Chƣơng 1 : GIỚI THIỆU
3.2. Giới thiệu về NHNN&PTNT chi nhánh huyện Trà Cú
3.2.2. Cơ cấu tổ chức
Trong những buổi đầu thành lập, NHNN&PTNT Trà Cú hoạt động với 15 nhân viên, sau hơn 24 năm hoạt động thì đến nay NHNN&PTNT Trà Cú đã có 34 cán bộ cơng nhân viên, trong đó trình độ đại học, cao đẳng chiếm gần 80%.
Hình 2. Cơ cấu tổ chức 3.2.3. Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban 3.2.3. Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban
3.2.3.1. Ban giám đốc
Ban Giám đốc gồm 02 người: 01 Giám đốc và 01 phó Giám đốc cùng thực hiện chỉ đạo, điều hành các phòng ban trên cơ sở lập kế hoạch và định hướng phát triển. Đồng thời chịu trách nhiệm trước pháp luật về mọi hoạt động của mình.
BAN GIÁM ĐỐC
PDG Tập Sơn Trụ sở Huyện PGD Đại An
Phịng Kế tốn – Ngân quỹ Phịng Tín dụng
- Giám đốc: Giám đốc NHNN&PTNT Trà Cú do giám đốc NHNN&PTNT tỉnh Trà Vinh bổ nhiệm, trực tiếp quản lý và điều hành hoạt động kinh doanh tại NHNN&PTNT Trà Cú. Là người ký duyệt các hồ sơ vay vốn, tờ trình cơng văn, đề nghị khen thưởng, kỷ luật hoặc xét đề nghị nâng bậc lương cho cán bộ công nhân viên của mình.
Phó Giám đốc: Trực tiếp quản lý và điều hành PGD Tập Sơn, là người thay mặt Giám đốc điều hành mọi công việc tại đơn vị khi Giám đốc vắng mặt. Điều hành giám sát các phịng ban theo sự phân cơng của giám đốc và chịu trách nhiệm về những cơng việc được giao.
3.2.3.2. Phịng Tín dụng
Phịng Tín dụng gồm 10 người. Trong đó: 01 Trưởng phịng, 01 Phó phịng và 08 cán bộ tín dụng. Phịng tín dụng đảm nhận các nhiệm vụ sau:
- Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng.
- Thẩm định, đề xuất cho vay và hoàn thiện bộ hồ sơ cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền.
- Thường xuyên phân loại nợ, phân tích nợ q hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục.
3.2.3.3. Phịng Kế tốn – ngân quỹ
Phịng Kế tốn – Ngân quỹ gồm 09 người. Trong đó: 01 Trưởng phịng, 01 phó phịng, 01 hậu kiểm sốt và 06 giao dịch viên. Đây là phịng ban chiếm vị trí trung tâm trong đơn vị. Các cơng việc chủ yếu của phịng này là:
- Tổ chức theo dõi hạch toán kế toán, hạch toán thống kê các nghiệp vụ kinh tế phát sinh theo quy định của chế độ tài chính hiện hành của hệ thống Agribank, đảm bảo phản ánh chính xác, kịp thời, đầy đủ mọi tình hình và sự biến động của tài sản có, tài sản nợ do đơn vị quản lý.
- Tổng hợp, xử lý, cung cấp, lưu trữ thông tin tại chi nhánh.
- Phân tích hoạt động tài chính và tham mưu cho Ban lãnh đạo trong cơng tác quản lý tài chính, vốn, tài sản.
- Thực hiện các nghiệp vụ tin học và triển khai các chương trình ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động kinh doanh.
- Các nghiệp vụ kho quỹ về thu, chi, vận chuyển tiền.
- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi theo quy định của Agribank.
3.2.3.5. Phòng giao dịch Tập Sơn và Đại An
PGD Tập Sơn gồm 01 Phó Giám đốc chi nhánh kiêm Giám đốc PGD và 06 cán bộ tác nghiệp. PGD Đại An gồm Giám đốc PGD và 06 cán bộ tác nghiệp. Đây là PGD trực thuộc NHNN&PTNT Trà Cú vì thế mọi hoạt động đều do sự uỷ quyền của Giám đốc chi nhánh huyện. Nghiệp vụ của PGD cũng như tại trụ sở huyện: Huy động vốn, đầu tư tín dụng, thanh tốn,… nhưng hạn chế trong phạm vi uỷ quyền của Giám đốc. Khi ký kết hợp đồng vượt thẩm quyền của Giám đốc PGD thì cần phải trình Giám đốc chi nhánh huyện xem xét và phê duyệt.
3.2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT huyện Trà Cú trong 3 năm 2009-2011 và 6 tháng đầu năm 2012 3 năm 2009-2011 và 6 tháng đầu năm 2012
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, nó cũng như các tổ chức hoạt động sản xuất khác, ln có mục tiêu hàng đầu là lợi nhuận. Thu nhập từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng là nguồn thu chủ yếu để trang trải chi phí và là nguồn gốc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Lợi nhuận là yếu tố then chốt nhất, cụ thể nhất nói lên kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng dưới áp lực phải hạ thấp chi phí trong điều kiện phải cạnh tranh với những định chế tài chính khác. Để thấy được hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT Trà Cú, chúng ta cùng xem qua bảng số liệu sau (trang tiếp theo):
Qua bảng số liệu cho thấy tốc độ tăng của doanh thu luôn cao hơn tốc độ tăng của chi phí. Do vậy mà lợi nhuận các năm đều tăng.
Trong nhưng năm qua, tình hình lạm phát trong nước và khủng hoảng kinh tế thế giới ít nhiều cũng ảnh hưởng đến nền kinh tế Việt Nam và hoạt động ngân hàng. Riêng huyện Trà Cú, do kinh tế chủ yếu là sản xuất nông, ngư nghiệp với quy mô không lớn nên mức độ ảnh hưởng không cao. Ta thấy lợi nhuận của ngân hàng năm
Bảng 1. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong 3 năm 2009-2011 và 6 tháng đầu năm 2012 ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 6T2011 6T2012 2010/2009 2011/2010 6T2012/6T2011
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
Doanh thu 31.355 44.397 59.216 26.278 33.161 13.042 41,59 14.819 33,38 6.883 26,19
Chi phí 27.366 34.847 46.034 20.482 25.661 7.481 27,34 11.187 32,10 5.179 25,29
Lợi nhuận 3.989 9.550 13.182 5.796 7.500 5.561 139,41 3.632 38,03 1.704 29,40
2009 đạt được 3.989 triệu đồng, đây là con số khá thấp, nguyên nhân do sự biến động lãi suất và do ngân hàng khơng thể dự báo một cách chính xác tình hình lạm phát của nước ta sẽ làm cho lãi suất biến động bất thường. Do đó, trong năm 2009 ngân hàng đã gặp phải những khó khăn nhất định. Tuy nhiên, nhờ sự nỗ lực hết mình của lãnh đạo và cán bộ nhân viên ngân hàng; quán triệt chỉ đạo của ngân hàng cấp trên, đoàn kết, thống nhất giải pháp, đồng bộ trong việc thực hiện; tập trung thực hiên chỉ tiêu kế hoạch được giao, đặc biệt là chính sách tam nơng; cán bộ xem xét thận trọng hơn trong việc cho vay,… nên ngân hàng đã đạt mức lợi nhuận tuy không cao nhưng đây là thành quả đáng khích lệ.
0.000 10.000 20.000 30.000 40.000 50.000 60.000 ĐVT: Triệu đồng
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Năm
Doanh thu Chi phí Lợi nhuận
Hình 3: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng
trong 3 năm 2009-2011 và 6 tháng đầu năm 2012
Sang năm 2010, tình hình kinh tế có nhiều biến động như lạm phát tăng cao, tỷ giá biến động, trước tình hình đó ngân hàng đã chủ động linh hoạt hơn trong hoạt động kinh doanh của mình. Do đó cả thu nhập và chi phí nhưng tốc độ tăng của chi phí vẫn chậm hơn tốc độ tăng của thu nhập. Nguyên nhân chủ yếu là do thành viên trong ngân hàng đã nắm bắt được phần nào tình hình biến động của nền kinh tế cũng như đưa ra những chính sách phù hợp trước sự biến động của lãi suất. Như trước khi lãi suất huy động tăng, ngân hàng đã đưa ra những chính sách hình thức quảng bá, tun truyền, khuyến mãi,… để đưa thông tin đến khách hàng một cách nhanh nhất nhằm thu hút nguồn vốn, cũng như tận dụng để đầu tư tạo thu nhập nên ngân hàng đã đạt được mức lợi nhuận khá cao 9.550 triệu đồng tương ứng 139,41% so với năm
2009. Cũng trong năm này, do ngân hàng đầu tư nhiều trang thiết bị như máy vi tính, máy đếm tiền, máy phát điện,… nên làm cho chi phí của ngân hàng đã tăng lên đáng kể. Cụ thể, mức chi phí của ngân hàng trong năm 2010 là 34.847 triệu đồng.
Đến năm 2011, tình hình lạm phát đang trong tình trạng kiềm chế và có hướng gia tăng trong cuối năm. Tuy vậy, lợi nhuận của ngân hàng khơng vì thế mà sụt giảm. Lãi suất đạt mức 13.182 triệu đồng tương ứng tăng 38,03% so với năm trước đó. Việc duy trì mối quan hệ tín dụng với khách hàng cũ và tích cực tìm kiếm nguồn khách hàng mới cùng với những biến động của mặt bằng lãi suất đã tác động rất lớn đến các khoản thu của ngân hàng. Cụ thể đạt 59.216 triệu đồng trong năm 2011. Mặt khác để tăng khả năng huy động vốn ngân hàng đã điều chỉnh liên tục lãi suất huy động nhằm cạnh tranh với các ngân hàng khác hoạt động trong khu vực đã làm cho chi phí trả lãi năm 2011 bị đẩy lên cao và đạt mức 46.034 triệu đồng, tăng 32,10 so với năm 2010. Từ đó nhận thấy rằng, ngân hàng đã trưởng thành hơn qua những biến cố của nền kinh tế và có được những kinh nghiệm bổ ích cho hoạt động sau này.
Trong 6 tháng đầu năm 2012, lãi suất huy động đã giảm 4 lần từ mức 14% về mức 9%. Thông tin giảm lãi suất huy động đã được dự báo từ đầu năm nên có nhiều người dân đã mang tiền đến gửi tại ngân hàng từ những tháng đầu năm để có thể hưởng lãi suất huy động cao và điều hiển nhiên là người dân sẽ chọn những ngân hàng có uy tín để gởi tiền, mà trong đó có NHNN&PTNT Trà Cú. Vì vậy đã tạo cơ hội cho nguồn vốn của ngân hàng tăng lên, ngân hàng sẽ đem số tiền này đi cho vay. Song song đó, chi phí và doanh thu của ngân hàng cũng đã tăng theo. Kết quả là lợi nhuận 6 tháng đầu năm 2012 đã đạt 7.500 triệu đồng, tăng 29,40% so với 6 tháng đầu năm 2011.
3.2.5. Những thuận lợi và khó khăn của NHNN&PTNT huyện Trà Cú
3.2.5.1. Thuận lợi
- Điều kiện thuận lợi trước hết của NHNN&PTNT Trà Cú là được sự chỉ đạo của NHNN&PTNT tỉnh Trà Vinh và sự giúp đỡ của các cơ quan đã giúp cho ngân hàng hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh, thực hiện tốt các chủ trương chính sách của Nhà nước.
- Chi nhánh ngân hàng có 03 điểm giao dịch: 01 đặt tại trung tâm huyện Trà Cú, 01 đặt tại xã Tập Sơn để phục vụ cho các xã: Tập Sơn, Tân Sơn, Phước Hưng, An Quảng Hữu và 01 đặt tại xã Đại An để phục vụ cho các xã Đại An, Đôn Châu, Đôn Xuân, Định An và thị trấn Định An, tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng thuận lợi và nhanh chóng
- NHNN&PTNT Trà Cú đã ổn định về mặt tổ chức, đảm bảo được hoạt động thông suốt, phục vụ đầy đủ và nhanh chóng nhu cầu của khách hàng. Đội ngũ cán bộ cơng nhân viên có năng lực chun mơn, nhiệt tình, vui vẻ, Ban lãnh đạo tận tình sâu sát, nhanh ngạy với tình hình hoạt động của ngân hàng.
- NHNN&PTNT Trà Cú đã đạt được tốc độ tăng trưởng khá ổn định về nguồn vốn, doanh thu năm sau cao hơn năm trước, tỷ lệ nợ xấu và nợ khó địi cũng giảm, lợi nhuận tăng lên theo thời gian,…
- Do chuyển sang sử dụng chương trình IPICAS từ cuối năm 2008 đến nay nên mọi hoạt động của ngân hàng đều được quản lý chặt chẽ, giảm được nhiều khâu trong quá trình hoạt động. Hệ thống này sẽ đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng và khách hàng.
- Tình hình kinh tế huyện đang trên đà phát triển nên việc mở rộng thị trường tín dụng là điều kiện thuận lợi cho NHNN&PTNT Trà Cú.
- Trụ sở làm việc của NHNN&PTNT Trà Cú tương đối khang trang. Trang bị đầy đủ các máy móc, thiết bị hiện đại, ứng tốt những thành tựu trong lĩnh vực công nghệ ngân hàng trong việc quản lý điều hành.
3.2.5.2. Khó khăn
- Lãi suất không ổn định làm cho hoạt động cho vay, huy động vốn,… của ngân hàng gặp khó khăn vì thế ngân hàng cũng phải thay đổi chiến lược kinh doanh.
- Trên địa bàn huyện thường xuyên xảy ra các dịch bệnh, điều này làm ảnh hưởng đến đời sống của người dân, gây khó khăn cho công tác thu nợ cảu ngân hàng. Mặt khác, trình độ dân trí của địa phương cịn thấp, thế mạnh của địa phương chưa khai thác hết, tài sản thế chấp của người dân không đủ nên làm hạn chế cho vay.
- Sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng, các định chế tài chính trên địa bàn cũng làm ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Trình độ chun mơn, nghiệp vụ của một số cán bộ ngân hàng còn nhiều hạn chế, chưa đồng đều, chưa thích nghi và chưa đáp ứng được yêu cầu hội nhập và cạnh tranh hiện nay.
CHƢƠNG 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ NHU CẦU TIN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
CHI NHÁNH HUYỆN TRÀ CÚ
4.1. TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì nguồn vốn đóng vai trị hết sức quan trọng, khơng những giúp cho ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh, mà cịn góp phần quan trọng trong việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp, các hộ gia đình nói riêng và nền kinh tế nói chung.
Với mục tiêu tăng cường vốn huy động để tự chủ trong kinh doanh, trong thời gian qua, nguồn vốn của ngân hàng không ngừng tăng trưởng và cho thấy qui mô hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng được mở rộng. Trong đó, ngân hàng ln cố gắng giữ vững nguồn vốn huy động được tăng ổn định để giảm bớt chi phí đầu vào, đồng thời để đáp ứng nhu cầu về vốn cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế - xã hội ở địa phương. Nhìn chung, cơ cấu vốn của ngân có nhiều chuyển biến theo xu hướng chung là tăng tỷ trọng vốn huy động và giảm dần tỷ trọng vốn điều chuyển.
Số dư nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng liên tục và tăng cao nhất vào năm 2011. Do sự ổn định trong tiêu thụ sản phẩm của cây mía và cây lúa, người nông dân thu hoạch tốt, các nhà máy chế biến, các cơng ty kinh doanh có hiệu quả đã tạo ra mơi trường thuận lợi cho ngân hàng trong công tác huy động vốn như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn hoặc nhằm mục đích giao dịch thơng qua tiền gửi khơng kỳ hạn. Vì vậy, trong năm 2011 kết quả huy động vốn chuyển biến rất khả quan, đạt 304.323 triệu đồng. Trong đó tăng chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn. Riêng 6 tháng đầu năm 2012, kết quả huy động vốn đạt 314.270 triệu đồng, tăng 13,01% so với 6 tháng đầu năm 2011, đây là một con số tăng vượt bật. Nguyên nhân chủ yếu là do ngân hàng luôn quan tâm và giữ vững mối quan hệ thân thiết với khách hàng cũ; chú trọng quảng bá và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng; mời gọi các tổ chức kinh tế mở tài khoản thanh toán để tranh thủ lượng tiền nhàn rỗi; ngân hàng thường xun có các chương trình khuyến mãi để thu hút khách hàng bằng các hình thức
Bảng 2. TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG TRONG 3 NĂM 2009-2011 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2012
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 6T2011 6T2012 2010/2009 2011/2010 6T2012/6T2011
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
Vốn huy động 205.209 247.194 304.323 278.097 314.270 41.985 20,46 57.129 23,11 36.173 13,01 Không kỳ hạn 59.211 64.006 62.537 45.578 47.359 4.795 8,10 -1.469 -2,30 1.781 3,91 Có kỳ hạn 145.998 183.188 241.786 232.519 266.911 37.190 25,47 58.598 31,99 34.392 14,79 Vốn điều chuyển 24.653 20.339 0.000 0.000 0.000 -4.314 -17,50 -20.339 -100,00 - - Vốn ủy thác 8.653 11.492 16.409 12.845 8.200 2.839 32,81 4.917 42,79 -4.645 -36,16 Tổng nguồn vốn 238.515 279.025 320.732 290.942 322.470 40.510 16,98 41.707 14,95 31.528 10,84
như quà tặng, rút thăm trúng thưởng bằng hiện vật như xe máy, tủ lạnh, tivi và quay