Chƣơng 1 : GIỚI THIỆU
4.1. Tình hình huy động vốn tại ngân hàng
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì nguồn vốn đóng vai trị hết sức quan trọng, khơng những giúp cho ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh, mà cịn góp phần quan trọng trong việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp, các hộ gia đình nói riêng và nền kinh tế nói chung.
Với mục tiêu tăng cường vốn huy động để tự chủ trong kinh doanh, trong thời gian qua, nguồn vốn của ngân hàng không ngừng tăng trưởng và cho thấy qui mô hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng được mở rộng. Trong đó, ngân hàng ln cố gắng giữ vững nguồn vốn huy động được tăng ổn định để giảm bớt chi phí đầu vào, đồng thời để đáp ứng nhu cầu về vốn cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế - xã hội ở địa phương. Nhìn chung, cơ cấu vốn của ngân có nhiều chuyển biến theo xu hướng chung là tăng tỷ trọng vốn huy động và giảm dần tỷ trọng vốn điều chuyển.
Số dư nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng liên tục và tăng cao nhất vào năm 2011. Do sự ổn định trong tiêu thụ sản phẩm của cây mía và cây lúa, người nông dân thu hoạch tốt, các nhà máy chế biến, các cơng ty kinh doanh có hiệu quả đã tạo ra mơi trường thuận lợi cho ngân hàng trong công tác huy động vốn như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn hoặc nhằm mục đích giao dịch thơng qua tiền gửi khơng kỳ hạn. Vì vậy, trong năm 2011 kết quả huy động vốn chuyển biến rất khả quan, đạt 304.323 triệu đồng. Trong đó tăng chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn. Riêng 6 tháng đầu năm 2012, kết quả huy động vốn đạt 314.270 triệu đồng, tăng 13,01% so với 6 tháng đầu năm 2011, đây là một con số tăng vượt bật. Nguyên nhân chủ yếu là do ngân hàng luôn quan tâm và giữ vững mối quan hệ thân thiết với khách hàng cũ; chú trọng quảng bá và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng; mời gọi các tổ chức kinh tế mở tài khoản thanh toán để tranh thủ lượng tiền nhàn rỗi; ngân hàng thường xun có các chương trình khuyến mãi để thu hút khách hàng bằng các hình thức
Bảng 2. TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG TRONG 3 NĂM 2009-2011 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2012
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 6T2011 6T2012 2010/2009 2011/2010 6T2012/6T2011
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
Vốn huy động 205.209 247.194 304.323 278.097 314.270 41.985 20,46 57.129 23,11 36.173 13,01 Không kỳ hạn 59.211 64.006 62.537 45.578 47.359 4.795 8,10 -1.469 -2,30 1.781 3,91 Có kỳ hạn 145.998 183.188 241.786 232.519 266.911 37.190 25,47 58.598 31,99 34.392 14,79 Vốn điều chuyển 24.653 20.339 0.000 0.000 0.000 -4.314 -17,50 -20.339 -100,00 - - Vốn ủy thác 8.653 11.492 16.409 12.845 8.200 2.839 32,81 4.917 42,79 -4.645 -36,16 Tổng nguồn vốn 238.515 279.025 320.732 290.942 322.470 40.510 16,98 41.707 14,95 31.528 10,84
như quà tặng, rút thăm trúng thưởng bằng hiện vật như xe máy, tủ lạnh, tivi và quay số trúng thưởng bằng vàng.
Để tìm hiểu ro hơn ta lần lượt phân tích cụ thể từng nhóm tiền gửi theo kì hạn.
0.000 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 350.000 ĐVT: Triệu đồng 2009 2010 2011 6T2011 6T2012 Năm Không kỳ hạn Có kỳ hạn Vốn huy động
Hình 4: Tình hình huy động của ngân hàng
trong 3 năm 2009-2011 và 6 tháng đầu năm 2012
- Tiền gửi không kì hạn: Đây là loại tiền gửi thanh toán hoặc tiền tiết kiệm
khơng kì hạn là sản phầm mà khách hàng dùng để thanh toán, giao dịch và hưởng lãi suất khơng kì hạn. Cùng với xu thế phát triển kinh tế trên địa bàn huyện Trà Cú nhiều doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế được hình thành và làm ăn có hiệu quả nhu cầu thanh toán qua ngân hàng ngày càng lớn do đó nhóm tiền gửi khơng kì hạn của các doanh nghiệp cũng tăng mạnh. Bên cạnh đó, chịu ảnh hưởng của cuộc chạy đua lãi suất huy động tiền gửi giữa các ngân hàng trong những tháng cuối năm 2010 và đầu 2011 làm lãi suất tiền gửi khơng kì hạn ít nhiều bị đẩy lên cao với mức lãi suất được đẩy lên cao thì nhóm tiền gửi khơng kì hạn ngồi mục đích phục vụ thanh tốn cịn mạng lại thu nhập cho khách hàng. Cụ thể vào thời điểm tháng 3 năm 2011, từ mức 2–3%/năm thì các ngân hàng đã nâng lãi suất không kỳ hạn lên 9– 11%/năm để giành vốn của nhau. Đó là lí do sản phẩm tiền gửi này đạt tốc độ tăng trưởng 8,10% năm 2010 và năm 2011 tiền gửi không kỳ hạn đã giảm 2,30% so với năm 2010, do NHNN&PTNT Trà Cú không cạnh trạnh nổi với các ngân hàng khác. Tuy
nhiên, con số này đã tăng trở lại vào 6 tháng đầu năm 2012 và tăng trưởng với mức 3,91% so với cùng kỳ năm trước. Nguyên nhân do các ngân hàng điều phải áp dụng mức lãi suất tối đa đối với tiền gởi không kỳ hạn là 6%/năm theo thông tư số 30/2011/TT-NHNN của NHNN nên người dân có xu hướng chọn những ngân hàng uy tín để gửi tiền.
- Tiền gửi có kì hạn: Là tiền gửi của tổ chức và cá nhân mà người gửi tiền chỉ
có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi. Đây là nhóm tiền gửi có ý nghĩa quan trọng cho ngân hàng giúp ngân hàng chủ động đáp ứng nguồn vốn cho hoạt động tín dụng. Với các chương trình khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng, đa dạng các hình thức tiền gửi như được rút gốc linh hoạt và được hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi, tiết kiệm lãi suất thả nổi,... đã kích thích cho nhóm tiền gửi này tăng trưởng ổn định trong thời gian qua. Cụ thể, năm 2010 là 183.188 triệu đồng tăng 25,47% so với năm 2009 và năm 2011 tốc độ tăng trưởng đã lên tới 31,99% so với năm 2010. Tương tự với tiền gửi khơng kỳ hạn, nhóm tiền gửi có kỳ hạn vào 6 tháng đầu năm 2012 đạt 266.911 triệu đồng và có mức tăng trưởng là 14,79% so với cùng kỳ năm ngối.
Ngồi nguồn vốn có thể huy động tại chỗ thì trong năm 2009 và 2010 NHNN&PTNT Trà Cú đã nhận thêm nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh được liên tục do không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của khách hàng. Tuy vốn điều chuyển chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn, nhưng nó cũng góp phần quan trọng trong việc đầu tư kinh doanh của ngân hàng, làm cho lợi nhuận của chi nhánh tăng lên. Cụ thể năm 2009 là 24.653 triệu đồng và năm 2010 là 20.339 triệu đồng. Từ năm 2011 đến nay, công tác huy động vốn của ngân hàng đã đạt được những kết quả tích cực vì ngành sản xuất chủ yếu của địa phương là nông nghiệp. Trong năm 2011 người dân được mùa và được giá nên đồng vốn nhàn rỗi trong dân cư nhiều, tạo điều kiện cho ngân hàng huy động được nhiều vốn, đủ để đáp ứng nhu cầu của người dân. Đây cũng là thế mạnh của NHNN&PTNT Trà Cú.
Không chỉ dừng lại ở đó, NHNN&PTNT Trà Cú cịn phối hợp với các ngành, đoàn thể của huyện để nhận vốn ủy thác từ Trung Ương để cho vay đối với hội viên
Hội Nơng Dân đối tượng là hộ nghèo, hộ gia đình chính sách, hộ dân tộc Khmer với mục đích đầu tư phát triển kinh tế gia đình, nâng cao hiệu quả giá trị sản xuất và đầu ra sản phẩm, góp phần giả quyết việc làm và xóa đói giảm nghèo của địa phương. Tuy nguồn vốn ủy thác của ngân hàng không nhiều nhưng vẫn tăng đều qua 3 năm. Cụ thể, năm 2009 đạt 8.653 triệu đồng, đến năm 2010 đã lên đến 11.492, và sang năm 2011 nguồn vốn này đã đạt 16.409 triệu đồng. Nguồn vốn này đã phát huy hiệu quả, cuộc sống người dân đã có bước phát triển đi lên rất nhiều, các hộ đã có vốn tích lũy và tái sản xuất để mở rộng quy mơ, hình thức sản xuất. Nếu như trước đây nhiều hộ từ cuộc sống khó khăn, thiếu trước hụt sau nay đã có cuộc sống khá hơn, tạo điều kiện vươn lên thoát nghèo với các mơ hình như trồng màu, nuôi cá, mua bán nhỏ và trồng lúa, chăn ni. Cũng vì vậy, nguồn vốn ủy thác trong 6 tháng đầu năm 2012 đã giảm xuống còn 8.200 triệu đồng.