Chƣơng 1 : GIỚI THIỆU
5.3. Đối với nông hộ
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa trong việc khai thác thị trường, mở rộng đối tượng cho vay, hình thức cho vay và tạo mối quan hệ than thiết với khách hàng, trong đó có hộ sản xuất nông nghiệp.
Đúng như chiến lược hoạt động của ngân hàng là ưu tiên vốn cho đầu tư nông nghiệp nông thôn ngân hàng cần phải tiến hành nghiên cứu thăm do ý kiến của nông hộ biết được thái độ, các sản phẩm cho lĩnh vực nông nghiệp của ngân hàng đã phù hợp hay chưa, để có sự điều chỉnh hợp lý.
Do trong thời bao cấp, họ khơng được đi học nên có 19,95% chủ hộ trong cuộc khảo sát là khơng biết chủ. Dù trình độ học vấn cao nhất trong hộ là 0%, nhưng nếu xét chung thì trình độ học vấn của nơng hộ huyện Trà Cú còn thấp. Cụ thể chủ hộ có trình độ học vấn từ cấp 2 trở xuống là 83,51% và trình độ học vấn cao nhất trong hộ có trình độ từ cấp 2 trở xuống là 44,32%. Do trình độ học vấn thấp sẽ gây khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng từ ngân hàng. Vì vậy, thơng qua ủy ban nhân dân xã, thị trấn, các chùa Khmer ngân hàng có thể phổ biến các sản phẩm, quy trình và quy chế cho vay, để giúp nơng hộ có thể hiểu được chính sách và tiếp cận được vốn của ngân hàng. Ngoài rõ, ngân hàng nên tư vấn, hỗ trợ họ trong việc lập phương án kinh doanh, viết hồ sơ vay vốn.
Diện tích đất sản xuất của nơng hộ huyện Trà Cú, thì có đến 50,92% nơng hộ nằm trong nhóm có diện tích dưới 6000m2. Trong khi đó diện tích đất là nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định đi vay và lượng vốn vay của nông hộ do diện tích đất chính là cơ sở để ngân hàng thẩm định, quyết định lượng vốn cho vay, cũng như là tài sản được dùng để thế chấp ngân hàng. Vì vậy, ngồi việc xem xét giá trị tài sản thế chấp thì NHNN&PTNT Trà Cú có thể kết hợp với những phương án khả thi để tăng lượng tín dụng nhằm giúp phát triển kinh tế của nơng hộ.
Độ tuổi của chủ hộ nhìn chung tương đối lớn. Chỉ tính riêng độ tuổi từ 46 tuổi trở lên thì đã có hơn 60%. Thường thì chủ hộ càng lớn tuổi thì càng có nhiều kinh nghiệm sản xuất, có suy nghĩ chính chắn và có quyền quyết định mọi việc trong nhà. Khi hộ có nhiều kinh nghiệm trong sản xuất thì hiệu quả sẽ tăng lên, điều đó đồng nghĩa là nơng hộ làm ăn có lời. Do việc làm ăn có lời, các nơng hộ sẽ tìm thêm các nguồn vốn khác để hợp với vốn của mình nhằm mở rộng qui mô sản xuất. Trong thời gian tới thì kinh nghiệm sản xuất của nông hộ sẽ tăng lên và vì vậy mà ngân hàng có thể xem đây là một yếu tố để cho vay.
Qui mô hộ gia đình nơng nghiệp nhìn chung có rất nhiều sự khác biệt. Tập trung nhiều nhất ở nhóm hộ từ 4 đến 5 người với 52,58%. Điều này được giải thích rằng, các gia đình nơng hộ thường có ba thế hệ cùng sinh sống với nhau hoặc do trình độ học thức hay lý do nào khác mà các chủ hộ có nhiều con. Nếu xét về khía cạnh số lao động chính trong hộ, thì nhóm hộ có lao động chính từ 1 đến 2 người là 62,89% và nhóm hộ có lao động chính từ 3 đến 4 người là 30,93%. Gia đình nơng hộ càng có nhiều lao động tham gia vào q trình sản xuất thì nhu cầu tín dụng càng cao. Những hộ có đơng lao động thì cơng tác sản xuất sẽ được nhiều người chăm lo, không chỉ tham gia vào hoạt động sản xuất của hộ thì các lao động này còn làm thêm những cơng việc khác để có thêm thu nhập. Ngân hàng có thể lựa chọn những hộ có nhiều lao động tham gia vào q trình sản xuất vào nơng nghiệp để cho vay để đảm bảo an toàn.
Việc tham gia vào hội, đoàn thể ở địa phương của nơng hộ theo khảo sát thì có đến 45,35% hộ gia đình khơng có người tham gia. Trong số 54,64% hộ tham gia hội, đồn thể địa phương thì có đến 46,15% hộ có người tham gia hội nông dân Việt Nam. Vì đây là hội gắn liền và thiết thực nhất trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Kế đến là hội Phụ nữ (chiếm 38,85%) vì hội này có các hoạt động thiết thực tại địa phương, đặc biệt là hoạt động cho vay vốn xoay vòng để làm ăn. Ngân hàng nên tham gia các cuộc họp, phong trào của hội đoàn thể địa phương để trở thành người bạn thân thiết của các tổ chức này và các hộ gia đình để có thể tranh thủ nguồn vốn ủy thác từ cấp trên cũng như tạo cơ hội tiếp cận vốn cho nông hộ. Thêm vào đó,
ngân hàng có thể thơng qua Hội Nơng Dân Việt Nam, Hội Phụ Nữ Việt Nam để xem xét cho vay mà không cần có tài sản đảm bảo cho những hộ gặp khó khăn về nguồn vốn. Đây sẽ là một cơ hội tốt để các nông hộ tiếp cận được nguồn tín dụng chính thức.
Ngân hàng cần phải xem xét từng điều kiện cụ thể, mục đích vay vốn, phương thức sản xuất, khả năng tài chính của nơng hộ để có thể cho vay và mức vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh.
Khi tìm hiểu về mối quan hệ xã hội của nơng hộ. Cụ thể là tìm hiểu xem các nơng hộ có người thân hay bạn bè làm việc ở cơ quan nhà nước các cấp hay các tổ chức tín dụng hay khơng thì chỉ có 36,08% hộ có người thân hay bạn bè làm việc ở cơ quan nhà nước hay các tổ chức tín dụng. Nếu muốn kích thích nhu cầu tín dụng của nơng hộ thì ngân hàng nên cử các cán bộ tín dụng trực tiếp xuống từng địa bàn, ngồi tạo ra mối quan hệ thân thiết với các hộ gia đình, thì ngân hàng có thể biết rõ được hoạt động sản xuất của họ ra sao, có thực hiện đúng cam kết với ngân hàng hay khơng. Và từ đó đưa ra được các giải pháp khắc phục cũng như đáp ứng nhu cầu vốn mơt cách tốt nhất cho nơng hộ nói riêng và tấc cả các khách hàng nói chung.
Việc ứng dụng tiến bộ kỹ thuật vào sản xuất nông nghiệp cũng là một nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Theo kết quả khảo sát thì có 62,89% nơng hộ đã ứng dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất như sử dụng máy gặt đập liên hợp thay vì gặt tay, tiêm vắt xin phòng ngừa bệnh cho gia súc,… Tuy nhiên cũng cịn tới 37,11% sản xuất nơng nghiệp theo lối truyền thống. Ngân hàng có thể phối hợp cùng trung tâm khuyến nông huyện, để chia sẽ cùng nông dân nhưng tiến bộ khoa học kỹ thuật mới. Nếu tấc cả các nông hộ đều ứng dụng tiến bộ kỹ thuật vào sản xuất nó sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí như chi phí vật tư nơng nghiệp, chi phi lao động,… và tăng thu nhập, tăng nguồn vốn cho cho gia đình cũng như trả nợ cho ngân hàng và hơn thế nữa là gửi tiền tiết kiệm.