Chƣơng 1 : GIỚI THIỆU
4.4. Phân tích nhu cầu tín dụng của nơng hộ tại ngân hàng
4.4.1. Khái quát về nông hộ huyện Trà Cú
Trà cú, một huyện nông thôn của tỉnh Trà Vinh, diện tích đất nơng nghiệp của huyện là 31.261,7 hec-ta, chiếm 84,51% diện tích đất tự nhiên. Tồn huyện có trên 176.000 nhân khẩu, với trên 43.500 hộ. Trong đó hộ nông nghiệp chiếm 80,03%. Bên cạnh những thuận lợi về kinh nghiệm và điều kiện tự nhiên nhưng những nông hộ trong huyện gặp khơng ít khó khăn, chẳng hạn như: nguồn cây gống, thị trường đầu ra và đặt biệt là hạn chế về nguồn vốn để đầu tư mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm. Trong khi đó NHNN&PTNT Trà Cú là ngân hàng chủ lực của huyện và xác định rõ “Nơng thơn là thị trường chính; nơng dân là khách hàng; nơng nghiệp là đối tượng đầu tư”. Vì thế để ngành nơng nghiệp của huyện phát triển mạnh
trong thời gian sắp tới, một trong những vấn đề quan trọng cần giải quyết của những nông hộ là nguồn vốn đầu tư và điều này phải cần đến sự giúp đỡ của ngân hàng. Việc đáp ứng nhu cầu tín dụng của nơng hộ có ý nghĩa rất quan trọng, khơng những giúp cho nơng hộ có thêm vốn sản xuất, góp phần làm tăng hiệu quả sản xuất, nâng cao đời sống nơng hộ, góp phần phát triển kinh tế địa phương mà cịn góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng.
Diện tích đất sản xuất của nông hộ theo tác giả khảo sát được, thì có đến 35,05% nơng hộ nằm trong nhóm có diện tích dưới 3.000m2
và có 27,87% nơng hộ năm trong nhóm diện tích từ 3.000m2
đến dưới 6000m2. Ngun nhân, qua các thế hệ, mảnh đất được chia lại cho con cháu, mặc khác huyện cịn có nhiều người nghèo nên đất có thể bán đi cho nơng hộ khác và khơng có khả năng mua lại. Một phần nữa là đất nông nghiệp chuyển sang đất phi nông nghiệp để phục vụ cho địa phương. Chính vì thế mà hoạt đông nông nghiệp của huyện gặp phải tình trạng sản xuất manh mún, nhỏ lẻ. Đáng chú ý là nhóm hộ có diện tích đất từ 12.000m2
trở lên lại chiếm tới 16,49%. Đây là những thửa đất của những hộ khá giả hoặc hộ giàu của huyện. Ta có thể giải thích là do sự phân hóa giàu nghèo, điều kiện kinh tế cũng như tiết kiệm của những người giàu có xu hướng tăng. Khi tích lũy tiền trong nhà thì khơng thể sinh lời, vì thế mà họ có xu hướng mua vàng hoặc mua nhiều đất hơn, trong đó có mua từ những hộ nghèo.
Dưới 3000m2 35.05% Từ 3000m2 đến dưới 6000m2 28.87% Từ 6000m2 đến dưới 9000m2 14.43% Từ 9000m2 đến dưới 12000m2 5.15% Từ 12000m2 trở lên 16.49% Hình 14. Diện tích đất sản xuất
Làm vườn 6.35%
Mía và hoa màu 9.52%
Chăn ni 24.60%
Trồng lúa 59.52%
Khi xem xét về nhu cầu tín dụng, tác giả Izumida và Phạm Bảo Dương đã chỉ ra rằng diện tích đất nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định đi vay và lượng vốn vay của nơng hộ do diện tích đất chính là cơ sở để ngân hàng thẩm định, quyết định lượng vốn cho vay, cũng như là tài sản được dùng để thế chấp ngân hàng. Chính vì vậy mà các nơng hộ có diện tích đất sản xuất gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn tín dụng chính thức. Làm cho những hộ làm ăn có hiệu quả, muốn mở rộng quy mô sản xuất nhưng do hạn chế về nguồn vốn nên đã không thực hiện được kế hoạch. Điều này đã được các tác giả như Trương Đông Lộc và Trần Bá Duy, Nguyễn Thị Lệ và cộng sự xác định. Ngoài việc xem xét giá trị tài sản thế chấp thì NHNN&PTNT Trà Cú có thể kết hợp với những phương án khả thi để tăng lượng tín dụng nhằm giúp phát triển kinh tế của nông hộ.
Người dân tại huyện Trà Cú trong cuộc khảo sát này chủ yếu sống bằng nghề nơng, trong đó có gần 60% sống mưu sinh bằng nghề trồng lúa. Đây là nghề có truyền thống lâu đời của huyện dù năng suất lúa không được cao như các khu vực khác (năng suất trung bình từ 500 – 600kg/ 1000 m2/ vụ). Trong tương lai thì năng suất lúa sẽ tiếp tục được cải thiện do mơ hình lúa chất lượng cao được xây dựng thí điểm tại các xã Tập Sơn, Tân Sơn, Phước Hưng bước đầu đã đạt hiệu quả cao, các canh đồng mẫu lớn cũng đã được xây dựng ở xã Tân Sơn với diện tích 150 hec-ta.
Kế đến là ngành chăn nuôi, người dân ở đây phần lớn là ni bị và heo. Tuy nhiên sản lượng nuôi trong những năm gần đây đã giảm, do người dân muốn chuyển đổi ngành nghề, kiếm thêm thu nhập. Chiếm tỷ lệ thấp nhất là làm vườn và trong mía. Do mía chỉ trồng tập trung ở xã Kim Sơn, cịn diện tích vườn thì đang chuyển dần sang trong hoa màu. Huyện Trà Cú sẽ tiếp tục chuyển đổi những mảnh đất trồng lúa kém hiệu hiệu quả sang hình thức sản xuất luân canh, xen canh lúa – màu.
Do Trà Cú là một huyện nghèo, hoạt động sản xuất nơng nghiệp thì nhỏ lẻ, manh mún, nên thu nhập của hộ nông dân hàng tháng từ việc sản xuất nơng nghiệp là rất thấp. Với nhóm thu nhập càng cao thì số hộ nằm trong nhóm này càng ít. Theo khảo sát của tác giả thì có đến 38,14% số hộ có thu nhập dưới 2 triệu. Cũng vì thế mà thu nhập từ 6 triệu trở lên chỉ có 11,34% hộ. Số hộ có thu nhập từ 2 triệu đến dưới 4 triệu và từ 4 triệu đến dưới 6 triệu có tỷ lệ tương ứng là 25,7% và 24,74%.
Bảng 9. THU NHẬP VÀ CHI TIÊU CHO HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NÔNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NÔNG HỘ
Thu nhập Chi tiêu
Số ngƣời % Số ngƣời % Số tiền Từ 2 triệu trở xuống 37 38,14 45 46,39 Từ 2 đến dƣới 4 triệu 25 25,77 36 37,11 Từ 4 đến dƣới 6 triệu 24 24,74 13 13,40 Từ 6 đến dƣới 8 triệu 6 6,19 2 2,06 Từ 8 triệu trở lên 5 5,15 1 1,03 Tổng 97 100,00 97 100,00
(Nguồn: Số liệu điều tra điều tra trực tiếp nơng hộ)
Tương tự với thu nhập, thì chi tiêu của nơng hộ cho hoạt động sản xuất nông nghiệp cũng rất thấp. Với nhóm hộ có chi tiêu càng cao thì số hộ nằm trong nhóm này càng ít. Có tới 46,39% nơng hộ có chi tiêu dưới 2 triệu, tiếp đó là có 37,11% có mức chi tiêu từ 2 đến dưới 4 triệu. Và hiển nhiên chỉ có 16,49% nơng hộ có chi tiêu từ 4 triệu trở lên.
Cuối cùng là tìm hiểu về số tiền mà các nơng hộ đã đi vay, mượn, mua thiếu. Do đặc điểm là hộ sản xuất nông nghiệp nên nhu cầu về nguồn vốn nhìn chung là thấp. Trong cuộc khảo sát cho thấy tập trung nhiều nhất là nhóm vay từ 10 đến dưới
20 triệu (chiếm 35,05%) và tiếp đến là nhóm vày từ 5 đến 20 triệu (chiếm 27,84%). Nguyên nhân chính là do các hộ này chỉ cần vốn để mua giống, phân bón, thức ăn cho gia súc,… để phục vụ mục đích nơng nghiệp. Số hộ có nhu cầu vốn từ 30 triệu trở lên chiếm 7,22%, đây là vốn cần vay của những hộ có diện tích đất sản xuất lớn.
Bảng 10. SỐ TIỀN ĐÃ VAY Số hộ % Số hộ % Số tiền đã vay Dƣới 5 triệu 20 20,62 5 đến dƣới 10 triệu 27 27,84 10 đến dƣới 20 triệu 34 35,05 20 đến dƣới 30 triệu 9 9,28 30 triệu trở lên 7 7,22 Tổng 97 100,00
(Nguồn: Số liệu điều tra điều tra trực tiếp nông hộ)
4.4.2. Thông tin chung về kế hoạch vay vốn ngân hàng của các nông hộ trong tƣơng lai tƣơng lai
Khi nghiên cứu về nhu cầu tín dụng trong tương lai của nơng hộ, ta có thể thấy được nhu cầu tín dụng của nơng hộ rất cao. Trong tổng số hộ được quan sát thì có đến 89,69% nơng hộ cần vốn để sản xuất. Nhìn chung, khi điều kiện kinh tế - xã hội của địa phương càng phát triển thì nhu cầu về nguồn vốn của hộ gia đình nói chung và nơng hộ nói riêng ngày càng tăng.
Bảng 11. NHU CẦU VAY VỐN SẮP TỚI CỦA NÔNG HỘ
Số hộ % Nhu cầu tín dụng Có 87 89,69 Khơng 10 10,31 Tổng 97 100,00
(Nguồn: Số liệu điều tra điều tra trực tiếp nơng hộ)
Có một tín hiệu đáng mừng là có đến 73,20% những nơng hộ nhu cầu tín dụng đều chọn NHNN&PTNT Trà Cú là nơi sẽ đáp ứng nhu cầu về vốn cho mình. Nguyên nhân là do NHNN&PTNT Trà Cú luôn xem lĩnh vực nơng nghiệp là nhóm khách hàng chủ yếu của mình nên dành nguồn vốn rất lớn để cho vay lĩnh vực này,
đồng thời thì các nơng hộ ở Trà Cú ln xem NHNN&PTNT Trà Cú là người bạn đáng tin cậy của mình. Đây là ưu thế rất lớn của ngân hàng.
Bảng 12. ĐỐI TƢỢNG TÍN DỤNG TRONG TƢƠNG LAI
Số hộ %
Nơi sẽ đi vay
NHNN&PTNT Trà Cú 71 81,61
Khác NHNN&PTNT Trà Cú 16 18,39
Tổng 87 100,00
(Nguồn: Số liệu điều tra điều tra trực tiếp nông hộ)
Cũng giống như số tiền mà các nơng hộ đã vay thì số tiền mà các nơng hộ muốn vay trong tương lai chủ yếu thuộc nhóm từ 10 đến dưới 20 triệu (chiếm 31,21%), kế đến là nhóm từ 5 triệu đến dưới số tiền này do các nông nghiệp ở đây chỉ sử dụng chủ yếu vào mục đích sản xuất nơng nghiệp, mà ở các lĩnh vực này thì lượng vốn cần dùng không lớn dù các nông hộ rất cần vốn sản xuất. Đáng chú ý là số lượng hộ có nhu cầu vốn từ 20 triệu trở lên đã tăng đáng kể (chiếm 31,03%), nguyên nhân là do nhiều nông hộ đã phát sinh nhu cầu vốn để tiêu dùng hoặc để chuyển đổi ngành nghề. Một phần nữa là do các nông hộ cần tiền để nuôi con đang theo học ở các trường trung cấp, cao đẳng và đại học. Một nguyên nhân khác là do giá cả phân bón càng lúc càng cao đồng thời phải sử dụng nhiều thuốc hóa học để trừ sâu bệnh. Bảng 13. SỐ TIỀN DỰ ĐỊNH VAY Số hộ % Số tiền muốn vay Dƣới 5 triệu 12 13,79 5 đến dƣới 10 triệu 23 26,44 10 đến dƣới 20 triệu 25 28,74 20 đến dƣới 30 triệu 14 16,09 30 triệu trở lên 13 14,94 Tổng 87 100,00
(Nguồn: Số liệu điều tra điều tra trực tiếp nơng hộ)
Mục đích vay vốn của nông hộ ở huyện Trà Cú, gần 50% nông hộ dự định sẽ dùng vào mục đích sản xuất nơng nghiệp do nơng nghiệp vẫn là ngành chủ đạo của
huyện và có truyền thống từ lâu đời, họ có nhu cầu về vốn để mua các công cụ sản xuất và phân bón. Tuy nhiên có hơn 50% nơng hộ dự định sẽ đem nguồn của mình vào việc sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Nguyên nhân là do sản xuất nông nghiệp không tạo ra nhiều lợi nhuận, mà nhu cầu chi tiêu của người dân ngày càng cao, vì thế đã có nhiều nơng hộ muốn vay tiêu dùng hoặc muốn chuyển đổi ngành nghề để có thêm thu nhập. Bảng 14. MỤC ĐÍCH VAY VỐN Số hộ % Mục Vay tiêu dùng 20 22,99 đích SX NN 43 49,43 Kinh doanh 23 26,44 Khác 1 1,15 Tổng 87 100,00
Nguồn: Số liệu điều tra điều tra trực tiếp nông hộ)
Qua kết quả nghiên cứu về nhu cầu tín dụng của nơng hộ, có thể rút ra được một số kết luận sau: Thiếu nguồn vốn đầu tư là một trong những khó khăn ảnh hưởng đến khả năng mở rộng qui mô sản xuất của nơng hộ. Khả năng tiếp cận tín dụng của nơng hộ cịn hạn chế, nhiều nơng dân phải vay mượn tiền từ các cửa hàng vật tư nơng nghiệp, người thân, hàng xóm láng giềng,... để bổ sung vốn vào đầu tư sản xuất.
CHƢƠNG 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI
NHÁNH HUYỆN TRÀ CÚ
5.1.3 GIẢI PHÁP VỀ HUY ĐỘNG VỐN
Mặc dù trong những năm qua vốn huy động luôn tăng qua các năm, ngân hàng khơng cịn phải nhận thêm vốn điều chuyển nhưng trên địa bàn huyện Trà Cú đã xuất hiện thêm ngân hàng Phương Nam, ngân hàng Quân Đội. Đây sẽ là những đối thủ cạnh tranh trực tiếp với chúng ta về cơng tác huy động vốn. Vì vậy việc đầu tiên của ngân hàng cần làm là duy trì mối quan hệ tốt với các cơ quan, tổ chức kinh tế, cá nhân đang gửi tiền tại NHNN&PTNT Trà Cú, giữ vững các khách hàng tín nhiệm đã có quan hệ truyền thống, tìm kiếm và tiếp cận các khách hàng mới để tăng trưởng nguồn vốn huy động.
Hiện nay trên đại bàn huyện Trà Cú chỉ duy nhất một máy rút tiền tự động đặt tại chi nhánh, trong khi đó có nhiều đơn vị hành chính, sự nghiệp và các xí nghiệp (đặc biệt là 2 cơ sở sản xuất của công ty giày da Mỹ Phong với hàng ngàn nhân viên) vẫn trả lương bằng hình thức tiền mặt. Thơng qua đây ta có thể phối hợp với các cơ quan, xí nghiệp để trả lương qua thẻ cũng như lắp đặt thêm vài máy ATM để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi.
Ngân hàng nên thường xuyên phát động các đợt thi đua ngắn ngày về công tác huy động vốn, kịp thời biểu dương, khen thưởng tập thể, cá nhân có thành tích xuất sắc trong cơng tác huy động vốn. Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng để đáp ứng yêu cầu công việc trong điều kiện cạnh tranh, hội nhập và hiện đại hóa ngân hàng. Vì ngày nay, khách hàng là nữ hoàng và nhân viên là thượng đế.
Do nhân viên giao dịch phần lớn nằm trong độ tuổi trung niên nên thiếu đi sự nhiệt tình cũng như tính chủ động, sáng tạo. Thơng qua các lớp tập huấn kỹ năng và sự khuyến khích, động viên lẫn nhau thì điều này sẽ được cải thiện. Đồng thời phát
huy những cái vốn có của ngân hàng như sự vui vẻ, lịch sự, thân thiện, có trình độ, giải quyết cơng việc nhanh chóng, hướng dẫn, giải thích rõ ràng khi khách hàng có thắc mắc. Tiếp tục đơn giản hóa các giấy tờ hành chính để tạo sự thuận lợi và cảm giác nhanh chóng cho khách hàng. Ngoài ra cần treo thêm bảng “Bảo hiểm tiền gởi” ngay cửa ra vào. Tấc cả là để tạo bộ mặt tốt cho ngân hàng và là nơi để khách hàng chọn mặt gửi vàng.
5.2. GIẢI PHÁP SỬ DỤNG VỐN
Hoạt động cho vay là hoạt động truyền thống của ngân hàng, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. Nó chứa đựng rất nhiều rủi ro vì thế mà ngân hàng phải thật thận trọng trong hoạt động này. Mặc dù nợ xấu của ngân hàng ở mức có thể chấp nhận nhưng cũng có thể tăng lên tăng lên trong tương lai.
Giải pháp chung:
- Nếu như trước đây ngân hàng chưa chú trọng đến công tác tiếp thị thì giờ đây là lúc cần nhằm tìm kiếm khách hàng, củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống. Như các hoạt động tuyên truyền về các hình thức vay vốn cho các đối tượng chưa bao giờ biết đến vay vốn ngân hàng ở các vùng sâu, vùng có đơng đồng bào dân tộc Khmer. Việc làm này sẽ giúp người dân có thêm vốn sản xuất, nâng cao đời sống xã hội. Đồng thời làm cho số lượng khách hàng tăng lên.
- Nên hình thành tổ hoặc nhóm thẩm định dự án, thay vì từng cán bộ tự thẩm định và xác định lượng tiền cho vay nhằm hạn chế rủi ro và lành mạnh hóa các khoản tín dụng. Điều này giúp cho cán bộ tín dụng hồn thành nhanh chóng các bước phân tích, xác định được những dự án khả thi trước khi trình lên Trưởng phịng tín dụng và Ban giám đốc. Ngồi ra, cịn giúp cho khách hàng hồn thiện phương án kinh doanh của mình. Điều này sẽ đem lại sự tin tưởng cũng như một hình ảnh tốt của khách hàng đối với ngân hàng.
- Ngân hàng nên bổ sung các dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng trong việc đáp ứng các điều kiện vay vốn như: tư vấn thiết lập phương án, dự án, hỗ trợ công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, cung cấp thơng tin kinh tế tài chính,... Những dịch vụ này mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng bởi vì quá trình trao
đổi thơng tin giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về khách hàng, chủ động lựa chọn khách