Điều kiện đối với khách hàng là người gửi tiền

1 .Khái quát về TCTD

1. Điều chỉnh của pháp luật đối với hoạt động huy động vốn bằng nhận tiền gử

1.2. Những quy định của pháp luật hiện hành về hoạt động nhận tiền gửi của các

1.2.1.2. Điều kiện đối với khách hàng là người gửi tiền

Luật các TCTD khơng quy định cụ thể về các điều kiện chủ thể đối người gửi tiền. Tuy nhiên việc xác định quan hệ nhận tiền gửi giữa TCTD và khách hàng gửi tiền là một giao dịch dân sự giúp ta cĩ thể xác định được các điều kiện chủ thể của khách hàng trong quan hệ này; nĩi cách khác, đĩ chính là các điều kiện về mặt chủ thể để

36

24

đảm bảo hiệu lực của một giao dịch dân sự theo quy định của BLDS, tức là “người

tham gia giao dịch cĩ năng lực hành vi dân sự”37

Nguồn tiền gửi mà các TCTD huy động cĩ thể là tiền gửi từ cá nhân hoặc tổ chức. Do đĩ để xác định được hiệu lực pháp lý của giao dịch nhận tiền gửi ta phải xác định được điều kiện đối với từng đối tượng khách hàng.

Điều kiện đối với khách hàng gửi tiền là cá nhân:

“Năng lực hành vi dân sự của cá nhân là khả năng của cá nhân bằng hành vi của

mình xác lập, thực hiện các quyền, nghĩa vụ dân sự”38

Người thành niên, tức là người “từ đủ 18 tuổi trở lên”, nếu khơng bị mất hoặc bị hạn chế năng lực hành vi dân sự, là những người “cĩ năng lực hành vi dân sự đầy

đủ”39. Những người này đủ điều kiện để tự mình xác lập và thực hiện giao dịch gửi

tiền tại các TCTD.

Đối với những người cĩ năng lực hành vi dân sự một phần, tức là những người chưa thành niên từ đủ 6 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi hoặc những người bị hạn chế năng lực hành vi dân sự, tức là những người “bị nghiện ma túy hoặc các chất kích thích

khác dẫn đến phá tán tài sản của gia đình”40 và họ bị tịa án tuyên bố mất năng lực

hành vi dân sự theo yêu cầu của những người cĩ quyền, lợi ích liên quan thì giao dịch gửi tiền của họ tại các TCTD phải được sự đồng ý của người đại diện theo pháp luật.

Đối với người khơng cĩ năng lực hành vi dân sự , tức là những người “chưa đủ

6 tuổi”41 hoặc những người mất năng lực hành vi dân sự, tức là những người bị tịa án

tuyên bố mất năng lực hành vi dân sự theo yêu cầu của những người cĩ quyền, lợi ích liên quan khi người đĩ “bị bệnh tâm thần hoặc mắc bệnh khác mà khơng thể nhận

thức, làm chủ được hành vi của mình”42 thì giao dịch gửi tiền của họ tại TCTD phải

được xác lập, thực hiện thơng qua người đại diện theo pháp luật. Điều kiện đối với khách hàng gửi tiền là tổ chức:

Giao dịch gửi tiền của tổ chức tại các TCTD được thực hiện thơng qua người đại diện của tổ chức, cĩ thể là đại diện theo pháp luật hoặc đại diện theo ủy quyền. Đối với người đại diện theo pháp luật, họ phải cĩ đầy đủ năng lực hành vi dân sự như đối với cá nhân. Đối với người đại diện theo ủy quyền, ngồi yêu cầu cĩ đủ năng lực hành vi dân sự cịn phải cĩ thẩm quyền đại diện theo ủy quyền.

37 Khoản 1Điều 122 BLDS 2005 38 Điều 17 BLDS 2005 39 Điều 19 BLDS 2005 40 Điều 23 BLDS 2005 41 Điều 21 BLDS 2005 42 Điều 22 BLDS 2005

25

Sở dĩ pháp luật phải quy định điều kiện đối với chủ thể là người gửi tiền bởi vì điều kiện chủ thể tham gia vào giao dịch gửi tiền là một trong những yếu tố cĩ tính quyết định đến hiệu lực của giao dịch đĩ 43, cĩ liên quan trực tiếp đến việc xác định trách nhiệm pháp lý của các bên trong quan hệ. Nếu giả định rằng tất cả các yếu tố khác đã thỏa mãn điều kiện cĩ hiệu lực của giao dịch nhận tiền gửi, thì chỉ khi người gửi tiền cĩ đủ điều kiện về mặt chủ thể thì hợp đồng nhận tiền gửi mới cĩ hiệu lực, tức là quyền và nghĩa vụ của các bên mới phát sinh. Ngược lại, nếu người gửi tiền khơng đáp ứng đầy đủ các điều kiện về mặt chủ thể của giao dịch thì quan hệ nhận tiền gửi sẽ khơng cĩ hiệu lực. Khi cĩ tranh chấp xảy ra thì cơ quan giải quyết tranh chấp sẽ tuyên hợp đồng vơ hiệu và hậu quả là các bên sẽ quay trở về tình trạng ban đầu, hồn trả cho nhau những gì đã nhận, cĩ nghĩa là TCTD sẽ trả lại số tiền gửi cho người gửi tiền đồng thời người gải tiền sẽ phải hồn trả lại cho TCTD khoản tiền lãi và những lợi ích khác mà họ đã được hưởng (nếu cĩ). Trong trường hợp này ta thấy rõ ràng thiệt thịi sẽ thuộc về phía người gửi tiền.

Như vậy, việc quy định các điều kiện đối với chủ thể là người gửi tiền là một trong những cách thức mà pháp luật hướng tới bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền.