1 .Khái quát về TCTD
2.2.2.1.Các quy định về BHTG
2. Một số kiến nghị nhằm hồn thiện pháp luật về huy động vốn bằng hình thức
2.2.2.1.Các quy định về BHTG
2.2. Một số giải pháp nâng cao khả năng nhận tiền gửi của các TCTD và kiến
2.2.2.1.Các quy định về BHTG
BHTG là một cơ chế nhằm hỗ trợ tài chính cho người gửi tiền, đặc biệt trong tình huống xấu nhất là tổ chức tham gia BHTG bị mất khả năng thanh tốn và bị cơ quan nhà nước cĩ thẩm quyền cĩ văn bản chấm dứt hoạt động.
Về hạn mức chi trả bảo hiểm, tức là số tiền tối đa mà tổ chức BHTG sẽ thanh tốn cho người gửi tiền thuộc đối tượng bảo hiểm tại tổ chức tham gia BHTG bị giải thể, phá sản.
Yêu cầu đối với hạn mức chi trả bảo hiểm tối đa là phải đủ cao để ngăn chặn nguy cơ rút tiền hàng loạt khi tổ chức tham gia BHTG gặp sự cố, đồng thời phải đủ thấp để khuyến khích sự thận trọng của khách hàng gửi tiền. Khách hàng sẽ phải lựa chọn những TCTD cĩ uy tín để gửi tiền. Qua đĩ, sẽ tạo áp lực cạnh tranh buộc các TCTD phải hoạt động kinh doanh an tồn, hiệu quả.
Trong quá trình hội nhập nền kinh tế tồn cầu hiện nay, để cĩ thể tồn tại và đủ sức cạnh tranh trên thị trường khơng chỉ tuân thủ các quy định của pháp luật trong nước mà cịn phải áp dụng cả những thơng lệ và chuẩn mực quốc tế.
Trong bối cảnh khủng hoảng tài chính tồn cầu đã và đang diễn ra, Chính phủ, NHTƯ và tổ chức BGTG của nhiều nước trên thế giới đã gia tăng các biện pháp nhằm
46
cứu các định chế tài chính, ổn định tình hình và trấn an người gửi tiền, trong đĩ cĩ biện pháp nâng hạn mức bảo hiểm tiền gửi. Cụ thể:
Tại Mỹ, cơ quan BHTG liên bang (SDIC) nâng hạn mức chi trả BHTG từ 100 000 USD lên 250 000 USD (duy trì đến hết năm 2009).
Các quốc gia liên minh Châu Âu cũng đã tăng giá trị BHTG, theo đĩ hạn mức bảo hiểm tối thiểu được nâng lên 50 000 EUR. Ngồi các cam kết hạn
về mức tối thiểu, một số nước cịn nâng hạn mức BHTG cao hơn như Anh tuyên
bố nâng hạn mức BHTG từ 35 000 GBP lên 50 000 GBP; Đức tuyên bố sẽ đảm
bảo tồn bộ tiền gửi của người dân tại các NH.
Tại châu Á, Đài Loan hạn mức chi trả BHTG được nâng lên gấp 2 lần, lên
mức 3 triệu đơ la Đài Loan.91
Sự đổ vỡ của hàng loạt tập đồn tài chính trên thế giới, trong đĩ cĩ cả những tập đồn danh tiếng với lịch sử lâu đời như Lehman Brothers, Freddie Mac, Mannie Mae… làm sụt giảm niềm tin của người dân vào các TCTD trong nước. Hơn nữa hạn mức chi trả được xây dựng căn cứ vào yếu tố cơ bản nhất là thu nhập quốc nội bình quân theo đầu người và chịu sự tác động của nhiều yếu tố khác như tỷ lệ lạm phát, năng lực tài chính của tổ chức BHTG… mà những yếu tố này đã cĩ sự thay đổi đáng kể . Chính vì vậy theo tác giả, hạn mức chi trả BHTG cần phải được các cơ quan cĩ thẩm quyền xem xét, tính tốn lại cho phù hợp hơn với điều kiện thực tế.
Về đối tượng tiền gửi được bảo hiểm. Để cơng bằng hơn cho người gửi tiền, hạn chế tình trạng “lách luật” của các TCTD thiết nghĩ pháp luật nên quy định đối tượng của chính sách BHTG nên được mở rộng bao gồm cả các loại tiền gửi bằng vàng và ngoại tệ.
Về căn cứ tính phí BHTG nên thay đổi theo hướng cĩ tính đến mức độ rủi ro trong quá trình hoạt động của các TCTD, tạo sự cạnh tranh cơng bằng cho tất cả các TCTD, tránh kiểu “đánh lận con đen” như hiện nay.