1 .Khái quát về TCTD
1. Điều chỉnh của pháp luật đối với hoạt động huy động vốn bằng nhận tiền gử
1.2. Những quy định của pháp luật hiện hành về hoạt động nhận tiền gửi của các
1.2.2.2. Quyền và nghĩa vụ của khách hàng là người gửi tiền
Luật các TCTD khơng quy định cụ thể về quyền và nghĩa vụ của người gửi tiền trong quan hệ nhận tiền gửi. Tuy nhiên căn cứ vào tính chất của quan hệ nhận tiền gửi là hợp đồng song vụ, cĩ nghĩa là quyền của bên này là nghĩa vụ của bên kia và ngược lại, ta cĩ thể nhận biết được các quyền và nghĩa vụ của khách hàng là người gửi tiền, bao gồm:
a) Quyền của người gửi tiền.
- Được trả đủ vốn và/ hoặc lãi khi đến hạn. Tiền gửi của khách hàng tại các
TCTD cĩ thể là tiền gửi cĩ kỳ hạn hoặc tiền gửi khơng kỳ hạn, cĩ lãi hoặc khơng cĩ lãi, hình thức trả lãi (nếu cĩ) phụ thuộc vào thỏa thuận giữa tổ chức nhận tiền gửi và khách hàng khi mở tài khoản tiền gửi.
Lãi tiền gửi là khoản lợi tức mà khách hàng được hưởng do đã chuyển giao quyền khai thác tài sản của mình cho tổ chức nhận tiền gửi. Hưởng lãi suất là quyền lợi và cũng là mối quan tâm hàng đầu của khách hàng khi giao nguồn vốn của mình cho TCTD sử dụng trong một thời hạn nhất định.
- Quyền được yêu cầu TCTD giữ bí mật thơng tin liên quan đến tiền gửi. Các
thơng tin liên quan đến tiền gửi cĩ ý nghĩa rất quan trọng đối với khách hàng. Do vậy, khi TCTD cung cấp các thơng tin này sai quy định hoặc khơng đúng đối tượng, khơng chính xác, khơng trung thực thì khách hàng cĩ quyền “khiếu nại, khởi kiện tổ chức
nhận tiền gửi” và được “bồi thường thiệt hại”84 nếu cĩ thiệt hại xảy ra trên thực tế.
1
Khoản 1 Điều 15 Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN
84
37
- Được chuyển nhượng, tặng cho, để lại thừa kế đối với tài khoản tiền gửi tại các TCTD.
Hợp đồng nhận tiền gửi là hợp đồng vay tài sản, TCTD cĩ nghĩa vụ phải hồn trả lại vốn cho khách hàng khi hết thời hạn vay. Như vậy, quyền thụ hưởng của người gửi tiền đối với giá trị khoản tiền gửi khơng bị mất đi. Người gửi tiền cĩ thể trao quyền thụ hưởng này cho người khác thơng qua hợp đồng tặng cho, chuyển nhượng hoặc khi khách hàng gửi tiền là cá nhân chết thì tài khoản tiền gửi sẽ là di sản thừa kế của người đĩ. Thủ tục tặng cho, chuyển nhượng hay để lại thừa kế được thực hiện theo các quy định của pháp luật dân sự.
- Được bảo hiểm đối với số tiền gửi thuộc đối tượng của chính sách BHTG.
Tiền gửi của khách hàng tại các TCTD chủ yếu là các khoản tiền do dành dụm mà cĩ hoặc là nguồn vốn quyết định đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của tổ chức kinh tế. Khách hàng đã trao cho TCTD sử dụng khoản tiền của mình để đầu tư sinh lợi. Chính vì vậy họ cĩ quyền được bảo tồn cho khoản tiền gửi của mình.
b) Nghĩa vụ của người gửi tiền.
- Nghĩa vụ chuyển giao quyền sở hữu tiền gửi cho tổ chức nhận tiền gửi trong
thời hạn gửi tiền. Khách hàng khơng được quyền can thiệp vào việc sử dụng vốn của TCTD sau khi đã chuyển giao tiền cho TCTD quản lý, sử dụng.
- Nghĩa vụ thực hiện đúng các cam kết khi mở tài khoản về thời hạn rút tiền,
nguồn gốc khoản tiền gửi. Chịu trách nhiệm về những tổn thất của tiền gửi do lỗi của mình.