CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
4.2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH
4.2.2.1. Doanh số thu nợ theo thời hạn
Trong q trình cấp tín dụng thì Ngân hàng ln quan đến mục đích sử dụng vốn của khách hàng. Sau khi cho vay thì Ngân hàng có thêm hoạt động kiểm tra giám sát để đảm bảo nguồn vốn được sử dụng đúng cam kết ban đầu. Đây là những khâu quan trọng mang tính quyết định đối với khả năng hoàn trả gốc và lãi cho Ngân hàng khi đến hạn. Vì thế bên cạnh DSCV cao thì Ngân hàng phải theo dõi chặt chẽ doanh số thu nợ (DSTN). Nếu DSCV phản ánh quy mơ tín dụng của Ngân hàng thì DSTN là chỉ tiêu để thể hiện khả năng đánh giá, kiểm tra, đôn đốc khách hàng trong cơng tác của cán bộ tín dụng, nó phản ánh hiệu quả trong hoạt động tín dụng. Chỉ khi hai doanh số này tương ứng thì hoạt động tín dụng mới thật an tồn, Ngân hàng cho vay đúng đối tượng, khách hàng tốt, uy tín nên trả nợ đúng hạn. Thu hồi nợ vay đúng hạn là một trong những tiêu chí hàng đầu trong q trình đánh giá chất lượng tín dụng ở Ngân hàng. Vì đã cho vay đúng đối tượng, người sử dụng vốn vay đúng mục đích có hiệu quả và người vay đã tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng qua việc họ trả nợ và lãi đầy đủ, đúng hạn cho Ngân hàng. Ngân hàng sẽ tiến hành thu nợ với sự nỗ lực của bản thân Ngân hàng và sự giúp đỡ hỗ trợ của các cấp chính quyền địa phương nhưng quan trọng nhất là ý thức tự trả nợ vay khi đến hạn của khách hàng. Cụ thể DSTN như sau:
Bảng 8: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN QUA 3 NĂM (2007-2009)
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 2008/2007 2009/2008
Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%)
Ngắn hạn 1.821.298 96,49 3.531.878 94,89 4.868.807 94,86 1.710.580 93,92 1.336.929 37,85
Trung, dài hạn 66.175 3,51 190.136 5,11 263.583 5,14 123.961 187,32 73.447 38,63
Tổng 1.887.473 100 3.722.014 100 5.132.390 100 1.834.541 97,20 1.410.376 37,89
Bảng 9: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN QUA 6 THÁNG ĐẦU CÁC NĂM 2008, 2009, 2010 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2008 6 tháng đầu năm 2009 6 tháng đầu năm 2010 6 tháng 2009/2008 6 tháng 2010/2009
Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%)
Ngắn hạn 894.923 91,37 1.303.877 93,48 2.079.944 96,36 408.954 45,70 776.067 59,52
Trung, dài hạn 84. 527 8,63 90.942 6,52 78.546 3,64 6.415 7,59 -12.396 -13,63
Tổng 979.450 100 1.394.819 100 2.158.490 100 415.369 42,41 763.671 54,75
0 1,000,000 2,000,000 3,000,000 4,000,000 5,000,000 6,000,000Triệu đồng 2007 2008 2009 Năm Ngắn hạn Trung và dài hạn Tổng
Qua bảng số liệu ta thấy tình hình thu nợ của Ngân hàng diễn ra ra khá tốt, điều này thể hiện công tác thu nợ của Ngân hàng được quan tâm nhiều hơn. Cụ thể: năm 2008 DSTN đạt 3.722.014 triệu đồng, tăng 1.834.541 triệu đồng tương ứng 97,2% so với năm 2007. Đến năm 2009, DSTN đạt 5.132.390 triệu đồng, tăng 1.410.376 triệu đồng tương ứng 37,89% so với năm 2008. Trong 6 tháng đầu năm 2010 DSTN là 2.158.490 triệu đồng, tăng 763.671 triệu đồng tương ứng 54,75% so với cùng kỳ năm 2009. Sỡ dĩ đạt được kết quả như vậy là do trong thời gian qua cán bộ tín dụng rất tích cực trong cơng tác quản lí món vay, thu hồi nợ. Bên cạnh đó, Ngân hàng có mối quan hệ tốt đẹp với chính quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hồi nợ khi đến hạn, làm cho DSTN tăng cao. Mặt khác việc Việt Nam gia nhập WTO làm cho nền kinh tế nước ta ngày càng phát triển, tất cả các tỉnh thành đều phấn đấu mọi mặt để đạt kết quả cao trong phát triển kinh tế. Hậu Giang cũng không ngoại lệ, là tỉnh mới tuy gặp nhiều khó khăn nhưng người dân ln có quyết tâm phấn đấu vươn lên, khơng ngừng gia tăng sản xuất kinh doanh, vì thế nhu cầu vốn của khách hàng ngày càng tăng và họ có ý thức trả nợ đúng hạn để giữ uy tín, duy trì quan hệ lâu dài với Ngân hàng.
Cũng như DSCV ta thấy DSTN ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn rất nhiều so với DSTN trung và dài hạn và tăng dần qua các năm. Qua bảng số liệu ta thấy DSTN ngắn hạn của Ngân hàng chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số thu nợ (>90%). Đó là do cho vay ngắn hạn thì Ngân hàng có thể ln chuyển nguồn vốn dễ dàng và giảm thiểu được rủi ro do sớm thu hồi vốn cho vay. Cụ thể năm 2008, DSTN ngắn hạn đạt doanh số là 3.531.878 triệu đồng tăng 1.710.580 triệu đồng hay tăng 93,92% về tỷ lệ so năm 2007. Năm 2009, đạt 4.868.807 triệu đồng, tăng 1.336.929 triệu đồng hay tăng 37,85% so với năm 2008. 6 tháng đầu năm 2010 DSTN ngắn hạn của Ngân hàng là 2.079.944 triệu đồng, tăng 776.067 triệu đồng hay tăng 59,52% so với cùng kỳ năm 2009. Do đặc điểm của cho vay ngắn hạn vòng quay vốn nhanh, khoản vay phát sinh sẽ nhanh chóng được thu hồi ngay trong năm phù hợp với vòng quay một chu kỳ sản xuất kinh doanh và thu nhập của khách hàng nên công tác thu hồi nợ của loại hình cho vay ngắn hạn có nhiều thuận lợi. Bên cạnh đó cịn có sự đóng góp của cán bộ tín dụng trong việc chú ý kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn khi đến hẹn. Điều đó cũng nói lên hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Hậu Giang có hiệu quả nên trả nợ cho Ngân hàng đúng hạn.
* Doanh số thu nợ trung-dài hạn: tăng giảm không đều qua các năm và chiếm tỷ trọng thấp trong tổng DSTN của Ngân hàng. Cụ thể năm 2008, DSTN trung-dài hạn đạt 190.136 triệu đồng, tăng 123.961triệu đồng hay tăng 187,32% về tỷ lệ so năm 2007. Do trong thời gian này, tình hình kinh tế tỉnh phát triển khá ổn định. Trước những cơ hội đó cho nên các doanh nghiệp đã khơng ngừng mở rộng quy mô đầu tư, thực hiện các dự án lớn để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Nắm bắt được thời cơ đó nên Ngân hàng đã đẩy mạnh hoạt động cho vay trung và dài hạn để hỗ trợ cho các doanh nghiệp này. Sang năm 2009, DSTN đạt 263.583 triệu đồng tăng 73.447 triệu đồng hay tăng 38,63% so với năm 2008. Trong 6 tháng đầu năm 2010 DSTN là 78.546 triệu đồng, giảm 13,63% so với cùng kỳ năm 2009. Nguyên nhân là do Chi nhánh muốn giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng trong tình hình huy động vốn bị cạnh tranh rất gay gắt như hiện nay. Vì thế, Chi nhánh cho vay chủ yếu là ngắn hạn nên DSTN ngắn hạn của Chi nhánh tăng lên qua các năm, còn DSTN dài hạn giảm xuống.
Nhìn chung, cơng tác thu hồi nợ của Ngân hàng qua các năm hoàn toàn phù hợp với doanh số cho vay của Ngân hàng. Điều đó thể hiện sự nỗ lực, cố gắng khơng ngừng của đội ngũ cán bộ tín dụng của Ngân hàng, góp phần làm cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng tốt hơn.