Chƣơng 2 : PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2 PHƢƠNG THỨC HOẠT ĐỘNG
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, tự do hóa tài chính đang diễn ra mạnh mẽ, Navibank hướng đến hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng để nhanh chóng tiếp cận và phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại hiện đại, đa năng, tăng cường công tác quản lý rủi ro nhằm đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế về hệ số an tồn tín dụng, nâng cao hiệu quả kinh doanh cũng như năng lực cạnh tranh. Những năm vừa qua, Navibank đã có những tiến bộ vượt bậc trong việc cơ cấu lại tổ chức và hoạt động đi đôi với việc hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng. Với sức mạnh nội lực được tích tụ và phát triển qua nhiều năm hoạt động cùng tinh thần quyết tâm của tập thể lãnh dạo và cán bộ nhân viên, chúng tơi tự tin có thể vượt qua mọi thách thức để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam.
Navibank chú trọng đẩy mạnh công tác huy động vốn với nhiều hình thức phong phú, chủ yếu huy động vốn trung dài hạn trong dân cư để tạo nguồn cho vay, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế trên phạm vi cả nước.
Navibank hướng đến phát triển bền vững và nhanh chóng mạng lưới hoạt động tại các tỉnh thành lớn trong cả nước, mục tiêu chiếm lĩnh thị phần tại 3 địa bàn trọng điểm như TP.Hà Nội, TP.Hồ Chí Minh và TP.Đà Nẵng.
Navibank tập trung phát triển sản phẩm thẻ (ATM và thẻ thanh tốn) thơng qua việc nghiên cứu gia tăng những tiện ích của thẻ như thanh toán, chuyển khoản và các giao dịch tiện ích khác,nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
GVHD: ThS. Đàm Thị Phong Ba - 18 - SVTH: Lê Thị Hồng Loan
Navibank sẽ tăng cường tìm kiếm và thu hút các cổ đơng lớn chiến lược là các tổ chức kinh tế có vốn đầu tư lớn, tiềm lực tài chính mạnh, đủ sức nâng vốn điều lệ cho Navibank.
Navibank luôn quan tâm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thơng qua việc tìm hiểu nhu cầu, kỳ vọng của mỗi đối tượng khách hàng để đưa ra các giải pháp chăm sóc hữu hiệu, thỏa mãn cao nhất các nhu cầu hợp lý của khách hàng trong khả năng cho phép của mình
3.3 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NAM VIỆT CẦN THƠ – PHÒNG GIAO DỊCH NINH KIỀU
3.3.1 Tổng quan về Phòng giao dịch Ninh Kiều
Ngày 7/1/2008, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Việt chính thức khai trương và đưa vào hoạt động Phòng giao dịch 01 (Phòng giao dịch Ninh Kiều) tại số 85 Võ Văn Tần, phường Tân An, quận Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ, căn cứ theo quyết định số 1332/QĐ-NHNN ngày 4/7/2006 và được Ban giám đốc NHTM cổ phần Nam Việt ơng Lê Quang Trí ký và có hiệu lực ngày 22/10/2007. Theo đó, phịng giao dịch Ninh Kiều là đơn vị hạch toán phụ thuộc, được sử dụng con dấu riêng trong giao dịch với khách hàng, nhiệm vụ của Phòng giao dịch Ninh Kiều thực hiện quy chế quản lý nội bộ về tổ chức hoạt động do Chủ Tịch Hội Đồng Quản Trị ban hành.
Phòng giao dịch Ninh Kiều tọa lạc tại 1 khu đông dân cư, với cơ sở hạ tầng khang trang hiện đại và toàn bộ các mảng hoạt động đều được chuẩn hóa trên cơ sở chuẩn mực quốc tế thông qua triển khai vận dụng hệ thống quản trị ngân hàng cốt lõi, với ngành nghề kinh doanh bao gồm:
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. - Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn - Cho vay vốn các tổ chức tín dụng khác
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá trị khác. - Góp vốn liên doanh, dịch vụ thanh tốn trong nước và quốc tế. - Kinh doanh ngoại tệ.
GVHD: ThS. Đàm Thị Phong Ba - 19 - SVTH: Lê Thị Hồng Loan
3.3.2 Cơ cấu tổ chức
Hình 2. Cơ cấu tổ chức Navibank – Phòng giao dịch Ninh Kiều
(Nguồn: Bộ phận Quan hệ khách hàng Ngân hàng Nam Việt Cần Thơ–PGD Ninh Kiều)
Phịng giao dịch có bộ máy quản lý gọn nhẹ và khá hợp lý với các bộ phận mà người đứng đầu và chịu trách nhiệm về hoạt động của bộ phận đó là Trưởng phịng và phó phịng giao dịch, đội ngũ cán bộ nhân viên của phịng giao dịch có trình độ chun mơn, nghiệp vụ khá tốt. Việc phân công việc cho từng người được sự quan tâm kỹ lưỡng, mỗi nhân viên được bố trí cơng việc phù hợp với khả năng của mình. Đội ngũ lãnh đạo có năng lực, lịng nhiệt tình và phong cách lãnh đạo cởi mở và sáng tạo.
Tinh thần đoàn kết nội bộ là một điểm mạnh của Phòng giao dịch, thể hiện rõ nét nhất trong cách cư xử của các thành viên trong các phòng ban và trong cùng phòng ban với nhau. Tạo được mối liên kết giữa các thành viên của. Phòng giao dịch từ cấp lãnh đạo đến nhân viên phục vụ thành một thể thống nhất.
PHỊNG GIAO DỊCH NINH KIỀU Trưởng phịng giao dịch Phó phịng giao dịch Phịng hậu cần Phịng dịch vụ khách hàng Phòng quan hệ khách hàng Chuyên viên 01 Chuyên viên 02 Chuyên viên 03 Giao dịch viên 01 Giao dịch viên 02 Giao dịch viên 03
GVHD: ThS. Đàm Thị Phong Ba - 20 - SVTH: Lê Thị Hồng Loan
Điều mà khách hàng ln hài lịng với Phịng giao dịch là chất lượng phục vụ chu đáo, tận tình. Đồng thời, PGD có cơ sở hạ tầng khá khang trang, rộng rãi, phần lớn khách hàng đến và gắn bó với Phịng giao dịch một phần là do hài lòng với phong cách phục vụ tại đây.
3.3.3 Chức năng và nhiệm vụ các bộ phận
* Trưởng phịng
Trưởng phịng có trách nhiệm quản lý chung các hoạt động của PGD Ninh Kiều, chịu trách nhiệm báo cáo lên Ngân hàng cấp trên về tình hình hoạt động kinh doanh của PGD. Trong quá trình làm việc, Trưởng phịng có nhiệm vụ giám sát, đơn đốc các nhân viên làm việc ở các bộ phận chun mơn tại Phịng giao dịch và có quyền quyết định một số nghiệp vụ nằm trong giới hạn quyền hạn cho phép theo Quyết định của Ngân hàng Nam Việt.
* Phó phịng
Phó phịng là người đại diện quản lý và giám sát hoạt động của PGD khi Trưởng phòng đi vắng. Nhiệm vụ chính của Phó phịng là quản lý những hoạt động liên quan đến dịch vụ khách hàng tại PGD như nhận tiền gửi, chuyển tiền hay các hình thức thanh tốn khác.
* Bộ phận dịch vụ khách hàng
Bộ phận gồm có 3 giao dịch viên có trách nhiệm tiếp xúc, trao đổi thông tin với khách hàng đến gửi tiền hoặc rút tiền, thực hiện việc các giao dịch chuyển tiền, thanh toán… cho khách hàng khi có yêu cầu.
* Bộ phận quan hệ khách hàng
Nhiệm vụ chính của bộ phận này là thiết lập mối quan hệ với khách hàng vay tiền bằng cách tìm kiếm khách hàng tiềm năng có nhu cầu sử dụng vốn và giữ chân những khách hàng hiện tại có uy tín của PGD. Các chun viên có trách nhiệm lập hồ sơ tín dụng, thẩm định hồ sơ và theo dõi hồ sơ cũng như quá trình và kết quả kinh doanh của khách hàng trong suốt thời gian khách hàng vay tiền tại PGD. Từ đó, có những phản ánh kịp thời nếu có xảy ra rủi ro tín dụng. Nếu khách hàng chậm trả tiền lãi hoặc gốc thì các chun viên có trách nhiệm kiểm tra ngun nhân, đơn đốc hoặc thậm chí góp ý một số giải pháp giúp khách hàng vượt qua khó khăn để trả nợ. Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại thu nhập
GVHD: ThS. Đàm Thị Phong Ba - 21 - SVTH: Lê Thị Hồng Loan
chủ yếu cho PGD nhưng tiềm ẩn khơng ít rủi ro. Do đó, các chun viên làm việc tại bộ phận này đòi hỏi phải cẩn thận, khéo léo và có tính trung thực.
* Bộ phận hậu cần
Phịng gồm hai nhân viên bảo vệ có trách nhiệm thay phiên nhau bảo vệ an ninh cho PGD, đảm bảo sự an toàn cho khách hàng khi đến giao dịch với PGD. Ngồi ra, bộ phận này cịn có một nhân viên tạp vụ, có nhiệm vụ dọn dẹp vệ sinh cho PGD, đảm bảo môi trường làm việc tại PGD một cách gọn gàng, sạch sẽ và thoải mái.
3.3.4 Các sản phẩm tín dụng chủ yếu tại PGD Ninh Kiều
Hiện nay, có 5 hình thức cấp tín dụng bao gồm: cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho th tài chính và bao thanh tốn. Tuy nhiên, với quy mơ nhỏ nên hoạt động cấp tín dụng của PGD Ninh Kiều cịn hạn chế, chỉ tập trung vào hình thức cho vay. Do đó, khi đề cập đến tình hình tín dụng của PGD được hiểu là hoạt động cho vay.
3.3.4.1 Đối với khách hàng cá nhân
- Cho vay mua xe ô tô - Cho vay mua bất động sản - Cho vay mua nhà, đất dự án - Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà
- Cho vay bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh - Cho vay đầu tư nhà xưởng, máy móc thiết bị
- Cho vay tiêu dung - Cho vay du học
- Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi - Cho vay tín chấp đối với cán bộ quản lý
3.3.4.2 Đối với khách hàng là doanh nghiệp
- Cho vay bổ sung vốn lưu động
- Tài trợ nhập khẩu hàng hóa, nguyên liệu - Tài trợ xuất khẩu, gia cơng hàng hóa
- Cho vay đầu tư nhà xưởng, nhà kho, văn phòng - Cho vay đầu tư tài sản cố định
GVHD: ThS. Đàm Thị Phong Ba - 22 - SVTH: Lê Thị Hồng Loan
- Thấu chi tài khoản tiền gửi (tín chấp)
3.3.5 Quy trình cho vay tại PGD Ninh Kiều
Quy trình cho vay gồm có 9 bước, cụ thể như sau: - Bước 1: Tiếp thị khách hàng vay vốn
- Bước 2: Tiếp nhận nhu cầu và hướng dẫn khách hàng thủ tục vay - Bước 3: Thẩm định hồ sơ tín dụng
- Bước 4: Quyết định tín dụng
- Bước 5: Hoàn thiện các thủ tục trước khi giải ngân - Bước 6: Lập và chuyển hồ sơ giải ngân
- Bước 7: Theo dõi và kiểm tra sau khi giải ngân - Bước 8: Thu nợ gốc, lãi và phí khoản vay - Bước 9: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ
- Bước 10: Xử lý tài sản để thu nợ - Bước 11: Thanh lý hợp đồng tín dụng
3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA PGD NINH KIỀU TỪ 2009 – 6T/2012
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng. Nó cũng như các tổ chức hoạt đông kinh doanh khác ln có mục tiêu hàng đầu là lợi nhuận. Có thể nói rằng lợi nhuận là yếu tố cụ thể nhất nói lên kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để gia tăng lợi nhuận, ngân hàng cần quản lý tốt các khoản mục tài sản, nhất là các khoản mục cho vay và đầu tư, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiết kiệm chi phí, quản lý điều hành tốt. Khi lợi nhuận tăng ngân hàng có điều kiện trích dự phịng rủi ro, mở rộng tín dụng, bổ sung nguồn vốn tự có. Vì vậy trong thời gian qua dưới sự lãnh đạo của Trưởng phịng và sự phấn đấu nhiệt tình của tất cả nhân viên, Phịng giao dịch Ninh Kiều đã đạt được những kết quả đáng kể. Để thấy rõ hơn chúng ta xem xét về kết quả hoạt động kinh doanh của PGD từ 2009 – 6/2012.
Lợi nhuận là một chỉ tiêu tổng hợp để đánh giá hiệu quả kinh doanh của NHTM. Trong kinh doanh tiền tệ, các nhà quản trị ngân hàng ln đối đầu với những khó khăn về mặt tài chính và ln đặt ra vấn đề là làm cách nào để có thể đạt được lợi nhuận cao nhất với độ rủi ro thấp nhất nhưng vẫn đảm bảo chấp
GVHD: ThS. Đàm Thị Phong Ba - 23 - SVTH: Lê Thị Hồng Loan
hành đúng quy định của Nhà nước trong các hoạt động của ngân hàng thương mại và thực hiện tốt kế hoạch kinh doanh của ngân hàng.
Tính đến thời điểm hiện tại, PGD Ninh Kiều đã đi vào hoạt động được hơn 4 năm, trong đó năm 2008 là năm đánh dấu sự hoạt động của PGD. Nhìn chung, qua 4 năm hoạt động, kết quả hoạt động kinh doanh của PGD Ninh Kiều tương đối thuận lợi. Mặc dù mức thu nhập và chi phí có sự thay đổi nhưng lợi nhuận hàng năm đều tăng trưởng, cụ thể như sau:
3.4.1 Tình hình doanh thu
Để đánh giá một doanh nghiệp, cơng ty hoạt động có hiệu quả hay khơng, có phát triển liên tục hay không ta thường đi đánh giá, phân tích thu nhập của doanh nghiệp, cơng ty đó qua các năm liên tục. Các NHTM cũng như vậy, để đánh giá xem một ngân hàng hoạt đơng có hiệu quả hay khơng thì ta cũng đi phân tích thu nhập của nó qua các năm liên tục trong quá khứ.
Từ bảng số liệu 1 cho thấy thu nhập của PGD có xu hướng tăng qua từng năm. Cụ thể là, tổng thu nhập của PGD năm 2010 và 2011 lần lượt là 11.455 triệu đồng và 14.727 triệu đồng, tăng 3,77% và 28,56% so với cùng kỳ năm trước. Đến 6 tháng đầu năm 2012 (6T/2012), thu nhập đạt 11.328 triệu đồng, tăng đến 3.747 triệu đồng tương đương 49,43% so với 6 tháng đầu năm 2011 (6T/2011). Chi tiết từng khoản mục thu nhập như sau:
Khoản thu từ hoạt động tín dụng ln là nguồn thu chính của NHTM và tại PGD Ninh Kiều cũng vậy, nguồn thu từ hoạt động tín dụng qua 3 năm của PGD luôn chiếm khoảng trên 90% trong tổng thu nhập và tăng liên tục qua từng năm từ 2009 – 6/2012. Trải qua 1 năm đi vào hoạt động, năm 2009 PGD đã đi vào ổn định và được nhiều người biết đến nên lượng khách hàng đến với PGD ngày càng nhiều. Năm 2010, doanh thu của PGD tăng nhưng tốc độ tăng chậm, mức doanh thu đạt 11.455 triệu đồng tăng 416 triệu đồng tương ứng 3,77% so với năm 2009. Nguồn thu chính vẫn là thu từ lãi cho vay, về giá trị đạt 11.309 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 98,70% tổng doanh thu. Sự thay đổi về thu nhập trong năm này được lý giải là do cơ chế cạnh tranh về lãi suất, PGD bị hạn chế về quy mô nên sức canh tranh không cao, hoạt động cho vay gặp nhiều khó khăn dẫn đến thu nhập tăng chậm.
GVHD: ThS. Đàm Thị Phong Ba - 24 - SVTH: Lê Thị Hồng Loan
Bảng 1. BẢNG KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA PGD NINH KIỀU TỪ 2009 – 6/2012
Đơn vị tính: triệu đồng
CHỈ TIÊU 2009 2010 2011 6T-2011 6T-2012
Chênh lệch
2010/2009 2011/2010 6T-2012/6T-2011
số tiền % số tiền % số tiền %
TỔNG THU NHẬP 11.039 11.455 14.727 7.581 11.328 416 3,77 3.272 28,56 3.747 49,43
- TN từ hoạt động tín dụng 10.886 11.309 14.567 7.492 11.177 423 3,89 3.258 28,81 3.685 49,19
- TN dịch vụ thanh toán 48 51 67 30 56 3 6,25 16 31,37 26 86,67
- TN khác 105 95 93 59 95 -10 -9,52 -2 -2,11 36 61,02
TỔNG CHI PHÍ 8.461 8.740 10.939 6.012 9.513 279 3,30 2.199 25,16 3.501 58,23
- Chi cho hoạt động tín dụng 7.487 7.645 9.635 5.265 8.638 158 2,11 1.990 26,03 3.373 64,06
- Chi cho dịch vụ thanh toán 40 53 69 33 42 13 32,50 16 30,19 9 27,27
- Chi phí khác 934 1.042 1.235 714 833 108 11,56 193 18,52 119 16,67
LỢI NHUẬN 2.578 2.715 3.788 1.569 1.815 137 5,31 1.073 39,52 246 15,68
GVHD: ThS. Đàm Thị Phong Ba - 25 - SVTH: Lê Thị Hồng Loan
Năm 2011, PGD mở rộng hoạt động tín dụng, doanh số cho vay trong năm 2011 tăng nên nguồn thu từ hoạt động tín dụng cũng tăng lên. Cùng với việc chênh lệch lãi suất cho vay cũng góp phần làm tăng nguồn lãi thu được từ hoạt