Chƣơng 2 : PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2009 – 6T/2012
4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NAVIBANK CẦN
THƠ – PHÒNG GIAO DỊCH NINH KIỀU TỪ 2009 – 6/2012
4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn của PGD Ninh Kiều từ 2009 – 6/2012
Có thể nói, để hoạt động và phát triển ổn định địi hỏi tất cả các ngân hàng phải có vốn. Vì vậy, yếu tố nguồn vốn là vô cùng quan trọng. Nguồn vốn quyết định đến quy mô, thế lực và khả năng mở rộng quy mơ của ngân hàng. Ngồi ra, nguồn vốn dồi dào, ổn định là cơ sở để khách hàng đặt niềm tin và tạo nên uy tín cho ngân hàng. Bên cạnh đó, nó cịn quyết định khả năng hoạt động cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu từ hai nguồn: vốn huy động và vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên.
- Đối với nguồn vốn huy động: ngân hàng được toàn quyền sử dụng sau khi đã trích dự trữ bắt buộc theo tỷ lệ đảm bảo an toàn do ngân hàng Nhà nước quy định, đồng thời có trách nhiệm trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho khách hàng. - Đối với nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên: ngân hàng chỉ sử dụng nguồn vốn này khi nguồn vốn huy động - phần vốn được phép sử dụng - không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay tại chi nhánh.
Bảng 2. CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA PGD NINH KIỀU TỪ 2009 - 6/2012 TỪ 2009 - 6/2012
Đơn vị tính: triệu đồng
CHỈ TIÊU 2009 2010 2011 6T-2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Vốn huy động 53.110 81,66 50.098 84,12 54.694 84,26 57.346 100,0 Vốn điều chuyển 11.926 18,34 9.456 15,88 10.215 15,74 - -
Tổng nguồn vốn 65.036 100,0 59.554 100,0 64.909 100,0 57.346 100,0
(Nguồn: Bộ phận Quan hệ khách hàng Ngân hàng Nam Việt Cần Thơ–PGD Ninh Kiều)
GVHD: ThS. Đàm Thị Phong Ba - 31 - SVTH: Lê Thị Hồng Loan
* Vốn huy động
Ngân hàng thương mại kinh doanh chủ yếu bằng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế, điều này cũng cho thấy sự khác nhau giữa ngành kinh doanh tiền tệ với các ngành kinh doanh khác. Vì vậy việc nghiên cứu nguồn vốn huy động của ngân hàng là việc làm hết sức quan trọng và cần thiết.
Khi ngân hàng huy động được nhiều vốn sẽ chủ động trong công tác cho vay, đồng thời giảm chi phí so với việc sử dụng vốn điều chuyển từ cấp trên. Do đó đây là nguồn vốn rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, ngân hàng phải biết tận dụng được nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế để phục vụ cho mục tiêu kinh doanh của mình.
Từ bảng 2 cho thấy nguồn vốn huy động của PGD biến động nhẹ qua các năm. Năm 2010, lượng vốn huy động được là 50.098 triệu đồng, giảm 3.012 triệu đồng tương đương 5,67% so với năm 2009. Nhưng qua năm 2011 vốn huy động tăng 9,17% tương đương tăng 4.596 triệu đồng so với năm 2010. Tuy trong năm 2011, NHNN ban hành Thông tư 02/2011/TT-NHNN quy định lãi suất huy động VNĐ đối với các TCTD bao gồm cả quà tặng và các chương trình khuyến mại không được vượt quá 14%/năm trong nhưng hàng năm PGD đưa ra nhiều đợt huy động vốn với nhiều kỳ hạn linh động và lãi suất hấp dẫn. Các hình thức huy động tiết kiệm dự thưởng, khuyến mãi nhân các ngày lễ, tết, kỷ niệm…. được tổ chức thường xuyên nên đã thu hút được khách hàng đến gửi tiền làm tăng vốn huy động cho PGD.
Chỉ trong 6T/2012, PGD đã huy động được 57.346 triệu đồng, gần bằng với cả năm 2011. Cụ thể là vốn huy động 6T/2012 tăng 11.370 triệu đồng tương đương tăng 24,70% so với cùng kỳ năm 2011. Trong khi đó, PGD đã khơng sử dụng đến vốn điều chuyển. Bằng sự tăng vọt của vốn huy động và gia giảm vốn điều chuyển như thế, có thể thấy PGD đang ngày càng chủ động hơn trong nguồn vốn hoạt động. Nguyên nhân là do trong khoảng thời gian đầu năm 2012 thị trường tài chính nhiều bất ổn có liên quan đến nhiều NHTM lớn trên địa bàn TP. Cần Thơ làm mất lòng tin của khách hàng gửi tiền trong khi PGD Ninh Kiều tuy nhỏ nhưng hoạt động ổn định nên đã giữ chân được nhiều khách hàng và thu hút thêm khách hàng mới.
GVHD: ThS. Đàm Thị Phong Ba - 32 - SVTH: Lê Thị Hồng Loan
Tuy nhiên, trong những năm gần đây nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống của người dân ngày càng được nâng cao vì vậy mà địi hỏi nhu cầu dịch vụ của khách hàng ngày càng đa dạng và phong phú. Để đáp ứng cho nhu cầu ngày càng cao đó PGD ngày càng đa dạng hố các sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ, cải tiến quy trình thủ tục… góp phần thúc đẩy cơng tác huy động vốn của PGD phát triển làm tăng nguồn vốn huy động.
* Vốn điều chuyển
Nếu chỉ dựa vào nguồn vốn huy động thì sẽ khơng đủ để đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng, do vậy ngân hàng cấp trên sẽ kịp thời điều chuyển vốn đến khi ngân hàng có nhu cầu và ngân hàng phải trả phần chi phí cao hơn chi phí huy động vốn. Do đó, ngân hàng sẽ giảm đến mức thấp nhất nguồn vốn điều chuyển để gia tăng lợi nhuận.
Qua bảng 2 cho thấy vốn điều chuyển tại PGD tăng giảm không đều qua các năm. Năm 2009, vốn điều chuyển ở mức cao nhất trong 3 năm trở lại đây, với số vốn điều chuyển nhận được là 11.926 triệu đồng. Do đây là năm thứ 2 PGD đi vào hoạt động, dần có được thêm khách hàng vay vốn nên cần sử dụng thêm vốn điều chuyển để đủ đáp ứng nhu cầu tín dụng tại PGD. Năm 2010 vốn điều chuyển của PGD giảm 11.926 triệu đồng năm 2009 giảm xuống còn 9.456 triệu đồng năm 2010. Năm 2011, vốn diều chuyển có tăng nhưng rất ít. Nguyên nhân giảm là do tốc độ tăng trưởng tín dụng giảm, doanh số cho vay trong năm 2010 và 2011 cũng giảm so với 2009, doanh số cho vay không tăng nên lượng vốn sử dụng cũng giảm xuống.
Xét về cơ cấu, vốn điều chuyển tuy cần thiết để đảm bảo hoạt động tín dụng được diễn ra bình thường nhưng vẫn giữ một tỷ trọng nhỏ so với nguồn vốn huy động của PGD chứng tỏ PGD ít lệ thuộc vào ngân hàng cấp trên, có khả năng chủ động được nguồn vốn để cho vay, tiết kiệm được chi phí sử dụng vốn làm tăng thêm thu nhập cho PGD.
4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn của PGD Ninh Kiều từ 2009 – 6/2012 6/2012
Tuy huy động vốn không phải là hoạt động tạo ra lợi nhuận trực tiếp nhưng thời gian vừa qua, PGD Ninh Kiều đặc biệt quan tâm đến công tác huy động vốn bởi đây được xem là “điều kiện cần” để duy trì hoạt động của Ngân hàng. Huy
GVHD: ThS. Đàm Thị Phong Ba - 33 - SVTH: Lê Thị Hồng Loan
động vốn là kênh dẫn vốn hiệu quả, có thể huy động được một lượng lớn vốn nhàn rỗi trong xã hội với chi phí thấp nhưng đem lại thu nhập cao cho PGD thơng qua cấp tín dụng hay cung cấp các dịch vụ cho khách hàng. Với quy mơ cấp phịng giao dịch, công tác huy động vốn cũng gặp khơng ít khó khăn, nhất là trong thời gian tình hình kinh tế có nhiều diễn biến xấu. Nhưng với sự cố gắng khơng mệt mỏi, tinh thần đồn kết của đội ngũ nhân viên và sự ủng hộ của khách hàng, tình hình huy động vốn vẫn đạt được nhiều thành tích, bằng chứng là số vốn huy động của năm sau ln cao hơn năm trước. Và vì là nghiệp vụ tạo vốn chủ yếu cho PGD nên trong cơ cấu nguồn vốn, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn (xem bảng 3 trang 35).
* Tiền gửi của tổ chức kinh tế
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế bao gồm các công ty, doanh nghiệp tư nhân chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng vốn huy động của PGD, chỉ chiếm dưới 3% tổng vốn huy động, do đối tượng khách hàng của NH phần lớn là khách hàng cá nhân. Loại tiền gửi của nhóm này có xu hướng tăng trong năm 2010, tuy nhiên vào năm 2011 lại giảm xuống.
Qua bảng số liệu 3 cho thấy tiền gửi của nhóm khách hàng này chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn và tăng giảm không đều qua các năm, cụ thể là năm 2010 đạt 1.510 triệu đồng, tăng 51,30% so với năm 2009. Nhóm tiền gửi này thường khơng ổn định do đa số là tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi thanh tốn vì hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngày càng được phổ biến và được các doanh nghiệp ưa chuộng do tính an tồn và tiện lợi trong kinh doanh nên được sử dụng phổ biến hơn.
Đến năm 2011, tiền gửi của nhóm này giảm xuống do việc kinh doanh của các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc kinh doanh thuộc lĩnh vực chế biến và xuất khẩu. Việc kinh doanh chậm lại nên tình hình sử dụng tài khoản thanh toán cũng giảm dần, vì vậy tiền gửi vào các tài khoản thanh toán giảm. So với sáu tháng đầu năm 2011, sáu tháng năm 2012 có lượng tiền gửi từ TCKT đã tăng 494 triệu đồng, đạt giá trị 1.250 triệu đồng, chứng tỏ hoạt động sản xuất, thương mại của các doanh nghiệp đã sôi nổi trở lại.
GVHD: ThS. Đàm Thị Phong Ba - 34 - SVTH: Lê Thị Hồng Loan
Bảng 3. TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGD NINH KIỀU TỪ 2009 – 6/2012
Đơn vị tính: triệu đồng
CHỈ TIÊU 2009 2010 2011 6T-2011 6T-2012 2010/2009 2011/2010 6T-2012/6T-2011
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1.Tiền gửi TCKT 998 1.510 1.461 756 1.250 512 51,30 -49 -3,25 494 65,34
- Không kỳ hạn 998 1.510 1.461 756 1.250 512 51,30 -49 -3,25 494 65,34
- Có kỳ hạn - - - - - - - - - - -
2.Tiền gửi dân cƣ 52.112 48.588 53.233 45.220 56.096 -3.524 -6,76 4.645 9,56 10.876 24,05
- Không kỳ hạn 422 381 540 381 403 -41 -9,72 159 41,73 22 5,77
- Có kỳ hạn 51.690 48.207 52.693 44.839 55.693 -3.483 -6,74 4.486 9,31 10.854 24,21
Tổng vốn huy động 53.110 50.098 54.694 45.976 57.346 -3.012 -5,67 4.596 9,17 11.370 24,73
GVHD: ThS. Đàm Thị Phong Ba - 35 - SVTH: Lê Thị Hồng Loan
* Tiền gửi của dân cư
Với mục tiêu trở thành “Ngân hàng bán lẻ chuẩn mực hàng đầu Việt Nam” nên hệ thống Ngân hàng Nam Việt nói chung và PGD Ninh Kiều nói riêng rất quan tâm đến đối tượng khách hàng là cá nhân. Do đó, tình hình huy động vốn từ dân cư cũng đạt nhiều kết quả tích cực.
Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong tổng nguồn vốn huy động. Bảng 3 cho thấy được lượng vốn huy động từ dân cư qua 3 năm tăng giảm không đều, tuy nhiên mức biến động tương đối nhỏ hầu như không đáng kể. Cụ thể năm 2009 huy động vốn trong dân cư đạt 52.112 triệu đồng,chiếm 98,20% tổng vốn huy động. Đến năm 2010 huy động được 48.588 triệu đồng, tỷ trọng giảm xuống còn chiếm 97,0%. Nguyên nhân làm cho lượng vốn huy động từ đối tượng dân cư giảm xuống là do kinh tế kém ổn định, thu nhập của người dân giảm nên lượng tiền gửi tiết kiệm cũng giảm theo.
Tiền gửi trong dân cư trong năm 2011 tăng 4.645 triệu đồng so với năm 2010. Và 6 tháng đầu năm 2012 lượng tiền này tiếp tục tăng lên, đạt giá trị 56.096 triệu đồng, tăng 10.876 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2011. Nguyên nhân là do Ngân hàng cấp trên đã áp dụng chính sách lãi suất hợp lý và kỳ hạn linh hoạt kèm theo các chương trình khuyến mãi để thu hút vốn huy động từ nhóm khách hàng dân cư.
Tiền gửi có kỳ hạn đạt giá trị cao và chiếm tỷ trọng lớn trong suốt thời gian nghiên cứu là vì hầu hết khách hàng đến gửi tiền đều với mục đích sinh lời, đồng thời PGD Ninh Kiều nhận tiền gửi với nhiều kỳ hạn khác nhau, khách khàng có thể dễ dàng lựa chọn kỳ hạn phù hợp với mình mà lãi suất lại hấp dẫn hơn tiền gửi không kỳ hạn.