CHƯƠNG 3 : KHÁI QUÁT VỀ LIENVIETPOSTBANK CẦN THƠ
3.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
HƠN 02 NĂM HOẠT ĐỘNG 2009, 2010, 2011
Mục tiêu kinh doanh tiền tệ của các Ngân hàng Thương Mại là tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro. Vì vậy phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng để thấy được tình hình thu, chi và mức độ lãi lỗ trong hoạt động kinh doanh, qua đó giúp cho nhà quản trị hạn chế được những khoản chi phí bất hợp lý và từ đó có biện pháp tăng cường các khoản thu nhằm nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng. Riêng LienVietPostBank Cần Thơ tuy đi vào hoạt động chưa tròn 03 năm nhưng kết quả đạt được khá thuận lợi.
Thu nhập:
Năm 2010, tổng thu nhập của ngân hàng là 72.637 triệu đồng. Trong đó thu nhập từ hoạt động tín dụng là chủ yếu, chiếm trên 98% tổng thu nhập trong năm. Điều đó cho thấy hoạt động chủ yếu cũng là nguồn thu chính của ngân hàng là hoạt động tín dụng. Ngồi ra hoạt động mua bán ngoại tệ và dịch vụ chuyển tiền điện tử theo yêu cầu của khách hàng đã mang lại nhiều tiện lợi được khách hàng quan tâm. Bên cạnh đó các dịch vụ bảo lãnh thanh toán, nhờ thu xuất khẩu, tài trợ xuất khẩu, cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn cũng đã làm tăng thu nhập từ dịch vụ và làm cho tổng thu nhập của ngân hàng đạt nhiều khả quan.
Năm 2011 nền kinh tế - xã hội trong tỉnh đã chuyển biến theo chiều hướng tích cực cùng với sự nổ lực của tập thể cán bộ ngân hàng nên tổng thu nhập trong năm 2011 là 159.489 triệu đồng, tăng 86.852 triệu đồng, với tốc độ tăng 119,57% so với năm 2010. Trong đó thu từ hoạt động tín dụng vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu tại ngân hàng. Thu nhập từ lãi vay tăng nhanh, nguyên nhân là do ngân hàng quản lý nguồn vốn cho vay có hiệu quả, đảm bảo được khả năng thu hồi nợ gốc và lãi đúng hạn thông qua việc ngân hàng ngày càng thu hút được nhiều khách hàng có uy tín, đa dạng hóa các hình thức cho vay, cho vay đủ các thành phần kinh tế, đơn giản hóa các thủ tục cho vay. Đồng thời, ngân hàng cịn thực hiện chính sách lãi suất cho vay khá linh hoạt. Ngoài ra các khoản thu khác và thu từ dịch vụ cũng tăng thêm, điển hình là ngân hàng đưa ra các sản phẩm dịch vụ như dịch vụ Internet Banking, SMS Banking và Ví điện tử-Ví Việt: là những sản phẩm mang lại hài lòng cao cho khách hàng ở sự thuận tiện, nhanh chóng, chính xác. Chính vì thế đã góp phần làm cho thu nhập tăng thêm đáng kể.
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 32 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
Bảng 3.1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG QUA 02 NĂM 2010 - 2011 VÀ QUÝ IV NĂM 2009, 2010, 2011 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Quý IV/2009 Quý IV/2010 Quý IV/2011 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch Quý IV 2010/ Quý IV 2009 Chênh lệch Quý IV 2011/ Quý IV 2010 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ %
Thu nhập 72.637 159.489 11.361 22.992 39.872 86.852 119,57 11.631 102,38 16.880 73,42
Chi phí 64.846 139.243 10.611 18.925 34.811 74.397 114,73 8.314 78,35 15.886 83,94
Lợi nhuận 7.791 20.246 750 4.067 5.061 12.455 159,86 3.317 442,27 994 24,44
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 33 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
Chi phí:
Bên cạnh việc xem xét về tốc độ tăng trưởng của thu nhập ta thấy chi phí cũng tăng tương ứng. Việc mở thêm 02 Phòng giao dịch trực thuộc vào cuối tháng 7/2010 là PGD Trà Nóc và PGD Thốt Nốt là một trong những nguyên nhân hình thành nên tổng chi phí năm 2010 là 64.846 triệu đồng. Sang năm 2011 tổng chi phí là 139.243 triệu đồng, tăng 74.397 triệu đồng, đạt mức 114,73%. Nguyên nhân tổng chi phí tăng mạnh chủ yếu là do chi phí trả lãi năm 2011 tăng cao, tăng 128,08% so với năm 2010 tương đương 62.675 triệu đồng, ngân hàng đã tăng cường công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng. Song song đó, là do sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn thành phố Cần Thơ nên để huy động được vốn thì bắt buộc ngân hàng phải tăng lãi suất huy động. Hơn nữa, do ảnh hưởng của tình hình lạm phát trong nước tăng cao đã đẩy lãi suất huy động của ngân hàng tăng ở mức rất cao tập trung ở các kỳ hạn ngắn như tuần, tháng. Ngoài ra, việc tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, đầu tư thêm các thiết bị hiện đại cũng là nguyên nhân làm cho tổng chi phí tăng cao.
Lợi nhuận:
Lợi nhuận là chỉ tiêu tổng hợp đánh giá hiệu quả kinh doanh. Bất kỳ một ngân hàng, một tổ chức kinh tế nào muốn tồn tại và phát triển, bắt buộc phải kinh doanh có hiệu quả và lợi nhuận ln là mục tiêu hàng đầu. Từ bảng 3.1 trang 32, ta thấy LienVietPostBank Cần Thơ đã tạo được khoản chênh lệch thu chi khá đặc biệt, khi tổ chức tín dụng này chỉ ra đời hơn hai năm. Nguyên nhân là do hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả, cùng với việc chú trọng trong quản lý chi phí nên lợi nhuận của ngân hàng cũng tăng theo. Cụ thể, năm 2011 lợi nhuận đạt 20.246 triệu đồng, tăng 12.455 triệu đồng, tương ứng 159,86% so với năm 2010. Có được kết quả trên là do ban lãnh đạo ngân hàng có những chính sách, chiến lược cũng như sự chỉ đạo đúng đắn và phù hợp với từng thời kỳ của nền kinh tế cùng với sự đóng góp của tồn thể nhân viên ngân hàng với sự năng động, nhiệt tình, tận tâm, nhạy bén, sáng tạo và tinh thần đoàn kết to lớn. Ngoài sự nỗ lực của Ban Giám đốc cũng như tồn thể nhân viên thì khách hàng là người đóng góp rất lớn cho sự phát triển của ngân hàng.
LienVietPostBank định hướng xây dựng thương hiệu mạnh trên cơ sở phát huy nội lực, hoạt động minh bạch, gắn xã hội trong kinh doanh. Chính vì thế từ những ngày đầu đi vào hoạt động LienVietPostBank Cần Thơ đã bám sát mục
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 34 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
tiêu phát triển, cùng các chỉ tiêu huy động vốn mà Hội sở đã giao. Chính vì thế tuy vừa mới đi vào hoạt động nhưng kết quả kinh doanh trong quý IV năm 2009 đã thể hiện được khả năng linh hoạt và vận động đầy bản lĩnh của ngân hàng được thể hiện qua bảng số liệu kết quả kinh doanh so cùng thời điểm quý IV của năm 2009, 2010 và 2011.
Với tinh thần chủ động và hội nhập ngân hàng đã sớm triển khai về các hình thức tiền gửi (nội tệ, ngoại tệ), lãi suất huy động bằng nhiều hình thức như tuyên truyền, tiếp thị, quảng bá các hình thức huy động vốn và dịch vụ ngân hàng qua tờ rơi,… đã tạo thu hút được sự quan tâm từ khách hàng. Đó cũng là nguyên nhân đem lại tổng thu nhập đạt được trong quý IV năm 2009 là 11.361 triệu đồng, trong đó thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ lệ lên đến 98,85%, hiệu quả cao từ hoạt động tín dụng nên chi phí trả lãi cũng chiếm tỷ lệ cao, kéo theo tổng chi phí quý IV năm 2009 là 10.611 triệu đồng và tạo được lợi nhuận là 750 triệu đồng. Được xem là con số khá hài lòng đối với sự khởi đầu của ngân hàng. Ở cùng thời điểm quý IV năm 2010 đạt thu nhập là 22.992 triệu đồng tăng 11.631 triệu đồng, tương đương 102,38%; chi phí có tăng nhưng không đồng điều cùng thu nhập với 18.925 triệu đồng tăng 8.314 triệu đồng, tương đương 78,35%; dẫn đến lợi nhuận đạt được 4.067 triệu đồng tăng khá cao 3.317 triệu đồng, tương đương 442,27% so với cùng kỳ năm 2009, nguyên nhân là do Ngân hàng kiểm sốt tốt chi phí, tạo thêm nguồn thu nhập khác. Và đến quý IV năm 2011 thì thu nhập đạt là 39.872 triệu đồng tăng 16.880 triệu đồng, tương đương 73,42%; chi phí là 34.811 triệu đồng tăng 83,94% so với cùng kỳ năm 2010 và lợi nhuận đạt được 5.061 triệu đồng tăng 994 triệu đồng, tương đương 24,44% so với cùng kỳ năm 2010. Nhìn chung kết quả kinh doanh cùng thời điểm của ngân hàng khá thành công, đều tăng qua các năm.
Tóm lại, kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua hơn hai năm tăng trưởng khá tốt, càng cho thấy sự nổ lực của Ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên của ngân hàng. Để ngày càng hoạt động có hiệu quả hơn ngân hàng cần mở rộng thêm các dịch vụ tiện ích, có chính sách ưu đãi cho các khách hàng thân thiết nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng có uy tín. Bên cạnh đó cần cải tiến để nâng cao chất lượng dịch vụ, trang bị tốt các thiết bị ngân hàng và đặc biệt chú ý
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 35 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
đến văn hóa phục vụ của các nhân viên vì họ chính là những người trực tiếp tạo nên đẳng cấp của ngân hàng nhằm tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng khác.
(Nguồn: Phịng Kế tốn – Ngân Quỹ, NH Bưu điện Liên Việt Cần Thơ)
Hình 3.4: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA 02 NĂM 2010 – 2011 VÀ QUÝ IV NĂM 2009, 2010, 2011 3.4 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN HIỆN TẠI CỦA NGÂN HÀNG
Thuận lợi
Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – CN Cần Thơ có được những thành tựu như hơm nay là nhờ sự tận dụng những nguồn lực sẵn có và phát huy tối đa mọi lợi thế của mình.
Việc Cần Thơ trở thành Thành phố trực thuộc Trung Ương cũng đã đem lại cho Ngân hàng nhiều cơ hội trong tham gia đầu tư, tài trợ, cho vay, huy động vốn làm gia tăng hoạt động của ngân hàng cũng như góp phần vào sự phát triển của thành phố.
Một trong những ưu thế vượt trội chính là công nghệ hiện đại được đầu tư một cách bài bản và chuyên nghiệp đã góp phần rất lớn trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Với đội ngũ cán bộ nhân viên có thâm niên, kinh nghiệm trong nghiệp vụ. Sự đoàn kết và nhiệt huyết cao của cán bộ nhân viên đã tạo nên sức mạnh tập thể
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 36 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
hướng đến một mục tiêu chung là cùng nhau chung sức xây dựng một chi nhánh vững mạnh về mọi mặt.
Chi nhánh khang trang và sạch đẹp luôn tạo ra sự mới lạ và thoải mái khi khách hàng đến giao dịch nên đã tạo được ấn tượng tốt với khách hàng.
Hơn hai năm đi vào hoạt động chi nhánh Cần Thơ đã tạo được một hệ thống khách hàng tương đối lớn, đảm bảo cho chi nhánh tăng trưởng, phát triển ổn định và bền vững.
Khó khăn
Sự xuất hiện ngày càng nhiều TCTD làm cho thị phần ngày càng thu hẹp, các TCTD đua nhau tung ra những chiêu thức lôi kéo các khách hàng của những ngân hàng đang hoạt động trên địa bàn.
Do nhu cầu mở rộng mạng lưới và qui mô của chi nhánh cho nên số lượng nhân viên cần tuyển nhiều, nghiệp vụ còn non yếu chưa theo kịp tốc độ phát triển của chi nhánh. Trong khi đó áp lực về các chính sách thu hút nhân tài của các TCTD mới mở tại Cần Thơ đối với các nhân sự có năng lực và kinh nghiệm ngày một tăng.
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 37 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NH TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CẦN THƠ
4.1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUA QUÝ IV NĂM 2009 VÀ 02 NĂM 2010 - 2011 QUÝ IV NĂM 2009 VÀ 02 NĂM 2010 - 2011
4.1.1 Phân tích tình hình huy động và sử dụng vốn tại ngân hàng 4.1.1.1 Tình hình huy động vốn 4.1.1.1 Tình hình huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là hoạt động khơng chỉ có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng mà cịn có ý nghĩa đối với toàn xã hội, bởi vì nó sẽ tạo nguồn vốn phục vụ cho hoạt động đầu tư và cho vay đối với nền kinh tế, đồng thời đáp ứng cho nhu cầu gửi tiền và vay vốn tại chỗ thuận lợi, an toàn cho người dân.
Đến nay, trải qua hơn hai năm hoạt động, chi nhánh Cần Thơ luôn xem công tác huy động vốn là nhiệm vụ “sống còn” để giúp hoạt động ngân hàng ngày càng mở rộng và đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng khác. Bên cạnh nguồn vốn cấp trên để đảm bảo nguồn vốn cho vay, chi nhánh cũng đã đẩy mạnh công tác huy động vốn với nhiều hình thức, kỳ hạn khác nhau. Nguồn vốn của LienVietPostBank Cần Thơ chủ yếu là vốn huy động tại các địa bàn hoạt động và nhận vốn điều chuyển từ Hội sở.
Đối với nguồn vốn huy động tại địa phương: Chi nhánh huy động dưới các hình thức là tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi của các TCKT,…
Đối với nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở: Ngân hàng chỉ sử dụng khi nguồn vốn huy động tại chỗ không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay tại chi nhánh. Khi đó chi nhánh sẽ yêu cầu ngân hàng cấp trên chuyển vốn đến. Tuy nhiên chi phí sử dụng vốn điều chuyển thường cao hơn so với vốn huy động. Mặt khác việc sử dụng vốn huy động sẽ giúp cho ngân hàng tiết kiệm chi phí và mang tính chủ động, độc lập hơn trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 38 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
Bảng 4.1: CƠ CẤU NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG QUA 02 NĂM 2010-2011 VÀ QUÝ IV NĂM 2009, 2010, 2011
ĐVT: Triệu đồng Khoản mục Năm 2010 Năm 2011 Quý IV/2009 Quý IV/2010 Quý IV/2011 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch Quý IV 2010/ Quý IV 2009 Chênh lệch Quý IV 2011/ Quý IV 2010
Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ %
Vốn huy động 571.639 661.150 441.389 571.639 661.150 89.511 15,66 130.250 29,51 89.511 15,66
Vốn điều chuyển 79.866 231.889 4.970 79.866 231.889 152.023 190,35 74.896 1506,96 152.023 190,35
Tổng nguồn vốn 651.505 893.039 446.359 651.505 893.039 241.534 37,07 205.146 45,96 241.534 37,07
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 39 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
Dựa trên số liệu ta thấy nguồn vốn của ngân hàng tăng qua các năm. Nhưng xét riêng từng nguồn vốn thì vốn huy động tăng ít hơn nhưng lại chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, riêng vốn điều chuyển tăng mạnh nhưng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, để hiểu rõ hơn ta đi sâu vào phân tích từng nguồn vốn cụ thể:
Vốn huy động: Năm 2011 nguồn vốn huy động chiếm 74,03% cơ cấu
nguồn vốn, tăng 89.511 triệu đồng tương ứng 15,66% so với năm 2010. Vốn huy động của ngân hàng có tăng liên tiếp qua các năm tuy không nhiều nhưng vẫn chiếm một tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn, với năm 2010 là 87,74% và năm 2011 là 74,03%. Ở cùng thời điểm kinh doanh thì nguồn vốn huy động được ở quý IV năm 2010 là 571.639 triệu đồng tăng 130.250 triệu đồng tương đương 29,51% so với quý IV năm 2009 và quý IV năm 2011 là 661.150 triệu đồng tăng 89.511 triệu đồng tương đương 15,66% so với quý IV năm 2010 với những con số vốn huy động không ngừng tăng qua các năm là do trong thời gian qua ngân hàng đã không lơ là trong khâu huy động vốn, luôn giữ vững lập trường chủ động và tự thân vận động nên đã tạo thêm nhiều thuận lợi cho ngân hàng trong kinh doanh như: Việc cho vay được chủ động hơn do có đủ vốn, thu nhập cao hơn vì khơng mất nhiều chi phí phải trả cho việc sử dụng vốn từ ngân hàng cấp trên.
Vốn điều chuyển: Tuy nhiên do tính chất kinh doanh đơi lúc thiếu hụt vốn
do nhu cầu cho vay khách hàng tăng cao nên ngân hàng sử dụng đến vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên. Nguồn vốn điều chuyển năm 2010 là 79.866 triệu đồng chiếm 12,26%, năm 2011 vốn điều chuyển là 231.889 triệu đồng chiếm 25,97% tổng nguồn vốn, tăng 152.023 triệu đồng tương ứng 190,35% so với năm