CHƯƠNG 3 : KHÁI QUÁT VỀ LIENVIETPOSTBANK CẦN THƠ
4.1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUA
4.1.1 Phân tích tình hình huy động và sử dụng vốn tại ngân hàng
4.1.1.1 Tình hình huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là hoạt động khơng chỉ có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng mà cịn có ý nghĩa đối với tồn xã hội, bởi vì nó sẽ tạo nguồn vốn phục vụ cho hoạt động đầu tư và cho vay đối với nền kinh tế, đồng thời đáp ứng cho nhu cầu gửi tiền và vay vốn tại chỗ thuận lợi, an toàn cho người dân.
Đến nay, trải qua hơn hai năm hoạt động, chi nhánh Cần Thơ luôn xem công tác huy động vốn là nhiệm vụ “sống còn” để giúp hoạt động ngân hàng ngày càng mở rộng và đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng khác. Bên cạnh nguồn vốn cấp trên để đảm bảo nguồn vốn cho vay, chi nhánh cũng đã đẩy mạnh công tác huy động vốn với nhiều hình thức, kỳ hạn khác nhau. Nguồn vốn của LienVietPostBank Cần Thơ chủ yếu là vốn huy động tại các địa bàn hoạt động và nhận vốn điều chuyển từ Hội sở.
Đối với nguồn vốn huy động tại địa phương: Chi nhánh huy động dưới các hình thức là tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi của các TCKT,…
Đối với nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở: Ngân hàng chỉ sử dụng khi nguồn vốn huy động tại chỗ không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay tại chi nhánh. Khi đó chi nhánh sẽ yêu cầu ngân hàng cấp trên chuyển vốn đến. Tuy nhiên chi phí sử dụng vốn điều chuyển thường cao hơn so với vốn huy động. Mặt khác việc sử dụng vốn huy động sẽ giúp cho ngân hàng tiết kiệm chi phí và mang tính chủ động, độc lập hơn trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 38 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
Bảng 4.1: CƠ CẤU NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG QUA 02 NĂM 2010-2011 VÀ QUÝ IV NĂM 2009, 2010, 2011
ĐVT: Triệu đồng Khoản mục Năm 2010 Năm 2011 Quý IV/2009 Quý IV/2010 Quý IV/2011 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch Quý IV 2010/ Quý IV 2009 Chênh lệch Quý IV 2011/ Quý IV 2010
Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ %
Vốn huy động 571.639 661.150 441.389 571.639 661.150 89.511 15,66 130.250 29,51 89.511 15,66
Vốn điều chuyển 79.866 231.889 4.970 79.866 231.889 152.023 190,35 74.896 1506,96 152.023 190,35
Tổng nguồn vốn 651.505 893.039 446.359 651.505 893.039 241.534 37,07 205.146 45,96 241.534 37,07
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 39 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
Dựa trên số liệu ta thấy nguồn vốn của ngân hàng tăng qua các năm. Nhưng xét riêng từng nguồn vốn thì vốn huy động tăng ít hơn nhưng lại chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, riêng vốn điều chuyển tăng mạnh nhưng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, để hiểu rõ hơn ta đi sâu vào phân tích từng nguồn vốn cụ thể:
Vốn huy động: Năm 2011 nguồn vốn huy động chiếm 74,03% cơ cấu
nguồn vốn, tăng 89.511 triệu đồng tương ứng 15,66% so với năm 2010. Vốn huy động của ngân hàng có tăng liên tiếp qua các năm tuy không nhiều nhưng vẫn chiếm một tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn, với năm 2010 là 87,74% và năm 2011 là 74,03%. Ở cùng thời điểm kinh doanh thì nguồn vốn huy động được ở quý IV năm 2010 là 571.639 triệu đồng tăng 130.250 triệu đồng tương đương 29,51% so với quý IV năm 2009 và quý IV năm 2011 là 661.150 triệu đồng tăng 89.511 triệu đồng tương đương 15,66% so với quý IV năm 2010 với những con số vốn huy động không ngừng tăng qua các năm là do trong thời gian qua ngân hàng đã không lơ là trong khâu huy động vốn, luôn giữ vững lập trường chủ động và tự thân vận động nên đã tạo thêm nhiều thuận lợi cho ngân hàng trong kinh doanh như: Việc cho vay được chủ động hơn do có đủ vốn, thu nhập cao hơn vì khơng mất nhiều chi phí phải trả cho việc sử dụng vốn từ ngân hàng cấp trên.
Vốn điều chuyển: Tuy nhiên do tính chất kinh doanh đơi lúc thiếu hụt vốn
do nhu cầu cho vay khách hàng tăng cao nên ngân hàng sử dụng đến vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên. Nguồn vốn điều chuyển năm 2010 là 79.866 triệu đồng chiếm 12,26%, năm 2011 vốn điều chuyển là 231.889 triệu đồng chiếm 25,97% tổng nguồn vốn, tăng 152.023 triệu đồng tương ứng 190,35% so với năm 2010. Nguyên nhân nguồn vốn điều chuyển tăng vì doanh số cho vay liên tục tăng và nguồn vốn huy động của ngân hàng có tăng nhưng do nhu cầu cấp thiết của khách hàng nên ngân hàng vẫn không đáp ứng đủ vốn vì vậy phải nhận vốn từ cấp trên để bổ sung kịp thời nguồn vốn bị thiếu hụt của người dân. Một phần vì ngân hàng Hội sở ấn định chi nhánh chỉ được để mức tiền tồn trong tài khoản là dưới 10 tỷ, trong khi đó hoạt động kinh doanh trong năm 2011 đạt lợi nhuận cao nên số vốn điều chuyển về Hội sở cũng tăng theo.
Vốn điều chuyển của ngân hàng chiếm tỷ trọng tương đối thấp trong cơ cấu nguồn vốn qua các quý IV năm 2009 là 0,11%, quý IV năm 2010: 12,26%, quý
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 40 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
IV năm 2011: 25,97%, là một ngân hàng thương mại cổ phần song song hai chức năng “vừa phục vụ, vừa kinh doanh” do đó sự hỗ trợ nguồn vốn từ cấp trên là không thể thiếu. Trong thời gian qua trên cơ bản chi nhánh đã có thể tự cân đối vốn tại chỗ bằng cách tăng cường khả năng huy động vốn của đơn vị.
(Nguồn: Phịng Kế tốn – Ngân Quỹ, NH Bưu điện Liên Việt Cần Thơ)
Hình 4.1: CƠ CẤU NGUỒN VỐN TẠI LIENVIETPOSTBANK CẦN THƠ
LienVietPostBank Cần Thơ đã áp dụng các biện pháp tuyên truyền rộng rãi, đặc biệt là phong cách giao dịch chu đáo, tận tâm, bảo đảm các yêu cầu của khách hàng đã tạo được uy tín và lịng tin đối với khách hàng trong và ngoài địa bàn. Đạt được kết quả khả quan trên chi nhánh đã có nhiều cố gắng đưa số dư tăng và huy động từ các thành phần như sau:
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 41 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
Bảng 4.2: THÀNH PHẦN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG QUA 02 NĂM 2010-2011 VÀ QUÝ IV NĂM 2009, 2010, 2011
ĐVT: Triệu đồng Khoản mục Năm 2010 Năm 2011 Quý IV/2009 Quý IV/2010 Quý IV/2011 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch Quý IV 2010/ Quý IV 2009 Chênh lệch Quý IV 2011/ Quý IV 2010
Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Theo đối tượng khách hàng 571.639 661.150 441.389 571.639 661.150 89.511 15,66 130.250 29,51 89.511 15,66
- TCKT 512.302 611.005 343.907 512.302 611.005 98.703 19,27 168.395 48,97 98.703 19,27 - Dân cư 59.337 50.145 97.482 59.337 50.145 (9.192) -15,49 (38.145) -39,13 (9.192) -15,49 Theo thời hạn 571.639 661.150 441.389 571.639 661.150 89.511 15,66 130.250 29,51 89.511 15,66 - Không kỳ hạn 202.078 328.331 192.751 202.078 328.331 126.253 62,48 9.327 4,84 126.253 62,48 - Có kỳ hạn < 12 tháng 366.236 327.526 221.425 366.236 327.526 (38.710) -10,57 144.811 65,40 (38.710) -10,57 - Có kỳ hạn >= 12 tháng 3.325 5.293 27.213 3.325 5.293 1.968 59,19 (23.888) -87,78 1.968 59,19
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 42 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
a) Vốn huy động theo đối tượng khách hàng
Vốn huy động của ngân hàng liên tục tăng qua các năm, năm 2010 là 571.639 triệu đồng, trong đó tiền gửi của tổ chức kinh tế là 512.302 triệu đồng chiếm 89,62% tổng nguồn vốn huy động. Do ngân hàng là chi nhánh loại 1 trực thuộc trụ sở, thương hiệu và các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đã thu hút được nhiều tổ chức kinh tế tham gia giao dịch tại ngân hàng nên lượng tiền huy động được chiếm tỷ trọng cao hơn, ngược lại các sản phẩm chưa thực sự gần gũi và chưa được rộng rãi với người dân nên lượng vốn huy động trong dân cư chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2011 thì nguồn vốn huy động của ngân hàng có biến động tăng, trong đó tỷ trọng tiền gửi của tổ chức kinh tế luôn chiếm trên 92% tổng nguồn vốn.
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế: đối với loại tiền gửi này khách hàng gửi
tiền là các doanh nghiệp thuộc tất cả các thành phần kinh tế trong tỉnh. Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn và nhận được các dịch vụ thanh toán từ ngân hàng, hoặc một số các doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh có một bộ phận vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi được tách ra khỏi quá trình tái sản xuất như: tiền khấu hao tài sản cố định để tái tạo lại tài sản cố định nhưng chưa mua, tiền trả lương cho người lao động nhưng chưa đến hạn trả, khoản tiền tích lũy để tái sản xuất mở rộng nhưng chưa đủ điều kiện để đầu tư,… các khoản tiền tệ trên ln được các doanh nghiệp tìm cách đầu tư vào ngân hàng với mục đích sinh lợi hoặc thanh toán. Tùy thuộc vào mục đích gửi tiền mà khách hàng sẽ chọn hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn hoặc có kỳ hạn. Năm 2010 tiền gửi của tổ chức kinh tế là 512.302 triệu đồng, đến năm 2011 lượng tiền gửi huy động từ các tổ chức kinh tế tăng 19,27% tăng 98.703 triệu đồng so với năm 2010, nguyên nhân là do trong năm 2011 thông qua việc sáp nhập Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện, ngân hàng có thêm thế mạnh rất riêng về mạng lưới và đã mở rộng thêm công nghệ thanh toán quốc tế bao gồm chuyển tiền xuyên quốc gia, tài trợ thương mại và dịch vụ kết nối thanh toán MSS (Mobivi Securities Settlement) đây là dịch vụ kết nối thanh tốn với các cơng ty chứng khốn, cho phép các cơng ty chứng khoán thực hiện việc quản lý tiền gửi của các nhà đầu tư tại ngân hàng một các an tồn, chính xác, nhanh chóng và thuận tiện. Đồng thời cho phép các nhà đầu tư chủ động theo dõi, sử dụng được số vốn trên tài khoảng
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 43 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
ngân hàng sau các giao dịch mua bán chứng khốn của mình, chính vì thế thu hút được nhiều doanh nghiệp đến tham gia giao dịch tại ngân hàng.
Vào những tháng cuối năm là thời điểm các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp đã có lãi cho quá trình hoạt động từ đầu năm đã tranh thủ gửi vào ngân hàng nhằm phục vụ cho hoạt động sản xuất, nên nguồn vốn huy động của tổ chức kinh tế vào thời điểm này cũng tăng, thể hiện qua quý IV năm 2009 là 343.907 triệu đồng, quý IV năm 2010 là 512.302 triệu đồng tăng 168.395 triệu đồng tương đương 48,97% so với năm 2009 và quý IV năm 2011 là 611.005 triệu đồng tăng 98.703 triệu đồng tương đương 19,27% so với năm 2010. Đứng trước thuận lợi trên ngân hàng cần đầu tư hạ tầng và nâng cao công nghệ cho hoạt động và dịch vụ như hoàn thiện hơn nữa dịch vụ SMS Banking, Internet Banking, dịch vụ thẻ và hệ thống CoreBanking (ngân hàng lõi) để đảm bảo hơn về chất lượng phục vụ khách hàng và chất lượng quản trị thông tin, phấn đấu xây dựng một hệ thống sản phẩm đa dạng, cung cấp nhiều tiện ích nhằm thu hút thêm các doanh nghiệp đến tham gia giao dịch, tác động làm tăng nguồn vốn huy động tại ngân hàng.
Tiền gửi dân cư: đối với loại tiền gửi này thì khách hàng là tầng lớp dân cư
trong tỉnh, họ gửi tiền vào ngân hàng dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm nhằm mục đích hưởng lãi là chủ yếu và đồng thời đảm bảo an toàn cho số tiền đang nhàn rỗi, bên cạnh họ cũng có thể nhận được các dịch vụ tiện ích từ phía ngân hàng. Năm 2010 tiền gửi từ dân cư là 59.337 triệu đồng, chiếm 10,38% cơ cấu vốn huy động của ngân hàng, đến năm 2011 tiền gửi từ dân cư giảm 15,49% so với năm 2010 nguyên nhân giảm mạnh là do sự cạnh tranh giữa ngân hàng với các ngân hàng trên cùng địa bàn về vấn đề lãi suất, một phần là do uy tín, vị thế của ngân hàng chưa lớn mạnh, chưa tạo được sự quan tâm rộng từ người dân. Riêng qua ba quý IV của năm 2009, 2010 và 2011 cho thấy rõ nét sự sụt giảm nguồn vốn huy động từ người dân khi đây là thời điểm người dân chuẩn bị cho các khoản chi vào cuối năm nên ít đầu tư vào ngân hàng. Cụ thể quý IV năm 2010 nguồn vốn huy động được từ dân cư là 59.337 triệu đồng giảm 39,13% so với quý IV năm 2009 và quý IV năm 2011 tình hình huy động tiếp tục giảm 15,49% so với năm 2010 chỉ huy động được 50.145 triệu đồng. Trong thời gian qua, công tác huy động vốn trong dân cư gặp nhiều khó khăn do các sản phẩm dịch vụ hiện tại chưa thật sự cuốn hút người dân, khi mà các ngân hàng đều tranh nhau đưa ra các sản
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 44 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
phẩm dịch vụ ưu đãi khách hàng vơ hình chung đã làm thu hẹp thị phần khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng.
b) Vốn huy động theo thời hạn
Vốn huy động của ngân hàng được phân theo kỳ hạn nhằm biết được tính ổn định của nguồn vốn, từ đó ngân hàng có cách sử dụng nguồn vốn hợp lý và hiệu quả, mang lại lợi ích tối đa cho ngân hàng. Vốn huy động phân theo thời hạn như sau:
Tiền gửi không kỳ hạn: tại ngân hàng trong năm 2010 tiền gửi không kỳ
hạn là 202.078 triệu đồng chiếm 35,35% trong tổng nguồn vốn huy động. Đến năm 2011 tăng 62,48% tương đương 126.253 triệu đồng so với năm 2010, đạt 328.331 triệu đồng. Riêng quý IV năm 2009 tiền gửi không kỳ hạn là 192.751 triệu đồng chiếm 43,67% tổng nguồn vốn trong kỳ, tương tự quý IV năm 2010 là 202.078 triệu đồng chiếm 35,35% và quý IV năm 2011 là 328.331 triệu đồng chiếm 49,66%. Với tính chất của loại tiền gửi nên ở cùng thời điểm kinh doanh nhưng tỷ lệ tăng vẫn không đáng kể.
Khơng khó để nhận thấy điều này khi điểm qua cùng ba quý: quý IV năm 2009 vốn tiền gửi không kỳ hạn là 192.751 triệu đồng, quý IV năm 2010 tăng 4,84% so với 2009 và quý IV năm 2011 tăng 62,48% so với năm 2010. Trong các loại tiền gửi theo kỳ hạn thì tiền gửi khơng kỳ hạn là nguồn vốn huy động có tính thiếu ổn định nhất, khách hàng có thể sử dụng bất cứ lúc nào. Vì vậy lãi suất cho loại tiền gửi này là rất thấp, khách hàng gửi tiền chủ yếu là các doanh nghiệp với mục đích sử dụng sản phẩm của ngân hàng cho hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc thanh tốn là chủ yếu.
Tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn tại ngân hàng ln chiếm tỷ trọng
lớn, trong năm 2010 tiền gửi có kỳ hạn ngân hàng huy động được 369.561 triệu đồng. Trong đó tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là 366.236 triệu đồng và tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng là 3.325 triệu đồng. Sang năm 2011 tình hình chung tổng tiền gửi có kỳ hạn có biến động giảm chỉ đạt 332.819 triệu đồng so với năm 2010, cụ thể là tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng đã giảm 10,57% tương đương 38.710 triệu đồng, riêng loại tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng thì lại tăng lên 59,19% tương đương 1.968 triệu đồng, nguyên nhân dẫn đến biến động nghịch chiều nhau là do trong năm có sự thay đổi trong hành vi giao dịch của khách
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 45 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
hàng đó là sự thay đổi kỳ hạn với mong muốn giao dịch lâu dài đồng thời nhận nhiều ưu đãi từ ngân hàng như được hưởng lãi suất hấp dẫn, được tham gia nhiều chương trình quà tặng trúng thưởng như “Ngày xuân, sum vầy” và được miễn phí dịch vụ khi tham gia giao dịch các sản phẩm dịch vụ khác tại ngân hàng, mặt khác trong năm do sự cạnh tranh gay gắt nên ngân hàng chưa nâng cao hơn con số khách hàng mới đến giao dịch, động thái này ít nhiều đã ảnh hưởng đến con số giảm của loại tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng tại ngân hàng.
(Nguồn: Phịng Kế tốn – Ngân Quỹ, NH Bưu điện Liên Việt Cần Thơ)