Ở thời điểm quý IV năm 2009 con số tổng tiền gửi có kỳ hạn là 248.638 triệu đồng, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là 221.425 triệu đồng, tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng là 27.213 triệu đồng. Đây được xem là giai đoạn đầy nổ lực phấn đấu và kết quả cao đối với tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng, ngân hàng đã
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 46 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
thu hút được khách hàng khi áp dụng nhiều hình thức khuyến mãi cho loại tiền gửi này như về lãi suất, gửi tiền trúng vàng,… nhưng trước tình hình chung của tăng trưởng và lạm phát đã ảnh hưởng đến kết quả huy động của loại tiền gửi có kỳ hạn. Vì ở q IV năm 2010 thì loại tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng có phần sụt giảm thị phần hơn chỉ đạt mức 3.325 triệu đồng và tăng thêm 59,19% tương đương 1.968 triệu đồng ở quý IV năm 2011, riêng loại tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng thì tăng cao ở quý IV năm 2010 đạt 366.236 triệu đồng tăng 65,40% so với cùng kỳ quý IV năm 2009 nhưng lại giảm 10,57% ở quý IV 2011. Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa về công tác huy động vốn chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn nhằm đảm bảo tính ổn định của nguồn vốn để từ đó tự chủ được nguồn vốn và tăng trưởng tín dụng.
4.1.1.2 Tình hình sử dụng vốn a) Doanh số cho vay
Cần Thơ là thành phố trực thuộc Trung Ương, nằm ở vị trí trung tâm vùng đồng bằng sông Cửu Long. Vốn được mệnh danh là Tây Đô – Thủ phủ của miền Tây Nam bộ từ hơn trăm năm trước, giờ đây Cần Thơ đã trở thành đô thị loại I và là một trong bốn tỉnh thuộc vùng kinh tế trọng điểm của vùng đồng bằng sông Cửu Long và là vùng kinh tế trọng điểm thứ tư của Việt Nam. Lợi thế của thành phố Cần Thơ không chỉ ở các lĩnh vực nông nghiệp, thủy sản mà cịn ở vị trí địa lý, cho phép phát triển các dự án trong các lĩnh vực: hạ tầng đô thị, hạ tầng giao thông; nông nghiệp công nghệ cao; công nghiệp chế biến nông, thủy sản; du lịch và hạ tầng phục vụ du lịch; các ngành công nghiệp phụ trợ. Với môi trường đầu tư và kinh doanh thuận lợi. Có thể nói, thành phố Cần Thơ đã hội đủ các yếu tố cần thiết và đặc biệt thu hút đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế.
Đứng trước tiềm năng phát triển của tỉnh, các nhà đầu tư không thể không tận dụng cơ hội để đầu tư và mở rộng sản xuất. Chính vì thế hệ thống ngân hàng đặt tại địa bàn mang một sứ mệnh cực kỳ quan trọng trong việc đáp ứng cho nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế, và nhu cầu này ngày một tăng nhanh. Đây cũng chính là lý do giải thích doanh số cho vay của LienVietPostBank Cần Thơ tăng liên tiếp, tình hình cụ thể được thể hiện qua bảng số liệu sau:
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 47 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
Bảng 4.3: TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG QUA 02 NĂM 2010-2011 VÀ QUÝ IV NĂM 2009, 2010, 2011
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Quý IV/2009 Quý IV/2010 Quý IV/2011 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch Quý IV 2010/ Quý IV 2009 Chênh lệch Quý IV 2011/ Quý IV 2010 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ %
DSCV 2.751.417 3.009.238 490.327 2.365.775 637.839 257.821 9,37 1.875.448 382,49 (1.727.936) -73,04
DSTN 2.361.915 2.766.173 253.991 1.976.273 1.035.062 404.258 17,12 1.722.282 678,09 (941.211) -47,63
Dư nợ 625.838 868.903 236.336 625.838 868.903 243.065 38,84 389.502 164,81 243.065 38,84
Nợ xấu 18.854 77.208 - 18.854 19.584 58.354 309,50 - - 730 3,87
(Nguồn: Phịng Kế tốn – Ngân Quỹ, NH Bưu điện Liên Việt Cần Thơ)
Ghi chú: - DSCV: Doanh số cho vay - DSTN: Doanh số thu nợ
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 48 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
Qua bảng số liệu cho ta thấy, năm 2011 doanh số cho vay là 3.009.238 triệu đồng và tăng 9,37% tương đương 257.821 triệu đồng so với năm 2010 là 2.751.417 triệu đồng. Xét ở cùng thời điểm kinh doanh qua ba quý IV thì doanh số cho vay quý IV năm 2009 là 490.327 triệu đồng, quý IV năm 2010 là 2.365.775 triệu đồng tăng 382,49% so với quý IV năm 2009, tuy nhiên đến quý IV năm 2011 doanh số cho vay đã giảm khá nhiều 73,04% chỉ đạt 637.839 triệu đồng nguyên nhân giảm mạnh là do nhu cầu vay thực tế của khách hàng suy giảm mà nguyên nhân chủ yếu là do sự cạnh tranh về lãi suất giữa các ngân hàng làm ảnh hưởng đến tâm lý lựa chọn của khách hàng.
Để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế cũng như nâng cao hơn hiệu quả cho vay, ngân hàng đã chú trọng đa dạng hóa các loại hình sản phẩm cho vay làm cho khách hàng có sự lựa chọn phong phú phù hợp với nhu cầu của họ. Các sản phẩm cho vay của ngân hàng khá đa dạng bao gồm sản phẩm cho vay cá nhân và sản phẩm cho vay doanh nghiệp, với các hình thức cho vay như: vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh, vay nông nghiệp, vay mua nhà, tài trợ dự án, tài trợ xuất khẩu,…
b) Doanh số thu nợ
Song song với việc cho vay thì việc thu nợ cũng là một vấn đề mà bất cứ một ngân hàng nào cũng phải đặc biệt quan tâm. Nó cịn là cơ sở đảm bảo vốn hiện có và tăng số vịng quay của đồng vốn mà ngân hàng bỏ ra đầu tư. Như vậy doanh số cho vay cao chưa hẳn là đạt hiệu quả mà còn phải so sánh với doanh số thu nợ, đảm bảo nợ quá hạn ở mức độ tối thiểu.
Công tác thu nợ đặc biệt được chi nhánh chú trọng vì từ đó mà nguồn vốn của ngân hàng được tái đầu tư, đảm bảo đồng vốn bỏ ra được thu hồi lại nhanh chóng, tránh thất thoát và đạt hiệu quả cao. Doanh số thu nợ của ngân hàng biến động chung là năm sau cao hơn năm trước. Cụ thể, năm 2011 doanh số thu nợ là 2.766.173 triệu đồng tăng 17,12% tương đương 404.258 triệu đồng so với năm 2010, nguyên nhân doanh số thu nợ trong năm 2011 tăng là do khách hàng kinh doanh có hiệu quả, kết hợp với ý thức cao của khách hàng đảm bảo trả nợ đúng hạn. Tuy nhiên khi xét riêng ở ba quý IV của năm 2009, 2010 và 2011 thì biến động này khơng đồng đều, có tăng cũng có giảm, cụ thể là quý IV năm 2010 doanh số thu nợ là 1.976.273 triệu đồng tăng 678,09% tương đương
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 49 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
1.722.282 triệu đồng so với quý IV năm 2009, nguyên nhân tăng cao là do tại thời điểm này nhiều khoản vay đến hạn trả, một phần là nhờ vào công tác thẩm định đúng đối tượng của nhân viên tín dụng, khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả, kết hợp công tác theo dõi, đôn đốc nên đã mang về kết quả khá tốt. Nhưng ở quý IV năm 2011 thì doanh số thu nợ giảm 47,63% tương đương 941.211 triệu đồng so với quý IV năm 2010, nguyên nhân một phần là do các khoản vay chưa đến hạn, bên cạnh thực tế kinh doanh cịn nhiều khó khăn, nhiều khách hàng cần xoay vòng vốn cung ứng kịp thời cho nguyên liệu sản xuất nên ngân hàng đã xem xét và gia hạn thêm thời gian trả nợ cho một số khách hàng dẫn đến doanh số thu nợ giảm trong kỳ.
c) Dư nợ cho vay
Dư nợ là kết quả có được từ diễn biến của tình hình cho vay và thu nợ tại ngân hàng, nó thể hiện số vốn đã cho vay nhưng chưa thu hồi được tại thời điểm báo cáo. Dư nợ thấp hơn doanh số thu nợ thì chứng tỏ cơng tác thu hồi nợ tại ngân hàng có hiệu quả.
Dư nợ của ngân hàng liên tục tăng qua các năm, năm 2011 dư nợ đạt 868.903 triệu đồng tăng 38,84% tương đương 243.065 triệu đồng so với năm 2010. Và con số tăng này còn thể hiện đều qua các quý, quý IV năm 2009 dư nợ là 236.336 triệu đồng, quý IV năm 2010 là 625.838 triệu đồng, quý IV năm 2011 là 868.903 triệu đồng. Nguyên nhân chủ yếu là tốc độ doanh số cho vay qua các năm tăng nhanh hơn tốc độ tăng doanh số thu nợ, đây là dấu hiệu thể hiện mức tăng trưởng tín dụng khá cao của ngân hàng. Tuy nhiên ngân hàng cần phải có các chính sách quản lý nợ thật hiệu quả, phòng ngừa các khoản nợ quá hạn, nợ xấu có thể phát sinh.
d) Nợ xấu
Bất kỳ hoạt động kinh doanh nào cũng gặp phải rủi ro mà chúng ta không thể dự đoán hoặc lường trước được và đặc biệt lĩnh vực kinh doanh tiền tệ thì vấn đề rủi ro tín dụng thì khơng thể tránh khỏi. Chúng ta chỉ có thể đề phịng, hạn chế chứ khơng thể loại trừ được rủi ro. Chỉ tiêu này phản ánh tình trạng khơng trả được nợ của khách hàng khi các khoản cho vay đến hạn, chỉ tiêu này càng cao thể hiện chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng không hiệu quả hoặc do một số nguyên nhân khách quan làm ảnh hưởng đến tình hình chung. Biểu hiện
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 50 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
của nó là tình hình nợ xấu biến động tăng tại ngân hàng, năm 2011 tổng nợ xấu là 77.208 triệu đồng tăng 309,50% tương đương 58.354 triệu đồng so với năm 2010 nguyên nhân là do chính sách thắt chặt tiền tệ của Chính phủ làm cho lãi suất thị trường tăng cao, các doanh nghiệp rất khó khăn trong việc tiếp cận với nguồn vốn vay, hơn nữa tình hình kinh tế diễn biến phức tạp, lạm phát làm cho giá cả hầu hết các mặt hàng trong nước tăng cao dẫn đến sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn đã ảnh hưởng đến nhiều doanh nghiệp, nên các khoản nợ xấu trong năm 2010 kéo dài đến năm 2011 làm cho nợ xấu trong năm 2011 tăng mạnh.
(Nguồn: Phịng Kế tốn – Ngân Quỹ, NH Bưu điện Liên Việt Cần Thơ)