CHƯƠNG 3 : KHÁI QUÁT VỀ LIENVIETPOSTBANK CẦN THƠ
4.1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUA
4.1.2 Tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng qua quý IV năm 2009 và
và 02 năm 2010, 2011
4.1.2.1 Doanh số cho vay
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hoạt động tín dụng đóng vai trị chủ yếu bởi thu nhập từ hoạt động tín dụng đóng góp đáng kể vào lợi nhuận chung của toàn chi nhánh. Trên đà phát triển của đất nước cũng như để giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng, ngân hàng đã tăng cường cho vay ngắn hạn, giảm dần cho vay trung và dài hạn.
a) Doanh số cho vay theo thời hạn
Nhìn chung, doanh số cho vay của ngân hàng có biến động tăng qua 02 năm 2010 - 2011, chiếm tỷ trọng lớn là các khoản cho vay ngắn hạn (chiếm trên 98% doanh số cho vay) còn các khoản cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ và có xu hướng giảm theo thời gian cho thấy rằng nguồn vốn của ngân hàng đã đảm bảo được nhu cầu vay vốn cho nhân dân trong tỉnh, cụ thể được biểu hiện như sau:
Đối với Doanh số cho vay ngắn hạn: Trong cơ cấu cho vay của ngân hàng
thì các khoản cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn (hơn 99%) và có xu hướng tăng qua các năm. Đó là do ngân hàng chú trọng việc cho vay ngắn hạn để hạn chế rủi ro tín dụng, nhất là khi tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn và đầy biến động như hiện nay.
Năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn là 2.726.168 triệu đồng thì năm 2011 con số này đã tăng lên đến 2.990.272 triệu đồng, tăng 9,69% so với năm 2010. Đặc biệt từ quý IV năm 2009 doanh số cho vay là 468.517 triệu đồng đã tăng rất cao ở quý IV năm 2010 là 2.358.875 triệu đồng, tăng 403,48% so với quý IV năm 2009. Giải thích cho sự gia tăng này là do thời gian qua các cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp cần thêm vốn lưu động để phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, tài trợ xuất nhập khẩu và đáp ứng tiêu dùng cá nhân. Công tác cho vay vốn lưu động tại chi nhánh Cần Thơ tập trung cho tài trợ thu mua lương thực, xăng dầu, chế biến thực phẩm, xây dựng,… Thêm vào đó, ngân hàng đã kết hợp thực hiện chính sách khuyến khích, hỗ trợ cho vay với các dịch vụ như: cho vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn, ứng trước tiền bán chứng khoán với thời gian xử lý nhanh, mức cho vay lớn, lãi suất và phí thấp mang tính cạnh tranh cao, từ đó tạo thêm
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 52 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
Bảng 4.4: DOANH SỐ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG QUA 02 NĂM 2010-2011 VÀ QUÝ IV NĂM 2009, 2010, 2011
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Quý IV/2009 Quý IV/2010 Quý IV/2011 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch Quý IV 2010/ Quý IV 2009 Chênh lệch Quý IV 2011/ Quý IV 2010 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % 1. Theo thời hạn 2.751.417 3.009.238 490.327 2.365.775 637.839 257.821 9,37 1.875.448 382,49 (1.727.936) -73,04 - Ngắn hạn 2.726.168 2.990.272 468.517 2.358.875 628.520 264.104 9,69 1.890.358 403,48 (1.730.355) -73,36 - Trung dài hạn 25.249 18.966 21.810 6.900 9.319 (6.283) -24,88 (14.910) -68,36 2.419 35,06 2. Theo ngành nghề 2.751.417 3.009.238 490.327 2.365.775 637.839 257.821 9,37 1.875.448 382,49 (1.727.936) -73,04 - Thương mại 2.401.844 2.626.081 419.855 2.076.740 553.680 224.237 9,34 1.656.885 394,63 (1.523.060) -73,34 - Sản xuất CB - TP 201.953 243.372 15.000 185.602 53.185 41.419 20,51 170.602 1137,35 (132.417) -71,34
- Cho vay tiêu dùng
112.406 112.045 33.972 84.933 24.410 (361) -0,32 50.961 150,01 (60.523) -71,26
- Ngành nghề khác
35.214 27.740 21.500 18.500 6.564 (7.474) -21,22 (3.000) -13,95 (11.936) -64,52
(Nguồn: Phịng Kế tốn – Ngân Quỹ, NH Bưu điện Liên Việt Cần Thơ)
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 53 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
điều kiện thuận lợi cho người dân vay vốn tại ngân hàng, góp phần làm tăng doanh số cho vay ngắn hạn.
Đối với Doanh số cho vay trung và dài hạn: tuy chiếm tỷ trọng nhỏ
(khoảng 1% trở lại) trong tổng doanh số cho vay, nhưng cũng góp phần làm tăng doanh số cho vay qua các năm. Sở dĩ như vậy là vì hoạt động kinh doanh của ngân hàng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, những món vay mà ngân hàng cho khách hàng vay thường là những món vay tương đối lớn và nếu cho vay với thời gian dài thì khả năng phát sinh rủi ro rất cao. Nắm bắt được tình hình đó, ngân hàng đã hết sức thận trọng trong việc cấp tín dụng trung và dài hạn. Cán bộ tín dụng chỉ xét duyệt cho vay đối với những khách hàng vay trung dài hạn khi họ đáp ứng đầy đủ các điều kiện về vay vốn, có phương án đầu tư khả thi, có kế hoạch trả nợ hữu hiệu để đảm bảo cho việc thu hồi nợ đúng hạn, nâng cao tính hiệu quả trong cơng tác cho vay của ngân hàng.
Năm 2011 đạt doanh số là 18.966 triệu đồng giảm 24,88% so với năm 2010, tình hình giảm này tương tự với quý IV năm 2010 doanh số là 6.900 triệu đồng giảm 68,36% so với quý IV năm 2009 đạt 21.810 triệu đồng, nguyên nhân chung là do lãi suất biến động phức tạp nên ngân hàng áp dụng hình thức thả nổi lãi suất từ đó đã làm cho lượng vốn vay trung dài hạn giảm mạnh. Bên cạnh đó, do chủ trương của ngân hàng là tập trung vốn để cho vay ngắn hạn nhằm phát triển tín dụng nơng thơn từ đó làm cho lượng vốn vay trung dài hạn giảm đáng kể. Riêng khi nhìn lại quý IV năm 2011 thì doanh số cho vay tín dụng trung dài hạn khá khả quan hơn đạt 9.319 triệu đồng tuy là giảm so với quý IV năm 2009 nhưng đã tăng trở lại 35,06% so với quý IV năm 2010, nguyên nhân sự gia tăng về tín dụng trung dài hạn là do biến động kinh tế trong tỉnh đã khá hơn và đặc biệt ngân hàng đang mở rộng quy mô và đối tượng cho vay. Ngân hàng cho vay để hỗ trợ vốn lưu động cho các đơn vị, các thành phần kinh tế trong địa bàn hoạt động với mức lãi suất phù hợp và những khoản giải ngân phù hợp với nhu cầu vốn của người dân và các tổ chức kinh tế khác. Vì tính chất các khoản vay trung dài hạn có thời gian thu hồi vốn lâu, lại có độ rủi ro cao do ảnh hưởng của biến động kinh tế nên ngân hàng đặc biệt thận trọng trong công tác thẩm định và cho vay, vì thế tỷ lệ tăng giữa quý IV năm 2011 so với quý IV năm 2010 là không cao.
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 54 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
b) Doanh số cho vay theo ngành nghề kinh tế
Hiện nay các sản phẩm dịch vụ cho vay tại chi nhánh tương đối phong phú và đa dạng. Từ hình bảng 4.4 trang 52 cho thấy cho vay thương mại chiếm tỷ lệ cao nhất, kế đến là cho vay sản xuất chế biến thực phẩm, cho vay tiêu dùng, ngành nghề khác. Trong những năm gần đây với sự thay đổi cơ chế chính sách nhằm khuyến khích các ngành, các thành phần kinh tế phát triển đã làm tăng sản lượng doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh và các vùng lân cận đẩy mạnh nhu cầu sử dụng vốn. Tình hình cho vay đối với từng sản phẩm dịch vụ như sau:
Cho vay thương mại: Các tổ chức kinh tế và cá thể trong tỉnh, vùng lân cận
hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng có hiệu quả, từ đó họ mở rộng quy mơ sản xuất và nhu cầu về vốn cũng tăng theo, mà vốn tự có của họ không đủ để trang trải cho các chi phí hoạt động. Vì vậy họ cần có nguồn vốn vay để thuận lợi trong việc sản xuất và đây cũng là lĩnh vực mà chi nhánh tập trung phát triển nhiều nhất trong thời gian qua, vốn tín dụng tài trợ cho các loại hình này vừa đem lại lợi nhuận cao, vừa phù hợp với mục tiêu mà ngân hàng đề ra, đồng thời bám sát mục tiêu kế hoạch kinh doanh Hội sở đã giao. Đây là loại hình cho vay ln chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh. Cụ thể là năm 2011 doanh số cho vay thương mại là 2.626.081 triệu đồng tăng 9,34% so với năm 2010 và qua quý IV năm 2010 là 2.076.740 triệu đồng tăng 394,63% so với quý IV năm 2009, tuy nhiên so với quý IV năm 2010 thì quý IV năm 2011 doanh số cho vay thương mại giảm rõ rệt 73,34% tương đương 1.523.060 triệu đồng nguyên nhân giảm là do ngân hàng chủ động giảm mức cho vay đối với một số cá thể, thành phần kinh tế không tiếp tục đáp ứng được thỏa thuận cho vay của ngân hàng.
Cho vay sản xuất chế biến thực phẩm: Sản xuất chế biến thực phẩm là một
trong những ngành phát triển mạnh nhất của tỉnh, bên cạnh đó tại địa bàn tỉnh việc nuôi và chế biến cá da trơn với số lượng lớn cùng với tình hình xuất khẩu lương thực phát triển mạnh, kéo theo nhiều nhà đầu tư đầu tư vào và nhu cầu vốn bổ sung cho loại hình cho vay này càng tăng thêm. Do đó để đáp ứng nhu cầu vốn, ngân hàng cũng đã dành một lượng vốn phù hợp cho sản xuất chế biến thực phẩm, đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Năm 2011 doanh số cho vay sản xuất chế biến thực phẩm là 243.372 triệu đồng tăng
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 55 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
20,51% so với năm 2010 và quý IV năm 2010 tăng 1137,35% so với quý IV năm 2009 nguyên nhân tăng đột biến là do trong quý IV năm 2010 nhu cầu khách hàng tăng cao kết hợp với chính sách khuyến khích kịp thời hiệu quả của ngân hàng đã thu hút được số đông khách hàng đến tham gia giao dịch với sản phẩm dịch vụ này. Mặt khác cũng trong cùng quý IV nhưng năm 2011 do tình hình kinh tế chung, dịch vụ này đã không thu hút thêm nhiều sự quan tâm của khách hàng doanh số có phần hạ nhiệt hơn, giảm 71,34% so với quý IV năm 2010.
Cho vay tiêu dùng: Trước tình hình kinh tế gặp khó khăn chung nhu cầu về
cá nhân ít nhiều đã ảnh hưởng nên khi xem qua doanh số cho vay ở dịch vụ này trong năm 2011 là 112.045 triệu đồng đã giảm 0,32% so với năm 2010 nguyên nhân chính làm giảm tiêu dùng là do lạm phát cao, làm giảm thu nhập thực tế hình thành nên xu hướng tiết kiệm, tâm lý tiêu dùng của người dân khá dè dặt với những nhu cầu không cấp thiết dẫn đến cho vay tiêu dùng giảm. Và doanh số cho vay khi điểm qua cùng thời điểm quý IV của 03 năm 2009, 2010, 2011 biến động không đồng đều, quý IV năm 2009 doanh số là 33.972 triệu đồng, so với cùng kỳ năm 2009 thì quý IV năm 2010 doanh số đạt được là 84.933 triệu đồng tăng 150,01% kết quả khả quan trên đã phản ánh hiệu ứng tích cực từ việc thực hiện theo tinh thần Nghị quyết thường kỳ tháng 9/2010 của Chính phủ, Nghị quyết đã ban hành các giải pháp nhằm bình ổn giá, tiếp tục kiểm sốt chặt lạm phát và xác định nhiệm vụ trọng tâm của công tác điều hành trong những tháng cuối năm là bình ổn, kiểm sốt giá, đặc biệt là các mặt hàng đầu vào của sản xuất, hàng tiêu dùng thiết yếu(sữa, thuốc chữa bệnh,…), đồng thời tiếp tục giảm lãi suất cho vay, an sinh xã hội được đảm bảo hơn nên nhu cầu về tiêu dùng tăng lên. Tuy nhiên nền kinh tế vẫn còn nhiều thách thức, theo Viện Chiến lược và Chính sách Tài chính tăng trưởng kinh tế năm 2011 thấp do xu hướng giảm tốc độ tăng trưởng trong dài hạn và lạm phát vẫn ở mức cao do chính sách thắt chặt tiền tệ chưa phát huy hết tác dụng, tốc độ tăng của doanh thu bán lẻ hàng hóa và dịch vụ trong năm chỉ đạt 4,7% và đó cũng là nguyên nhân dẫn đến doanh số cho vay tiêu dùng trong quý IV năm 2011chỉ đạt 24.410 triệu đồng.
Ngành nghề khác: các ngành nghề chi nhánh cho vay như: vận tải kho bãi,
xây dựng, dịch vụ ăn uống, nuôi trồng thủy sản,… đây không phải là thế mạnh khai thác của chi nhánh nên doanh số cho vay vẫn còn thấp. Năm 2010 doanh số
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 56 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
là 35.214 triệu đồng, năm 2011 là 27.740 triệu đồng giảm 21,22%, qua các quý tình hình vẫn giảm quý IV năm 2009 doanh số là 21.500 triệu đồng, quý IV năm 2010 là 18.500 triệu đồng và quý IV năm 2011 là 6.564 triệu đồng nguyên nhân là do chi nhánh mới thành lập nên các ngành nghề cho vay này còn hạn chế.
(Nguồn: Phịng Kế tốn – Ngân Quỹ, NH Bưu điện Liên Việt Cần Thơ)
Hình 4.4: DOANH SỐ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG QUA 02 NĂM 2010 - 2011 VÀ QUÝ IV NĂM 2009, 2010, 2011
Nhìn chung hoạt động cho vay của LienVietPostBank Cần Thơ qua 02 năm 2010 - 2011 và quý IV năm 2009 là khá tốt. Ngân hàng đã mở rộng quy mơ tín dụng đến tất cả các thành phần kinh tế làm cho doanh số cho vay của ngân hàng tăng trong thời gian qua và có xu hướng tiếp tục tăng trong những năm tiếp theo.
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 57 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
Ngân hàng đã mở rộng cho vay và đầu tư, góp phần quan trọng thúc đẩy tăng trưởng đổi mới kinh tế, cơ cấu cho vay, đầu tư được đổi mới và chuyển dịch theo hướng: mở rộng cho vay ngắn hạn, cơ cấu tín dụng phù hợp với phương hướng chiến lược và phát triển kinh tế hóa nhiều thành phần.
4.1.2.2 Doanh số thu nợ
Doanh số thu nợ là tổng số tiền ngân hàng đã thu hồi từ các khoản đã giải ngân trong một khoảng thời gian nhất định. Việc thu nợ được xem là cơng tác quan trọng trong hoạt động tín dụng góp phần tái đầu tư tín dụng, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển trong lưu thông. Khi doanh số thu nợ tăng là điều tốt vì vốn vay được thu hồi nhanh và là dấu hiệu tốt cho sự an tồn của nguồn vốn tín dụng.
Để hoạt động có hiệu quả và bền vững thì ngồi việc mở rộng doanh số cho vay cịn phải chú trọng đến cơng tác thu nợ. Ngân hàng thu nợ đủ, đúng hạn sẽ hạn chế được rủi ro, khả năng xảy ra nợ quá hạn thấp. Để kiểm sốt được tình hình thu nợ địi hỏi cán bộ thẩm định phải xem xét, phân tích hồ sơ vay một cách cẩn thận đối với từng đối tượng khách hàng để có những chính sách thu hồi nợ hợp lý. Đồng thời phải thường xuyên trao đổi, nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn, thực hiện được điều này chứng tỏ ngân hàng có chính sách quản lý nợ tốt.
Sau đây là tình hình thu nợ của LienVietPostBank Cần Thơ qua 02 năm 2010 - 2011 và quý IV năm 2009, 2010, 2011.
a) Doanh số thu nợ theo thời hạn
Nhìn chung, cơng tác thu hồi nợ của LienVietPostBank Cần Thơ tương đối tốt, do doanh số thu nợ luôn gần bằng doanh số cho vay trong năm. Năm 2011 doanh số thu nợ của ngân hàng khá cao, đạt 2.766.173 triệu đồng tăng 17,12% so với năm 2010, doanh số thu nợ tăng đồng thời với việc tăng doanh số cho vay. Nguyên nhân do hoạt động tín dụng chủ yếu của ngân hàng là những khoản cho vay ngắn hạn (luôn chiếm trên 99% doanh số cho vay của ngân hàng) nên việc thu hồi nợ cũng nhanh dẫn đến doanh số thu nợ cao. Quý IV năm 2010 doanh số thu nợ đạt 1.976.273 triệu đồng tăng 678,09% tương đương 1.722.282 triệu đồng so với quý IV năm 2009, do trong năm 2010 ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, doanh số cho vay trong năm tăng kéo theo tình hình thu nợ của ngân hàng cũng tăng theo. Tuy ở quý IV năm 2011 doanh số có giảm hơn so với quý IV năm 2010 là 47,63% là do có một số khách hàng xin cơ cấu lại thời hạn trả nợ
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 58 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
Bảng 4.5: DOANH SỐ THU NỢ TẠI NGÂN HÀNG QUA 02 NĂM 2010 - 2011 VÀ QUÝ IV NĂM 2009, 2010, 2011
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Quý IV/2009 Quý IV/2010 Quý IV/2011 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch Quý IV 2010/ Quý IV 2009 Chênh lệch Quý IV 2011/ Quý IV 2010