CHƯƠNG 3 : KHÁI QUÁT VỀ LIENVIETPOSTBANK CẦN THƠ
5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT
5.3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng
5.3.2.1 Những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng
Nguyên nhân từ phía khách hàng
- Thu nhập hàng tháng không ổn định, thường xuyên thay đổi công việc nên khi gặp khó khăn sẽ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng.
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 79 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
- Bị tai nạn lao động: trong q trình làm việc có thể họ bị tai nạn làm giảm hoặc mất đi khả năng lao động, từ đó thu nhập cũng giảm hoặc khơng cịn thu nhập để trả nợ.
- Cán bộ lãnh đạo các doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng thiếu năng lực quản lý, năng lực chun mơn dẫn đến tình trạng kinh doanh kém hiệu quả ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng.
- Thị trường kinh doanh không ổn định, bị cạnh tranh gay gắt và mất thị trường tiêu thụ.
- Sự thay đổi trong chính sách, mục tiêu phát triển của tỉnh. - Những tai nạn bất ngờ: hỏa hoạn, cơng nhân đình cơng,…
- Sử dụng vốn sai mục đích: Rủi ro này xuất hiện một phần là do nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng khi họ tự ý chuyển mục đích vay, cố ý sử dụng vốn sai mục đích khơng theo hợp đồng tín dụng đã ký hoặc do ngân hàng khơng có sự theo dõi, giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng để phát hiện kịp thời những trường hợp nhằm tránh thất thoát cho ngân hàng.
Nguyên nhân từ phía ngân hàng
- Do tài sản thế chấp bị mất giá. Khi ngân hàng thẩm định cho vay thì tài sản thế chấp đang giá cao, sau đó giảm mạnh, khách hàng không trả được nợ, ngân hàng xiết nợ nhưng khơng bán được do giá q thấp, khơng có người mua, hoặc là do số tiền thu về thấp hơn so với số tiền cho vay.
- Quyết định cho vay đúng đắn nhưng do địa bàn rộng lớn có nhiều khách hàng vay vốn nên CBTD thiếu kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay dẫn đến khách hàng sử dụng vốn sai mục đích trong hợp đồng tín dụng, từ đó ngân hàng khơng ngăn chặn kịp thời dẫn đến khách hàng khơng có khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Nguyên nhân khác
- Trong thời gian qua tỷ lệ lạm phát ở nước ta tương đối cao nên khách hàng gửi tiền có tâm lý lo sợ rằng đồng tiền bị mất giá, cho nên họ muốn rút tiền ra khỏi ngân hàng. Trong khi đó những người đi vay thì lại muốn tăng nhu cầu vay vốn và muốn kéo dài thời hạn vay. Điều này cũng làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Yếu tố pháp lý cũng dẫn đến rủi ro tín dụng như về vấn đề xác định chủ sở hữu tài sản thế chấp: Trong một số trường hợp, việc thẩm định hồ sơ chưa xác
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 80 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa
định được đầy đủ các thành viên đồng sở hữu như xác định tài sản chung, tài sản riêng của vợ chồng, con cái, tài sản đồng thừa kế, dẫn đến thiếu sót các chữ ký cần thiết trên hợp đồng thế chấp, bảo lãnh và hợp đồng tín dụng. Khi khách hàng khơng trả nợ thì ngân hàng thanh lý tài sản đảm bảo sẽ gặp bất lợi khi khởi kiện và thường kéo dài thời gian khởi kiện.
5.3.2.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng
Thực hiện đúng quy trình cho vay
Khi thực hiện đúng quy trình cho vay sẽ mang lại hiệu quả tích cực nhất cho ngân hàng. Bên cạnh đó cần thực hiện nhất quán quan điểm khơng vì quan hệ cá nhân, quan hệ thân tính hay vì bất kỳ lý do nào mà tiến hành cho vay dễ dàng, bỏ sót các bước của quy trình cho vay. Nếu phát sinh trường hợp có thể chấp nhận cho vay thì cần đưa ra tập thể cùng xem xét, thảo luận trước khi quyết định nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro về sau.
Cần phải xác định đúng giá trị thực của tài sản đảm bảo
Đây là công tác ảnh hưởng rất quan trọng đến quyết định cho vay của ngân hàng vì thế ln cần được thực hiện một cách chuẩn xác và tập trung nhất.
Tăng cường công tác mua bảo hiểm tiền gửi
Để đề phòng một số trường hợp dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng mà ngân hàng không thể lường trước được như thiên tai, hỏa hoạn, hư hỏng cơng trình,… việc mua bảo hiểm tiền gửi sẽ giúp ngân hàng hạn chế được tác hại khi chuyển rủi ro sang cơ quan bảo hiểm. Vì vậy cơng tác mua bảo hiểm là một trong những biện pháp hữu hiệu nhất để phòng chống rủi ro khi cho vay.
Thực hiện tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng
Biện pháp này nhằm để xử lý kịp thời những rủi ro tín dụng xảy ra, đảm bảo cho quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng được diễn ra bình thường liên tục. Việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng phải theo đúng tỷ lệ quy định của NHNN và đưa vào chi phí, tuy nhiên cũng phải phù hợp với kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nếu không sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng.
GVHD: Nguyễn Thị Diệu Trang 81 SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa