Chương 1 : GIỚI THIỆU
4.4 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn
4.4.1 Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất theo ngành nghề
Các ngành nghề kinh tế đi vay tại NHN0&PTNT huyện Cái Bè chủ yếu là các ngành: nông nghiệp, thương nghiệp - dịch vụ, thủy sản và các ngành khác.Để thấy rõ sự biến
động của doanh số cho vay từng ngành, ta xem xét doanh số mà Ngân hàng đã cho vay trong 3 năm qua và được phản ánh trong bảng số liệu sau:
Bảng 5: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN HỘ SẢN XUẤT THEO NGÀNH NGHỀ NGÀNH NGHỀ
Đơn vị tính: Triệu đồng
So sánh So sánh
Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2008/2007 2009/2008
2007 2008 2009 Số tiền (%) Số tiền (%) Ngành 6.730 5.800 10.935 -930 13,8 5.135 88,5 thủy sản Ngành 103.066 139.428 213.767 36.362 35,3 74.339 53,3 TN-DV Ngành NN 269.937 271.225 422.488 1.288 0,5 151.263 55,8 Ngành 44.508 64.254 28.919 19.746 44,4 -35.335 -55 khác Tổng 424.241 480.707 676.109 56.466 13,3 195.402 40,6 cộng (Nguồn: Phịng tín dụng)
►Ngành nơng nghiệp: do huyện Cái Bè là huyện có diện tích đất nơng nghiệp lớn nên phần lớn người dân sống bằng nghề nông như trồng lúa, chăn ni,…
Chính vì vậy mà nhu cầu vốn của người dân để sản xuất khá cao nên doanh số cho
vay ngành này đều tăng qua 3 năm. Cụ thể, năm 2007 doanh số cho vay ngành nông
nghiệp là 269.937 triệu đồng; sang năm 2008 doanh số cho vay đạt 271.225 triệu
đồng, tăng 1.288 triệu đồng tương đương tăng 0,5% so với năm 2007. Đến năm
2009, doanh số cho vay đạt 422.488 triệu đồng tức tăng 151.263 triệu đồng với tỷ lệ
tăng 55,8% so với năm 2008. Điều này chứng tỏ mặc dù trong những năm qua tuy
có gặp khó khăn trong sản xuất nông nghiệp (dịch cúm gia cầm, bệnh vàng lùn và lùn xoắn lá lúa do rầy nâu,…) nhưng người dân đã cố gắng khắc phục và tiếp tục
đầu tư để phát triển sản xuất thì mới mong đạt được lợi nhuận cao và khắc phục được những thiệt hại trước đây. Trước nhu cầu vốn đó, Ngân hàng đã cố gắng mở
rộng cho vay đối với các hộ sản xuất nông nghiệp, đưa nền nông nghiệp của địa
nhiều vào tự nhiên và yếu tố cung cầu của thị trường nên cũng có rất nhiều mối nguy hại đang rình rập.
►Ngành thủy sản: vốn không phải là thế mạnh của vùng nên việc đầu tư
vào ngành này phần nào cũng còn hạn chế. Doanh số cho vay ngành thủy sản năm 2007 là 6.730 triệu đồng, sở dĩ con số này không cao là do các hộ sản xuất dần dần tìm hiểu thị trường, rút kinh nghiệm trong sản xuất sau đó mới mạnh dạn đầu tư vào
ngành này hơn trong tương lai; nhưng sang năm 2008 doanh số cho vay ngành nay giảm 930 triệu đồng, với tỷ lệ giảm 13,8% so với năm 2007. Đến năm 2009 thì doanh số cho vay ngành này đạt 10.935 triệu đồng, tức tăng so với năm 2008 là
5.135 triệu đồng với tỷ lệ tăng 88,5%. Phong trào nuôi cá tra, cá rô phi, cá điêu hồng đã đem lại kết quả khả quan, một số hộ nông dân đã phá ruộng làm ao để nuôi tôm càng xanh, cá lóc,…chứng tỏ ngành thủy sản ngày càng được đầu tư.
► Ngành thương nghiệp - dịch vụ: cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước là một trong những nhiệm vụ trọng tâm của đất nước nói chung và của huyện Cái Bè
nói riêng. Để đạt được mục tiêu đó thì nơng nghiệp, nơng thôn phải không ngừng đổi mới. Muốn làm được điều này thì cần thiết phải phát triển thương nghiệp và dịch
vụ vì nó góp phần làm thay đổi bộ mặt nông thôn, tăng thu nhập, nâng cao mức sống
cho người dân. Căn cứ vào thực tế đó nên NHN0&PTNT huyện Cái Bè cũng rất chú
trọng vào đối tượng này.
Nhu cầu vốn cũng tăng với tỷ lệ không nhỏ là vì hiện nay một số hộ làm ăn có hiệu quả đã chuyển dần từ làm nông nghiệp sang mua bán với quy mô vừa và nhỏ. Mặt
khác, huyện đã chú trọng phát triển các ngành nghề truyền thống như: bánh tráng, bánh phồng, đan lục bình; ngành chế biến lương thực - thực phẩm, chế biến trái cây xuất khẩu, xay xát, lau bóng gạo,... dẫn đến nhu cầu vốn tăng cao qua 3 năm. Năm 2007 doanh số cho
vay đối với ngành thương nghiệp - dịch vụ là 103.066 triệu đồng; sang năm 2008 tăng lên
139.428 triệu đồng tức tăng 36.362 triệu đồng tương ứng tăng 35,3% so với năm 2007.
Đến năm 2009 thì đạt 213.767 triệu đồng, tăng 74.339 triệu đồng so với năm 2008, tức tăng
53,3%.
2007 do hoạt động sản xuất nông nghiệp, thương nghiệp - dịch vụ, thủy sản gặp nhiều thuận lợi, nhu cầu vốn cho sản xuất của các ngành này cao. Vì thế, người dân
đã tập trung vay vốn để xây mới, sửa chữa chuồng trại, sân phơi đồng thời họ đã
mạnh dạn vay vốn đế sang lại đất đai phục vụ cho việc mở rộng sản xuất nông nghiệp. Tuy nhiên, đến năm 2009 doanh số cho vay đạt 28.919 triệu đồng tức giảm
35.335 triệu đồng với tỷ lệ giảm 55% so với năm 2008. Nguyên nhân là trong năm này, tình hình dịch bệnh trên cây trồn, vật nuôi diễn biến rất phức tạp như bệnh vàng lùn và lùn xoắn lá trên lúa, một số loại cây có múi như cam sành, bưởi da xanh bị chai,…làm cho nhiều hộ bị thua lỗ nên họ không dám mạnh dạn đầu tư như trong
năm 2008.
Doanh số cho vay ngành này có tăng là do Ngân hàng đã thực hiện chính sách cho vay thơng thống và linh hoạt hơn. Các phương án vay vốn để phục vụ sản xuất ngày càng khả thi và có hiệu quả hơn. Ngoài ra, do huyện đang chú trọng phát triển nơng nghiệp
theo hướng đa dạng hóa các ngành nghề nên người dân đã đầu tư vốn nhiều hơn cho ngành
này.
4.4.2 Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất theo mục đích sử dụng vốn
Do Cái Bè là huyện có diện tích đất nơng nghiệp lớn nên phần lớn người dân sồng bằng nghề nơng như: trồng trọt, chăn ni,… chính vì vậy mà nhu cầu vốn của họ là để tập trung phục vụ cho trồng trọt, chăn nuôi là chủ yếu.
Chăn nuôi: bên cạnh trồng trọt thì chăn ni là đối tượng chính của người
dân ở huyện Cái Bè. Doanh số cho vay chăn nuôi luôn tăng qua các năm chứng tỏ vị
trí quan trọng của nó trong ngành nông nghiệp huyện nhà. Năm 2007, doanh số cho
vay chăn nuôi là 148.465 triệu đồng, sang năm 2008 tăng lên 151.886 triệu đồng tức tăng 3.241 triệu đồng tương ứng tăng 2,3% so với năm 2007. Đến năm 2009, doanh
số cho vay đạt 232.368 triệu đồng tăng 80.482 triệu đồng tương đương tăng 52,9% so với năm 2008. Mặc dù trong những năm qua có gặp khó khăn trong chăn nuôi
như dịch cúm gia cầm, heo tai xanh nhưng người dân vẫn cố gắng khắc phục để tái đầu tư sản xuất. Vì chỉ có tái đầu tư sản xuất thì mới mong đạt được lợi nhuận nhằm
Triệu đồng 450,000 400,000 350,000 300,000 250,000 200,000 150,000 100,000 50,000 0 269,937 103,066 44,508 6,730 422,488 271,225 213,767 139,428 64,254 28,919 5,800 10,395 Ngành thủy sản Ngành TN-DV Ngành NN Ngành khác 2007 2008 2009 Năm
Hình 5: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN HỘ SẢN XUẤT THEO NGÀNH NGHỀ THEO NGÀNH NGHỀ
khắc phục được những thiệt hại trước đây.
Trồng trọt: qua bảng số liệu cho thấy, doanh số cho vay đối với trồng trọt
và chăn nuôi tăng đều qua các năm, cho vay máy nơng nghiệp thì tăng giảm không đều. Cụ thể, năm 2007 doanh số cho vay trồng trọt là 94.478 triệu đồng, đến năm
2008 thì tăng lên 100.335 triệu đồng và tăng 5.866 triệu đồng tương ứng tăng 6,2% so với năm 2007. Sang năm 2009, doanh số cho vay trồng trọt đạt 168.996 triệu
đồng tăng 68.641 triệu đồng tương đương tăng 68,4% so với năm 2008.
trên cịn có giá trị kinh tế cao nên người dân có xu hướng tăng diện tích cây trồng dẫn đến doanh số cho vay trồng trọt luôn tăng trong những năm qua.
Nuôi trồng thủy sản: ngành thủy sản không phải là thế mạnh của vùng nên việc
đầu tư vào ngành này phần nào vẫn còn nhiều hạn chế. Do điều kiện tự nhiên của
huyện và quy mô của các hộ sản xuất nên đa số người dân chỉ nuôi trồng thủy sản.
Năm 2007, doanh số cho vay để nuôi trồng thủy sản là 6.730 triệu đồng, sang năm
2008 là 5.800 triệu đồng giảm 930 triệu đồng tức giảm 13,8% so với năm 2007.
Nguyên nhân là trong năm 2008 tình hình xuất khẩu thủy sản của cả nước gặp nhiều khó khăn. Kim ngạch xuất khẩu cá tra biến động theo hướng bất lợi cho người nuôi.
Bên cạnh đó, chi phí ni, lãi suất Ngân hàng cao làm cho nhiều hộ nuôi cá bị lỗ dẫn
đến việc họ phải treo hầm. Đến năm 2009, doanh số cho vay lại tăng lên 10.935 triệu đồng tức tăng 5.135 triệu đồng tương ứng tăng 88,5% so với năm 2008. Mặc dù
những tháng đầu năm 2009, diện tích ni cá tra bị treo hầm vẫn còn nhiều do ảnh
hưởng của đợt thua lỗ cuối năm 2008, tuy nhiên những dự báo về nguồn cung thị trường sụt giảm, cầu tăng lên đã làm cho người nơng dân có niềm tin trở lại vào việc
ni cá. Ngồi ra, do dịch cúm gia cầm liên tục xảy ra dẫn đến người dân có xu
hướng chuyển sang ăn cá. Mặt khác, có rất nhiều mơ hình ni cá đạt hiệu quả cao ở
các huyện, tỉnh khác cũng góp phần khuyến khích các hộ ni cá tra trở lại.
Cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước là nhiệm vụ trọng tâm của đất nước nói chung và của huyện Cái Bè nói riêng. Để đạt được mục tiêu đó thì nơng nghiệp, nơng thơn phải không ngừng được đổi mới, muốn làm được điều này thì cần thiết phải phát triển thương nghiệp và dịch vụ vì nó làm thay đổi bộ mặt nơng thôn, giải quyết việc làm, nâng cao mức sống cho người dân. Căn cứ vào thực tế đó, NHN0&PTNT huyện Cái Bè cũng rất chú trọng vào đối tượng này. Nhu cầu vay vốn
cũng tăng với tỷ lệ khơng nhỏ, vì hiện nay một số người dân làm ăn có hiệu quả đã chuyển dần từ nông nghiệp sang mua bán với quy mô vừa và nhỏ. Các hình thức cho vay kinh doanh nhà hàng, khách sạn, du lịch, giải trí,… cũng có xu hướng tăng lên.
Làng nghề truyền thống: năm 2007 doanh số cho vay là 30.920 triệu đồng,
sang năm 2008 là 37.646 triệu đồng tăng 6.726 triệu đồng tương ứng tăng 21,7% so
Bảng 6: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN HỘ SẢN XUẤT THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN SỬ DỤNG VỐN
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Năm Năm So sánh So sánh
2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Số tiền (%) Số tiền (%) Chăn nuôi 161.962 157.310 240.819 -4.652 -2,9 83.509 53,1 Trồng trọt 107.975 113.915 181.669 5.940 5,5 67.754 59,5 Nuôi trồng 6.730 5.800 10.935 -930 -13,8 5.135 88,5 thủy sản Làng nghề 30.920 37.646 59.855 6.726 21,7 22.209 58,9 truyền thống Xay xát, lau 72.146 101.782 153.912 29.636 41,1 52.130 51,2 bóng gạo Chuồng trại, 34.716 52.688 23.135 17.972 51,7 -29.553 56,1 sân phơi Khác 9.792 11.566 5.784 1.774 18,1 -5.782 -50 Tổng cộng 424.241 480.707 676.109 56.466 13,3 195.402 40,6 (Nguồn: Phịng tín dụng)
triệu đồng tương đương tăng 58,9% so với năm 2008. Làng nghề truyền thống của huyện
Cái Bè luôn được chú trọng phát triển trong những năm gần đây. Đặc biệt là làng nghề làm bánh tráng, bánh phịng, đan lục bình, chế biến lương thực - thực phẩm, chế biến trái cây phục vụ cho nhu cầu trong nước cà xuất khẩu.
Xay xát, lau bóng gạo: là một trong những ngành nghề rất phát triển ở huyện Cái Bè. Các nhà máy xay xát, lau bóng gạo chủ yếu tập trung ở Bà Đắc, An
Cư với đủ chủng loại và quy mơ. Ngồi việc thu mua lúa giúp người nông dân, các
nhà máy cịn góp phần đáng kể vào lượng gạo đạt tiêu chuẩn để đưa đi xuất khẩu của huyện. Năm 2007, doanh số cho vay xay xát, lau bóng gạo là 72.146 triệu đồng,
sang năm 2008 là 101.782 triệu đồng tăng 29.636 triệu đồng tương ứng tăng 41,1%
52.130 triệu đồng tương đương tăng 51,2% so với năm 20080. Do trong năm này, người
nông dân được mùa và nhu cầu về gạo xuất khẩu tăng nên các nhà máy đã tăng cường
thu nua và luôn phải hoạt động hết công suất.
Chuồng trại, sân phơi: năm 2007, doanh số cho vay chuồng trại, sân phơi
là 34.716 triệu đồng, năm 2008 tăng 17.972 triệu đồng lên 52.688 triệu đồng tương
ứng tăng 51,7% so với năm 2007. Do hoạt động sản xuất nông nghiệp, thương
nghiệp dịch vụ, thủy sản gặp nhiều thuận lợi, người dân đạt được lợi nhuận khá nên họ tập trung cải thiện điều kiện sống như xây mới, sửa chữa chuồng trại và sân phơi làm cho nhu cầu vay vốn tăng lên. Tuy nhiên, đến năm 2009 doanh số cho vay chuồng trại sân phơi lại giảm xuống còn 23.135 triệu đồng, tương ứng giảm 29.533 triệu đồng tức giảm 56,1%. Nguyên nhân là trong năm này, đời sống người dân gặp nhiều khó khăn do dịch cúm gia cầm, dịch bệnh trên lúa làm một số hộ bị thua lỗ, còn một số khác chỉ bù đắp được chi phí hoặc có dư chút ít thì họ chỉ để tái đầu tư sản xuất chứ không dám vay vốn Ngân hàng để mở rộng đầu tư thêm vào cơ sở vật chất cho sản xuất nông nghiệp.
Khác: năm 2007 doanh số cho vay khác là 9.792 triệu đồng, sang năm
2008 tăng lên 11.566 triệu đồng tương đương tăng 1.774 triệu đồng với tỷ lệ 18,1%.
Do việc chăn nuôi, trồng trọt, nuôi trồng thủy sản gặp nhiều thuận lợi nên người dân
đã mạnh dạn vay vốn để sang lại đất ruộng, vườn để mở rộng quy mô và đối tượng
sản xuất nhằm tăng thu nhập và cải thiện đời sống. Đến năm 2009, doanh số này đạt
5.784 triệu đồng tức giảm 5.782 triệu đồng tương ứng giảm 50% so với năm 2008. Nguyên nhân là do giá cả nông sản xuống thấp trong khi giá của các yếu tố đầu vào
như cây, con giống, phân bón, thuốc trừ sâu,… lại tăng lên đồng loạt dẫn đến người
dân bị thua lỗ. Nhiều hộ đã thu hẹp sản xuất, một số khác khơng cịn tiếp tục vay vốn để đầu tư thêm nên doanh số cho vay với mục đích sang đất đã giảm mạnh.
4.5 PHÂN TÍCH DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN
4.5.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất theo ngành nghề
Doanh số thu nợ là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả của việc cấp tín dụng. Mỗi ngành nghề kinh doanh mà Ngân hàng đầu tư với mức vốn nào đó. Do đó, tình hình thu nợ của Ngân hàng và sự biến động của nó qua từng năm sẽ được xem xét, phân
tích để có thể đánh giá hiệu quả thu nợ của Ngân hàng cụ thể trong từng ngành cũng như
hiệu quả tín dụng của Ngân hàng.
► Ngành nơng nghiệp: khi phân tích doanh số cho vay ngắn hạn của hộ
sản xuất, doanh số cho vay của ngành nông nghiệp luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn. Nên khi thu nợ thì doanh số thu nợ ngắn hạn của hộ sản xuất đối với ngành nông nghiệp cũng tăng cao qua các năm. Cụ thể, năm 2007, doanh số thu nợ ngắn hạn đối với hộ sản xuất đối với ngành nông nghiệp đạt
Bảng 7: DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN HỘ SẢN XUẤT THEO NGÀNH NGHỀ NGÀNH NGHỀ
Đơn vị tính: Triệu đồng
So sánh So sánh
Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2008/2007 2009/2008
2007 2008 2009 Số tiền (%) Số tiền (%) Ngành 6.610 5.563 7.833 -1.047 -15,8 2.270 40,8 thủy sản Ngành 92.908 128.744 192.521 35.836 38,6 63.777 49,5 TN-DV Ngành 246.184 223.588 417.232 -22.596 -9,2 193.644 86,6 NN Ngành 42.755 67.824 25.571 25.069 58,6 -42.253 -62,3 khác Tổng 388.457 425.719 643.157 37.262 9,6 217.438 51,1