CHƯƠNG 1 :GIỚI THIỆU
5.1. CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
- Theo thông tư số 02/2011/TT-NHNN quy định lãi suất huy động vốn tối
đa bằng VNĐ của các tổ chức tín dụng. Theo đó, tổ chức tín dụng ấn định lãi
suất bằng VNĐ của các tổ chức và cá nhân bao gồm các khoản chi khuyến mại
dưới mọi hình thức khơng vượt quá 14%/năm. Mức lãi xuất huy động vốn tối đa
này áp dụng cho phương thức trả cuối kỳ: đối với các phương thức trả khác phải
được quy ra phương thức trả cuối kỳ tương ứng với mức vốn huy động tối đa.
- Hoạt động huy động vốn: NHNo&PTNT quận Cái Răng có tỷ lệ vốn huy
động chiếm phần lớn trong tổng nguồn vốn. Tỷ lệ này tăng trưởng bền vững và ổn định qua các năm. Song với nguồn vốn huy động hiện tại thì vẫn chưa tương
xứng với tiềm năng và thế mạnh của một quận đang phát triển như quận Cái
Răng.
+ Các sản phẩm huy động hiện tại của chi nhánh khơng có nhiều điểm gì khác biệt và nổi bật hơn các ngân hàng khác.
+ Tiền gửi có kỳ hạn của các tầng lớp dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động chiếm từ 77%-80%. Đây là nguồn vốn tiềm năng nhất của chi nhánh. Từ đó cho thấy chi nhánh cần phải có nhiều chính sách về thu hút loại tiền gửi này để nâng dần nguồn vốn huy động cho tương xứng với tiềm năng của vùng.
+ Tiền gửi thanh toán cũng là một nguồn tiền quan trọng giúp nâng cao nguồn vốn huy động. Tuy nhiên, hiện tại Chi nhánh vẫn chưa phát triển lắm với loại tiền gửi này vì người dân trên địa bàn thanh tốn chủ yếu bằng hình thức tiền mặt chưa quen với việc thanh toán qua ngân hàng.
- Hoạt động cho vay ngắn hạn: hiện tại hoạt động cho vay vốn ngắn hạn ở
Chi nhánh đạt nhiều tín hiệu khả quan. Do doanh số cho vay năm sau thường tăng trưởng và cao hơn năm trước. Việc cho vay ngắn hạn vẫn là đối tượng cho
cho vay chung của chi nhánh. Tuy nhiên hoạt động cho vay cũng còn một số hạn chế là doanh số cho vay vẩn chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của vùng.
- Đối với hoạt động thu nợ: tuy có nhiều cố gắng trong hoạt động thu nợ,
nhưng ta thấy tốc độ thu nợ còn khá chậm hơn so với doanh số cho vay. Hệ số
thu nợ giảm dần qua ba năm từ năm 2008-2010. Chi nhánh cần có những biện pháp để cải thiện tình hình thu nợ, nhằm làm cho đồng vốn xoay vòng nhanh hơn
giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Cũng như đảm bảo cung cấp đầy đủ vốn cho những tầng lớp dân cư có nhu cầu.
- Nợ xấu và nợ quá hạn: hiện tại nợ quá hạn của chi nhánh cụ thể là nợ nhóm 2 cịn khá lớn nhưng vẩn nằm trong giới hạn cho phép của NHNN. Riêng nợ xấu trong những năm gần đây có xu hướng giảm dần và dự báo sẽ tiếp tục giảm vào năm tới. Nhưng ngân hàng cần cải thiện hơn và làm giảm các tỷ lệ này thấp hơn nửa. Từ đó giúp cho chi nhánh có thể giảm bớt đi những rủi ro tín dụng có thể xảy ra. Và để có thể làm được điều này thì ngay từ khâu thẩm định đầu
vào cho đến khâu quản lý việc sử dụng nợ của khách hàng cần phải được theo sát, để từ đó có thể nắm bắt một cách kịp thời nhất những thay đổi và tránh đi
những rủi ro.
Ngồi những điều nêu trên trong cơng tác huy động vốn và cấp tín dụng thì cịn một số khó khăn mà Chi nhánh cần khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt
động của mình và hạn chế phần nào rủi ro có thể gặp phải. Đó là những khó khăn
về:
+ Số lượng chuyên viên quan hệ khách hàng ở chi nhánh cịn ít, vì thế
không tránh khỏi một nhân viên đảm nhận nhiều công việc khiến cho hiệu quả của công việc giảm xuống. Hiện tại, nguồn nhân lực vẫn chưa đủ để hình thành nên những phịng ban chun trách. Cụ thể, việc quan hệ khách hàng vẩn do cán bộ tín dụng đảm nhận. Điều này ảnh hưởng đến chất lượng công việc của từng bộ phận.
+ Hiện tại chi nhánh chưa có một chính sách marketing nào để điều tra nhu cầu và thăm dò ý kiến của khách hàng đã, đang và chưa từng vay vốn tại ngân
hàng để từ đó đề ra những chính sách và giải pháp vốn hợp lý nhất cho từng đối tượng khách hàng. Ngồi ra loại hình kỳ phiếu hay trái phiếu của chi nhánh vẫn
chưa được phát triển mạnh là do việc marketing cho hoạt động này tại ngân hàng chưa được chú trọng và phát triển.
+ Trong giai đoạn tư năm 2008 đến 2010 tình hình lãi suất trên thị trường
tiền tệ biến động khá phức tạp. Các ngân hàng trên địa bàn quận Cái Răng thi nhau thực hiện cạnh tranh lãi suất cũng như đưa ra các chương trình khuyến mãi làm cho áp lực cạnh tranh của NHNo&PTNT quận Cái Răng là rất lớn.
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN