CHƯƠNG 1 :GIỚI THIỆU
5.2.2. Biện pháp cho hoạt động tín dụng
5.2.2.1. Công tác thẩm định
Với mục tiêu mở rộng tín dụng phải đi kèm với chất lượng tín dụng, và để cho chất lượng tín dụng của ngân hàng đi đúng với xu hướng đã dự đốn thì ngân hàng cần có những biện pháp cho công tác thẩm định như sau:
- Cần thẩm định kỹ khả năng trả nợ của khách hàng như đối với doanh nghiệp thơng qua việc tính tốn, phân tích các chỉ tiêu tài chính cần phân tích chiều dọc lẩn chiều ngang. Chiều ngang cho thấy sự biến động theo thời gian, thấy được sự tăng trưởng của doanh nghiệp. Còn chiều dọc cho thấy sự hợp lý
trong cơ cấu các khoản mục để từ đó xem xét khả năng, năng lực của doanh
nghiệp để thấy được điểm mạnh điểm yếu của doanh nghiệp. Đối với cán bộ cơng nhân viên thì căn cứ vào mức lương và số năm công tác, đối với hộ nơng dân thì căn cứ vào mùa vụ, thu nhập hàng năm... Và cũng cần xem xét tài sản
đảm bảo nợ vay về mặt giá trị, quyền sở hữu, khả năng tiêu thụ… Cán bộ tín
dụng cần loại ngay từ đầu những khách hàng không đủ điều kiện vay vốn để tránh rủi ro, tuyệt đối không được chạy theo chỉ tiêu mà dễ dãi trong cho vay.
- Để hạn chế rủi ro khi thẩm định thì cán bộ tín dụng cần phải xem Khách
hàng đã có quan hệ với Ngân hàng nào chưa, số tiền vay, tài, tình hình trả nợ… để tránh tình trạng cho vay chồng chéo.
- Nếu là khách hàng có quan hệ với Ngân hàng, khi cho vay cán bộ tín dụng cần dựa vào hợp đồng tín dụng cũ để xem xét khả năng trả nợ trước đây của khách hàng.
- Ngồi phân tích tài chính thì ngân hàng cũng nên phân tích các yếu tố phi tài chính của khách hàng nhằm xem xét ý chí trả nợ của khách hàng
- Đánh giá giá trị thực tế của tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị đó có đủ
để thu hồi nợ hay khơng nếu xảy ra trường hợp khách hàng mất khả năng thanh
tốn. Từ đó có những điều chỉnh kịp thời trong việc cung ứng vốn vay cho tương
ứng với tài sản đảm bảo. Nếu giá trị tài sản đảm bảo giảm xuống, thỏa thuận với
khách hàng giảm mức dư nợ xuống đúng với quy định cho phép.
5.2.2.2. Giải pháp nâng cao doanh số cho vay
- Cần nhanh chóng thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng ngay khi khách hàng nộp hồ sơ vay vốn. Để có thể tiết kiệm được thời gian của khách hàng, tạo
tín chuyên nghiệp, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng và đem lại cảm giác thoải mái cho khách hàng.
- Đơn giản hóa các thủ tục vay vốn, tiến dần đến chính sách “một cửa” đở
gây phiền hà cho khách hàng.
- Sử dụng chiến lượt marketing như: đặt pano, áp phích chứa đựng những nội dung như: muốn đến ngân hàng vay vốn bà con cần có những giấy tờ và điều kiện gì? Trình tự các bước tiến hành kể từ khi khách hàng đến ngân hàng xin giấy đề nghị vay vốn cho đến khi nhận được khoảng tiền vay từ ngân hàng như thế nào?... Thông qua đó khách hàng ngày càng hiểu biết rỏ hơn về ngân hàng cũng như những điều kiện cần và đủ để vay vốn tạo điều kiện cho họ đến với ngân hàng.
- Tăng cường cho vay qua tổ đối với các hộ sản xuất nơng nghiệp, với hình thức cho vay này vừa có thể mở rộng tín dụng vừa đảm bảo được chất lượng tín dụng cho ngân hàng. Do phương pháp chuyển tải vốn nhanh giảm được thời gian và chi phí cho cả khách hàng và ngân hàng. Tổ vay sẽ giúp ngân hàng giới thiệu khách hàng vay vốn, hỗ trợ ngân hàng điều tra nắm những thông tin ban đầu về khách hàng, theo dõi khách hàng sữ dụng vốn vay đúng mục đích hay không, đôn
đốc thu hồi nợ, thơng báo nợ đến hạn… giúp cán bộ tín dụng thuận lợi hơn trong
công tác kiểm tra trước và sau khi cho vay.
- Tăng cường cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chú trọng đến các đối
tượng thương mại dịch vụ và tiểu thủ cơng nghiệp. Vì hiện nay có rất nhiều các
doanh nghiệp mới thành lập ở quận Cái Răng mà chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Nên cho vay đối với loại hình này là rất có lợi cho ngân hàng trong mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng. Bên cạnh đó phải giử vửng các khách hàng truyền thống của ngân hàng.
- Đa dạng hóa phương thức cho vay nhằm tạo nhiều sự lựa chọn cho khách
hàng. Tiếp tục phát huy ưu thế của phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng
đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ và mở rộng phương thức cho vay đối với hộ.
- Phát huy tối đa vay trò của lãi suất: chi nhánh cần linh hoạt hơn nửa về lãi suất: như áp dụng lãi suất cho vay thời gian dài cao hơn thời gian ngắn, cho vay món nhỏ thì cao hơn món lớn, khách hàng được đánh giá tiềm ẩn rủi ro cao thì lãi suất sẽ cao hơn. Ngoài ra chi nhánh cần tiết kiệm hơn nửa về chi phí để có thể
giảm lãi suất cho vay như: chi phí hoạt động, chi phí thanh khoản, chi phí vốn chủ sở hữu... Nhằm tạo điều kiện hơn nữa để khách hàng vay vốn tại chi nhánh.
5.2.2.3. Công tác đẩy mạnh thu hồi và xử lý nợ
Như đã phân tích ở trên thì tình hình thu nợ của Chi nhánh chưa tương xứng
với tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay. Chi nhánh cần nâng cao doanh số thu nợ cho phù hợp qua các biện pháp:
- Định kỳ hạn trả nợ và tiền lãi phù hợp sẽ giúp khách hàng trả nợ thuận lợi
hơn, hạn chế trường hợp khơng có đủ tiền trả nợ khi đến hạn hoặc có nguồn thu nhưng chưa đến hạn trả, khách hàng sẽ sử dụng vào những việc khác.
+ Định kỳ hạn trả nợ phù hợp, chi nhánh cần dựa vào 4 căn cứ cơ bản:
Chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng Thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư Khả năng trả nợ và thu nhập khách hàng Nguồn vốn cho vay của chính ngân hàng
+ Để thực hiện tốt việc đơn đốc thu hồi nợ và lãi đến hạn cần làm tốt công
tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng một cách chặt chẽ, có hệ thống. Đồng thời kết hợp chặt chẽ với bộ phận kế tốn cho vay thơng qua việc cung cấp danh sách các khoản nợ đến hạn để phục vụ thu hồi và xử lý tín dụng.
+ Chi nhánh phải thường xuyên phân loại các khoản nợ để đề ra biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với từng tình hình thực tế của từng khách hàng, từng khoản vay.
+ Phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương, các cơ quan ban ngành
để gây áp lực nhằm thu được nợ đối với khách hàng cố tình không chịu trả nợ
cho ngân hàng.
- Thực hiện xử lý nợ thích hợp với từng khoản vay. Các biện pháp xử lý nợ chủ yếu hiện nay bao gồm:
+ Gia hạn nợ
+ Điều chỉnh kỳ hạn nợ
+ Miễn giảm lãi vay đối với khách hàng bị tổn thất tài sản hình thành từ
nguồn vốn vay do nguyên nhân khách quan như: thiên tai lũ lụt, hạn hán... Nhằm giảm bớt khó khăn về tài chính cho khách hàng tạo điều kiện để khách hàng trả nợ gốc và phần còn lại cho ngân hàng.
+ Đối với khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, tuy mức độ vi phạm có
thể xử lý tạm ngưng cho vay, chấm dứt cho vay hoặc khởi kiện trước pháp luật. + Khai thác các tài sản đảm bảo nợ vay: đây là biện pháp cuối cùng trong quá trình xử lý nợ vay.
5.2.2.4. Đối với cán bộ tín dụng
- Đội ngũ cán bộ tín dụng phải là những người được đào tạo nghiệp vụ tốt
và được thường xuyên nâng cao khả năng chuyên môn. Bởi lẽ, công việc tín
dụng là một việc địi hỏi nhiều kỷ năng và tính chính xác cao. Nếu thiếu khả
năng phân tích và thẩm định tốt thì điều đó cũng đồng nghĩa với việc cấp phát
vay tới đối tượng chưa đủ tiêu chuẩn. Từ đó có thể dẩn đến tạo ra gánh nặng về nợ quá hạn và nợ xấu cho ngân hàng.
- Cần tuyển chọn cán bộ một cách cẩn trọng, tránh những người có tư cách không tốt. Những cán bộ ngân hàng, cán bộ quản lý điều hành hoặc trực tiếp tác nghiệp trong lĩnh vực tín dụng cần có tiêu chuẩn chung là:
+ Phải có chính sách nghiệp vụ chun mơn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy đầy
đủ các chính sách, chủ trương của đảng, pháp luật của Nhà nước, biết vận dụng
sáng tạo trong từng vị trí cơng tác được giao.
+ Đối với cán bộ trực tiếp giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án, đề
xuất với ban lãnh đạo đề ra quyết định xử lý thì ngồi u cầu chung cịn địi hỏi họ là những người thực sự khách quan, có hiểu biết nhất định về kinh tế thị
trường, nắm bắtt chắt pháp luật, am hiểu thực tế.
- Cơng tác đào tạo cán bộ tín dụng phải được quan tâm đúng mức cần tập
trung một số vấn đề như: Tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn tại chổ, tổ chức các buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận các vướng mắc trong cơng tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ. Phát
động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức nghiệp vụ chuyên
môn tránh sự tuộc hậu trước sự thay đổi của nền kinh tế thị trường, của công nghệ trong quá trình phát triển hội nhập của ngân hàng. Tổ chức thi tay nghề
hàng năm và có khen thưởng hợp lý để khuyến khích những cán bộ tín dụng giỏi,