6. Kết cấu của đề tài
1.3.1. Nhúm nhõn tố từ phớa khỏch hàng
Khỏch hàng cú vai trũ hết sức quan trọng trong việc nõng cao chất lƣợng tớn dụng núi chung và tớn dụng xuất nhập khẩu núi riờng bởi họ là những ngƣời trực tiếp sử dụng cỏc khoản tớn dụng để đƣa vào sản xuất kinh doanh và thực hiện chi trả cho ngõn hàng. Một khoản tớn dụng chỉ gọi là cú
Số húa bởi trung tõm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
chất lƣợng khi mà nú đƣợc khỏch hàng sử dụng đỳng mục đớch và cú hiệu quả. Để đạt đƣợc điều đú bản thõn khỏch hàng cũng cần phải chỳ trọng đến nhiều khớa cạnh khỏc nhau nhƣ: trỡnh độ, đạo đức của đội ngũ cỏn bộ lónh đạo, chiến lƣợc kinh doanh của doanh nghiệp, khả năng tài chớnh... Cụ thể là:
1.3.1.1. Trỡnh độ và đạo đức của đội ngũ lónh đạo doanh nghiệp
Cỏn bộ lónh đạo doanh nghiệp (Ban giỏm đốc) là những ngƣời cú vai trũ quan trọng trong việc xõy dựng chiến lƣợc, điều hành và quản lý mọi hoạt động của doanh nghiệp. Sự thành cụng hay thất bại của doanh nghiệp phụ thuộc vào cỏc quyết định của họ. Khi đỏnh giỏ bộ mỏy lónh đạo chủ đầu tƣ/ngõn hàng thƣờng quan tõm đến cỏc tiờu thức nhƣ kinh nghiệm lónh đạo, trỡnh độ quản lý doanh nghiệp, phẩm chất kinh doanh và cỏc mối quan hệ và xa hơn nữa là khả năng xõy dựng một tập thể đoàn kết, vững mạnh, thỳc đẩy mọi ngƣời hết mỡnh cho cụng việc. Điều này sẽ làm tăng thờm sức mạnh, tăng thờm năng lực cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, nú cũng đồng nghĩa với việc sử dụng vốn vay hiệu quả và nõng cao khả năng thanh toỏn nợ của doanh nghiệp từ đú tỏc động đến chất lƣợng của khoản tớn dụng của chủ đầu tƣ/ngõn hàng. Đối với cỏc doanh nghiệp hoạt động xuất nhập khẩu đũi hỏi đội ngũ cỏn bộ phải am hiểu về thị trƣờng và thụng lệ quốc tế, am hiểu nghiệp vụ hoạt động ngoại thƣơng.
1.3.1.2. Chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp
Trờn cơ sở nhận định, đỏnh giỏ chớnh xỏc tiềm năng thế mạnh của doanh nghiệp nhƣ: trỡnh độ cụng nghệ, khả năng cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ, xu hƣớng phỏt triển của mặt hàng xuất nhập khẩu của doanh nghiệp cựng với những khú khăn thuận lợi hiện tại và trong tƣơng lai. Doanh nghiệp sẽ quyết định chiến lƣợc mở rộng, thu hẹp hay giữ qui mụ kinh doanh ổn định từ đú xõy dựng cỏc kế hoạch cụ thể về sản xuất tiờu thụ. Việc xõy dựng một chiến lƣợc kinh doanh đỳng đắn cú ý nghĩa quan trọng đến sự thành cụng hay
Số húa bởi trung tõm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
thất bại của doanh nghiệp. Từ đú tỏc động đến khả năng huy động và trả nợ đối với cỏc nguồn tài trợ.
1.3.1.3. Khả năng tài chớnh của doanh nghiệp
Đõy là một yếu tố cú tỏc động đến việc lựa chọn cỏc nguồn tài trợ của doanh nghiệp, bởi vỡ thƣờng thỡ doanh nghiệp chỉ đi vay khi mà khả năng tài chớnh của họ khụng đỏp ứng đƣợc nhu cầu vốn cho hoạt động của mỡnh. Mặt khỏc, khả năng tài chớnh của doanh nghiệp nú cũn là cơ sở để ngõn hàng quyết định cú cho vay hay khụng, cho vay bao nhiờu và khả năng trả nợ của doanh nghiệp nhƣ thế nào. Điều này, cú ý nghĩa đến việc nõng cao chất lƣợng tớn dụng từ cả hai phớa ngõn hàng và doanh nghiệp.
1.3.2. Nhúm nhõn tố từ phớa Ngõn hàng cấp tớn dụng xuất nhập khẩu
Cỏc nhõn tố từ phớa ngõn hàng đƣợc xem là cỏc nhõn tố chủ quan, bởi nú là yếu tố nội tại trong ngõn hàng và cú tỏc động một cỏch trực tiếp đến chất lƣợng hoạt động ngõn hàng núi chung và chất lƣợng hoạt động tớn dụng xuất nhập khẩu núi riờng. Cỏc nhõn tố này bao gồm: chớnh sỏch tớn dụng, cụng tỏc huy động vốn, cụng tỏc tổ chức của ngõn hàng, trỡnh độ, năng lực của đội ngũ cỏn bộ, qui trỡnh nghiệp vụ tớn dụng, hoạt động kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ và sự phối hợp giữa cỏc phũng ban liờn quan...
1.3.2.1. Chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng
Bao gồm cỏc chủ trƣơng, đƣờng lối đảm bảo cho hoạt động tớn dụng đi đỳng mục tiờu của ngõn hàng đồng thời tuõn thủ tốt qui định của Chớnh phủ, Ngõn hàng Nhà nƣớc, nú cú liờn quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tớn dụng, thay đổi cơ cấu tớn dụng trong từng thời kỳ và cú ý nghĩa quyết định sự thành bại của một ngõn hàng. Một chớnh sỏch tớn dụng đỳng đắn sẽ thu hỳt đƣợc nhiều khỏch hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tớn dụng trờn cơ sở mở rộng và nõng cao đƣợc chất lƣợng tớn dụng. Bất cứ một ngõn hàng nào muốn cú đƣợc chất lƣợng tớn dụng cao đều phải cú chớnh sỏch tớn dụng phự hợp với điều kiện của ngõn hàng, phải căn cứ vào đũi hỏi của thị trƣờng.
Số húa bởi trung tõm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Đõy là những trỡnh tự, những giai đoạn, những bƣớc, cụng việc cần phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay bắt đầu từ việc xem xột đơn xin vay của khỏch hàng đến khi thu nợ nhằm bảo đảm an toàn vốn tớn dụng. Chất lƣợng tớn dụng xuất nhập khẩu phụ thuộc vào việc lập ra một qui trỡnh tớn dụng xuất nhập khẩu đảm bảo tớnh khoa học vừa nhanh chúng, thuận tiện, vừa đảm bảo thực hiện đầy đủ nghiờm tỳc cỏc bƣớc của quy trỡnh.
1.3.2.3. Trỡnh độ đội ngũ cỏn bộ, nhõn viờn tớn dụng xuất nhập khẩu
Đõy cú thể coi là yếu tố quan trọng cú ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của khụng chỉ hoạt động tớn dụng mà cả sự tồn tại và phỏt triển của ngõn hàng. Hoạt động kinh tế đối ngoại càng phức tạp, cụng nghệ ngõn hàng càng hiện đại thỡ đũi hỏi trỡnh độ, năng lực của cỏn bộ ngõn hàng trong lĩnh vực xuất nhập khẩu phải đƣợc nõng cao hơn. Với một đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn cú nghiệp vụ giỏi, cú đạo đức và năng lực trong sỏng tạo - quản lớ, hiểu biết về hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu và thụng lệ quốc tế sẽ giỳp ngõn hàng hạn chế đƣợc những rủi ro, nắm bắt đƣợc những cơ hội tốt để cho vay và tất yếu sẽ dẫn đến nõng cao chất lƣợng tớn dụng xuất nhập khẩu của ngõn hàng.
1.3.2.4. Thụng tin tớn dụng
Thụng tin tớn dụng là hết sức cần thiết, nú là cơ sở để xem xột quyết định cho vay và theo dừi, quản lớ khoản cho vay. Thụng tin tớn dụng xuất nhập khẩu cú thể thu đƣợc từ nhiều nguồn khỏc nhau nhƣ: hồ sơ vay vốn của khỏch hàng, nguồn số liệu thống kờ của Tổng cục thống kờ, số liệu của Bộ Thƣơng mại về tỡnh hỡnh xuất nhập khẩu của cỏc đơn vị, từ doanh nghiệp hay điều tra trực tiếp tại cỏc cơ sở, thụng tin về thị trƣờng quốc tế, thụng tin về khỏch hàng xuất nhập khẩu ở nƣớc ngoài... Chất lƣợng tớn dụng chỉ cú thể đƣợc nõng cao khi ngõn hàng cú những nguồn thụng tin đầy đủ, chớnh xỏc, kịp thời để dự đoỏn và đề ra cỏc biện phỏp ngăn ngừa phũng chống rủi ro.
Số húa bởi trung tõm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Quan hệ đại lý giữ vai trũ quan trọng trong cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng. Huy động vốn đối với ngõn hàng đƣợc coi nhƣ hoạt động cung cấp đầu vào cho sản xuất để tạo ra sản phẩm đầu ra ở cỏc doanh nghiệp. Nếu nguồn vốn khụng đƣợc huy động đầy đủ về số lƣợng và phự hợp về thời hạn cũng nhƣ loại tiền thỡ ngõn hàng khú cú thể đỏp ứng đƣợc cỏc nhu cầu đa dạng của khỏch hàng một cỏch nhanh chúng và đầy đủ. Do vậy, chất lƣợng tớn dụng khú cú thể đƣợc nõng cao, thậm chớ cũn trở nờn kộm hơn.
1.3.2.6. Cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ
Thụng qua cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ, Ban lónh đạo ngõn hàng sẽ nắm đƣợc tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh đang diễn ra trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, những thuận lợi, khú khăn cũng nhƣ việc chấp hành những qui định phỏp luật, nội dung, qui chế, chớnh sỏch kinh doanh, thủ tục tớn dụng từ đú giỳp Ban lónh đạo cú những đƣờng lối, chủ trƣơng đỳng đắn, giải quyết những khú khăn, vƣớng mắc, phỏt huy những nhõn tố thuận lợi, nõng cao hiệu quả kinh doanh. Chất lƣợng tớn dụng xuất nhập khẩu phụ thuộc vào việc chấp hành những quy chế, thể lệ, chớnh sỏch và mức độ kịp thời phỏt hiện sai sút cũng nhƣ những nguyờn nhõn dẫn đến sai sút lệch lạc trong quỏ trỡnh thực hiện cỏc khoản tớn dụng.
1.3.3. Nhúm nhõn tố khỏc
1.3.3.1. Sự biến động thuộc về mụi trường kinh tế
Hoạt động tớn dụng xuất nhập khẩu cũng bị tỏc động bởi nhiều sự biến động của mụi trƣờng kinh tế nhƣ: cỏc chiến lƣợc phỏt triển kinh tế của Nhà nƣớc, thị trƣờng hàng hoỏ xuất nhập khẩu, mức độ cạnh tranh trờn thị trƣờng, chu kỡ kinh doanh...Nhƣng tỏc động cụ thể nhất đú là sự biến động của tỉ giỏ hối đoỏi và lói suất trờn thị trƣờng tiền tệ và lạm phỏt. Bởi vỡ, nhƣ ta đó biết nghiệp vụ tớn dụng xuất nhập khẩu nú gắn với nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế (thƣờng sử dụng nhiều loại tiền tệ khỏc nhau đƣợc qui đổi lẫn nhau thụng qua tỉ giỏ) và lói suất của ngõn hàng nú gắn với lói suất trờn thị trƣờng.
Số húa bởi trung tõm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Vấn đề tỉ giỏ: Khi tỉ giỏ hối đoỏi khụng ổn định. Chẳng hạn giảm đi thỡ cỏc doanh nghiệp sẽ gặp khú khăn trong việc hoàn trả khoản tớn dụng vay bằng ngoại tệ trƣớc đú, vỡ cần phải cú nhiều tiền vốn nội tệ hơn mới mua đủ số ngoại tệ cần để trả. Do vậy, cỏc doanh nghiệp hoặc là sẽ hạn chế sử dụng vốn tớn dụng hoặc sẽ khụng trả đƣợc nợ cho ngõn hàng điều này làm cho tớn dụng xuất nhập khẩu giảm cả về qui mụ và chất lƣợng.
- Nhõn tố lói suất: mức độ phự hợp giữa lói suất trờn thị trƣờng với mức lợi nhuận của doanh nghiệp sản xuất kinh doanh xuất nhập khẩu trong nền kinh tế cũng ảnh hƣởng tới chất lƣợng tớn dụng xuất nhập khẩu. Lợi nhuận ngõn hàng thu đƣợc bị giới hạn bởi lợi nhuận của doanh nghiệp sử dụng vốn vay nờn với mức lói suất cao, cỏc doanh nghiệp khụng trả đƣợc nợ, hoặc sẽ cú ý định khụng muốn trả nợ, từ đú hoạt động tớn dụng xuất nhập khẩu của ngõn hàng khụng cũn là đũn bẩy để thỳc đẩy sản xuất kinh doanh phỏt triển và tất nhiờn chất lƣợng tớn dụng cũng giảm sỳt.
- Lạm phỏt: Lạm phỏt cú tỏc động mạnh lờn nhiều mặt nhƣ khả năng tiờu thụ hàng hoỏ, giỏ cả thị trƣờng, hiệu quả kinh doanh... Do vậy, nú tỏc động mạnh đến khụng chỉ hoạt động tớn dụng mà cũn cả nền kinh tế. Chẳng hạn trong thời kỡ lạm phỏt cao sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, đầu tƣ, tiờu dựng giảm, nhu cầu tớn dụng giảm, vốn tớn dụng đó thực hiện cũng khú cú thể sử dụng cú hiệu quả hoặc trả nợ đỳng hạn cho ngõn hàng. Ngoài ra cũn phải kể đến việc cụng chỳng khụng muốn gửi tiền vào ngõn hàng để đề phũng việc mất giỏ tiền tệ. Nhƣ thế việc đạt đƣợc chất lƣợng trong hoạt động tớn dụng hầu nhƣ khụng thể.
1.3.3.2. Nhúm nhõn tố thuộc mụi trường phỏp lý
Mụi trƣờng phỏp lớ tỏc động đến hoạt động ngõn hàng thụng qua hệ thống cỏc luật và cỏc văn bản phỏp qui cú liờn quan đặc biệt là chủ trƣơng chớnh sỏch phỏt triển kinh tế của Nhà nƣớc: mục tiờu phỏt triển kinh tế, chớnh
Số húa bởi trung tõm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
sỏch khuyến khớch xuất khẩu, hạn chế nhập khẩu, chớnh sỏch tiền tệ của Ngõn hàng Nhà nƣớc…
Túm lại, cú rất nhiều nhõn tố tỏc động đến chất lƣợng tớn dụng xuất nhập khẩu. Song điều quan trọng khụng phải là biết tờn cỏc nhõn tố đú mà cần phải hiểu rừ sự tỏc động của chỳng và vận dụng sỏng tạo trong điều kiện thực tế của ngõn hàng sao cho sự vận dụng đú hiệu quả làm tăng đƣợc chất lƣợng của hoạt động tớn dụng xuất nhập khẩu.
Số húa bởi trung tõm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 2
PHƢƠNG PHÁP NGHIấN CỨU 2.1. Cõu hỏi đặt ra cần nghiờn cứu
:
a. Chất lƣợng tớn dụng và chất lƣợng tớn dụng xuất nhập khẩu trong ngõn hàng thƣơng mại là gỡ?
b. Thực trạng chất lƣợng tớn dụng xuất nhập khẩu và cỏc nhõn tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tớn dụng xuất nhập khẩu tại Ngõn hàng TMCP Đầu tƣ và Phỏt triển Vĩnh Phỳc ra sao?
b. Giải phỏp nào giỳp nõng cao chất lƣợng tớn dụng xuất nhập khẩu tại Ngõn hàng TMCP Đầu tƣ và Phỏt triển Vĩnh Phỳc?
2.2. Phƣơng phỏp nghiờn cứu
2.2.1. Phương phỏp thu thập thụng tin
Phƣơng phỏp thu thập tài liệu thứ cấp.
Thụng tin thứ cấp là những thụng tin đó cú sẵn, đƣợc tổng hợp từ trƣớc và đó đƣợc cụng bố. Trong đề tài của tỏc giả, thụng tin thứ cấp đƣợc thu thập bao gồm cỏc thụng tin đƣợc lấy chủ yếu từ bảng cõn đối, bỏo cỏo tổng kết của Chi nhỏnh, bỏo cỏo đỏnh giỏ từng chuyờn đề của cỏc phũng chức năng qua cỏc năm và số liệu thống kờ của Ngõn hàng nhà nƣớc tỉnh Vĩnh Phỳc về hoạt động Ngõn hàng của cỏc NHTM trờn địa bàn.
2.2.2. Phương phỏp xử lý thụng tin
Cỏc tài liệu sau khi thu thập đƣợc tiến hành chọn lọc, hệ thống hoỏ để tớnh toỏn cỏc chỉ tiờu phự hợp cho việc phõn tớch đề tài. Cỏc cụng cụ và kỹ thuật tớnh toỏn đƣợc xử lý trờn chƣơng trỡnh Excel. Cụng cụ phần mềm này đƣợc kết hợp với phƣơng phỏp phõn tớch chớnh đƣợc vận dụng là thống kờ mụ tả để phản ỏnh thực trạng năng lực quản lý tớn dụng xuất nhập khẩu tại Ngõn
Số húa bởi trung tõm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
hàng TMCP Đầu tƣ và Phỏt triển Việt Nam - Chi nhỏnh Vĩnh Phỳc thụng qua cỏc số tuyệt đối, số tƣơng đối và số bỡnh quõn, đƣợc thể hiện thụng qua cỏc bảng biểu số liệu, sơ đồ và đồ thị và mụ hỡnh phõn tớch.
2.2.3. Phương phỏp phõn tớch thụng tin
2.2.3.1. Phương phỏp thống kờ mụ tả
Thống kờ mụ tả đƣợc sử dụng để mụ tả những đặc tớnh cơ bản của dữ liệu cần thu thập nhƣ: kết quả hoạt động kinh doanh hàng năm của chi nhỏnh BIDV Vĩnh Phỳc, của cỏc ngõn hàng thƣơng mại trờn địa bàn, số liệu thu nhập GDP, thu nhập bỡnh quõn hàng năm của Vĩnh Phỳc… Từ đú biểu diễn dữ liệu thành cỏc bảng túm tắt kết hợp với biểu diễn trờn biểu đồ tỡm ra khuynh hƣớng trung tõm từ đú đƣa ra đỏnh giỏ phục vụ cho việc đƣa ra kết luận của đề tài.
2.2.3.2. Phương phỏp so sỏnh
Từ cỏc bảng kết quả trong phƣơng phỏp thống kờ mụ tả tỏc giả đó đƣa ra phõn tớch so sỏnh giữa chi nhỏnh BIDV Vĩnh Phỳc và cỏc chi nhỏnh ngõn hàng thƣơng mại cựng địa bàn, cựng quy mụ từ đú rỳt ra đƣợc những điểm mạnh điểm yếu, những mặt cũn tồn tại hạn chế của chi nhỏnh BIDV Vĩnh phỳc nhƣ sau:
So sỏnh số liệu đạt đƣợc qua cỏc năm để thấy đƣợc những kết quả đạt đƣợc cũng nhƣ tồn tại khỏch quan và chủ quan ảnh hƣởng đến chất lƣợng tớn dụng, chất lƣợng tớn dụng xuất nhập khẩu và thực trạng chất lƣợng tớn dụng tại chi nhỏnh BIDV Vĩnh Phỳc.
So sỏnh số liệu với cỏc ngõn hàng khỏc trờn cựng địa bàn qua đú thấy đƣợc điểm mạnh, điểm yếu của đơn vị trong hoạt động tớn dụng xuất nhập khẩu từ đú tỡm đƣợc hƣớng đi đỳng nhất trong chiến lƣợc cạnh trạnh mở rộng thị phần, nõng cao chất lƣợng tớn dụng xuất nhập khẩu tại chi nhỏnh BIDV Vĩnh Phỳc.
Số húa bởi trung tõm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Phƣơng phỏp đồ thị là dựng cỏc hỡnh vẽ hoặc cỏc đƣờng nột hỡnh học để miờu tả đặc điểm số lƣợng của đối tƣợng nghiờn cứu: Sự biến động của