s$ tài chính B+ng 16: CÁC CH S HO T NG TÍN D NG H S N XU T n v tính: tri u ng N2m Ch3 tiêu n v1 tính 2007 2008 2009 1. T(ng tài s n Tri u )ng 191.452 214.643 337.432 2. V n huy ng Tri u )ng 46.000 60.000 85.000
3. Doanh s cho vay HSX Tri u )ng 130.000 180.000 190.000
4. Doanh s thu n HSX Tri u )ng 135.522 166.391 180.506
5. T(ng d n HSX Tri u )ng 146.951 165.529 193.687 6. N x u HSX Tri u )ng 395 276 92 7. S l t HSX vay L n 1.962 2.147 2.382 8. D n bình quân HSX Tri u )ng 129.068 156.240 179.608 9. H s thu n HSX % 104,25 92,44 95 10. T(ng d n HSX / t(ng tài s n % 76,76 77,12 57,4 11. N x u HSX / t(ng d n HSX % 2,69 1,67 0,48 12. D n HSX / v n huy ng % 319,46 275,88 227,87 13. Vịng quay v n tín d ng HSX Vòng 1,05 1,07 1,08 14. D n HSX / s l t HSX vay Tri u / l n 74,9 77,1 81,31
(Ngu n: Phịng tín d ng c a NHNO & PTNT Hòn t)
4.3.1 H) s$ thu n& h* s+n xu,t
ây là ch+ tiêu c dùng ánh giá hi u qu s d ng v n trong cho vay c a ngân hàng, kh n ng thu h)i n t* )ng v n ngân hàng cho vay ra. T5 l này
th hi n c kh n ng thu n c a ngân hàng cao hay th p. N m 2007 h s thu n h s n xu t c a ngân hàng là 104,25%, m c dù doanh s cho vay c a ngân hàng n m 2007 cao h n doanh s thu n nh ng h s thu n h s n xu t t trên 100% ch ng t! r ng kh n ng thu h)i n h s n xu t n m 2007 c a ngân hàng là r t t t, n m 2008 h s thu n gi m còn 92,44% nh ng t ng nh8 vào n m 2009 t 95%. H s thu n n m 2008 gi m do t c t ng c a doanh s cho vay h s n xu t t ng nhanh h n doanh s thu n h s n xu t. N m 2008 doanh s cho vay h s n xu t t ng thêm 50.000 tri u )ng so v i n m 2007 trong khi ó doanh
s thu n ch+ t ng thêm 30.869 tri u )ng. n n m 2009 h s thu n h s n xu t t ng là do n m 2009 doanh s thu n t ng nhanh h n doanh s cho vay.
4.3.2 T7ng d% n& h* s+n xu,t / T7ng ngu:n v$n
ây là ch+ s tính tốn hi u qu tín d ng c a m t )ng tài s n, nó nói lên
trong 100 )ng tài s n thì ngân hàng cho vay bao h s n xu t bao nhiêu )ng và
giúp xác minh quy mô ho t ng kinh doanh c a ngân hàng. N m 2007 và n m 2008 ta th y t5 l t(ng d n h s n xu t trên t(ng tài s n khá (n nh và ' m c cao là 76,76% n m 2007 và 77,12% n m 2008. D n h s n xu t luôn chi m t5 tr ng cao trong t(ng tài s n c a ngân hàng b'i vì c thù NHNN&PTNT Hòn t cho vay h s n xu t là ch y u và nó ln mang l i l i nhu n chính cho ngân hàng. ây là s thành công trong công tác s d ng tài s n, c.ng nh s n( l c r t l n c a ngân hàng trong su t th i gian qua trong quá trình cân i gi a ngu)n v n và s d ng v n. Tu nhiên n m 2009 t5 l t(ng d n h s n xu t trên t(ng tài s n gi m m nh xu ng còn 57,4% m c dù t(ng d n h s n xu t v n t ng vì t(ng tài s n ã t ng r t nhanh trong n m 2009 nguyên nhân n m 2009 ngân hàng u t l n vào tài s n c nh thay m i hoàn toàn các tài s n c nh ã c. nh bàn, gh , máy vi tính…
4.3.3 N& x,u h* s+n xu,t / T7ng d% n& h* s+n xu,t
Ch+ tiêu này ph n nh ch t l ng nghi p v tín d ng c.ng nh kh n ng thu h)i n h s n xu t c a ngân hàng, giúp ta ánh giá chính xác th c tr ng r i ro trong h at ng tín d ng c a ngân hàng. N m 2007 n x u h s n xu t trên t(ng d n h s n xu t là 2,69% t5 l này ã gi m còn 1,67% vào n m 2008, c bi t n m 2009 ã gi m m nh còn 0,48. M c dù d n h s n xu t v n t ng qua các n m nh ng nh ngân hàng ki m soát n x u r t t t, ch+ còn 92 tri u )ng vào
n m 2009 nên t5 l n x u h s n xu t trên t(ng d n h s n xu t ã chuy n bi n h t s c tích c c. Nguyên nhân l n là cán b tín d ng c a ngân hàng ã tìm hi u, ki m tra, ánh giá úng v khách hàng n vay t i ngân hàng. Th,m nh
úng v i th c t nên h n ch r i ro tín d ng cho ngân hàng. 4.3.4 D% n& h* s+n xu,t / v$n huy *ng
Các ngân hàng luôn quan tâm n vi c ,y nhanh công tác huy ng và s
d ng v n trong m t ngân hàng, do ó v n t ra là ph i qu n lý hi u qu c ngu)n v n huy ng và t(ng d n cho vay. Công tác huy ng v n và s d ng v n có m i liên h m t thi t v i nhau, nên b t k3 m t s thay (i c a m t ho t
kinh doanh c a ngân hàng. Ch+ tiêu này cho ta th y c c bao nhiêu )ng d
n cho vay h s n xu t thì có 1 )ng v n huy ng tham gia.
N m 2007 d n h s n xu t trên v n huy ng là 319,46%, n m 2008 ch+ tiêu này t 275,88%, và thành 227,87% vào n m 2009. D n h s n xu t trên v n huy ng gi m qua 3 n m i u này cho th y t m quan tr ng c a v n huy ng ã c ngân hàng quan tâm nhi u h n. Nh ng nhìn chung ngu)n v n huy ng không th áp ng nhu c u vay v n c a khách hàng, ngân hàng còn ph i ph thu c vào v n i u chuy n. T* ó cho th y ngân hàng c n có nh ng bi n pháp nh m thu hút v n huy ng trên a bàn mang l i hi u qu cao h n cho ho t
ng tín d ng.
4.3.5 Vịng quay v$n tín d ng h* s+n xu,t
Vịng quay v n tín d ng ánh giá hi u qu )ng v n cho vay c a ngân
hàng, nó xác nh s vịng luân chuy n bình quân c a m t )ng v n cho vay
trong kho ng th i gian nh t nh. Vòng quay v n nh t nh càng cao thì ngân hàng a d ng hóa hình th c cho vay và thu h)i n t t, góp ph n gi m t5 l n quá h n )ng th i làm cho )ng v n huy ng c a ngân hàng kh!i b ng và
góp ph n nâng cao hi u qu s d ng v n.
Vịng quay v n tín d ng h s n xu t qua 3 n m 2007, 2008, 2009 l n l t là 1,05 vịng, 1,07 vịng và 1,08 vịng vì NHNN&PTNT Hịn t cho vay ng-n h n, các kho n vay th ng 1 n m. Vòng quay c.ng t ng nh8 qua các n m, cho th y công tác thu n r t t t. Ngoài ra công tác cho vay và gi i ngân c a ngân hàng c ti n hành r t nhanh. Nh ó, ngu)n v n c a ngân hàng c quay vịng nhanh và góp ph n nâng cao hi u qu ho t ng c a ngân hàng.
4.3.6 D% n& / s$ l%&t h* s+n xu,t vay
S l t h s n xu t vay t ng qua các n m c th n m 2007, 2008, 2009 s l t h s n xu t vay v n t i ngân hàng l n l t là 1.962, 2.147, 2.382. Trong khi ó qua 3 n m ch+ s d n trên s l t h s n xu t vay v n t i ngân hàng c.ng t ng l n l t là 74,9 tri u )ng n m 2007, n m 2008 là 77,1 tri u )ng và n m
2009 là 81,31 tri u )ng. Qua ó ch ng t! ng i dân trong huy n các n m qua
làm n có hi u qu , m' r ng quy mô s n xu t nên h c n nhi u v n h n.
Tóm l i, tình hình ho t ng tín d ng i v i h s n xu t qua ba n m c a
hi u qu trong cho vay i v i h s n xu t. Có c k t qu nh v y là do ngân hàng ã xác nh c úng i t ng cho vay, bên c nh ó cịn có nh ng chú tr ng chính sách phát tri n c a ban giám c ngân hàng luôn c th c hi n t t và mang l i hi u qu cao. Tuy nhiên i u ki n s n xu t c a h s n xu t ph thu c nhi u vào i u ki n t nhiên nen ây là y u t khách quan có nh h 'ng
r t l n n hi u qu trong ho t ng tín d ng.
4.4 ánh giá hi)u qu+ ho"t *ng tín d ng thơng qua các ch3 s$ tài chính B+ng 17: CÁC CH S HI U QU TÍN D NG H S N XU T
n v tính: tri u ng
N2m
Ch3 tiêu n v1
tính 2007 2008 2009
1.Thu nh p lãi Tri u )ng 21.808 32.795 28.781
2. Thu nh p lãi HSX Tri u )ng 15.265 21.965 19.146
3.Chi phí lãi Tri u )ng 14.073 26.163 23.173
4. Chi phí lãi HSX Tri u )ng 3.274 6.579 5.328
5. Ngu)n v n kinh doanh Tri u )ng 188.399 210.000 333.402
6. T(ng d n HSX Tri u )ng 146.951 165.529 193.687
7. TN lãi HSX/CP lãi HSX L n 4,66 3,34 3,59
8. TN lãi HSX/ D n HSX % 10,39 13,27 9,89
9. TN lãi/V n kinh doanh % 11,58 15,62 8,63
10.TN lãi/T(ng s NV Tri u/ng i 948 1.366 1.199
(Ngu n: Phịng tín d ng c a NHNO & PTNT Hòn t)
4.4.1 Thu nh(p lãi h* s+n xu,t trên chi phí lãi h* s+n xu,t
Ch+ tiêu này o l ng xem 1 )ng chi phí lãi b! ra s1 thu v c bao nhiêu )ng thu nh p t* lãi. Ch+ tiêu này cao nh t vào n m 2007 và th p nh t '
n m 2008. N m 2007 chi phí lãi h s n xu t ch+ là 3.274 tri u )ng, trong khi ó
n m 2008 chi phí lãi h s n xu t t ng cao và t 6.579 tri u )ng. N m 2008 l m
phát ' n c ta t ng cao làm cho lãi su t huy ng c a ngân hàng luôn ' m c cao d n n chi phí lãi h s n xu t t ng m nh. Ch+ tiêu này ã t ng nh8 vào n m 2009, ây là tín hi u t t i v i ngân hàng.
4.4.2 Thu nh(p lãi h* s+n xu,t trên d% n& h* s+n xu,t
Ch+ tiêu này o l ng m t )ng v n cho vay s1 thu v bao nhiêu )ng thu
nh p t* lãi. Trong khi d n có t c t ng (n nh qua các n m thì thu nh p lãi l i t ng m nh trong n m 2008, nên ch+ tiêu này cao nh t vào n m 2008 t 13,27%. N m 2007 và n m 2009 thu nh p lãi h s n xu t trên d n h s n xu t l n l t là 10,39% và 9,89%.
4.4.3 Thu nh(p lãi trên v$n kinh doanh
Ch+ tiêu này o l ng m t )ng v n kinh doanh s1 sinh ra bao nhiêu )ng
thu nh p lãi. Do thu nh p lãi t ng m nh vào n m 2008 trong khi t c t ng c a v n kinh doanh n m này là không cao nên n m 2008 ch+ tiêu này cao nh t trong 3 n m t 15,62%. Th p nh t là n m 2009 ch+ t 8,63%. Vì n m 2009 các h s n xu t c h0 tr lãi su t nên nhu c u vay v n c a ng i dân trong huy n r t cao. Trong n m 2009 t c t ng c a v n i u chuy n t 65,60% t ng thêm 98.402 tri u )ng so v i n m 2008.
4.4.4 Thu nh(p lãi trên t7ng s$ nhân viên
Ch+ tiêu này o l ng trung bình m0i nhân viên trong ngân hàng s1 làm ra bao nhiêu )ng thu nh p lãi. T ng t v i các ch+ tiêu trên khi thu nh p lãi n m
2008 cao h n 2 n m cịn l i thì ch+ tiêu này cao nh t vào n m 2008 c.ng là i u d hi u, ngoài ra s l ng nhân viên trong ngân hàng t ng không áng k . S l ng nhân viên trong ngân hàng n m 2007 là 23 ng i, n m 2008 và n m 2009 u là 24 ng i. Thu nh p lãi trên t(ng s nhân viên n m 2007, 2008, 2009 l n l t là 948 tri u )ng, 1.366 tri u )ng và 1.199 tri u )ng. Qua ch+ tiêu này ta
CH NG 5
M T S GI I PHÁP NH;M NÂNG CAO HI U QU
HO T NG TÍN D NG T I NHNN&PTNT HUY N
HÒN T T NH KIÊN GIANG
5.1 M*t s$ bi)n pháp gia t2ng v$n huy *ng
5.1.1 ánh giá t7ng quát ho"t *ng huy *ng v$n và cho vay ng<n h"n )ng v n huy ng c a ngân hàng hi n nay không áp ng nhu c u )ng v n huy ng c a ngân hàng hi n nay không áp ng nhu c u vay v n c a ng i dân vì v y c n ,y m nh công tác huy ng v n v i các hình
th c a d ng v i lãi su t h p d n phù h p c ch th tr ng nh m khai t ng ngu)n v n t i ch0 t* dân c và các t( ch c kinh t a ph ng b ng nhi u bi n pháp: B c th m trúng th 'ng vàng 3 ch A, xe h i...
5.1.2 Gi+i pháp v. huy *ng v$n
m' r ng m ng l i thanh toán c a ngân hàng trong dân c là m t ch tr ng l n c a toàn ngành ngân hàng nh m t o l p m t thói quen v s d ng séc trong thanh toán và tiêu dùng ti n t c a m0i cá nhân, )ng th i qua ó t o l p
m t ngu)n v n u t phát tri n kinh t . làm c i u ó ngân hàng ln:
- T o s tín nhi m c a khách hàng làm cho khách hàng an tâm t h t ni m tin vào ngân hàng b ng cách chuy n ti n nhanh và m i th t c g'i, rút ti n
c nhanh chóng, an toàn, thu n l i.
- Thái , phong cách giao d ch c a nhân viên ngân hàng ph i v n minh, l ch s thu hút khách hàng g i và chuy n ti n qua ngân hàng.
5.1.3 Gi+i pháp nâng cao hi)u qu+ cho vay
Ngu)n v n hi n nay còn n m trong dân c là r t l n. Do i u ki n giao thông i l i trong huy n nhi u n i cịn khó kh n xa tr s' làm vi c, g i c m t s ti n ti t ki m khách hàng ph i chi phí vào ó m t kho n ti n tàu xe i l i t* xã n tr s' c a ngân hàng là khá l n. S ti n lãi thu c không bù -p
chi phí n u s ti n g i nh!. V i tình hình trên ngân hàng c n t( ch c ' m0i a bàn xã m t bàn ti t ki m l u ng, và có s c ng tác ch t ch1 c a cán b tín d ng ph trách a bàn, cho khách hàng tin t 'ng. Bàn ti t ki m l u ng quy
' m0i n i. Làm nh v y ng i nông dân b t c chi phí i l i và t o c thói quen g'i ti n ti t ki m.
Hàng tháng hàng quý t( ch c phân tích, ánh giá và có bi n pháp tháo g khó kh n.
Làm c nh v y ã g-n c “ mua ” và “ bán ” t i ch0 nên thúc ,y
c tính t l c cao, huy ng v n t i ch0 t hi u qu .
5.1.4 a d"ng hóa các ph% ng th c huy *ng v$n trong dân c%
Cùng v i vi c m' r ng, nâng cao và c i ti n ch t l ng ph c v nhu c u c a khách hàng ngày càng cao nh : Ti t ki m, phát hành k3 phi u có m c ích, k3 phi u, trái phi u tr lãi tr c, huy ng k3 phi u có th 'ng, ti t ki m xây nhà
v i th i h n 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng ...v i nhi u hình th c lãi su t khác nhau phù h p v i tình hình th c t c a khách hàng, m b o hai bên u có l i.
Ngoài ra c n m' r ng vi c huy ng v n thông qua các t( ch c trung gian nh ph n , h i nơng dân vv... vì các t( ch c này là ng i g n dân hi u dân nh t. Trong vi c m' r ng u t tín d ng các t( ch c trên ã óng góp quan tr ng và