Nh/ng gi+i pháp nâng cao hi)u qu+ ho"t *ng tí nd ng t"i NHNo&PTNT

Một phần của tài liệu phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng nn và ptnt huyện hòn đất tỉnh kiên giang (Trang 66)

M TS GI I PHÁP NH; NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN

5.2 Nh/ng gi+i pháp nâng cao hi)u qu+ ho"t *ng tí nd ng t"i NHNo&PTNT

NHNo&PTNT huy)n Hòn ,t t3nh Kiên Giang

5.2.1 Các y.u t$ khách quan và y.u t$ ch- quan 5.2.1.1 Các y.u t$ khách quan 5.2.1.1 Các y.u t$ khách quan

- Khách hàng s d ng v n vay khơng úng m c ích. Sau khi nh n c ti n vay t* ngân hàng, khách hàng th ng có ng c s d ng v n vay vào các m c ích r i ro nh ng có m c sinh l i cao làm cho ngân hàng khó thu h)i n .

- S ph i h p trong vi c hoàn thành th t c cho vay kinh t t nhân ch a

)ng b . Nguyên nhân là do ti n c p gi y ch ng nh n quy n s d ng t và

s' h u nhà còn ch m; th t c, th i gian ng ký giao d ch m b o, xác nh n t i m t s c quan chính quy n cịn g p nhi u khó kh n.

- C ch , chính sách liên quan m t thi t n các doanh nghi p nh chi n l c phát tri n vùng, ngành; các quy nh liên quan n xu t nh p kh,u, các tiêu chu,n v môi tr ng… th ng xuyên thay (i, khơng có tính d báo c a Vi t

Nam c.ng có th gây ra nhi u r i ro cho d án vay v n. 5.2.1.2 Các y.u t$ ch- quan

- Ho t ng huy ng v n còn nhi u h n ch , ho t ng tín d ng cịn ph i nh n chi vi n nhi u t* ngu)n v n i u hịa c a H i s' chính.

- Ngân hàng còn ch a th t s ch ng ti p c n v i nhu c u phát tri n c a kinh t t nhân, thông tin c n thi t khách hàng có th t l a ch n các d ch v ngân hàng cịn có ph n h n ch .

- Công tác giám sát khách hàng sau khi vay v n hi n nay ch a th t s hi u qu . Nguyên nhân là do thói quen s d ng ti n m t c a xã h i và khách hàng cùng lúc quan h v i nhi u ngân hàng nên r t khó ki m sốt.

5.2.2 M*t s$ gi+i pháp

Trong ho t ng ngân hàng, bên c nh vi c m' r ng tín d ng v n ch t l ng tín d ng ln c t lên hàng u. M' r ng tín d ng ph i i ôi v i ch t l ng tín d ng.

Trong ho t ng kinh doanh khơng th khơng nói n r i ro, m t mát, và trong ho t ng c a ngân hàng r i ro c.ng là i u t t y u. Chính vì v y v n phịng ng*a r i ro trong ho t ng tín d ng Ngân hàng áng cho m0i cán b ngân hàng quan tâm và có gi i pháp h n ch nh ng r i ro. Sau ây là m t s bi n pháp nh m h n ch r i ro trong vi c u t tín d ng, c bi t là u t s n xu t tr)ng lúa, nh m t*ng b c nâng cao hi u qu tín d ng.

5.2.2.1 Phân tích, ánh giá, phân lo"i khách hàng

Phân tích, ánh giá, phân lo i khách hàng là m t công vi c r t quan tr ng c a nghi p v tín d ng. Chính vì v y khách hàng t v n vay v n, chúng ta ph i n-m c m t cách toàn di n v khách hàng c a mình nh : tình hình tài chính, kh n ng t( ch c s n xu t, hi u qu trong t ng lai... b ng vi c thu th p, phân tích, i u tra, ánh giá khách hàng ó, )ng th i k t h p, n-m b-t

thông tin c a a ph ng n i ng i vay v n ang sinh s ng v nh ng v n trên c a ng i xin vay. T* ó ti n hành phân lo i khách hàng, phân lo i d n , c ng c khách hàng truy n th ng có uy tín v i Ngân hàng nh m thi t l p m i quan h tín d ng lâu dài v i khách hàng tín nhi m.

Vi c t( ch c phân lo i khách hàng theo các n i dung sau: - H có lao ng, có k/ thu t nh ng khơng có v n.

- H có lao ng, ch a có k/ thu t, ch a có v n.

- H có nhân kh,u lao ng, nh ng thi u lao ng chính nhi u ng i n theo.

- H gia ình neo n, m au, già y u.

- H có lao ng nh ng l i bi ng, c b c, r u chè.

Ti p theo là xem xét c c u s n xu t c a t*ng h , xác nh m c v n th ng xuyên thi u và kh n ng phê duy t c a Ngân hàng. V n này th c hi n theo nguyên t-c: Nh ng h giàu nh ng c n v n làm l n thì trên c s' tính tốn hi u qu xem xét duy t m c v n cao h n, cịn nh ng h nghèo thì xác nh m c v n th p h n.

5.2.2.2 Ch,p hành t$t quy trình, th- t c cho vay

h n ch t i a n quá h n cán b tín d ng ph i ch p hành úng quy trình cho vay, ph i phân tích thơng tin, ki m tra tr c, trong và sau khi cho vay m t cách k/ l ng, phát hi n k p th i các sai ph m trong s d ng v n vay có bi n pháp x lý úng lúc, không ch m tr tránh gây th t thoát v n.

Khi xét duy t cho vay cán b tín d ng c.ng nh ban lãnh o ngân hàng c n c ng quy t d t khoát i v i nh ng kho n vay không m b o y u t c n thi t.

- Cho vay ph i úng quy nh: h) s vay v n ph i y th t c gi y t , y tính pháp lý, d án s n xu t ph i phù h p v i ch ng trình phát tri n kinh t , m b o tính th c thi và có hi u qu .

- Khi gi i quy t cho vay: ph i tính tốn nhu c u m t cách chính xác, cho vay úng m c ích, úng i t ng, úng theo quy n phán quy t, th i gian cho vay, m b o an toàn v n h n ch r i ro và nâng cao hi u qu s d ng v n.

- nh k3 h n n , gia h n n : ph i phù h p v i chu k3 s n xu t c a i t ng vay v n và kh n ng t n d ng ngu)n v n t(ng h p tr n .

- B n thân m0i cán b ngân hàng ph i có trách nhi m, nh n th c, trình , ch p hành bài b n các quy trình nghi p v ra, nh ng c.ng tránh tâm lý “Trùm

m n”, “Máy móc” mà ph i bi t linh ho t, có nh v y cơng vi c m i c ti n hành và t ch t l ng.

5.2.2.3 Nâng cao ch,t l%&ng cán b* tín d ng và b$ trí h&p lý theo t=ng 1a bàn

- Ho t ng c a Ngân hàng th ng m i nghi p v tín d ng là nghi p v ch y u, là ch c n ng tr ng tâm c a ngân hàng.

Công vi c c a cán b tín d ng khá ph c t p và khác bi t v i các công vi c khác trong h th ng, cán b tín d ng là ng i tr c ti p quan h v i khách hàng và ph i dành nhi u th i gian trao (i, ti p xúc, ki m tra v i khách hàng c a

mình. Chính vì v y m i quan h gi a cán b tín d ng và khách hàng r t m t thi t. i u này òi h!i m0i cán b tín d ng c n có m t ph,m ch t o c, tính liêm khi t và trung th c.

- Ng i cán b tín d ng ngồi c tính t t cịn ph i có n ng l c, trình nghi p v , tính k5 lu t tránh c các s h' trong các khâu nh th,m nh,

ki m tra, ôn c thu h)i v n, lãi, góp ph n mang l i hi u qu cao cho Ngân hàng.

- Th c hi n tiêu chu,n hóa cán b tín d ng, m b o n ng l c, trình và

yêu c u cơng tác, có ph,m ch t o c t t. Nh ng ng i cán b tín d ng là ng i tác nghi p tr c ti p và có tính ch t quy t nh n k t qu kinh doanh c a Ngân hàng, chính vì v y vi c b trí cán b tín d ng theo a bàn ịi h!i ph i phù h p c v s l ng và ch t l ng. Ph i k t h p hài hòa gi a quy n l i và ngh&a v c a ng i lao ng, t o ra c ngu)n ng l c thúc ,y m i ng i làm vi c

v i n ng su t, ch t l ng cao h n.

5.2.2.4 $i v0i ho"t *ng cho vay

i v i khách hàng truy n th ng c n gi quan h lâu dài, i sâu vào và gi i quy t nh ng nhu c u m i c a h

5.2.2.5 $i v0i công tác thu h:i n&

Cán b tín d ng nên th ng xuyên theo dõi n n h n ti n hành nh-c nh', ôn c khách hàng tr n úng h n.

5.2.2.6 X5 lý các kho+n n& quá h"n h&p lý

Khi ánh giá ch t l ng tín d ng, thơng th ng ta nhìn nh n trên góc c nh n i nào có n quá h n cao th hi n ch t l ng tín d ng th p, n i nào có n quá h n th p th hi n ch t l ng tín d ng cao, i u này m i ch+ là hi n t ng ch a ph n ánh y b'i vì:

- a bàn nào chuy n n quá h n nghiêm túc thì b coi là ch t l ng tín d ng th p, ng c l i a bàn nào thích thành tích, d u khuy t i m, không th c hi n x lý n quá h n nghiêm, thì l i là a bàn c ánh giá ch t l ng tín d ng cao nh ng có khi nh ng a bàn này ang ti m ,n nh ng b t l i l n cho

ho t ng kinh doanh.

- Hi n nay trong khâu qu n lý tín d ng ã c vi tính hóa vi c theo dõi k3 h n n c a t*ng kh c ã c cài t ch ng trình s2n, c n k3 h n n mà khách hàng không tr máy s1 t ng chuy n thành n quá h n, trong khi cán b tín d ng qu n lý m t l ng khách hàng l n do ó cán b tín d ng khơng k p xem xét, nh v y t i th i i m nh t nh, n quá h n b dâng cao.

Ngồi ra cịn m t s nguyên nhân khác d n n n quá h n nh trên. Trong khâu x lý n quá h n Ngân hàng ph i xem xét nguyên nhân ch quan, khách quan nh :

+ Tác ng c a n n kinh t trong quá trình chuy n (i, do v y chính sách,

c ch c a nhà n c c.ng luôn thay (i và i n hồn thi n. Q trình thay (i

ó ã làm nh h 'ng n quá trình tr n v n vay Ngân hàng.

+ Thiên tai, l. l t, h n hán, d ch b nh có nh h 'ng tr c ti p n s n xu t.

+ S bi n ng c a giá c th tr ng nh t là giá nông s n, ng i nông dân bán s n ph,m khơng bù -p n(i chi phí, nên ch a bán d n n ch a có ti n tr

n .

+ Do khách hàng s d ng v n vay sai m c ích, d n n khó kh n v tài chính, th m chí s d ng v n vay vào ch i h i, ánh , c b c làm m t v n không ti n tr n .

+ Do trình cán b Ngân hàng không th c hi n nghiêm túc quy trình, nghi p v , th m chí có m t s cán b thối hóa bi n ch t, l i d ng ngh nghi p tham ô, tr c l i cá nhân, làm th t thoát v n.

Nh v y n quá h n không ph i ch+ do Ngân hàng gây nên, mà do t* nhi u nguyên nhân t* c ch , chính sách, n b t kh kháng, t* khách hàng và t* c Ngân hàng. Do ó c n ph i phân tích, phân lo i n quá h n m t cách chính xác,

y theo nguyên nhân và th i gian.

Vi c phân lo i n quá h n theo th i gian có th theo các tiêu chí nh sau: - N quá h n d i 03 tháng.

- N quá h n t* 03 tháng n d i 06 tháng. - N quá h n t* 06 tháng n d i 12 tháng. - N quá h n t* 12 tháng tr' lên.

Vi c phân lo i này nh m m c ích giúp cho cơng tác ch+ o, i u hành và là c s' theo dõi, x lý.

+ Phân lo i theo nguyên nhân: do có nhi u nguyên nhân, nên trong quá trình th ng kê, phân tích ph i phân theo nguyên nhân ch quan, nguyên nhân khách quan m t cách chi ti t.

- N quá h n do ch quan Ngân hàng nh do trình cán b qu n lý v n vay không ch t ch1.

- N quá h n do tiêu c c, tham ô.

C n c vào t*ng nguyên nhân có bi n pháp x lý c th nh ngh cho khoanh n , xóa n , bù -p b ng qu/ r i ro hay kiên quy t thu h)i và kh'i ki n

CH NG 6

K T LU N VÀ KI N NGH 6.1 K.t lu(n

Nhìn chung tình hình h at ng tín d ng c a ngân hàng ngày càng nâng cao và có hi u qu . Trong nh ng n m qua ngân hàng luôn m' r ng c p tín d ng cho các ngành, các thành ph n kinh t c a Huy n. Bên c nh ó ngân hàng ln

,y m nh công tác huy ng v n nh m' phòng giao d ch chuyên nh n ti n g i

c a dân c t m th i nhàn r0i nh m ph c v nhu c u ho t ng tín d ng c a ngân hàng, áp ng nhu c u v n cho các ngành, các thành ph n kinh t ang t m th i thi u h t. T* ó kh7ng nh v trí và vai trị c a chi nhánh NHNo&PTNT huy n Hòn t i v i s phát tri n kinh t - xã h i c a Huy n. Ho t ng c a ngân hàng luôn ch u s chi ph i c a các chính sách phát tri n kinh t c a Huy n nói riêng và c a c n c nói chung. Ch7ng h n nh ngân hàng u tiên cho vay ngành Nơng Nghi p vì ây là ngành th m nh c a Huy n )ng th i chính sách

a th tr n Hịn t lên Trung Tâm Th ng M i nên ngân hàng ã ,y m nh

cho vay các ngành th ng nghi p áp ng nhu c u cho s phát tri n này. C th trong nh ng n m qua doanh s cho vay, doanh s thu n , d n c a ngân hàng luôn t ng qua các n m và n m trong t m ki m soát c a chi nhánh. Trong ó ngành Nơng Nghi p chi m t5 tr ng l n trong doanh s cho vay, doanh s thu n và d n c a ngân hàng. Song song v i vi c t ng tr 'ng tín d ng chi nhánh ngân

hàng ln có nh ng chính sách l a ch n khách hàng t t, kiên quy t t* ch i cho vay i v i nh ng khách hàng không m b o các i u ki n vay v n, các khách hàng có m c r i ro cao.

Tuy nhiên trong quá trình ho t ng kinh doanh ti n t ln có s phát sinh n x u, nó phát sinh do nhi u nguyên nhân c ch quan l n khách quan nh h 'ng n ch t l ng tín d ng c a ngân hàng. V i l ng khách hàng truy n

th ng c a ngân hàng là nh ng h s n xu t kinh doanh, ho t ng s n xu t c a h ph thu c nhi u vào thiên nhiên. Trong nh ng n m qua thì ch n ni và tr)ng tr t g p nhi u khó kh n tr' ng i nh b nh d ch cúm gia c m r t m nh i r)i tr' l i th ng xuyên, b nh tai xanh ' heo, b nh r y nâu, b nh vàng lùn, lùn xo-n lá, giá v t t lên cao làm cho nông dân g p nhi u khó kh n làm nh h 'ng n kh

n m v*a qua. nâng cao hi u qu ho t ng thì chi nhánh ln chú tr ng cơng tác phân tích ch t l ng tín d ng ánh giá úng th c tr ng n nh m có nh ng bi n pháp h u hi u, nh ng ng x phù h p v i t*ng lo i n nâng cao ch t

Một phần của tài liệu phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng nn và ptnt huyện hòn đất tỉnh kiên giang (Trang 66)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(75 trang)