M TS GI I PHÁP NH; NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN
5.2 Nh/ng gi+i pháp nâng cao hi)u qu+ ho"t *ng tí nd ng t"i NHNo&PTNT
NHNo&PTNT huy)n Hòn ,t t3nh Kiên Giang
5.2.1 Các y.u t$ khách quan và y.u t$ ch- quan 5.2.1.1 Các y.u t$ khách quan 5.2.1.1 Các y.u t$ khách quan
- Khách hàng s d ng v n vay khơng úng m c ích. Sau khi nh n c ti n vay t* ngân hàng, khách hàng th ng có ng c s d ng v n vay vào các m c ích r i ro nh ng có m c sinh l i cao làm cho ngân hàng khó thu h)i n .
- S ph i h p trong vi c hoàn thành th t c cho vay kinh t t nhân ch a
)ng b . Nguyên nhân là do ti n c p gi y ch ng nh n quy n s d ng t và
s' h u nhà còn ch m; th t c, th i gian ng ký giao d ch m b o, xác nh n t i m t s c quan chính quy n cịn g p nhi u khó kh n.
- C ch , chính sách liên quan m t thi t n các doanh nghi p nh chi n l c phát tri n vùng, ngành; các quy nh liên quan n xu t nh p kh,u, các tiêu chu,n v môi tr ng… th ng xuyên thay (i, khơng có tính d báo c a Vi t
Nam c.ng có th gây ra nhi u r i ro cho d án vay v n. 5.2.1.2 Các y.u t$ ch- quan
- Ho t ng huy ng v n còn nhi u h n ch , ho t ng tín d ng cịn ph i nh n chi vi n nhi u t* ngu)n v n i u hịa c a H i s' chính.
- Ngân hàng còn ch a th t s ch ng ti p c n v i nhu c u phát tri n c a kinh t t nhân, thông tin c n thi t khách hàng có th t l a ch n các d ch v ngân hàng cịn có ph n h n ch .
- Công tác giám sát khách hàng sau khi vay v n hi n nay ch a th t s hi u qu . Nguyên nhân là do thói quen s d ng ti n m t c a xã h i và khách hàng cùng lúc quan h v i nhi u ngân hàng nên r t khó ki m sốt.
5.2.2 M*t s$ gi+i pháp
Trong ho t ng ngân hàng, bên c nh vi c m' r ng tín d ng v n ch t l ng tín d ng ln c t lên hàng u. M' r ng tín d ng ph i i ôi v i ch t l ng tín d ng.
Trong ho t ng kinh doanh khơng th khơng nói n r i ro, m t mát, và trong ho t ng c a ngân hàng r i ro c.ng là i u t t y u. Chính vì v y v n phịng ng*a r i ro trong ho t ng tín d ng Ngân hàng áng cho m0i cán b ngân hàng quan tâm và có gi i pháp h n ch nh ng r i ro. Sau ây là m t s bi n pháp nh m h n ch r i ro trong vi c u t tín d ng, c bi t là u t s n xu t tr)ng lúa, nh m t*ng b c nâng cao hi u qu tín d ng.
5.2.2.1 Phân tích, ánh giá, phân lo"i khách hàng
Phân tích, ánh giá, phân lo i khách hàng là m t công vi c r t quan tr ng c a nghi p v tín d ng. Chính vì v y khách hàng t v n vay v n, chúng ta ph i n-m c m t cách toàn di n v khách hàng c a mình nh : tình hình tài chính, kh n ng t( ch c s n xu t, hi u qu trong t ng lai... b ng vi c thu th p, phân tích, i u tra, ánh giá khách hàng ó, )ng th i k t h p, n-m b-t
thông tin c a a ph ng n i ng i vay v n ang sinh s ng v nh ng v n trên c a ng i xin vay. T* ó ti n hành phân lo i khách hàng, phân lo i d n , c ng c khách hàng truy n th ng có uy tín v i Ngân hàng nh m thi t l p m i quan h tín d ng lâu dài v i khách hàng tín nhi m.
Vi c t( ch c phân lo i khách hàng theo các n i dung sau: - H có lao ng, có k/ thu t nh ng khơng có v n.
- H có lao ng, ch a có k/ thu t, ch a có v n.
- H có nhân kh,u lao ng, nh ng thi u lao ng chính nhi u ng i n theo.
- H gia ình neo n, m au, già y u.
- H có lao ng nh ng l i bi ng, c b c, r u chè.
Ti p theo là xem xét c c u s n xu t c a t*ng h , xác nh m c v n th ng xuyên thi u và kh n ng phê duy t c a Ngân hàng. V n này th c hi n theo nguyên t-c: Nh ng h giàu nh ng c n v n làm l n thì trên c s' tính tốn hi u qu xem xét duy t m c v n cao h n, cịn nh ng h nghèo thì xác nh m c v n th p h n.
5.2.2.2 Ch,p hành t$t quy trình, th- t c cho vay
h n ch t i a n quá h n cán b tín d ng ph i ch p hành úng quy trình cho vay, ph i phân tích thơng tin, ki m tra tr c, trong và sau khi cho vay m t cách k/ l ng, phát hi n k p th i các sai ph m trong s d ng v n vay có bi n pháp x lý úng lúc, không ch m tr tránh gây th t thoát v n.
Khi xét duy t cho vay cán b tín d ng c.ng nh ban lãnh o ngân hàng c n c ng quy t d t khoát i v i nh ng kho n vay không m b o y u t c n thi t.
- Cho vay ph i úng quy nh: h) s vay v n ph i y th t c gi y t , y tính pháp lý, d án s n xu t ph i phù h p v i ch ng trình phát tri n kinh t , m b o tính th c thi và có hi u qu .
- Khi gi i quy t cho vay: ph i tính tốn nhu c u m t cách chính xác, cho vay úng m c ích, úng i t ng, úng theo quy n phán quy t, th i gian cho vay, m b o an toàn v n h n ch r i ro và nâng cao hi u qu s d ng v n.
- nh k3 h n n , gia h n n : ph i phù h p v i chu k3 s n xu t c a i t ng vay v n và kh n ng t n d ng ngu)n v n t(ng h p tr n .
- B n thân m0i cán b ngân hàng ph i có trách nhi m, nh n th c, trình , ch p hành bài b n các quy trình nghi p v ra, nh ng c.ng tránh tâm lý “Trùm
m n”, “Máy móc” mà ph i bi t linh ho t, có nh v y cơng vi c m i c ti n hành và t ch t l ng.
5.2.2.3 Nâng cao ch,t l%&ng cán b* tín d ng và b$ trí h&p lý theo t=ng 1a bàn
- Ho t ng c a Ngân hàng th ng m i nghi p v tín d ng là nghi p v ch y u, là ch c n ng tr ng tâm c a ngân hàng.
Công vi c c a cán b tín d ng khá ph c t p và khác bi t v i các công vi c khác trong h th ng, cán b tín d ng là ng i tr c ti p quan h v i khách hàng và ph i dành nhi u th i gian trao (i, ti p xúc, ki m tra v i khách hàng c a
mình. Chính vì v y m i quan h gi a cán b tín d ng và khách hàng r t m t thi t. i u này òi h!i m0i cán b tín d ng c n có m t ph,m ch t o c, tính liêm khi t và trung th c.
- Ng i cán b tín d ng ngồi c tính t t cịn ph i có n ng l c, trình nghi p v , tính k5 lu t tránh c các s h' trong các khâu nh th,m nh,
ki m tra, ôn c thu h)i v n, lãi, góp ph n mang l i hi u qu cao cho Ngân hàng.
- Th c hi n tiêu chu,n hóa cán b tín d ng, m b o n ng l c, trình và
yêu c u cơng tác, có ph,m ch t o c t t. Nh ng ng i cán b tín d ng là ng i tác nghi p tr c ti p và có tính ch t quy t nh n k t qu kinh doanh c a Ngân hàng, chính vì v y vi c b trí cán b tín d ng theo a bàn ịi h!i ph i phù h p c v s l ng và ch t l ng. Ph i k t h p hài hòa gi a quy n l i và ngh&a v c a ng i lao ng, t o ra c ngu)n ng l c thúc ,y m i ng i làm vi c
v i n ng su t, ch t l ng cao h n.
5.2.2.4 $i v0i ho"t *ng cho vay
i v i khách hàng truy n th ng c n gi quan h lâu dài, i sâu vào và gi i quy t nh ng nhu c u m i c a h
5.2.2.5 $i v0i công tác thu h:i n&
Cán b tín d ng nên th ng xuyên theo dõi n n h n ti n hành nh-c nh', ôn c khách hàng tr n úng h n.
5.2.2.6 X5 lý các kho+n n& quá h"n h&p lý
Khi ánh giá ch t l ng tín d ng, thơng th ng ta nhìn nh n trên góc c nh n i nào có n quá h n cao th hi n ch t l ng tín d ng th p, n i nào có n quá h n th p th hi n ch t l ng tín d ng cao, i u này m i ch+ là hi n t ng ch a ph n ánh y b'i vì:
- a bàn nào chuy n n quá h n nghiêm túc thì b coi là ch t l ng tín d ng th p, ng c l i a bàn nào thích thành tích, d u khuy t i m, không th c hi n x lý n quá h n nghiêm, thì l i là a bàn c ánh giá ch t l ng tín d ng cao nh ng có khi nh ng a bàn này ang ti m ,n nh ng b t l i l n cho
ho t ng kinh doanh.
- Hi n nay trong khâu qu n lý tín d ng ã c vi tính hóa vi c theo dõi k3 h n n c a t*ng kh c ã c cài t ch ng trình s2n, c n k3 h n n mà khách hàng không tr máy s1 t ng chuy n thành n quá h n, trong khi cán b tín d ng qu n lý m t l ng khách hàng l n do ó cán b tín d ng khơng k p xem xét, nh v y t i th i i m nh t nh, n quá h n b dâng cao.
Ngồi ra cịn m t s nguyên nhân khác d n n n quá h n nh trên. Trong khâu x lý n quá h n Ngân hàng ph i xem xét nguyên nhân ch quan, khách quan nh :
+ Tác ng c a n n kinh t trong quá trình chuy n (i, do v y chính sách,
c ch c a nhà n c c.ng luôn thay (i và i n hồn thi n. Q trình thay (i
ó ã làm nh h 'ng n quá trình tr n v n vay Ngân hàng.
+ Thiên tai, l. l t, h n hán, d ch b nh có nh h 'ng tr c ti p n s n xu t.
+ S bi n ng c a giá c th tr ng nh t là giá nông s n, ng i nông dân bán s n ph,m khơng bù -p n(i chi phí, nên ch a bán d n n ch a có ti n tr
n .
+ Do khách hàng s d ng v n vay sai m c ích, d n n khó kh n v tài chính, th m chí s d ng v n vay vào ch i h i, ánh , c b c làm m t v n không ti n tr n .
+ Do trình cán b Ngân hàng không th c hi n nghiêm túc quy trình, nghi p v , th m chí có m t s cán b thối hóa bi n ch t, l i d ng ngh nghi p tham ô, tr c l i cá nhân, làm th t thoát v n.
Nh v y n quá h n không ph i ch+ do Ngân hàng gây nên, mà do t* nhi u nguyên nhân t* c ch , chính sách, n b t kh kháng, t* khách hàng và t* c Ngân hàng. Do ó c n ph i phân tích, phân lo i n quá h n m t cách chính xác,
y theo nguyên nhân và th i gian.
Vi c phân lo i n quá h n theo th i gian có th theo các tiêu chí nh sau: - N quá h n d i 03 tháng.
- N quá h n t* 03 tháng n d i 06 tháng. - N quá h n t* 06 tháng n d i 12 tháng. - N quá h n t* 12 tháng tr' lên.
Vi c phân lo i này nh m m c ích giúp cho cơng tác ch+ o, i u hành và là c s' theo dõi, x lý.
+ Phân lo i theo nguyên nhân: do có nhi u nguyên nhân, nên trong quá trình th ng kê, phân tích ph i phân theo nguyên nhân ch quan, nguyên nhân khách quan m t cách chi ti t.
- N quá h n do ch quan Ngân hàng nh do trình cán b qu n lý v n vay không ch t ch1.
- N quá h n do tiêu c c, tham ô.
C n c vào t*ng nguyên nhân có bi n pháp x lý c th nh ngh cho khoanh n , xóa n , bù -p b ng qu/ r i ro hay kiên quy t thu h)i và kh'i ki n
CH NG 6
K T LU N VÀ KI N NGH 6.1 K.t lu(n
Nhìn chung tình hình h at ng tín d ng c a ngân hàng ngày càng nâng cao và có hi u qu . Trong nh ng n m qua ngân hàng luôn m' r ng c p tín d ng cho các ngành, các thành ph n kinh t c a Huy n. Bên c nh ó ngân hàng ln
,y m nh công tác huy ng v n nh m' phòng giao d ch chuyên nh n ti n g i
c a dân c t m th i nhàn r0i nh m ph c v nhu c u ho t ng tín d ng c a ngân hàng, áp ng nhu c u v n cho các ngành, các thành ph n kinh t ang t m th i thi u h t. T* ó kh7ng nh v trí và vai trị c a chi nhánh NHNo&PTNT huy n Hòn t i v i s phát tri n kinh t - xã h i c a Huy n. Ho t ng c a ngân hàng luôn ch u s chi ph i c a các chính sách phát tri n kinh t c a Huy n nói riêng và c a c n c nói chung. Ch7ng h n nh ngân hàng u tiên cho vay ngành Nơng Nghi p vì ây là ngành th m nh c a Huy n )ng th i chính sách
a th tr n Hịn t lên Trung Tâm Th ng M i nên ngân hàng ã ,y m nh
cho vay các ngành th ng nghi p áp ng nhu c u cho s phát tri n này. C th trong nh ng n m qua doanh s cho vay, doanh s thu n , d n c a ngân hàng luôn t ng qua các n m và n m trong t m ki m soát c a chi nhánh. Trong ó ngành Nơng Nghi p chi m t5 tr ng l n trong doanh s cho vay, doanh s thu n và d n c a ngân hàng. Song song v i vi c t ng tr 'ng tín d ng chi nhánh ngân
hàng ln có nh ng chính sách l a ch n khách hàng t t, kiên quy t t* ch i cho vay i v i nh ng khách hàng không m b o các i u ki n vay v n, các khách hàng có m c r i ro cao.
Tuy nhiên trong quá trình ho t ng kinh doanh ti n t ln có s phát sinh n x u, nó phát sinh do nhi u nguyên nhân c ch quan l n khách quan nh h 'ng n ch t l ng tín d ng c a ngân hàng. V i l ng khách hàng truy n
th ng c a ngân hàng là nh ng h s n xu t kinh doanh, ho t ng s n xu t c a h ph thu c nhi u vào thiên nhiên. Trong nh ng n m qua thì ch n ni và tr)ng tr t g p nhi u khó kh n tr' ng i nh b nh d ch cúm gia c m r t m nh i r)i tr' l i th ng xuyên, b nh tai xanh ' heo, b nh r y nâu, b nh vàng lùn, lùn xo-n lá, giá v t t lên cao làm cho nông dân g p nhi u khó kh n làm nh h 'ng n kh
n m v*a qua. nâng cao hi u qu ho t ng thì chi nhánh ln chú tr ng cơng tác phân tích ch t l ng tín d ng ánh giá úng th c tr ng n nh m có nh ng bi n pháp h u hi u, nh ng ng x phù h p v i t*ng lo i n nâng cao ch t