n v tính: tri u ng N2m 2007 2008 2009 Ch3 tiêu S$ ti n S$ ti n S$ ti n DSCV chung t i ngân hàng 200.000 250.000 270.000 DSCV h s n xu t 130.000 180.000 190.000 T> tr ng DSCV h* s+n xu,t trên t7ng DSCV(%) 65 72 70,37
4.2.2 Doanh s$ thu n&
4.2.2.1 Phân tích doanh s$ thu n& t"i ngân hàng B+ng 7: Doanh s$ thu n& c-a ngân hàng B+ng 7: Doanh s$ thu n& c-a ngân hàng
n v tính: tri u ng N2m So sánh 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Ch3 tiêu S$ ti n S$ ti n S$ ti n S$ ti n T> l) (%) S$ ti n T> l) (%) Ng-n h n 144.572 171.298 184.780 26.726 18,49 13.482 7,87 Trung dài h n 39.363 47.638 56.169 8.275 21,02 8.531 17,91 T7ng 183.935 218.936 240.976 35.001 19,03 22.040 10,07
(Ngu n: Phịng tín d ng c a NHNO & PTNT Hòn t)
Xác nh công tác thu h)i n là nhi m v quan tr ng, nên trong th i gian qua NHNo&PTNT Hịn t khơng ng*ng ,y m nh cơng tác thu h)i n , coi nó
là ho t ng s ng cịn c a ngân hàng. Tình hình thu n c a ngân hàng di n ra khá t t, doanh s thu n 3 n m u t ng. N m 2008 doanh s thu n c a ngân hàng t 218.936 tri u )ng t ng 35.001 tri u )ng so v i n m 2007, t c t ng
t 19,03%, sang n m 2009 doanh s thu n c a ngân hàng t ng thêm 22.040 tri u )ng, t c t ng t ng ng là 10,07%. Doanh s thu n t ng là nh i u
ki n s n xu t g p nhi u thu n l i, ng i nơng dân có c thu nh p (n nh sau mùa v . Doanh s thu n ng-n h n luôn chi m t5 tr ng cao trong t(ng doanh s thu n là do doanh s cho vay ng-n h n chi m t5 tr ng cao trong t(ng doanh s cho vay. N m 2007 doanh s thu n ng-n h n là 144.572 tri u )ng sang n m
2008 t ng thêm 26.726 tri u )ng t c doanh s thu n n m 2008 t 171.298
tri u )ng, t c t ng là 18,49%. N m 2009 doanh s thu n ng-n h n t 184.780 tri u )ng t ng 13.482 tri u )ng, t c t ng t 7,87%. T c t ng
c a doanh s thu n n m 2009 th p h n t c t ng doanh s thu n n m 2008 nguyên nhân m t ph n do n m 2008 b nh h 'ng c a l m phát khi n nhi u nhà
s n xu t, tr)ng tr t, ch n ni g p nhi u khó kh n, làm thu nh p gi m nên ã nh h 'ng n doanh s thu n . Doanh s thu n trung dài h n có tính (n nh h n,
ngân hàng c.ng ã chú tr ng h n ch t l ng các kho n vay và phân k3 tr g c lãi cho các món vay h p lý, nên vi c thu lãi trung và dài h n t c nh ng ch+ tiêu mà ngân hàng ra. N m 2007 thu n ngân hàng t 39.363 tri u )ng, n m
2008 doanh s thu n trung dài h n là 47.638 tri u )ng, t c t ng lên 8.275 tri u )ng, t c t ng t 21,02%. N m 2009 doanh s thu n trung dài h n t 56.169 tri u )ng t ng 8.531 tri u )ng so v i n m 2008, t c t ng t 17,91%.
Nhìn chung doanh s thu n c a ngân hàng luôn t ng lên là do s t ng nhanh c a doanh s cho vay )ng th i ph thu c vào quá trình thu n , th i gian
thu n c a ngân hàng, ph thu c vào chu k3 s n xu t kinh doanh và k3 h n tr n mà ngân hàng ã quy nh. i u này cho th y ng i dân ã làm n hi u qu nên ch t l ng tín d ng c.ng c nâng cao.
4.2.2.2 Phân tích doanh s$ thu n& $i v0i h* s+n xu,t B+ng 8: Doanh s$ thu n& h* s+n xu,t c-a ngân hàng B+ng 8: Doanh s$ thu n& h* s+n xu,t c-a ngân hàng
n v tính: tri u ng N2m So sánh 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Ch3 tiêu S$ ti n S$ ti n S$ ti n S$ ti n T> l) (%) S$ ti n T> l) (%) Ng-n h n 113.838 140.760 151.473 26.922 23,65 10.713 7,61 Trung dài h n 21.684 27.631 29.033 5.947 27,43 1.402 5,07 T7ng 135.522 166.391 180.506 30.869 22,78 14.115 8,48
(Ngu n: Phịng tín d ng c a NHNO & PTNT Hịn t)
Nhìn chung doanh s thu n h s n xu t t ng qua các n m. N m 2007 doanh s thu n h s n xu t là 135.522 tri u )ng, n m 2008 là 166.391 tri u )ng t ng 30.869 tri u )ng so v i n m 2007, t c t ng t 22,78%. Sang n m
2009 doanh s thu n h s n xu t t ng thêm 14.115 tri u )ng, t c t ng t ng
ng so v i n m 2008 là 8,48%. Doanh s thu n c a ngân hàng c.ng ph n l n là doanh s thu n h s n xu t nên doanh s thu n h s n xu t có tác ng tr c ti p và rõ ràng n doanh s thu n c a ngân hàng.
Nh ng n m g n ây, ngân hàng ã có chính sách th n tr ng trong công tác cho vay nên t ng ng v i doanh s cho vay ng-n h n h s n xu t thì thu n ng-n h n h s n xu t c.ng chi m t5 tr ng l n trong t(ng doanh s thu n . N m 2007 doanh s thu n ng-n h n h s n xu t t 113.838 tri u )ng sang
7,61%, s ti n t ng t ng ng là 10.713 tri u )ng t c n m 2009 doanh s thu
n ng-n h n h s n xu t c a ngân hàng t 151.473 tri u )ng. Nguyên nhân là
trong n m này ngân hàng t ng s l ng cho vay t c ch+ tiêu m i trong kinh doanh, nh ng khách hàng l i g p nhi u khó kh n t* vi c m t giá, d ch b nh sâu r y cho t i tình hình kinh t khơng (n nh. D n n kh n ng chi tr các
món ti n vay c a ngân hàng b gi m sút, và ngân hàng g p khó kh n trong vi c thu h)i các kho n n . Nh ng nhìn chung doanh s thu n ng-n h n t ng cho th y khách hàng s d ng ngu)n v n vay có hi u qu )ng th i chi nhánh ln có bi n
pháp h p lý thu h)i n nh m m b o cho ho t ng kinh doanh phát tri n. t c nh v y là nh vào chi nhánh ã th c hi n t t vi c ôn c tr n c a khách hàng nh g'i gi y báo k p th i n v i khách hàng khi n h n tr n . M t khác, Ngân hàng còn nh n c s h0 tr c a các c p chính quy n a ph ng nên vi c th,m nh các món vay c chính xác h n, h n ch c vi c cho vay sai i t ng và vi c ki m tra s d ng v n c k p th i h n. )ng th i ý th c
tr n c a khách hàng ngày càng cao c ng v i vi c khách hàng ã ch n c các ph ng án s n xu t kinh doanh mang l i hi u qu kinh t t o ngu)n thu (n nh cho gia ình...
Ph n l n ngu)n v n c a ngân hàng t p trung ch y u vào cho vay ng-n h n nên doanh s cho vay trung dài h n b h n ch . Cùng v i doanh s cho vay trung h n thì doanh s thu n trung h n ch+ chi m t5 tr ng th p trong t(ng d n c a ngân hàng. C th n m 2007 doanh s thu n trung và dài h n c a ngân hàng là 21.684 tri u )ng, n m 2008 t ng thêm 5.947 tri u )ng t c t c
t ng là 27,43%, n m 2009 doanh s thu n h s n xu t trung và dài h n t 29.033 tri u )ng, t c t ng t ng ng là 5,07%. M c dù t5 tr ng không cao
nh doanh s thu n ng-n h n h s n xu t nh ng t c t ng c a doanh s thu n trung dài h n h s n xu t l i cao h n, nguyên nhân ch y u là khách hàng vay trung và dài h n ã làm n có hi u qu kinh t . Sang n m 2009 t c t ng b gi m áng k là do nh ng bi n ng c a th tr ng nh giá nông s n gi m trong khi các lo i v t t nông nghi p l i t ng cao, d ch b nh, sâu r y…
Ta xem b ng 8 th y rõ h n s chênh l ch gi a doanh s cho vay h s n xu t t i ngân hàng v i các i t ng cho vay khác.
B+ng 9: T> tr ng Doanh s$ thu n& h* s+n xu,t c-a ngân hàng n v tính: tri u ng n v tính: tri u ng N2m 2007 2008 2009 Ch3 tiêu S$ ti n S$ ti n S$ ti n DSTN chung t i ngân hàng 183.935 218.936 240.976 DSTN h s n xu t 135.522 166.391 180.506 T> tr ng DSTN h* s+n xu,t trên t7ng DSTN (%) 73,68 76 74,91
(Ngu n: Phịng tín d ng c a NHNO & PTNT Hòn t)
4.2.3 D% n&
4.2.3.1 Phân tích d% n& t"i ngân hàng
B+ng 10: D% n& c-a ngân hàng
n v tính: tri u ng N2m So sánh 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Ch3 tiêu S$ ti n S$ ti n S$ ti n S$ ti n T> l) (%) S$ ti n T> l) (%) Ng-n h n 135.647 162.402 186.365 26.755 19,72 23.963 14,76 Trung dài h n 52.752 57.061 62.122 4.309 8,17 5.061 8,87 T7ng 188.399 219.463 248.487 31.064 16,49 29.024 13,23
(Ngu n: Phịng tín d ng c a NHNO & PTNT Hòn t)
D n tín d ng là ch+ tiêu ph n ánh t i m t th i i m xác nh nào ó Ngân hàng còn cho vay bao nhiêu, )ng th i c.ng chính là kho n mà Ngân hàng
c n ph i thu v . T(ng d n t i Ngân hàng là kho n n còn trong th i h n cho vay ho c c gia h n n . S d n c a lo i này càng l n ch ng t! công tác cho vay c a Ngân hàng t k t qu t t, ngu)n v n c a Ngân hàng d)i dào và vai trò cung c p v n c a Ngân hàng cho nhu c u phát tri n s n xu t kinh doanh càng cao.Tuy nhiên t(ng d n cịn có m t kho n n a ó là n quá h n, ây là d ng d n mà Ngân hàng c n ph i h n ch ' m c th p nh t.
nên khách hàng tìm n xin vay v n ngày càng nhi u và nhu c u v n u t c t ng lên. N m 2007 d n t i ngân hàng là 188.399 tri u )ng, n m 2008
t ng thêm 31.064 tri u )ng t c t 219.463 tri u )ng, t c t ng là 16,94%.
N m 2009 d n là 248.487 tri u )ng t ng thêm 29.024 tri u )ng so v i n m
2008, t c t ng t 13,23%.
Trong c c u d n c a ngân hàng thì d n ng-n h n chi m v trí quan tr ng là do a s ng i dân ' huy n Hòn t u s ng b ng nông nghi p, v i chu k3 s n xu t ng-n và th ng xuyên thi u h t v n u t nên nhu c u vay v n ng-n h n là ph( bi n nh t ' ngân hàng. N m 2007 d n ng-n h n t i ngân hàng là 135.647 tri u )ng, n m 2008 t ng thêm 26.755 tri u )ng t c t 162.402
tri u )ng, t c t ng là 19,72%. N m 2009 d n ng-n h n là 186.365 tri u
)ng t ng thêm 23.963 tri u )ng so v i n m 2008, t c t ng t 14,76%.
D n trung dài h n t i ngân hàng không chi m t5 tr ng cao nh ng ln có t c t ng r t (n nh qua các n m. C th t c t ng c a d n trung dài h n n m 2008 so v i n m 2007 là 8,17%. T c t* 52.752 tri u )ng n m 2007
t ng lên thành 57.061 tri u )ng n m 2008, doanh s d n trung dài h n n m
2008 t ng nhi u h n n m 2007 là 4.309 tri u )ng. Sang n m 2009 t c t ng
c a d n trung dài h n so v i n m 2008 là 8,87%, t ng thêm 5.061 tri u )ng,
t c n m 2009 doanh s d n c a ngân hàng t 62.122 tri u )ng.
Qua phân tích tình hình d n cho th y t c t ng tr 'ng tín d ng khá
t t. Vi c t p trung cho vay ng-n h n m t m t có u i m là ít r i ro và )ng v n
quay vòng nhanh, nh ng ng c l i l i nhu n s1 th p i, do ó vi c cân i gi a hai hình th c cho vay này là r t c n thi t.
4.2.3.2 Phân tích d% n& $i v0i h* s+n xu,t
B+ng 11: D% n& h* s+n xu,t c-a ngân hàng
n v tính: tri u ng N2m So sánh 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Ch3 tiêu S$ ti n S$ ti n S$ ti n S$ ti n T> l) (%) S$ ti n T> l) (%) Ng-n h n 114.375 131.191 153.951 16.816 14,70 22.760 17,35 Trung dài h n 32.576 34.338 39.736 1.762 5,41 5.398 15,72 T7ng 146.951 165.529 193.687 28.578 12,64 28.158 17,01
(Ngu n: Phịng tín d ng c a NHNO & PTNT Hòn t)
Hi n nay h th ng ngân hàng n c ta ang trong giai o n h i nh p và hoàn thi n, các ngu)n thu t* d ch v và phi ngân hàng ch a phát tri n thì ho t ng cho vay v n là ngu)n thu ch l c óng vai trị quy t nh hi u qu ho t ng c a ngân hàng, ngân hàng có t)n t i, m' r ng và phát tri n hay khơng là hồn tồn ph thu c vào ho t ng này. Chính vì v y gia t ng d n cho vay qua các n m luôn là m c tiêu ph n u c a ngân hàng.
Nhìn chung thì các ch+ tiêu d n h s n xu t c a ngân hàng t ng qua các n m và t c t ng r t (n nh. Riêng d n h s n xu t trung dài h n n m 2009 so v i n m 2008 là 15,72% có t c t ng cao h n t c t ng n m 2008 so v i n m 2007 là 5,41%. i u này có th lý gi i vì n m 2008 tình hình kinh t khơng
(n nh, l m phát t ng cao làm nh h 'ng n tình hình s n xu t kinh doanh c a
ng i dân i u này làm cho doanh s thu n trung dài h n n m 2009 so v i n m 2008 c.ng gi m áng k , nó ã nh h 'ng tr c ti p n d n trung dài h n.
D n ng-n h n h s n xu t t ng (n nh h n d n trung dài h n. N m 2007 d n ng-n h n t 114.375 tri u )ng, n m 2008 d n ng-n h n h s n
xu t t ng lên thành 131.191 tri u )ng, t c t ng t 14,7%. n n m 2009 d n ng-n h n h s n xu t v n t t c t ng cao là 17,35%, t c n m 2009 d n ng-n h n h s n xu t t 153.951 tri u )ng, t ng thêm 22.760 tri u )ng so v i
n m 2008. T c t ng (n nh này ph thu c r t nhi u vào doanh s cho vay và doanh s thu n ng-n h n, vì trong n m này các ngành s n xu t ng-n h n phát
)ng th i lãi su t t ng cao c.ng khi n cho ng i dân và các doanh nghi p ph i
c-t gi m s n xu t duy trì t)n t i. N m 2007 d n h s n xu t là 146.951 tri u
)ng t ng 28.578 tri u )ng so v i n m 2008, t c t ng t 12,64%. n n m 2009 d n h s n xu t là 193.687 tri u )ng, t c t ng t 17,01%, t ng thêm
28.158 tri u )ng so v i n m 2008.
Tóm l i, tình hình d n c a ngân hàng trong m y n m qua u t ng tr 'ng (n nh. Trong ó, Ngân hàng c n ph i chú tr ng vào nh ng i t ng
khách hàng chi m t5 tr ng cao trong t(ng d n , nh ng khách hàng có uy tín u t m t cách h p lý, s d ng v n úng m c ích và có hi u qu )ng th i
khai thác thêm u t vào các ngành kinh t khác c a a ph ng, k p th i n-m b-t th i c nh t là tình hình kinh t , xã h i c a a ph ng, c i thi n và nâng cao i s ng c a ng i dân trên a bàn c.ng nh m' r ng quy mô ho t ng cho ngân hàng.
B+ng 12: T> tr ng D% n& h* s+n xu,t c-a ngân hàng
n v tính: tri u ng N2m 2007 2008 2009 Ch3 tiêu S$ ti n S$ ti n S$ ti n D n chung t i ngân hàng 188.399 219.463 248.487 D n h s n xu t 146.951 165.529 193.687 T> tr ng d% n& h* s+n xu,t trên t7ng d% n&
(%) 78 75,42 77,95
4.2.4 N& x,u
4.2.4.1 Phân tích n& x,u t"i ngân hàng