4.2 Phân tích tình hình tí nd ng t"i ngân hàng
4.2.4.1 Phân tích n& x,u t"i ngân hàng
B+ng 13: N& x,u c-a ngân hàng
n v tính: tri u ng N2m So sánh 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Ch3 tiêu S$ ti n S$ ti n S$ ti n S$ ti n T> l) (%) S$ ti n T> l) (%) Ng-n h n 385 242 92 - 143 - 37,14 - 150 - 61,98 Trung dài h n 97 83 0 - 14 - 14,43 - 83 - 100 T7ng 482 325 92 - 157 - 32,57 - 233 - 71,69
(Ngu n: Phịng tín d ng c a NHNO & PTNT Hòn t)
Trong ho t ng kinh t , b t k3 ho t ng chính nào c.ng nh m m c ích l i nhu n, ho t ng kinh doanh chính c a ngân hàng là kinh doanh ti n t . Song song v i m c l i nhu n cao ó thì r i ro t* l&nh v c này c.ng không kém. M0i r i ro u th hi n ' nhi u khía c nh t* r i ro lãi su t, r i ro thanh kho n …và c bi t là r i ro tín d ng mà bi u hi n u tiên c a nó là n quá h n. N quá h n chi m t5 tr ng cao trong c c u t(ng d n là i u h t s c nguy hi m c nh báo n ho t ng kinh doanh c a ngân hàng. Ch t l ng tín d ng c a ngân hàng th hi n các kho n n quá h n khách quan ho c ch quan nào ó mà n h n không tr c, ngân hàng gia h n n thì s1 chuy n sang n quá h n, ch u lãi su t cao h n lãi su t bình th ng. Ngồi ra, cịn có nh ng kho n n khách hàng vay s d ng v n sai m c ích, b ngân hàng ki m tra phát hi n quy t nh thu h)i n tr c h n, n u không s1 ph t chuy n sang n quá h n. i u ó cho th y kho n n quá h n c a ngân hàng càng l n thì ch t l ng tín d ng kém, hi u qu tín d ng khơng cao, ch a ng nhi u r i ro.
Nhìn chung n x u qua các n m u gi m, c bi t gi m m nh trong n m 2009. N m 2007 n x u c a ngân hàng là 482 tri u )ng, n m 2008 n x u c a
ngân hàng là 325 tri u )ng, gi m 157 tri u )ng so v i n m 2007, t c gi m
là 32,57%. n n m 2009 n x u c a ngân hàng là 92 tri u )ng trong ó 100%
tác ôn c nh-c nh' khách hàng tr n c a các cán b tín d ng ln c th c hi n t t và th ng xuyên.
Các nguyên nhân d n n n quá h n là:
- Ph i ch u h u qu n ng n c a nh ng c n bão, c ng thêm v i th i v các n m g n ây không thu n l i (n-ng h n, sâu r y, d ch b nh,…)
- Tình hình giá c nơng s n th c ph,m bi n ng th t th ng gây b t l i n s n xu t, nh h 'ng n thu nh p c a ng i nông dân nên kh n ng cân i
tài chính tr n ngân hàng g p khó kh n.
N x u ng-n h n n m 2007 ch+ t 385 tri u )ng, n m 2008 n x u gi m
143 tri u )ng so v i n m 2007 t 242 tri u )ng, t c gi m là 37,14%. N m
2009 n x u ti p t c gi m, trong n m này n x u gi m 150 tri u )ng, t c n m
2009 n x u là 92 tri u )ng, t c gi m là 61,98%. N quá h n ng-n h n gi m
do nhi u nguyên nhân. Th nh t do khách hàng s d ng v n úng m c ích, u t hi u qu . Th hai, do phía ngân hàng th,m nh úng ph ng án s n xu t kinh doanh, do ngân hàng có s ơn c khách hàng tr n khi s-p n h n.