n v tính: tri u ng N2m So sánh 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Ch3 tiêu S$ ti n S$ ti n S$ ti n S$ ti n T> l) (%) S$ ti n T> l) (%) Ti n g5i c-a TCKT 12.000 15.000 20.000 3.000 25 5.000 33,33 Ti n g5i c-a dân c% 32.430 42.266 58.047 9.836 30,33 15.781 37,34 Có k h n 30.000 39.000 51.000 9.000 30 12.000 30,77 Không k h n 2.430 3.266 7.047 836 34,4 3.781 115,77 Phát hành gi,y t# có giá 1.570 2.734 6.953 1164 74,14 4219 154,31 T7ng v$n huy *ng 46.000 60.000 85.000 14.000 30,43 25.000 41,67
(Ngu n: Phịng k tốn ngân qu c a NHNO & PTNT Hòn t)
4.1.2.1 Ti n g5i c-a t7 ch c kinh t.
Ti n g i c a các t( ch c kinh t là ti n g i c a các doanh nghi p ho c t* các n v kinh t khác. Nhóm khách hàng này th ng g i ti n vào ngân hàng thu n l i cho vi c kinh doanh và giao d ch c a h . Tuy nhiên, c.ng có nh ng lúc h g i ti n vào ngân hàng v i m c ích sinh l i ' d ng ti n g i có k3 h n
(th ng ch+ có ngân hàng chính sách Hịn t và kho b c nhà n c Hòn t g i d i d ng này). H u h t các doanh nghi p th ng g i ti n ' d ng thanh toán
nhi u h n ti n g i có k3 h n thu n ti n trong vi c giao d ch.
Nhìn chung ti n g i c a các t( ch c kinh t t ng u qua các n m, c th n m 2007 ti n g i c a nhóm này là 12.000 tri u )ng, n m 2008 t ng thêm 3.000
tri u )ng t c t 15.000 t c t ng t ng ng là 25%. Sang n n m 2009 ti n
g i c a t( ch c kinh t là 20.000 tri u )ng t ng 5.000 tri u )ng so v i n m
2008, t c t ng t 33,33%. Trong n m ngân hàng ã m' r ng m ng l i thanh toán, chuy n ti n qua m ng vi tính, chuy n ti n i n t áp ng nhanh, k p th i cho vi c chi tr ti n hàng, thu n ti n cho vi c thanh tốn khơng dùng ti n m t, thu hút c nhi u doanh nghi p m' tài kho n thanh toán nên s ti n g i này t ng áng k .
Ti n g i c a các t( ch c kinh t th ng r t l n, ây là m t ngu)n v n d)i dào mà ngân hàng có th t n d ng t i a u t sinh l i. t ng v n huy ng trong nhóm này thì ngân hàng c n a ra nhi u lo i k3 h n và áp d ng các m c lãi su t phù h p, các ch ng trình khuy n mãi,… nh m áp ng nhu c u g i ti n c a doanh nghi p.
4.1.2.2 Ti n g5i c-a dân c%
Ti n g i c a dân c luôn chi m t5 tr ng cao nh t trong c c u v n huy ng c a ngân hàng, c th t5 tr ng ti n g i c a dân c trên v n huy ng các n m 2007, 2008, 2009 l n l t là 70,5%, 70,44%, 68,29%. Trong c c u ti n g i c a dân c thì ti n g i có k3 h n ln chi m t5 tr ng cao h n ti n g i không k3 h n, nguyên nhân là ph n l n ng i dân th ng g i ti n vào ngân hàng nh m m c ích ti t ki m, h 'ng l i t c t* ti n g i có k3 h n.
Ti n g i c a dân c t ng qua các n m c th n m 2007 t 32.430 tri u
)ng sang n m 2008 t 42.266 tri u )ng t ng 9.836 tri u )ng t c t ng t
t ng ng là 30,33%. T c t ng ti n g i c a dân c n m 2009 so v i n m 2008 t 37,34% t c n m 2009 t 58.047 tri u )ng t ng thêm 15.781 tri u )ng so v i n m 2008. Ti n g i có k3 h n khơng ch+ chi m t5 tr ng cao trong
ti n g i c a dân c , nó c.ng chi m t5 tr ng cao trong t(ng ngu)n v n huy ng n m 2007 ti n g i có k3 h n c a dân c t 30.000 tri u )ng chi m 65,22%
trong t(ng ngu)n v n huy ng, n m 2008 lo i ti n g i này t ng t 39.000 tri u
)ng t ng 9.000 tri u )ng so v i n m 2007, chi m 65% trong t(ng ngu)n v n
huy ng, t c t ng ti n g i có k3 h n c a dân c n m 2008 so v i n m 2007 là 30%. Sang n n m 2009 ti n g i ti t ki m có k3 h n này ã t 51.000 tri u
)ng t ng 12.000 tri u )ng so v i n m 2008 và t c t ng là 30,77%, )ng
th i c.ng chi m 60% trong t(ng v n huy ng. S t ng lên này là do lãi su t huy ng n m 2008 t ng r t cao, các hình th c huy ng h p d n m b o nhu c u thanh kho n vào th i i m ó nên ã thu hút m nh ng i dân vào hình th c này. M t y u t tác ng khác là ngân hàng c.ng a ra nhi u m c lãi su t, khuy n mãi h p d n nên thu hút c ông o khách hàng. Ti n g i không k3 h n c a dân c c.ng t ng u qua các n m, c bi t t ng m nh trong n m 2009 vì n m 2009 lãi su t huy ng ti n g i ti t ki m có k3 h n khơng cịn cao nh n m 2008 n a.
4.1.2.3 Phát hành gi,y t# có giá
thu hút ngu)n v n l n vào ngân hàng trong th i gian ng-n, ngân hàng ã huy ng b ng cách phát hành gi y t có giá, tuy nhiên v i vi c phát hành gi y t có giá này thì ngân hàng ph i tr m t m c lãi su t l n h n là huy ng t* ti n g i c a các t( ch c kinh t và dân c . Do ó trong 3 n m c.ng có huy ng b ng gi y t có giá nh ng khơng nhi u.
N m 2007 v n huy )ng b ng phát hành gi y t có giá là 1.570 tri u )ng, n n m 2008 t ng thêm 1.164 tri u )ng, t c t 2.734 tri u )ng t c
t ng t ng ng là 74,14%. n n m 2009 ngân hàng huy ng c 6.953 tri u
)ng b ng phát hành gi y t có giá t ng 4.219 tri u )ng so v i n m 2008 t c
t ng t 154,31%. Huy ng b ng vi c phát hành gi y t có giá giúp ngân hàng có c ngu)n v n (n nh h n các cách khác vì khách hàng khơng c rút ti n tr c th i h n nh ng nó ịi h!i ngân hàng ph i tr lãi su t cao h n ph ng th c huy ng b ng ti n g i c a các t( ch c kinh t và dân c . Ngân hàng phát hành gi y t có giá m c ích ch y u u t vào các kho n vay trung và dài h n.
Tóm l i, ngu)n v n huy ng c a Ngân hàng là n n t ng cho vi c kinh doanh, phát huy các ti m n ng v v n, mà v n huy ng là v n ph c t p, trong th i bu(i kinh t th tr ng thu hút c v n là v n h t s c khó kh n b'i l1 Ngân hàng ph i i m t v i s c nh tranh quy t li t c a các Ngân hàng trên cùng a bàn. Do ó ịi h!i ph i có s quan tâm úng m c c a Ban lãnh o và toàn th các cán b trong ngân hàng a d ng hóa các hình th c huy ng, ra các chính sách khuy n mãi h p d n nh m thu hút ngu)n v n nhàn r0i t* dân c nhi u h n vì ây là ngu)n ti n t ng i (n nh ít g p r i ro.
4.2 Phân tích tình hình tín d ng t"i ngân hàng 4.2.1 Doanh s$ cho vay 4.2.1 Doanh s$ cho vay
4.2.1.1 Phân tích doanh s$ cho vay t"i ngân hàng B+ng 4: Doanh s$ cho vay c-a ngân hàng B+ng 4: Doanh s$ cho vay c-a ngân hàng
n v tính: tri u ng N2m So sánh 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Ch3 tiêu S$ ti n S$ ti n S$ ti n S$ ti n T> l) (%) S$ ti n T> l) (%) Ng-n h n 158.000 200.000 210.000 42.000 26,58 10.000 5 Trung dài h n 42.000 50.000 60.000 8.000 19,05 10.000 20 T7ng 200.000 250.000 270.000 50.000 25 20.000 8
(Ngu n: Phịng tín d ng c a NHNO & PTNT Hòn t)
Nhìn chung doanh s cho vay qua các n m c a ngân hàng u t ng ã cho th y c s c g-ng r t l n c a cán b ngân hàng trong vi c ,y m nh công tác
cho vay, c i thi n b t các th t c cho vay công tác ph c v c a ngân hàng ngày càng t t h n, ngồi ra tình hình kinh t a ph ng ngày càng phát tri n, ng i dân có nhu c u vay v n nhi u h n s n xu t nh m m' r ng quy mô s n xu t, do ó ã làm doanh s cho vay liên t c t ng lên. N m 2007 doanh s cho vay c a ngân hàng t 200.000 tri u )ng, n m 2008 doanh s cho vay t 250.000 tri u )ng t ng 50.000 tri u )ng, t c t ng doanh s cho vay c a n m 2008 so v i
n m 2007 là 25%. Sang n m 2009 doanh s cho vay c a ngân hàng t ng thêm 20.000 so v i n m 2008, t c t ng t ch+ cịn 8%.
Ta có th th y c s chênh l ch r t l n gi a tín d ng ng-n h n và tín d ng trung dài h n, lý do là huy n Hịn t có trên 70% dân s là h s n xu t v i ngành ngh truy n th ng là tr)ng tr t, ch n nuôi nên a s khách hàng c a ngân hàng ho t ng trong l&nh v c kinh doanh ng-n h n là: tr)ng tr t, ch n nuôi, cho vay tiêu dùng… T5 tr ng doanh s cho vay ng-n h n luôn chi m kho ng 80% trong t(ng doanh s cho vay c a ngân hàng, c th n m 2007 doanh s cho vay ng-n h n t 158.000 tri u )ng, n m 2008 t ng thêm 42.000 tri u )ng t c t
200.000 tri u )ng, t c t ng c a doanh s cho vay ng-n h n n m 2008 so v i
n m 2007 là 26,58%. N m 2009 doanh s cho vay ng-n h n t i ngân hàng t 210.000 tri u )ng t ng 10.000 tri u )ng so v i n m 2008 và t c t ng t
5%. M c dù không chi m t5 tr ng cao nh tín d ng ng-n h n nh ng tín d ng trung dài h n c.ng em l i ngu)n thu nh p áng k cho ngân hàng. N m 2007 doanh s cho vay trung dài h n t 42.000 tri u )ng sang n m 2008 t ng thêm
8.000 tri u )ng t c t 50.000 tri u )ng t c t ng t ng ng là 19,05%, n m
2009 doanh s cho vay trung dài h n ti p t c t ng thêm 10.000 tri u )ng, t c
t ng t 20% t c doanh s cho vay trung dài h n n m 2009 t 60.000 tri u
)ng. Doanh s cho vay c a ngân hàng liên t c t ng qua các n m t c t ng c.ng r t (n nh kho ng 20% cho th y ngân hàng v n r t xem tr ng i v i cho vay trung và dài h n.
Doanh s cho vay ph n ánh kh n ng s d ng v n, ti p c n khách hàng và m' r ng th tr ng c a ngân hàng. Ngoài ra doanh s cho vay t ng c.ng nh ngân hàng th c hi n các chính sách u ãi i v i khách hàng là h gia ình cá nhân c vay n 10 tri u )ng s n xu t nông, lâm, ng nghi p mà không
ph i th c hi n các bi n pháp m b o ti n vay theo quy nh c a chính ph . i u này em l i s h p d n trong u t và khuy n khích thu hút c nhi u i t ng vay v n làm t ng tr 'ng tín d ng. Doanh s cho vay c a ngân hàng u
t ng qua các n m nguyên nhân c.ng là do ho t ng c a ngân hàng ngày càng c m' r ng, và s tín nhi m c a khách hàng i v i ngân hàng ngày càng cao.
4.2.1.2 Phân tích doanh s$ cho vay $i v0i h* s+n xu,t t"i ngân hàng B+ng 5: Doanh s$ cho vay h* s+n xu,t c-a ngân hàng B+ng 5: Doanh s$ cho vay h* s+n xu,t c-a ngân hàng
n v tính: tri u ng N2m So sánh 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Ch3 tiêu S$ ti n S$ ti n S$ ti n S$ ti n T> l) (%) S$ ti n T> l) (%) Ng-n h n 106.000 148.000 151.000 42.000 39,62 3.000 2 Trung dài h n 24.000 32.000 39.000 8.000 33,33 7.000 21,88 T7ng 130.000 180.000 190.000 50.000 38,46 10.000 5,56
(Ngu n: Phịng tín d ng c a NHNO & PTNT Hòn t)
Doanh s cho vay h s n xu t ' huy n Hòn t t p trung ' các ngành
ho ch. N-m c quy lu t ó, ngân hàng ã u t cho vay v i m c lãi su t phù h p. Nh th các h s n xu t khi có nhu c u vay v n v i m c ích chính áng thì s1 c ngân hàng h0 tr v i m c vay v*a ph i. C.ng chính t* ó, ho t ng cho vay ng-n h n c.ng chính là ho t ng cho vay ch y u c a n v nh m ph v nhu c u c n thi t v v n giúp i s ng c a nông dân c (n nh nâng m c thu nh p cho h s n xu t.
Nhìn chung doanh s cho vay h s n xu t c a ngân hàng t ng qua các n m. N m 2008 so v i n m 2007 t ng 50.000 tri u )ng t c t* 130.000 tri u )ng n m 2007 t ng lên thành 180.000 tri u )ng n m 2008, t c t ng t 38,46 %. Cho th y c s c g-ng r t l n t* các cán b ngân hàng trong vi c
,y m nh công tác cho vay, c.ng nh công tác ph v c a ngân hàng ã c nâng cao. Doanh s cho vay t ng cao trong n m này ch y u nh cho vay ng-n h n và ngân hàng luôn chú tr ng khách hàng thu c thành ph n kinh t này, doanh s cho vay ng-n h n i v i h s n xu t n m 2008 so v i n m 2007 t ng thêm 42.000 tri u )ng chi m 84% doanh s cho vay t ng thêm c a n m 2008 so
v i n m 2007 (42.000 tri u )ng trong t(ng doanh s cho vay là 50.000 tri u )ng). Doanh s cho vay trung và dài h n n m 2008 so v i n m 2007 ch+ t ng
thêm 8.000 tri u )ng, và t c t ng t 33,33%. Nguyên nhân là trong nh ng
n m g n ây giá lúa t ng cao nên bà con nông dân u t m nh vào )ng ru ng
t ng n ng su t. M t khác do th i ti t mà trên )ng ru ng c.ng d x y ra n n
cháy r y, vàng lùn… do ó c n ph i phịng ng*a trong khi ó giá v t t nơng nghi p thì ngày càng t ng cao làm cho chi phí s n xu t t ng lên nên nhu c u vay v n t ng, ngoài ra n m 2007 tình hình kinh doanh trong l&nh v c ch n nuôi g p nhi u thu n l i (các lo i th y s n có giá, ch n ni bò, l n t k t qu cao…) nên các h ch n ni u có nhu c u vay v n thêm m' r ng s n xu t kinh doanh. S t ng lên này cho th y c ho t ng c a ngân hàng ngày càng i lên,
)ng th i c.ng cho th y c s phát tri n kinh t xã h i huy n Hòn t, khách hàng tìm n ngân hàng ngày càng nhi u và s l ng vay ngày càng l n.
n n m 2009 doanh s cho vay có t ng nh ng khơng cao, ngun nhân có th là do n m 2008 có nhi u bi n ng v giá c hàng nông s n nh h 'ng
tr c ti p n thu nh p c a nông dân nên ngân hàng có xu h ng gi nguyên l ng khách hàng nh n m 2008 tránh r i ro vì ngân hàng luôn mu n gi m
r i ro tín d ng, thiên v tính an tồn h n l i nhu n. N m 2009 doanh s cho vay c a ngân hàng ch+ t ng 10.000 tri u )ng so v i n m 2008 trong ó doanh s cho
vay ng-n h n ch+ t ng 3.000 tri u )ng t* 148.000 tri u )ng lên thành 151.000
tri u )ng, t c t ng t ng ng t 2%, doanh s cho vay trung và dài h n t ng 7.000 tri u )ng t* 32.000 tri u )ng lên thành 39.000 tri u )ng, t c
t ng 21,88%. Doanh s cho vay n m 2009 không t ng nhi u so v i n m 2008 là các gi y t v quy n s' h u tài s n và quy n s d ng t ch a c c p y nên không th th ch p vay ngân hàng, th i gian ng ký giao d ch m b o dài và t p trung t i phong Tài nguyên môi tr ng nên th i gian ch gi i ngân lâu.
So v i doanh s cho vay ng-n h n thì doanh s cho vay trung dài h n có