CHƯƠNG 2 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.1 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ
4.1.1 Tình hình huy động vốn
Trong cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng thì thành phần chiếm tỷ trọng lớn nhất và quan trọng nhất cho hoạt động của Ngân hàng là vốn huy động. Vì Ngân hàng hoạt động theo tiêu chí “đi vay để cho vay” nên nếu nguồn vốn đầu vào kém sẽ dẫn đến nguồn vốn cho vay bị hạn chế và lợi nhuận sẽ giảm đi.
Trong thời gian qua, mặc dù tình hình kinh tế diễn biến phức tạp, áp lực cạnh tranh huy động vốn trong ngành ngày một tăng cao, lãi suất biến động nhiều nhưng nguồn vốn huy động của NHNNo&PTNT CNNK luôn tăng, thể hiện sự phát triển vững mạnh của Ngân hàng. Năm 2010, số vốn huy động của Ngân hàng đạt 737.923 triệu đồng, mặc dù con số này tăng cao hơn năm 2009 nhưng tăng không nhiều, chỉ tăng 7,02%. Năm 2011, vốn huy động của Ngân hàng tăng cao hơn so với mức tăng năm 2010, tăng 18,87% đạt 877.182 triệu đồng. Trong 6 tháng đầu năm 2012, số vốn huy động đã tăng 32,01% so với cùng kỳ năm trước, đạt 1.042.757 triệu đồng. Số liệu cụ thể được thể hiện thông qua bảng 3, bảng 4.
4.1.1.1 Theo kỳ hạn huy động
a) Tiền gửi khơng kỳ hạn:
Do tính chất của loại tiền gửi này khơng ổn định nên Ngân hàng duy trì tỷ lệ của loại vốn này ở một mức độ vừa phải, đủ để huy động được nguồn tiền nhàn rỗi với mức lãi suất thấp, nhưng cũng tránh được rủi ro thanh khoản cho Ngân hàng. Nguyên nhân khiến lượng tiền gửi KKH giảm vào năm 2010 và tăng mạnh vào thời gian sau là do tình hình kinh tế khó khăn, các DNg cần vốn để hoạt động nên không gửi tiền vào Ngân hàng nhiều, sang năm 2011, hoạt động kinh tế có phần tiến triển nên nguồn tiền này của Ngân hàng tăng cao do nhu cầu khách hàng cần được cung cấp các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng.
GVHD: TS. Nguyễn Hữu Đặng 29 SVTH: Đinh Thị Minh Trang
b) Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng:
Đây là loại tiền gửi có tỷ trọng cao trong cơ cấu nguồn vốn huy động, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là loại tiền gửi ngắn hạn, qua các năm nguồn tiền gửi này luôn tăng và chiếm tỷ trọng lớn là do tình hình lạm phát kéo dài, tâm lý khách hàng lo sợ đồng tiền mất giá nên khi gửi tiền vào Ngân hàng đều chọn kỳ hạn ngắn. Điều này tạo sự thiếu ổn định cho nguồn vốn huy động, vì Ngân hàng ln phải trong tình huống sẵn sàng đảm bảo thanh khoản.
c) Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng:
Loại tiền gửi này rất quan trọng vì có tính ổn định cao, Ngân hàng có thể tận dụng tối đa nguồn tiền này để đầu tư sinh lời mà không cần phải dự trữ lại quá nhiều. Tỷ trọng loại tiền gửi này trong cơ cấu vốn huy động của Ngân hàng không cao. Năm 2009 và 2010, tỷ trọng loại tiền gửi này là 20,02% và 27,19%, sang năm 2011 chỉ còn 8,26% và 6 tháng đầu năm 2012 là 8,88%. Tình hình tăng trưởng của loại tiền gửi này cũng có nhiều biến động, năm 2010 tăng 44,06%, năm 2011 giảm 63,90%, vào những tháng đầu năm 2012 có xu hướng tăng cao, tăng 104,95% so với năm 2011.
Nguyên nhân loại tiền gửi trung và dài hạn giảm vào năm 2011 là do tình trạng lạm phát, giá vàng tăng cao… khiến khách hàng không muốn chọn gửi tiền lâu dài vào Ngân hàng. Sang năm 2012, NHNN thực hiện nhiều đợt giảm trần lãi suất huy động từ 12% giảm xuống 11% (25/05/2012) và từ ngày 11/06/2012, lãi suất giảm còn 9%/năm đối với các kỳ hạn ngắn, kỳ hạn từ 12 tháng trở lên các Ngân hàng được tự thỏa thuận (VCBS tổng hợp, 2012). Vì vậy, NHNNo&PTNT CNNK đã nỗ lực nắm bắt diễn biến thị trường tiền tệ, đưa ra các giải pháp điều hành lãi suất huy động linh hoạt, tăng cường các hoạt động dịch vụ chăm sóc khách hàng để tăng cường huy động được nguồn vốn này nhằm phục vụ cho nhu cầu cho vay. Do đó mà tính tới thời điểm cuối tháng 6 năm 2012, lượng tiền gửi CKH trên 12 tháng đã tăng rõ rệt, đạt 92.624 triệu đồng.
4.1.1.2 Theo khách hàng
a) Tiền gửi của khách hàng:
Đây là nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu nguồn vốn huy động của Ngân hàng. Vì thế sự thay đổi của loại tiền gửi này ảnh hưởng
GVHD: TS. Nguyễn Hữu Đặng 30 SVTH: Đinh Thị Minh Trang
rất nhiều đến nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng. Trong năm 2009, tiền gửi khách hàng chiếm tỷ lệ 78,10% đạt 538.570 triệu đồng. Sang năm 2010, nguồn vốn loại này tăng ít (chỉ tăng 0,26%), năm 2011 tăng 50,05% và 6 tháng đầu năm 2012 tăng 21,81% đạt 900.695 triệu đồng.
Nguyên nhân là do năm 2010, tình hình lạm phát diễn biến phức tạp, mức lạm phát của Việt Nam là 11,75%, cao gấp đôi con số 5% mà Quốc hội đề ra hồi đầu năm (VCBS tổng hợp, 2011), vì vậy nên mặc dù lãi suất huy động vốn luôn ở mức cao nhưng vẫn không đủ hấp dẫn bằng các kênh đầu từ khác như vàng, chứng khốn, bất động sản… do đó người dân, DNg có tâm lý khơng muốn gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng, dẫn đến lượng tiền gửi khách hàng tăng rất ít.
Năm 2011, trong bối cảnh lạm phát vẫn tiếp tục tăng cao 18,12% (VCBS tổng hợp, 2011), thị trường vàng và ngoại hối diễn biến phức tạp. NHNN quy định mức trần lãi suất huy động là 14%/năm, lượng tiền gửi vào các Ngân hàng bị sụt giảm, nhưng NHNNo&PTNT CNNK có lợi thế là một chi nhánh của Ngân hàng lớn nên vẫn thu hút được một lượng vốn huy động khá cao. Bên cạnh đó, Ngân hàngđã đưa ra nhiều chính sách ưu đãi hơn, tăng cường các hoạt động tiếp thị, khuyến mãi, hoạt động marketing khác để tăng cường vốn huy động như: Triển khai “chương trình huy động tiền gửi tiết kiệm dự thưởng chào mừng 60 năm thành lập ngành Ngân hàng” , “Chương trình huy động tiết kiệm dự thưởng chào mừng ngày Quốc khánh 2 tháng 9”. Vì vậy mà khách hàng tăng cường gửi tiền để được hưởng các chương trình khuyến mãi, ưu đãi của Ngân hàng. Sang năm 2012, tiếp tục thực hiện mục tiêu tăng trưởng vốn huy động, Ngân hàng đã chú trọng cơng tác huy động vốn, tìm kiếm nguồn khách hàng mới, nắm bắt tình hình thị trường để điều chỉnh lãi suất linh hoạt, phát huy theo đà tăng trưởng của năm 2011, kết quả đạt được trong những tháng đầu năm 2012 cho thấy tiền gửi khách hàng của Ngân hàng đã được gia tăng đáng kể so với cùng kỳ năm trước.
b) Tiền gửi của kho bạc nhà nước
Tiền gửi của Kho bạc Nhà nước (KBNN) là các khoản thuế, các nguồn vốn của các dự án xây dựng đầu tư chưa được sử dụng đến nên kho bạc gửi vào Ngân hàng để có thêm lãi suất. Loại tiền gửi này chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng vốn huy động, từ bảng số liệu trên cho thấy qua 3 năm thì tỷ trọng này tăng
GVHD: TS. Nguyễn Hữu Đặng 31 SVTH: Đinh Thị Minh Trang
lên trong năm 2010 và giảm mạnh trong năm 2011. Sang năm 2012, lượng tiền gửi loại này đã tăng lên đạt 47.079 triệu đồng, tăng 32,71% so với năm 2011.
Nguyên nhân làm cho tiền gửi Kho bạc Nhà nước giảm xuống trong năm 2011 là do Kho bạc Nhà nước thực hiện chi Ngân sách nhiều hơn cho các lĩnh vực xây dựng cơ bản và các chương trình mục tiêu quốc gia, các dự án lớn như: Dự án xây dựng nhà ở sinh viên cho sinh viên trường Đại học Cần Thơ, dự án xây dựng cảng Cái Cui giai đoạn 2 (2010-2011), dự án nâng cấp đô thị trên địa bàn…làm cho lượng tiền gửi của Kho bạc vào Ngân hàng giảm xuống.
c) Tiền gửi của tổ chức tín dụng khác
Từ bảng số liệu cho thấy nguồn vốn huy động từ tiền gửi của các tổ chức tín dụng (TCTD) chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn của chi nhánh. Vốn huy động từ khoản mục này tăng trong năm 2010 và 6 tháng đầu năm 2012 nhưng lại giảm xuống trong năm 2011.
d) Vốn huy động khác
Vốn huy động từ khoản mục này tại Ngân hàng chủ yếu là vốn nhận uỷ thác do thành phố Cần Thơ tiếp nhận từ chính phủ. Từ bảng số liệu cho thấy năm 2009 và 2010 Ngân hàng đã huy động vốn từ nguồn vốn uỷ thác là 100.000 triệu đồng. Sang năm 2011, 2012, Ngân hàng khơng cịn huy động được nguồn vốn này nữa, so sánh với số liệu của năm 2010 đã giảm 100.000 triệu đồng (tương đương với tỷ lệ giảm 100%).
Kết luận: qua phân tích ta thấy tình hình nguồn vốn của NHNNo&PTNT
CNNK đã có những bước tiến lớn. Nguồn vốn của Ngân hàng tăng qua các năm, đặc biệt tình hình 6 tháng đầu năm 2012 cho thấy kết quả công tác huy động vốn của Ngân hàng đã đạt được nhiều thành công, các loại tiền gửi đều tăng, đặc biệt là tiền gửi trung và dài hạn tăng mạnh nhất cho thấy cơ cấu vốn của Ngân hàng đang được cải thiện và có độ thanh khoản cao. Điều đó cho thấy Ngân hàng đã biết nắm bắt cơ hội, tận dụng ưu thế của mình để thu hút được nguồn vốn huy động nhằm phục vụ cho hoạt động của Ngân hàng được ổn định và bền vững trong bối cảnh kinh tế cịn nhiều khó khăn.
GVHD: TS. Nguyễn Hữu Đặng 32 SVTH: Đinh Thị Minh Trang
Bảng 3: TÌNH HÌNH VỐN HUY ĐỘNG CỦA NHNNo&PTNT CNNK GIAI ĐOẠN 2009-2011
Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: Phịng kế hoạch - kinh doanh NHNNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều)
Năm
Chỉ tiêu
2009 2010 2011 So sánh
2010/2009 2011/2010
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Theo kỳ hạn 689.547 100,00 737.923 100,00 877.182 100,00 48.376 7,02 139.259 18,87 - TG KKH 117.339 17,02 91.967 12,46 170.121 19,39 -25.372 -21,62 78.154 84,98 - TG CKH dưới 12 tháng 432.925 62,78 445.302 60,35 634.625 72,35 12.377 2,86 189.323 42,52 - TG CKH trên 12 tháng 139.283 20,20 200.654 27,19 72.436 8,26 61.371 44,06 -128.218 -63,90 Theo khách hàng 689.547 100,00 737.923 100,00 877.182 100,00 48.376 7,02 139.259 18,87 - TG của khách hàng 538.570 78,10 539.959 73,17 810.226 92,37 1.389 0,26 270.267 50,05 - TG của KBNN 23.059 3,34 33.861 4,59 17.905 2,04 10.802 46,85 -15.956 -47,12 - TG TCTD 27.918 4,05 64.103 8,69 49.051 5,59 36.185 129,61 -15.052 -23,48 - Vốn huy động khác 100.000 14,50 100.000 13,55 0 0,00 0 0,00 -100.000 -100,00
GVHD: TS. Nguyễn Hữu Đặng 33 SVTH: Đinh Thị Minh Trang
Bảng 4: TÌNH HÌNH VỐN HUY ĐỘNG CỦA NHNNo&PTNT CNNK 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2011 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2012
Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: Phịng kế hoạch - kinh doanh NHNNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều)