CHƯƠNG 2 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.1 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ
4.1.2 Tình hình hoạt động tín dụng
Cơng tác tín dụng là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng, trong những năm qua, NHNNo&PTNT CNNK đã không ngừng tăng cường tìm kiếm nguồn khách hàng mới, đẩy mạnh công tác thu nợ và xử lý nợ xấu. Để phân tích tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng, ta theo dõi bảng 5 và 6.
4.1.2.1 Doanh số cho vay
Doanh số cho vay của Ngân hàng tăng qua các năm, riêng năm 2011 DSCV tăng ít nhất (chỉ tăng 1,65%) đạt 1.397.767 triệu đồng.
Nguyên nhân là do năm 2011, tình hình lãi suất trong năm có nhiều biến động, lạm phát khiến lãi suất cho vay tăng lên khá cao, mặc dù trong năm, NHNN đã ra quyết định kiềm giữ trần lãi suất nhưng thực tế đến cuối năm 2011, lãi suất cho vay mới có chiều hướng giảm xuống, nhưng khách hàng vẫn chờ đợi sự giảm của lãi suất nên vẫn hạn chế vay vốn Ngân hàng. Năm 2010, Chính phủ sử dụng gói kích cầu 1 tỷ USD (tương đương 17 nghìn tỷ đồng) để hỗ trợ lãi suất
Năm Chỉ tiêu 6 tháng đầu 6 tháng đầu So sánh năm 2011 năm 2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Theo kỳ hạn 789.900 100,00 1.042.757 100,00 252.857 32,01 - TG KKH 98.453 12,46 179.651 17,23 81.198 82,47 - TG CKH dưới 12 tháng 646.254 81,81 770.482 73,89 124.228 19,22 - TG CKH trên 12 tháng 45.193 5,72 92.624 8,88 47.431 104,95 Theo khách hàng 789.900 100,00 1.042.757 100,00 252.857 32,01 - TG của khách hàng 739.417 93,61 900.695 86,38 161.278 21,81 - TG của KBNN 35.476 4,49 47.079 4,51 11.603 32,71 - TG TCTD 15.007 1,90 94.983 9,11 79.976 532,92 - Vốn huy động khác 0 0,00 - - - -
GVHD: TS. Nguyễn Hữu Đặng 34 SVTH: Đinh Thị Minh Trang
cho vay các dự án và chương trình đầu tư với lãi suất ưu đãi được thực hiện từ năm 2009 đến năm 2010 và mở gói kích cầu hỗ trợ 4% lãi vay cho các đối tượng vay vốn (Trần Thị Yến Thùy, 2011) đã khuyến khích họ mạnh dạn vay vốn nhiều hơn, điều này đồng nghĩa làm tăng tổng DSCV của Ngân hàng. Năm 2012, NHNN thực hiện nhiều chính sách để hỗ trợ DNg khó khăn, đặc biệt là việc giảm mặt bằng lãi suất, điều này đã giúp các DNg tiếp cận được vốn vay của Ngân hàng, khôi phục mà mở rộng sản xuất. Mặt khác, nhờ việc xóa bỏ hạn chế 80% đối với tỷ lệ cho vay từ vốn huy động vào những tháng cuối năm 2011 tạo điều kiện cho Ngân hàng tăng cường hoạt động cho vay. Vì vậy mà DSCV của Ngân hàng vào năm 2012 đã có dấu hiệu tăng trưởng tốt.
4.1.2.2 Doanh số thu nợ
Doanh số thu nợ của Ngân hàng tăng qua các năm, cho thấy công tác thu nợ của Ngân hàng đã được thực hiện tốt. Năm 2011, DSTN tăng rất ít (chỉ tăng 2,23%) là do tình hình lãi suất cho vay cao, DSCV tăng ít (1,65%) nên phần thu nợ trên phần cho vay cũng không thể tăng cao được. Nhưng nếu so sánh giữa DSCV và DSTN thì khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng luôn đạt hiệu quả cao, đó là thành quả từ sự nỗ lực của các cán bộ tín dụng trong cơng tác vận động, đôn đốc thu hồi nợ và tạo điều kiện cho người vay trả được nợ.
4.1.2.3 Dư nợ
Cùng với sự tăng lên của DSCV và DSTN thì dư nợ của Ngân hàng cũng tăng qua các năm nhưng tăng với tốc độ giảm dần. Cụ thể năm 2010 dư nợ tăng 22,31%, năm 2011 tăng 17,54% và dư nợ qua 6 tháng đầu năm 2012 tăng 7,24% so với cùng kỳ năm 2011. Như đã phân tích ở trên, DSCV năm 2010 tăng rất cao, điều đó làm cho dư nợ cũng tăng cao hơn so với năm 2011. Tốc độ tăng của dư nợ giảm dần là do chi nhánh kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng dư nợ, đảm bảo khả năng thu hồi nợ và đảm bảo thanh khoản trong tình hình kinh tế khó khăn.
4.1.2.4 Nợ xấu
Nợ xấu của Ngân hàng qua các năm đều có xu hướng giảm, cho thấy hoạt động của Ngân hàng khá hiệu quả, công tác thu nợ khá tốt nên nợ xấu qua 3 năm 2009, 2010, 2011 đều giảm. Nhưng trong 6 tháng đầu năm 2012, nợ xấu tăng cao lên tới 9.286 triệu đồng (tăng 127,38% so với cùng kỳ năm 2011), điều này cho
GVHD: TS. Nguyễn Hữu Đặng 35 SVTH: Đinh Thị Minh Trang
thấy hoạt động quản lý và thu nợ đã gặp khó khăn. Theo số liệu đã phân tích, dư nợ năm 2012 chỉ tăng 3,56% nhưng nợ xấu 2012 lại tăng cao, điều đó chứng tỏ nợ xấu 2012 phát sinh chủ yếu là do các khoản cấp tín dụng trước đây, nguyên nhân do môi trường kinh doanh đã xấu đi từ những năm trước, lãi suất tăng cao và lạm phát đã làm cho khách hàng vay gặp nhiều khó khăn về tài chính, hoạt động kinh doanh trì trệ nên khơng có khả năng xoay vòng vốn để trả nợ cho Ngân hàng.
4.1.2.5 Tổng nợ xấu/Tổng dư nợ
Đây là một tỷ lệ quan trọng để đánh giá rủi ro trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Hiện nay, theo mức độ cho phép của NHNN thì tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là dưới 5%, nếu tỷ lệ này dưới 5% thì hoạt động tín dụng của Ngân hàng được xem là có chất lượng tín dụng tốt. Qua số liệu cho thấy tình hình nợ xấu/tổng dư nợ tại NHNNo&PTNT CNNK được đánh giá là tốt do thấp hơn so với mức quy định 5% và có xu hướng giảm qua các năm. Năm 2009 tỷ lệ này là 1,97%, sang năm 2010 giảm xuống còn 0,88% và năm 2011 tiếp tục giảm xuống còn 0,64%. Như vậy tỷ lệ này cho thấy hoạt động tín dụng tại Ngân hàng đạt chất lượng tốt, đáp ứng yêu cầu về vốn cho sản xuất, góp phần phát triển kinh tế tại địa phương.
Bảng 5: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHUNG CỦA NHNNo&PTNT CNNK GIAI ĐOẠN 2009 – 2011
Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2009 2010 2011 So sánh 2010/2009 2011/2010 Số tiền % Số tiền % Tổng DSCV 1.035.046 1.375.103 1.397.767 340.057 32,85 22.664 1,65 Tổng DSTN 876.975 1.242.580 1.270.328 365.605 41,69 27.748 2,23 Tổng DN 594.108 726.631 854.070 132.523 22,31 127.439 17,54 Tổng nợ xấu 11.718 6.418 5.477 -5.300 -45,23 -941 -14,66 Tổng nợ xấu/ 1,97 0,88 0,64 Tổng DN (%)
GVHD: TS. Nguyễn Hữu Đặng 36 SVTH: Đinh Thị Minh Trang
Bảng 6: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHUNG CỦA NGÂN HÀNG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2011 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2012
Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2011 6 tháng đầu năm 2012 So sánh Số tiền % Tổng DSCV 561.807 762.043 200.236 35,64 Tổng DSTN 493.025 783.563 290.538 58,93 Tổng DN 776.333 832.550 56.217 7,24 Tổng nợ xấu 4.084 9.286 5.202 127,38 Tổng nợ xấu/Tổng DN (%) 0,53 1,12
(Nguồn: Phòng kế hoạch - kinh doanh NHNNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều)
Kết luận:Hoạt động tín dụng của NHNNo&PTNT CNNK trong thời gian nghiên cứu đã đạt kết quả khá tốt. DSCV luôn tăng qua các năm, DSTN cũng biến thiên cùng chiều với DSCV. Tuy vẫn còn nhiều hạn chế (nợ xấu gia tăng vào năm 2012, tăng trưởng tín dụng cịn nhiều biến động…) nhưng qua phân tích cho thấy hoạt động tín dụng cịn yếu kém là do bị ảnh hưởng từ tình hình chung của nền kinh tế, Ngân hàng mới chuyển lên thành chi nhánh cấp I vào năm 2007 nên năng lực cạnh tranh vẫn còn yếu so với các Ngân hàng lớn trên cùng địa bàn.