7. Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu cầu chỉnh
5.1. TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN TỒN TẠI CỦA NGÂN HÀNG
TRONG 3 NĂM (2005 - 2007)
Qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh ta thấy lợi nhuận của Ngân hàng còn ở mức độ thấp và chưa tăng cao qua các năm, ngun nhân là do chi phí cịn
ở mức cao và cơ cấu tài sản chưa hợp lý.
Tình hình huy động vốn chủ yếu tập trung vào huy động vốn không kỳ hạn nên tình trạng thanh khoản sẽ có rủi ro, việc huy động vốn quá nhiều vào tiết
kiệm không kỳ hạn sẽ ảnh hưởng đến việc cho vay trung và dài hạn của Ngân
hàng.
Ngân hàng chỉ có hình thức cho vay là chính nên khoản lợi nhuận phụ thuộc rất lớn vào khoản mục này, nên rủi ro cao là điều khó tránh khỏi. Vấn đề này ta cần phải đa dạng hóa đầu tư, chẳng hạn phát triển mạnh các loại hình dịch vụ, đầu tư cơng cụ tài chính đang phát triển ở nước ta hiện nay…
Tỷ trọng các khoản mục sinh lời trong tổng tài sản đang có xu hướng giảm,
đây là điều cần phải chấn chỉnh ngay vì điều này sẽ ảnh hưởng xấu đến kết quả
hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Ta cần phải tăng các hoạt động kinh đem lại lợi nhuận nhiều hơn nữa, tiếp tục giải ngân trên địa bàn kết hợp với các doanh nghiệp lớn ngoài địa bàn …
Các khoản chi phí cịn cao, chi phí bỏ ra cho các khoản khơng sinh lời cịn nhiều, chưa tương xứng với cơ cấu phát triển của Ngân hàng. Nên ta cần cắt giảm các khoản chi phí khơng cần thiết, giảm bớt chi phí đến mức thấp nhất.
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP 5.2.1. Giải pháp chung
Triển khai kịp thời các văn bản có liên quan đến hoạt động kinh doanh, tài chính, thi đua của Ngân hàng cấp trên về định hướng, mục tiêu và giải pháp kinh doanh đến từng cán bộ công nhân viên nhằm quán triệt tốt, thực hiện hoàn thành nhiệm vụ được giao.
Đẩy mạnh việc áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực sản xuất
nơng nghiệp, đồng thời cần có chính sách giá cả cho phù hợp để bảo vệ quyền lợi của người nơng dân, thực hiện chính sách bảo hiểm cho nông dân khi gặp thiên tai, dịch họa có thể xảy ra… có như vậy mới có thể kích thích sản xuất nông nghiệp phát triển.
Nâng cao chất lượng thanh tra, kiểm tra sẽ làm tăng thêm độ tin cậy cho
khách hàng trong quan hệ với ngân hàng, tạo sự lành mạnh về tài chính.
Tích cực giữ vững thị trường, thị phần nông thôn qua việc đầu tư chuyển
dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi, cơ sở hạ tầng nông thôn theo mục tiêu định
hướng của địa phương.
Tích cực tăng thu ngồi tín dụng, khơng ngừng đa dạng hố các loại hình dịch vụ tài chính tiền tệ, nghiên cứu và tiếp tục triển khai một số dịch vụ như cho thuê, tư vấn, kinh doanh vàng, kiều hối…
Quan tâm đầu tư cơ sở vật chất, tăng cường ứng dụng công nghệ thông
tin… vừa hỗ trợ tốt cho cán bộ ngân hàng, vừa tạo được mặt ngoài đáng tin cậy, tạo được ấn tượng tốt cho khách hàng, họ sẽ nghĩ ngân hàng làm ăn có hiệu quả nên yên tâm đầu tư.
Đẩy mạnh phong trào thi đua sôi nổi, tiếp tục phát động thi đua đối với các
phong trào do ngân hàng nông nghiệp Việt Nam phát động và phát động những đợt thi đua ngắn ngày theo từng lĩnh vực cụ thể.
Tổ chức những cuộc thi về kiến thức ngân hàng nhằm giúp các nhân viên cũng cố lại kiến thức cũng như bổ sung thêm kiến thức.
Quan tâm giáo dục cán bộ, công nhân viên chức về tinh thần phục vụ và thái độ trong giao dịch với khách hàng, góp phần hồn thiện văn hố ngân hàng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng.
Tiết kiệm chi phí: cụ thể,
- Về các khoản vật chất như nhà cửa, trang thiết bị máy móc cần được bảo quản cẩn thận tránh những hư hỏng đáng tiếc làm tăng chi phí sữa chữa.
- Bố trí nhân sự hợp lý đúng người, đúng việc nhằm làm giảm thiểu
những khoản chi lương không hợp lý. Để làm được điều này đòi hỏi sự khéo léo trong cơng tác lựa chọn và bố trí nhân sự của những nhà quản trị ngân hàng.
- Bên cạnh đó, bản thân mỗi cán bộ cơng nhân viên phải biết tiết kiệm văn phòng phẩm, điện thoại…
Có thể nói trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì việc giảm
bớt chi phí hoạt động là rất cần thiết, nó góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng. Trong khi chi phí trả lãi tiền gửi và tiền vay ngân hàng khơng chủ động được thì việc tiết kiệm từng khoản chi phí nhỏ nói trên là hồn tồn cần thiết.
5.2.2. Giải pháp cụ thể
5.2.2.1. Giải pháp về huy động vốn
Với lợi thế tiềm năng của địa phương về huy động vốn, khai thác triệt để tối
đa huy động vốn nhàn rỗi đối với những khách hàng truyền thống lâu nay, đối
với hộ kinh doanh mua bán, hộ có thu nhập thường xuyên và nhất là những hộ có thân nhân Việt kiều vận động chuyển và gửi tiền vào Ngân hàng.
Vận động tuyên truyền quảng cáo bằng nhiều hình thức như đọc trên đài
truyền thanh, treo pano áp phích kể cả tuyên truyền bằng miệng nhằm giải thích thêm về các thể thức và lãi suất gửi tiền. Đồng thời vận động những hộ nhận tiền giải phóng mặt bằng chưa có nhu cầu sử dụng gửi tiền vào ngân hàng. Tiếp tục phát huy các chương trình khuyến mãi bằng vật chất có hiệu quả trong thời gian qua như xổ số, trúng vàng…
Giao chỉ tiêu huy động vốn cụ thể đến từng cán bộ công nhân viên hàng
tháng và q có bình xét cụ thể để làm cơ sở xét thi đua.
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn sao cho các hình thức mới này
phải thõa mãn được các điều kiện sau:
- Nhanh chóng và tiện lợi: nghĩa là bất cứ lúc nào khách hàng có nhu cầu ngân hàng có thể chi trả ngay, khơng mất nhiều thời gian.
- Tính kinh tế cao: phải thõa mãn mục tiêu lợi ích của khách hàng, đáp ứng các cơ hội kinh doanh.
Mở thêm các dịch vụ thanh toán hộ cho khách hàng và các tổ chức trên địa bàn như trả tiền điện nước, điện thoại… vừa tranh thủ được nguồn thu dich vụ
vừa tạo được mối quan hệ chặt chẽ giữa ngân hàng và khách hàng.
Ngân hàng có thể đưa ra nhiều hình thức huy động vốn mới thu hút khách hàng như khách hàng có thể gửi tiền một lần rút nhiều lần, gửi nhiều lần rút một lần, gửi nhiều lần rút nhiều lần với một số tiền vào các khoảng thời gian đã được thỏa thuận.
Trong công tác huy động vốn thì lãi suất huy động là vấn đề quan trọng
hàng đầu, cần có chính sách lãi suất hấp dẫn phù hợp trong từng thời kỳ và từng mục tiêu kinh doanh, không được thấp hơn hay quá cao so với các ngân hàng
khác và phải nằm trong khung lãi suất quy định của ngân hàng nhà nước. Áp
dụng chính sách ưu đãi đối với khách hàng có số tiền gửi lớn và thường xuyên.
5.2.2.2. Giải pháp về hoạt động tín dụng
Trên cơ sở phân loại khách hàng, duy trì khách hàng truyền thống có quan hệ tín dụng lâu năm và trả nợ đúng hạn, hạn chế và loại bỏ dần khách hàng thực hiện kinh doanh kém hiệu quả.
Đối với cho vay có tài sản thế chấp, ngân hàng không nên xem việc thế
chấp là yếu tố quyết định cho vay mà chủ yếu xét mục đích vay có mang lại hiệu quả khơng, xem xét khả năng trả nợ từ hiệu quả phương án sản xuất kinh doanh khách hàng.
Ngân hàng cần tăng cường thu thập thông tin về tình hình tài chính của khách hàng nhất là đối với những khách hàng là doanh nghiệp. Phát huy hiệu quả của các dự án đã cho vay, rút ra những mặt hạn chế khắc phục, bổ sung cho hoàn chỉnh, nhất là các dự án phục vụ cho sản xuất, chế biến, tiêu thụ trong lĩnh vực nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, cơ sở hạ tầng ở nông thôn. Đồng thời phối
hợp với các Ngành có liên quan xây dựng các dự án cho vay mới, chủ yếu là đầu tư cho việc thay đổi giống cây trồng, vật nuôi để sản phẩm đủ tiêu chuẩn xuất
khẩu.
Trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp khách hàng chủ yếu là nông dân và hộ sản xuất nơng nghiệp đó là những người trực tiếp lao động nên việc cải tiến
thủ tục cho vay cũng như phong cách làm việc là hết sức cần thiết.
Nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng tín dụng nhưng phải đi đôi với ngăn chặn nợ quá hạn phát sinh bằng cách tăng cường công tác thẩm định trước, trong và sau khi cho vay: kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước khi phát tiền vay, kiểm tra trong quá trình sử dụng tiền vay cho đúng mục đích, kiểm tra kết quả sản xuất kinh
doanh, chất lượng sản phẩm, định kỳ hạn trả nợ phù hợp với phương án sản xuất kinh doanh để đôn đốc thu nợ, thu lãi. Thực hiện cơng việc này cịn nhằm phát
hiện kịp thời những thiếu xót và tiêu cực có thể xảy ra, từ đó có biện pháp chỉnh sữa để đưa ra các giải pháp xử lý thích hợp.
Xét cho vay và theo dõi chặt chẽ món vay là điều cần thiết nhưng bên cạnh
đó ngân hàng phải thực hiện các biện pháp phòng ngừa bằng việc phân tích
khách hàng để tránh rủi ro, thực hiện đầu tư vào các mục đích kinh doanh khác nhau, thường xuyên tuyên truyền những kiến thức về pháp luật đặc biệt là về
quyền được vay vốn cũng như trách nhiệm phải trả nợ…
Tập trung các hộ sản xuất giỏi, chú trọng đầu tư chiều sâu tăng mức cho vay đối với những dự án có hiệu quả khả thi, thực hiện cho vay mơ hình kinh tế tổng hợp.
Các chương trình dự án cần tập trung cho vay như: cho vay chuyển đổi
giống mới, cải tạo vườn tạp, khôi phục chuyển đổi vườn cây có giá trị kinh tế
cao, phát triển chăn nuôi gia súc và nuôi trồng thủy sản, cho vay phát triển ngành nghề truyền thống, tiểu thủ công nghiệp như đan thảm, chiếu lát, gạch ngói, gốm sứ…
Đối với ngành nơng nghiệp: đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn hợp lý của
khách hàng, đối với các ngành tiểu thủ công nghiệp tiếp cận đầu tư mở rộng sản xuất. Kiên quyết từ chối cho vay các dự án phương án qua thẩm định xét thấy
hiệu quả không chắc chắn.
Hàng tháng, quý trên cơ sở phân tích chất lượng nợ của từng địa bàn có
giao chỉ tiêu cụ thể về việc giảm dần nợ xấu, nợ kém tiêu chuẩn, nợ quá hạn. Cán bộ tín dụng phải nắm sát và phân loại theo từng dạng hộ, nắm từng thời điểm có nguồn thu để bám sát thu hồi đảm bảo theo kế hoach giao. Từ đó làm cơ sở đánh giá mức độ hồn thành cơng việc, năng lực công tác của từng cán bộ tín dụng
trên từng địa bàn được phân công để luân chuyển địa bàn hợp lý.
Thường xuyên tổ chức các khoá tập huấn nghiệp vụ, các buổi báo cáo kinh nghiệm, các cuộc hội thảo chuyên đề về tín dụng như thảo luận về các văn bản Luật, dưới Luật có tính chất hướng dẫn nghiệp vụ thường áp dụng trong hoạt
động tín dụng.
Đánh giá khả năng quản lý nợ ở mỗi cán bộ tín dụng, phải gắn việc tăng
trưởng tín dụng với mức an tồn của vốn vay.
Đánh giá năng lực quản lý của từng cán bộ tín dụng dựa trên cơ sở thâm
niên, kinh nghiệm nghề nghiệp, trình độ thành thạo cơng việc làm cơ sở cho việc giao chỉ tiêu thực hiện cũng như có kế hoạch đào tạo bồi dưỡng nhằm nâng cao trình độ cán bộ tín dụng cả đức lẫn tài.