5.3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG
5.3.1. Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn huy động
Đối với vốn huy động KKH:
Thực hiện chính sách ưu đãi đối với khách hàng có số dư bình qn tiền gửi thanh tốn lớn nhằm thu hút được nhiều doanh nghiệp. Theo đó tập trung vào các đơn vị: Các công ty bảo hiểm, công ty viễn thông, các ban quản lý dự án, đại lý vé số, các doanh nghiệp vừa và nhỏ….
Tìm hiểu mức phí liên quan đến vốn KKH của các NHTM khác trên địa bàn như: Phí làm và sử dụng thẻ ATM và các loại thẻ thanh tốn, phí chuyển tiền, phí UNC, UNT… để đưa ra mức phí cạnh tranh hơn.
Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các cán bộ chủ chốt ở các doanh nghiệp xuất nhập khNu, doanh nghiệp vừa và nhỏ giúp thuận tiện hơn trong công tác giới thiệu, quảng cáo, thu hút huy động vốn KKH ở Chi nhánh.
Giải pháp tăng trưởng vốn trung dài hạn
Đối với huy động trung dài hạn phải đảm bảo lợi ích tối ưu cho khách hàng có thể dùng thu nhập từ cấp tín dụng trung dài hạn chi thêm cho khách hàng.
Chi nhánh cần thường xuyên phát hành chứng chỉ tiền gửi dài hạn tuy lãi suất cao hơn nhưng vốn được sử dụng lâu dài và đa dạng hóa thêm các lĩnh vực
đầu tư. Đây là kênh huy động ổn định và hiệu quả để tăng cường nguồn vốn trung dài hạn cho ngân hàng.
Thường xuyên tư vấn cho khách hàng, nhấn mạnh những thông tin về sự ổn định kinh tế vĩ mô cũng sẽ là một trong những yếu tố làm cho người dân có thể chấp nhận gửi tiền dài hạn.
Tiếp cận với các đơn vị trường học, các cơ quan ban ngành giới thiệu sản phNm tiền gửi tương lai nhằm tăng nguồn vốn huy động trung, dài hạn.
Khai thác tiêu chí huy động vốn theo phương châm 1+1 = n để lôi kéo khách hàng mới, đNy mạnh công tác bán chéo sản phNm.
Phối hợp với các UBND phường, các Ban Quản lý chợ, Ban đền bù giải tỏa để ký hợp đồng làm môi giới, giới thiệu huy động tiền tiết kiệm.
Tiền gửi ngoại tệ
Phát triển hoạt động kinh doanh đối ngoại tại một NHTM bao gồm các lĩnh vực: Tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại tệ, chuyển tiền và chi trả kiều hối, séc du lịch. Các hoạt động này sẽ giúp Chi nhánh thu hút được một lượng lớn ngoại tệ.
Đối với tiền gửi ngoại tệ khi khách hàng tất toán và bán lại cho Chi nhánh thì Chi nhánh có thể mua với giá cao hơn các NHTM khác hoặc mua bằng giá bán để thu hút khách hàng gửi ngoại tệ.
Phát hành kỳ phiếu ngoại tệ lãi suất hấp dẫn.
5.3.2. Biện pháp phát triển thêm nhiều sản ph6m mới
Cần phát triển thêm các hoạt động dịch vụ mới mang đặc điểm của “ngân hàng điện tử” như: Dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ internet banking, phone banking, home banking, dịch vụ thanh toán bằng điện thoại di động, và dịch vụ tư vấn và đầu tư tài chính.
Phát triển thêm hình thức tiền gửi thanh toán đối với các doanh nghiệp xuất nhập khNu theo lãi suất bậc thang. Khi tham gia sản phNm này, doanh nghiệp được hưởng lãi suất bậc thang theo nguyên tắc số dư cuối ngày duy trì trên tài khoản càng lớn lãi suất càng cao.
Ngân hàng cũng có thể xem xét đưa ra hình thức gửi tiền một lần và được rút một phần trước hạn mà khơng phải rút tồn bộ số tiền đã gửi. Phần rút trước hạn sẽ được tính theo lãi suất khơng kỳ hạn, phần cịn lại vẫn được tính theo lãi suất bình thường.
Phát triển thêm các sản phNm tiền gửi tiết kiệm mới với nhiều tiện ích mới như:
- Gửi một nơi lĩnh nhiều nơi
- Tiết kiệm tích lũy hay cịn gọi là tiết kiệm gửi góp, - Tiết kiệm gắn với bảo hiểm nhân thọ,
- Tiết kiệm lũy tiến trả lãi theo số tiền gửi càng cao thì lãi suất càng cao, - Tiết kiệm linh hoạt tức là khách được chủ động rút tiền ra bất cứ lúc nào có nhu cầu và lãi suất tính theo số ngày thực tế,
- Tiết kiệm dự thưởng,
- Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất bậc thang theo thời gian,
5.3.3. Đào tạo phát triển nguồn nhân lực
Khi ngân hàng triển triển khai thực hiện các chiến lược, chính sách thì chính đội ngũ nhân viên trong mỗi ngân hàng là người thực hiện. Do đó đào tạo và phát triển đội ngũ nhân viên hợp lý là một yêu cầu quan trọng quyết định kết quả huy động vốn.
Xây dựng đội ngũ nhân viên thơng thạo ngoại ngữ thơng qua các chương trình học trực tuyến vì hoạt động xuất khNu trong tỉnh ngày càng phát triển.
Hàng năm nên tổ chức đánh giá trình độ chun mơn, kinh nghiệm, ngoại ngữ cho từng nhân viên để có kế hoạch đào tạo, phát triển nguồn nhân lực hợp lý.
Không chỉ đào tạo, bố trí cán bộ đủ năng lực, trình độ, mà cịn phải ln cập nhật kiến thức mới, nghiên cứu các lĩnh vực có liên quan đến xuất nhập khNu như bảo hiểm, vận tải quốc tế ... để không chỉ thực hiện tốt nhất trong xử lý nghiệp vụ mà còn nâng cao chất lượng công tác tư vấn cho khách hàng.
Đổi mới phong cách giao dịch: Các nhân viên giao dịch phải luôn giữ được phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở,…
Xây dựng chính sách khen thưởng, khuyến khích cán bộ cơng nhân viên có thành tích trong việc thu hút khách hàng và tăng số dư tiền gửi.
5.3.4. Marketing Ngân hàng
Khi chính sách huy động vốn hợp lý, lãi suất cạnh tranh, nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp và khi giới thiệu các điều kiện đó, các ưu thế đó đến khách hàng để khách hàng tiếp nhận dễ dàng và nhanh chóng nhất thì Chi nhánh cần một đội ngũ nhân viên marketing để giới thiệu và chuyên trách thực hiện nghiên cứu chiến lược marketing ngân hàng.
Đội ngũ marketing có thể được hình thành từ các nhân viên kinh doanh của Chi nhánh đội ngũ này sẽ chuyên nghiên cứu, phân tích thị trường và đưa ra chiến lược marketing.
Cử nhân viên trực tiếp đi tiếp thị tại các huyện, thị trấn có nhiều tiềm năng huy động vốn.
Quảng cáo thông qua loa phát thanh các huyện, xã về vốn điều lệ, thời gian hoạt động trưởng thành và phát triển, các giải thưởng quan trọng của tập đồn Sacombank đạt được từ đó dễ dàng giới thiệu các thể thức huy động và các tiện ích phục vụ của Sacombank – Cà Mau.
Chi nhánh cần có trang web riêng để giới thiệu các sản phNm ngân hàng cung cấp, về lãi suất, về các đợt phát hành chứng chỉ tiền gửi, chứng chỉ vàng… cần được triển khai rộng rãi.
5.3.5. Hồn thiện chính sách khách hàng
Thực hiện tốt chính sách khách hàng khơng chỉ giữ chân và thu hút khách hàng mà còn tạo ưu thế cho ngân hàng trong cạnh tranh khi có được sự trung thành của khách hàng. Chính sách khách hàng cần phải vượt lên trên tập quán kiểu bán hàng là xong mà còn phải biết lắng nghe và chiếm lĩnh trái tim người tiêu dùng, để xây dựng mối quan hệ gắn bó có chiều sâu giữa ngân hàng và khách hàng:
Khách hàng cần được phân tích và chia làm 3 loại để nắm bắt được tâm lý là có chính sách chăm sóc hợp lý: (i) Khách hàng có số dư tiền gửi lớn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng được hưởng chính sách khách hàng VIP (khách hàng quan trọng nhất của ngân hàng được phục vụ nhanh nhất với giá cả thấp nhất và hưởng các ưu đãi dịch vụ khác nhiều nhất), (ii) Khách hàng có số dư tiền
phục vụ theo chính sách khách hàng ưu đãi về lãi suất tiền gửi và có thể kèm theo cả lãi suất tiền vay (nếu cần thiết), giảm phí dịch vụ chuyển tiền…, (iii) Khách hàng đang có dấu hiệu tài chính yếu kém, sản xuất kinh doanh không phát triển, ngân hàng bỏ qua không chăm sóc.
Giữ tốt mối quan hệ với khách hàng thông qua các hoạt động tín dụng, tạo mối quan hệ hai chiều thân thiết giữa ngân hàng với các TCKT.
Phải tạo được lòng tin cao độ đối với khách hàng doanh nghiệp
Để rút ngắn thời gian giao dịch và đảm bảo chính xác cho khách hàng Chi nhánh có thể thực hiện kiểm tra chứng từ trước qua fax hoặc e -mail, sau đó kiểm tra lại nội dung trên chứng từ gốc.
5.3.6. Nâng cao công nghệ kinh doanh
Để canh tranh, đặc biệt với các ngân hàng nước ngồi vấn đề hiện đại hóa công nghệ ngân hàng được xem đây là mục tiêu chiến lược nâng cao hiệu quả kinh doanh và thu hút khách hàng trong nước.
Đầu tư vào công nghệ hiện đại kết hợp các tiện dụng của Internet cung cấp các dịch vụ giao dịch tại nhà, 24/24 cho khách hàng.
Tìm kiếm các nhà đầu tư chiến lược để được cung cấp hoặc mua bản quyền công nghệ, cho phép ứng dụng các công nghệ hiện đại có nhiều tiện ích trong lĩnh vực thanh tốn, nhận và chuyển tiền.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHN 6.1. KẾT LUẬN
Qua phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng SGTT – Cà Mau cho thấy:
Đối với tình hình hoạt động kinh doanh: Danh thu, chi phí, lợi nhuận tăng qua các năm, trong đó tốc tăng doanh thu cao hơn tốc độ tăng chi phí thể hiện Chi nhánh hoạt động kinh doanh có hiệu quả cao. Tuy nhiên cũng giống như các NHTM khác thu nhập từ hoạt động tín dụng vẫn chiếm tỷ trọng cao chiếm trên 80%/tổng thu nhập, thu nhập từ hoạt động dịch vụ chiếm tỷ trọng thấp vì vậy trong những năm tới Chi nhánh cần tăng cường hơn trong hoạt động cung ứng dịch vụ.
Đối với tình hình huy động vốn: Thị phần huy động vốn chiếm trên 10%/tổng thị phần huy động vốn của các TCTD trong tỉnh Cà Mau, huy động vốn năm sau luôn lớn hơn năm trước trong đó chiếm tỷ trọng nhiều nhất là vốn huy động nội tệ dưới 12 tháng. Bên cạnh đó Chi nhánh vẫn gặp phải nhiều khó khăn như: Cạnh tranh quyết liệt với các ngân hàng khác, vốn huy động trung dài hạn còn thấp, thiếu đội ngũ nhân viên markerting chuyên nghiệp, trang thiết bị kinh doanh đang xuống cấp…. Để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ các mục tiêu phát triển kinh tế đòi hỏi phải khai thác và quản trị tốt nguồn vốn, tạo và cung ứng đủ vốn là điều kiện tiên quyết để Chi nhánh nâng cao ưu thế cạnh tranh và uy tín trong kinh doanh.
6.2. KIẾN NGHN 6.2.1. Đối với NHNN
- Hỗ trợ và đề nghị chính phủ nên tạo điều kiện để mở thêm nhiều địa điểm mua sắm chấm nhận thanh toán thẻ như: Cây xăng, G7- Mart, bệnh viện, các cửa hàng buôn bán hàng tiêu dùng thiết yếu… phải chi trả bằng thẻ thanh toán
- Ngân hàng nhà nước thực hiện tốt chức năng quản lý nhà nước, tăng cường các hoạt động thanh tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời những hành vi gian lận trong kinh doanh, hiện các hiện tượng vượt rào lãi suất…
- Ngân hàng nhà nước trung ương nên chỉ đạo các chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố chủ trì tổ chức hội nghị giữa các NHTM trên địa bàn nhằm thoả thuận một cam kết về mức lãi suất phù hợp khi huy động và cho vay phù hợp cho từng địa bàn.
- Tiến tới qui định trần lãi suất huy động ngoại tệ đối với các NHTM.
6.2.2. Đối với ngân hàng Sacombank hội sở
Là cơ quan quản lý, điều hành toàn bộ hệ thống ngân hàng Sacombank có trách nhiệm trong việc hoạch định chính sách, xây dựng quy chế và kế hoạch phát triển của toàn hệ thống, làm cơ sở cho việc xây dựng các kế hoạch kinh doanh trong đó có kế hoạch phát triển nguồn vốn của các chi nhánh trong cùng hệ thống.
- Bổ sung đầu tư thêm các trang thiết bị kinh doanh cho các chi nhánh, cấp phát thêm những phương tiện kinh doanh cho những lĩnh vực, những chi nhánh nào mạnh về lĩnh vực đó.
- Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động giữa các chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp từ những khó khăn, những thuận lợi ở từng chi nhánh mà đưa ra nhiệm vụ cụ thể cho các chi nhánh.
- Lắp đặt thêm máy ATM đáp ứng lượng thẻ phát hành ở Sacombank – Cà Mau. - Đối với các quầy giao dịch ở Sacombank cần thiết kế thấp hơn nhân viên giao dịch ngang với khách hàng để thuận tiện cho khách hàng quan sát nhân viên kiểm tiền.
6.2.3. Đối với ngân hàng Sacombank – Cà Mau
- Thực hiện cơ chế và phương pháp xây dựng - giao - điều hành - và đánh giá thực hiện kế hoạch kinh doanh theo dòng sản phNm hướng tới khách hàng.
- Quy định những nội dung cơ bản đối với cán bộ ngân hàng kể từ khi gặp gỡ cho đến khi kết thúc một giao dịch được cụ thể hoá theo nội dung tiêu chuNn "5C" bao gồm các yêu cầu sau: Cười – Chia sẽ, cảm thông – Chu đáo, ân cần – Chăm sóc – Cảm ơn, hẹn gặp lại.
- Tham khảo ý kiến đánh giá của khách hàng về sản phNm, dịch vụ và thái độ phục vụ, thời gian thực hiện giao dịch của cán bộ, công nhân viên ngân hàng SGTT-Cà Mau.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Ths. Thái Văn Đại, (2005). Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Tủ sách Đại học Cần Thơ.
2. Ths. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, (2005). Quản trị ngân hàng
thương mại, Tủ sách Đại học Cần Thơ.
3. GS.TS. Lê Văn Tư, (2005). Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Hà Nội
4. GS. TS. Lê Văn Tư, (2003). Thị trường hối đoái, NXB Thống kê, Hà Nội. 5. Nguyễn Văn Tiến, (2006). Đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong kinh
doanh ngân hàng, NXB Thống kê
6. Website: http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn http://www.sggp.org.vn/taichinhnganhangchungkhoan/2011/3/253968/ http://vneconomy.vn/2008122902048175P0C6/10-diem-noi-bat-tren-thi- truong-ngan-hang-nam-2008.htm http://tuoitre.vn/Kinh-te/300542/Ty-gia-trong-vong-dieu-chinh.html http://www.vienkinhte.hochiminhcity.gov.vn http://nganhangonline.com/tai-sao-cac-ngan-hang-kho-huy-dong-lai-suat- trung-va-dai-han-57.html http://cucthongke.camau.gov.vn/
PHỤ LỤC
1. Kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng SGTT- Cà Mau năm 2008 - 2009 - 2010 (Đơn vị tính: Triệu đồng)
2. Nguồn vốn ngân hàng SGTT-Cà Mau 3 năm 2008 - 2009 - 2010 (Đơn vị tính: Triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Vốn huy động 415.159,38 544.743,35 709.724,64 Theo kỳ hạn Ngắn hạn 325.007,32 428.895,50 577.724,27 -KKH 99.832,20 128.668,65 153.318,27 <12 tháng 225.175,12 300.226,85 424.406,00 >12 tháng 81.426,83 107.223,87 119.431,07 Vàng 8.725,23 8.623,98 12.569,30
Theo loại tiền
Nội tệ 390.107,49 519.630,59 679.712,59
Ngoại tệ 25.051,89 25.112,76 30.012,05
Theo nhóm khách hàng
Khách hàng TCKT 166.063,76 217.997,34 253.889,86 Tiền gửi thanh toán 116.244,62 122.598,14 158.722,90 Tiền gửi tiết kiệm 49.819,14 95.399,20 95.166,96 Khách hàng cá nhân 249.095,62 326.746,01 455.834,78 Tiền gửi thanh toán 37.364,34 49.026,90 63.875,22 Tiền gửi tiết kiệm 211.731,28 277.719,11 391.959,56 Tiền gửi TCTD khác 9.063,32 8.664,84 10.785,10 Vốn điều chuyển 162.016,30 160.189,40 139.112,50 Tổng nguồn vốn 586.239,00 713.597,59 859.622,24
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Thu nhập 75.131,65 76.923,02 117.704,86 - Thu nhập lãi 62.143,71 63.688,41 95.444,35 -Hoạt động dịch vụ 12.842,29 12.966,26 17.733,75 - Thu nhập khác 145,65 268,35 4.526,76 Chi phí 57.054,71 56.953,40 87.873,41 - Chi phí lãi 49.403,94 48,108,01 71.019,60 - Hoạt động dịch vụ 7.583,54 7.901,87 12.076,92 - Chi phí khác 67,23 943,52 4.776,89
Lợi nhuận trước thuế 18.076,94 19.969,62 29.831,45
Thuế TNDN 4.519,24 4.992,41 7.457,86