4.2. THỰC TRẠNG VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG SGTTCÀ
4.2.1. Phân tích vốn huy động theo kỳ hạn
GVHD: Ths. Phan Thị Ánh Nguyệt - 1 - SVTH: Trần Hiền Muội
Bảng 3: VỐN HUY ĐỘNG THEO KỲ HẠN NGÂN HÀNG SGTT-CÀ MAU QUA 3 NĂM 2008-2010
Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: Phịng Kế tốn ngân hàng SGTT- Cà Mau)
Năm Chênh lệch
2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009
Chỉ tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền Tỷ lệ
% Số tiền Tỷ lệ % Tiền 406.434,15 97,90 536.119,37 98,42 697.155,34 98,23 129.685,22 131,91 161.035,97 130,04 Ngắn hạn 325.007,32 78,28 428.895,50 78,73 577.724,27 81,40 103.888,18 131,96 148.828,77 134,70 Không kỳ hạn 99.832,20 24,05 128.668,65 23,62 153.318,27 21,60 28.836,45 128,88 24.649,62 119,16 < 12 tháng 225.175,12 54,24 300.226,85 55,11 424.406,00 59,80 75.051,73 133,33 124.179,15 141,36 Trung, dài hạn 81.426,83 19,61 107.223,87 19,68 119.431,07 16,83 25.797,04 131,68 12.207,20 111,38 Vàng qui đổi 8.725,23 2,10 8.623,98 1,58 12.569,30 1,77 (101,25) 98,84 3.945,32 145,75 Tổng vốn huy động 415.159,38 100,00 544.743,35 100,00 709.724,64 100,00 129.583,97 131,21 164.981,29 130,29
Nguồn vốn huy động của Chi nhánh chủ yếu là vốn huy động ngắn hạn chiếm đến năm 2008 chiếm 78,28%/tổng vốn huy động, trung dài hạn là 19,61%.
Năm 2009 huy động ngắn hạn chiếm 78,73%, trung dài hạn là 19,68%. Năm 2010 huy động ngắn hạn là 81,40%, huy động trung dài hạn giảm còn 16,83%/tổng vốn huy động, riêng đối với huy động vàng chiếm tỷ trọng rất nhỏ
và không ảnh hưởng nhiều đến kết quả huy động vốn tại Chi nhánh. Việc một số kênh đầu tư như: Chứng khoán, bất động sản, vàng, USD… cũng là
nguyên nhân dẫn đến việc các ngân hàng khó huy động vốn trung và dài hạn.
Mặc dù, các kênh đầu tư này không thường xuyên đem lại lợi nhuận nhưng khi có lại có thể đem lại mức lợi nhuận lớn nên người dân sẵn sàng gửi tiền tại ngân hàng với kỳ hạn ngắn cho dù lãi suất thấp, để có cơ hội rút tiền chuyển sang các kênh đầu tư nói trên khi cần thiết.
Tuy nhiên nguyên nhân chính dẫn đến việc khó huy động vốn trung và dài hạn vẫn là do mức lãi suất Chi nhánh đưa ra chưa đáp ứng được mức kỳ vọng của các nhà đầu tư nhưng khi tăng lãi suất huy động trung - dài hạn thì người vay vốn cịn ránh chịu mức lãi suất cao hơn, điều này khơng kích thích được tái sản xuất tăng trưởng kinh tế. Nên vấn đề là phải giảm những rủi ro về lạm phát, tỷ giá… trong tương lai tức là phải đảm bảo môi trường kinh tế vĩ mơ ổn định để những người có tiền tiết kiệm sẵn sàng gửi vào ngân hàng trong thời hạn dài.
Năm 2008: Với sự thay đổi chính sách tiền tệ từ định hướng thắt chặt và linh hoạt nửa năm 2008 chuyển dần sang nới lỏng một cách thận trọng những tháng cuối năm. Đi cùng với quá trình này là tần suất điều chỉnh các công cụ điều hành chưa từng có của NHNN , tập trung ở sự thay đổi lãi suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn và lãi suất chiết khấu ( Hình 5)
Hình 5: DIỄN BIẾN CÁC LÃI SUẤT CHỦ CHỐT NĂM 2008
(Nguồn: www.sbv.gov.vn)
Theo đó lãi suất huy động Chi nhánh phải điều chỉnh tăng giảm liên tục, tuy nhiên trong năm Chi nhánh vẫn huy động đạt huy động đạt 415.159,38 triệu đồng trong đó vốn ngắn hạn là 325.007,32 triệu đồng tập trung chủ yếu ở kỳ hạn dưới 12 tháng, vốn trung - dài hạn là 81.426,83 triệu đồng đây là nguốn vốn huy động từ người dân và một số doanh nghiệp vừa và nhỏ trong tỉnh do thị trường có quá nhiều biến động, họ e dè trong việc đầu tư vào chứng khoán, ngoại hối và vàng nên gửi dài hạn vào Chi nhánh để hưởng lời một cách an toàn từ phần vốn nhàn rỗi này, vốn huy động từ vàng thì ln chiếm tỷ trọng rất nhỏ chủ yếu từ người dân tham gia gửi tiết kiệm dài hạn.
Hình 6: DIỄN BIẾN VỐN HUY ĐỘNG THEO KỲ HẠN CỦA NGÂN
HÀNG SGTT - CÀ MAU TRONG 3 NĂM 2008 - 2009 - 2010
0.00 100,000.00 200,000.00 300,000.00 400,000.00 500,000.00 600,000.00 700,000.00 800,000.00
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Năm T ri ệ u đ ồ n g
Tiền Ngắn hạn Không kỳ hạn < 12 tháng Trung, dài hạn Vàng qui đổi
(Nguồn: Phịng Kế tốn ngân hàng SGTT- Cà Mau)
Năm 2009: Huy động vốn đạt 544.743,35 triệu đồng với chính sách nới lỏng tiền tệ lãi suất cơ bản được điều chỉnh giảm, lãi suất huy động được điều chỉnh giảm nên đã ảnh hưởng đến vốn huy động:
- Đầu năm hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh và hầu hết các ngân hàng khác trong tỉnh điều khó khăn do lãi suất huy động giảm mạnh. Trước tình hình đó Chi nhánh triển khai các chương trình thu hút khách hàng như: Khuyến mãi phát lộc đầu năm, định kỳ tặng quà cho khách khi gửi tiết kiệm từ 1 tỷ VNĐ trở lên và những khách hàng Vip thì được hưởng lãi suất cao nhất cho mọi mức tiền gửi áp dụng cho tất cả các kỳ hạn,…nên vốn huy động đã tăng 129.583,97 triêụ đồng hay tăng 31,21% so với năm 2008.
- Vốn huy động tăng là do vốn KKH tăng 28,88% do năm 2009 tình hình kinh tế trong nước nói chung và ở Cà Mau nói riêng đang trên đà vượt qua khó khăn và tăng trưởng kéo theo nhu cầu thanh tốn khơng dùng tiền mặt tăng, vốn dưới 12 tháng đạt 300.226,83 triệu đồng tăng 33,33% so với năm 2008 đây luôn là nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng cao nhất và quan trọng nhất của Chi nhánh.
- Vàng huy động trong năm giảm 1,16% so với năm 2008 do lãi suất huy động vàng giảm còn 3,1%/năm trong khi đó ngân hàng Á Châu Cà Mau nâng lãi suất huy động vàng lên trung bình là 3,5%/năm vàng SJC và 3,8%/năm vàng
Năm 2010: Khi đã thNm thấu dần sức chịu đựng từ những thách thức và khó khăn chung từ hai năm trước nên vốn huy động năm 2010 đạt 709.724,64 triệu đồng tăng 164.981,29 triệu đồng so với năm 2009:
- Tiền gửi không kỳ hạn tăng 19,16% so với năm 2009 chủ yếu do nhu cầu thanh toán, chi hộ, tiền gửi đầu tư, tiền gửi giữ hộ của lượng khách hàng các pháp nhân, các tổ chức kinh tế là những khách hàng có tiềm năng lớn sử dụng nhiều sản phNm - dịch vụ của ngân hàng, thường thì những đối tượng này sử dụng gần như trọn gói các sản phNm - dịch vụ dành khách hàng họ nhận được nhiều tiện ích hơn từ Chi nhánh nên lượng tiền gửi thanh tốn tăng.
- Đối với vốn huy động có kỳ hạn đầu năm 2010 khơng cịn dồi dào như đầu năm 2009 và tiền gửi chủ yếu ở kỳ hạn ngắn ngày, vào những tháng đầu năm tình hình huy động vốn Chi nhánh không khả quan vốn huy động ngắn hạn tháng 1 chỉ tăng 1,5% so với cùng kỳ, chủ yếu do tâm lý khách hàng chờ lãi suất tăng và thị trường vàng, chứng khoán đang tiến triển tốt vốn là kênh đầu tư cạnh tranh vốn huy động của ngân hàng nhiều nhất. Trước tình hình đó Chi nhánh triển khai chương trình lãi suất thưởng cho khách hàng có số tiền gửi lớn dần (Bảng 4)
Bảng 4: LÃI SUẤT THƯỞNG CỦA NGÂN HÀNG SGTT-CÀ MAU NĂM 2010 ( Kỳ hạn trả lãi cuối kỳ) NĂM 2010 ( Kỳ hạn trả lãi cuối kỳ)
Đơn vị tính: %
(Nguồn Phịng hỗ trợ kinh doanh ngân hàng SGTT- Cà Mau)
Kết hợp với mặt bằng lãi suất ở các ngân hàng trong tỉnh khơng có nhiều chêch lệch nên lượng tiền gửi vào Chi nhánh bắt đầu tăng dần kết quả vốn huy động vào cuối năm đã có chuyển biến tích cực huy động dưới 12 tháng tăng đáng kể 41,36% và huy động trung - dài hạn tăng 11,38% so với năm 2009.
Số tiền thực gửi Kỳ hạn
< 100 triệu 100- 500 triệu 500-<1000 triệu > 1000 triệu
6 tháng 0,06 0,09 0,12 0,18
9 tháng 0,06 0,09 0,12 0,19
- Đối với huy động vàng trong năm Chi nhánh đã phát hành chứng chỉ vàng trị giá 5 tỷ đồng cộng thêm vàng huy động từ gửi tiết kiệm nên vốn huy động bằng vàng tăng 45,75% so với năm 2009.
Khi phân tích vốn huy động theo kỳ hạn thì vốn huy động ngắn, trung - dài hạn điều tăng qua các năm. Tuy nhiên tỷ trọng vốn huy động KKH so với tổng nguồn vốn lại có xu hướng giảm, tỷ trọng huy động trung - dài hạn năm 2010 giảm so với năm 2008 - 2009, tốc độ tăng của các loại vốn huy động năm 2010 thấp hơn năm 2009, cụ thể đối với tổng vốn huy động năm 2010 tăng 30,29% so với năm 2009, nhưng con số này năm 2009 là tăng 31,21% so với năm 2008, đây là điểm Chi nhánh cần khắc phục trong những năm tới.