CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2. Giải pháp tăng cƣờng công tác xử lý tổ chức tín dụng yếu kém tạ
4.2.1. Hoàn thiện khung pháp lý về vai trò và quyền hạn của BHTGVN trong
trong quá trình xử lý các TCTD yếu kém
Vai trị của BHTGVN ngày càng được nâng cao thơng qua việc tham gia sâu hơn vào quá trình tái cơ cấu các TCTD yếu kém nhằm bảo vệ tốt hơn quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền. Cụ thể, theo quy định tại Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các TCTD và quy định tại Thông tư 01/2018/TT-NHNN về cho vay đặc biệt đối với TCTD được kiểm soát đặc biệt, BHTGVN được trao thêm một số quyền hạn mới sau:
(i) Thực hiện cho vay đặc biệt để hỗ trợ thanh khoản khi TCTD có
nguy cơ mất khả năng chi trả, đe dọa sự ổn định hệ thống trong thời gian TCTD bị kiểm soát đặc biệt; cho vay đặc biệt đối với TCTD để hỗ trợ thanh khoản khi tổ chức đó nguy cơ mất khả năng chi trả, đe dọa sự ổn định hệ thống trước khi phương án cơ cấu lại được phê duyệt hoặc để hỗ trợ phục hồi theo phương án đã được phê duyệt.
(ii) BHTGVN được mua trái phiếu dài hạn của TCTD hỗ trợ dựa trên
quyết định của NHNN nhằm tăng cường khả năng tài chính cho TCTD lành mạnh tham gia quản trị, kiểm sốt, điều hành, hỗ trợ tài chính và hoạt động của TCTD yếu kém được kiểm soát đặc biệt.
(iii) BHTGVN tham gia phối hợp với Ban kiểm soát đặc biệt, Ngân
hàng Hợp tác xã để đánh giá tính khả thi của phương án phục hồi của QTDND, tổ chức tài chính vi mơ, cơng ty tài chính; xây dựng phương án phá sản TCTD được kiểm sốt đặc biệt trình NHNN xem xét, quyết định
Tuy nhiên, để nâng cao vai trò và quyền hạn của BHTGVN trong quá trình xử lý các tổ chức tín dụng yếu kém cần hồn thiện khung pháp lý hơn những vấn đề sau:
Thứ nhất, Chủ động phối hợp với các cơ quan chức năng hoàn thiện hệ thống cơ sở pháp lý, văn bản hướng dẫn thực hiện chức năng, nhiệm vụ mới về cho vay đặc biệt, mua trái phiếu dài hạn của TCTD hỗ trợ, tham gia kiểm sốt đặc biệt, miễn nộp phí BHTG đối với TCTD được kiểm soát đặc biệt.
Thứ hai, Xây dựng và ban hành quy trình tiếp nhận và xử lý các TCTD yếu kém, có nguy cơ bị phá sản. Lựa chọn và quyết định phương thức xử lý (hỗ trợ tài chính, ngân hàng bắc cầu, chi trả bảo hiểm) nhằm bảo vệ người gửi tiền và an tồn hệ thống dựa trên ngun tắc chi phí thấp nhất và chia sẻ thiệt hại công bằng.
Mặt khác, trực tiếp kiểm sốt tài chính và hoạt động của tổ chức bị đổ vỡ trong thời gian tiếp nhận xử lý, bao gồm: Quyền bổ nhiệm, bãi bỏ cán bộ quản lý điều hành, giám sát hoạt động, áp dụng các chế tài xử lý, điều tra quy trách nhiệm hoặc khởi kiện tập thể cá nhân có liên quan đến việc gây đổ vỡ, thế quyền tổ chức bị tiếp nhận đối với các quyền khác theo quy định của pháp luật.
Thứ ba, cần thực hiện vai trò người quản lý và thanh lý tài sản theo ủy quyền của tòa án. Các chủ sở hữu hay chủ nợ khác của tổ chức tiếp nhận khơng có quyền tiến hành các thủ tục tố tụng để chống lại các quyết định của BHTGVN.
hoặc cơ quan có thẩm quyền ra quyết định tuyên bố phá sản hoặc giải thể đối với các tổ chức đã tiếp nhận. Trong một số trường hợp đặc biệt, BHTGVN có quyền yêu cầu Nhà nước hỗ trợ vốn và hỗ trợ xử lý tổn thất nếu mức độ tổn thất quá lớn.
Thứ năm, Xây dựng Chiến lược phát triển BHTGVN đến năm 2025 trong điều kiện khuôn khổ pháp lý cho phép BHTGVN tham gia vào q trình tái cơ cấu TCTD cũng như có cơ chế sử dụng nguồn lực của BHTGVN để tái cơ cấu TCTD yếu kém. Với sự chỉ đạo của NHNN, BHTGVN xây dựng Chiến lược phát triển BHTG tới 2025 với định hướng nâng cao vai trị, vị trí BHTG trong việc đảm bảo sự phát triển an toàn, lành mạnh của hệ thống TCTD, đồng thời cho phép BHTGVN tham gia vào quá trình tái cơ cấu các TCTD cũng như có cơ chế sử dụng nguồn lực của BHTGVN để tái cơ cấu TCTD yếu kém.
Thứ sáu, Nghiên cứu, sửa đổi Luật BHTG để tăng cường vai trị của BHTGVN trong q trình tái cơ cấu các TCTD. Để hệ thống BHTG tại Việt Nam hoạt động hiệu quả góp phần bảo vệ lợi ích của người gửi tiền và đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng, cần đề xuất sửa đổi, bổ sung một số điều trong Luật BHTG với những nội dung rõ ràng và minh bạch trên cơ sở nghiên cứu thực tiễn hoạt động BHTG của Việt Nam, tham khảo kinh nghiệm, xu hướng BHTG quốc tế và đặt trong bối cảnh tổng thể của hệ thống chính trị, thể chế, nền kinh tế và thị trường tài chính.
4.2.2. Tuyên truyền phổ biến chính sách bảo hiểm tiền gửi đến cơng chúng
Các chính sách bảo hiểm tiền gửi (BHTG) cần được hiểu là một hoạt động quan trọng của tổ chức BHTG, và cần phải tuyên truyền cho công chúng hiểu rõ về vai trị, chính sách BHTG mang lại những lợi ích như thế nào. Bên cạnh nhiệm vụ nâng cao hiệu quả hoạt động cũng như các nghiệp vụ trong công việc, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam còn là tổ chức thay mặt NHNN và Chính phủ để bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền, vì thế việc phổ biến, tuyên
truyền về chính sách bảo hiểm tiền gửi rất quan trọng, là công cụ đắc lực hỗ trợ việc đưa Luật vào đời sống, qua đó góp phần củng cố niềm tin của người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng.
Mặt khác, Trong giai đoạn hiện nay, việc tái cơ cấu các TCTD, đặc biệt là các quỹ TDND, công tác truyền thông của bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cần tập trung hướng tới đối tượng người gửi tiền tại các quỹ tín dụng nhân dân.
Vì vậy cần tập trung vào một số giải pháp sau đây:
Bên cạnh các phương thức truyền thông truyền thống mà BHTG sẽ tập trung vào là việc nghiên cứu, sáng tạo và áp dụng các phương thức truyền thông mới, nhằm nâng cao hiệu quả tuyên truyền. Hai chiến lược truyền thông cần tập trung vào là truyền thơng ra bên ngồi và truyền thông nội bộ.
Trong truyền thông nội bộ là kênh thông tin, các cấp lãnh đạo với đội ngũ nhân viên cần có sự tương tác và giữa các nhân viên với nhau cũng vậy, điều đó ảnh hưởng trực tiếp đến sự hình thành văn hóa cơ quan. Truyền thơng nội bộ giúp gắn kết tổ chức, cấp lãnh đạo và nhân viên trong cơ quan và góp phần vào q trình phát triển.
Tồn bộ nhân viên, cán bộ, viên chức trong hệ thống phải hiểu về chính sách tuyên truyền, hiểu rõ chiến lược, hoạt động của tổ chức và sẵn sàng giải thích cũng như phản hồi xây dựng.
Với mục tiêu quan trọng của tuyên truyền chính sách BHTG thì cần phải thực hiện các hoạt động hội thảo, chuyên đề hay các cuộc thi tìm hiểu… Xây dựng và phát triển các quy trình truyền thơng nội bộ; các cơ chế cơng bố thông tin và phản hồi thông tin cần được xây dựng qua: diễn đàn nội bộ, website nội bộ, bản tin nội bộ, đặc biệt hình thức nhanh nhất là qua các mạng xã hội như facebook để tăng tính tương tác và được nhiều người quan tâm…. Qua đó, các thơng tin liên quan đến tổ chức, hoạt động của tổ chức được công bố công khai, minh bạch và nhận được phản hồi của cán bộ, viên chức.
chí, phát thanh, để tuyên truyền về chính sách bảo hiểm tiền gửi, triển khai trên các phương tiện thơng tin đại chúng có tính lan tỏa cao.
BHTGVN nên lựa chọn những tờ báo in và báo giấy có uy tín và có lượng độc giả lớn để thực hiện chuyên trang về chính sách bảo hiểm tiền gửi, như vậy mới đạt hiệu quả cao.
Có thể sản xuất các phim tài liệu, phim phóng sự, các buổi giao lưu trực tuyến hay đối thoại chính sách để chuyển tải thơng điệp chính sách đến cơng chúng mục tiêu. Việc này cần sự phối hợp và đồng hành của các phương tiện Đài phát thanh, Truyền hình quốc gia và một số kênh truyền hình kỹ thuật số, đảm bảo tính đa dạng về hình thức để việc truyền tải kiến thức về BHTG được đến sâu rộng trong quần chúng hơn.
Tại các Chi nhánh bảo hiểm tiền gửi Việt Nam việc tăng cường hoạt động truyền thơng bên ngồi rộng rãi có thể làm một số chương trình như Hội nghị khách hàng, hội thảo chuyên đề chuyên sâu với nội dung chủ yếu tập trung vào tuyên truyền chính sách bảo hiểm tiền gửi và giải đáp thắc mắc của người gửi tiền tại các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi để củng cố niềm tin của người gửi tiền và nhân dân vào hệ thống các TCTD.
Bên cạnh đó, tăng cường kết nối phối hợp truyền thơng với NHNN và các tổ chức tín dụng, cơ quan báo chí, các cơ quan giám sát tài chính; tuyên truyền phổ biến chính sách pháp luật về bảo hiểm tiền gửi cũng như kiến thức, kỹ năng tài chính nói chung nhằm góp phần gìn giữ niềm tin của người gửi tiền, ổn định hệ thống các tổ chức tín dụng.
4.2.3. Áp dụng thu phí bảo hiểm tiền gửi theo mức độ rủi ro
BHTGVN cần tiến tới áp dụng hệ thống phí BHTG phân biệt. Luật BHTG khơng quy định một mức phí hay khung phí mà trao thẩm quyền cho Thủ tướng Chính phủ quy định khung phí BHTG và hạn mức trả tiền bảo hiểm theo đề nghị của NHNN. Căn cứ vào khung phí BHTG, NHNN quy
định mức phí BHTG cụ thể đối với tổ chức tham gia BHTG trên cơ sở kết quả đánh giá và phân loại các tổ chức này. Tuy nhiên, hiện nay, Việt Nam vẫn đang áp dụng chính sách phí BHTG đồng hạng, khơng dựa trên cơ sở mức độ rủi ro của mỗi ngân hàng. Theo đó, tất cả các tổ chức tham gia BHTG khơng phân biệt loại hình sở hữu, quy mơ hoạt động, hiệu quả kinh doanh… đều áp dụng chung mức phí cố định 0,15%/năm trên tổng số dư tiền gửi được bảo hiểm. Áp dụng mức phí theo mức độ rủi ro là một chủ trương phù hợp với thơng lệ quốc tế, theo đó các tổ chức tham gia BHTG phải nộp phí theo mức tương ứng với mức độ rủi ro có thể xảy ra đối với tổ chức đó. Như vậy, việc áp dụng phí theo mức độ rủi ro có tác dụng đánh giá chính xác mức độ an tồn trong hoạt động, khuyến khích các tổ chức tham gia BHTG nâng cao chất lượng hoạt động, quan tâm việc giảm thiểu rủi ro để giảm phí BHTG phải nộp. Đây cũng chính là mục tiêu để chính sách BHTG giúp giảm thiểu rủi ro của các tổ chức tham gia BHTG - chính là giảm thiểu chi phí trả tiền bảo hiểm, ngăn chặn rủi ro đạo đức, đảm bảo nguyên tắc thị trường và an toàn hoạt động của hệ thống tài chính ngân hàng. Đồng thời, việc triển khai hệ thống phí này cịn giúp tổ chức BHTG nâng cao hiệu quả hoạt động một cách đồng bộ theo mơ hình giảm thiểu rủi ro cho các TCTD, cho người gửi tiền và cho chính quỹ nghiệp vụ BHTG. Do vậy, trong tương lai không xa cần sớm nghiên cứu và áp dụng hệ thống thu phí dựa trên rủi ro của các tổ chức tham gia BHTG nhằm giải quyết các vấn đề rủi ro nói trên và phù hợp với thông lệ quốc tế.
4.2.4. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực có một vai trò quan trọng cho sự phát triển của hệ thống BHTG. Chính vì vậy, chất lượng nguồn nhân lực của tổ chức BHTG sẽ quyết định hiệu quả triển khai chính sách BHTG cũng như tham gia vào các nhiệm vụ tái cơ cấu, xử lý các tổ chức tham gia BHTG, từ đó bảo vệ người
gửi tiền và đóng góp vào ổn định tài chính quốc gia. Chính vì vậy, cơng tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực cần được chú ý thực hiện như sau:
- Công tác tuyển dụng nhân lực cho BHTGVN cần được chuẩn hóa trên cơ sở mục tiêu hoạt động, chức năng nhiệm vụ được giao. Hoạt động của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (DIV) nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, góp phần đảm bảo an tồn hệ thống TCTD và hoạt động ngân hàng. Vì vậy, chất lượng nhân lực tuyển dụng cần tương xứng với mặt bằng chất lượng cán bộ của các tổ chức tham gia BHTG. Việc tuyển dụng nhân lực phải dựa trên cơ sở nhu cầu công việc để lựa chọn cán bộ cho phù hợp. Nếu tuyển dụng cho chi nhánh, cần tính đến cán bộ có khả năng triển khai nghiệp vụ cụ thể như kiểm tra, giám sát, thu phí BHTG và chi trả tiền bảo hiểm. Nếu tuyển dụng cán bộ cấp trung ương ở Hội sở chính, cần quan tâm và ưu tiên cán bộ có khả năng nghiên cứu, hoạch định chính sách, chiến lược và kiểm tra, đánh giá việc thực hiện chính sách, chiến lược tại cấp chi nhánh. Người được tuyển dụng cần có sức khỏe, có kiến thức cơ bản về ngân hàng, BHTG, kiến thức về kinh tế vĩ mô và vi mô, về tin học, ngoại ngữ, khả năng tư duy độc lập và lao động sáng tạo, khả năng chịu đựng áp lực khó khăn về thu nhập ở mức bình thường mà địi hỏi sự cống hiến và lao động hướng tới mục tiêu phát triển cao trong tương lai, yên tâm công tác và u thích nghề BHTG.
- Cơng tác đào tạo cán bộ: Cần xây dựng chiến lược đào tạo, từ đó có kế hoạch đào tạo thích hợp, đảm bảo trang bị kiến thức một cách cập nhật và đầy đủ cho đội ngũ cán bộ theo chuẩn mực quốc tế. Trước mắt, cán bộ cần được trang bị kiến thức cơ bản về kiểm tra, giám sát tổ chức tham gia BHTG, hỗ trợ nâng cao năng lực thể chế của tổ chức tham gia BHTG, đặc biệt là QTDND. Lâu dài cần có kế hoạch và chiến lược phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao về trình độ quản lý, hoạt động ngân hàng và hoạt động BHTG, đảm bảo cho sự phát triển bền vững của tổ chức BHTG trong nền kinh tế thị
trường. Hình thành đội ngũ cán bộ (hay các chuyên gia) có đủ khả năng giám sát, cảnh báo sớm hay tư vấn về nghiệp vụ ngân hàng để nâng cao tính an tồn cho tổ chức huy động tiền gửi. Thường xuyên đào tạo chuyên sâu và nâng cao nghiệp vụ ngân hàng tiên tiến. Tham gia các chương trình nghiên cứu phát triển hoạt động ngân hàng và BHTG của các tổ chức tài chính và BHTG quốc tế; đủ khả năng cung cấp thông tin về xếp loại và đánh giá các tổ chức huy động tiền gửi trong tương lai.
- Đào tạo đội ngũ cán bộ có khả năng giám sát an tồn và xử lý: Việc đảm bảo giám sát an toàn và cơ chế xử lý đủ mạnh, đảm bảo các điểm yếu của một TCTD được phát hiện và khắc phục kịp thời, giúp hạ thấp chi phí phát sinh do đổ vỡ ngân hàng. Việc can thiệp vào các ngân hàng yếu kém bị chậm trễ có thể làm tăng chi phí xử lý và tăng chi phí phát sinh cho tổ chức BHTG.
- Đào tạo cán bộ về kế toán giúp cung cấp thông tin chuẩn, đây cũng là điều kiện cần thiết để các hệ thống BHTG đánh giá rủi ro hiệu quả. Thơng tin chính xác, tin cậy và kịp thời có thể được những người quản lý, người gửi tiền, thị trường và các cơ quan có thẩm quyền sử dụng để ra quyết định liên quan đến rủi ro của một tổ chức; qua đó tăng cường kỷ luật thị trường, nguyên tắc điều tiết và giám sát.
- Chú trọng đào tạo cán bộ kỹ năng cao: Cán bộ được tuyển dụng cho mục đích xây dựng nguồn nhân lực có kỹ năng cao cần được tiếp tục đào tạo trong thời gian làm việc tại DIV qua hình thức sau: đào tạo nâng cao và