2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
3.4 PHÂN TÍCH MƠI TRƯỜNG KINH DOANH BÊN TRONG
3.4.1 Yếu tố tài chính
Để đánh giá tình hình tài chính của ngân hàng ta dựa vào một số yếu tố như chỉ số lợi nhuận ròng trên tổng tài sản (ROA), chỉ số lợi nhuận ròng trên vốn chủ sở hữu (ROE), dưới đây là bảng đánh giá tình hình tài chính của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
GVHD: Lê Tấn Nghiêm - 58 - SVTH: Phan Quế Linh
Bảng 6: MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÀI CHÍNH CỦA VPBANK
QUA 3 NĂM 2007 ĐẾN 2009 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu Tài chính Đơn vị 2007 2008 2009 Tổng tài sản Triệu đồng 18.137.433 18.587.010 27.543.006 Vốn chủ sở hữu Triệu đồng 2.000.000 2.117.474 2.735.357 Vốn huy động Triệu đồng 15.448.000 15.853.000 17.124.000 Dư nợ Triệu đồng 13.323.681 12.986.000 14.573.115 Lợi nhuận ròng Triệu đồng 142.581 226.721 382.632 ROA % 1,80 0,81 1,38 ROE % 17,63 6,74 13,98
(Nguồn: Báo cáo thường niên của VPBank)
Dựa vào bảng 6 ta thấy, tổng tài sản, vốn chủ sở hữu, nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay của ngân hàng tăng qua các năm, trong khi đó lợi nhuận rịng của ngân hàng giảm mạnh trong năm 2008 nhưng sau đó tăng mạnh trong năm 2009. Lợi nhuận của ngân hàng trong năm 2008 đạt thấp hơn so với năm 2007 nguyên nhân là do trong năm 2008 chi phí huy động vốn tăng cao trong khi lãi suất cho vay chưa kịp tăng theo, tình hình kinh tế khó khăn dẫn đến nhiều doanh nghiệp không tiêu thụ được hàng nên không trả được nguồn vốn vay ngân hàng, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng tăng lên dẫn đến chi phí dự phòng của ngân hàng tăng lên làm cho lợi nhuận của ngân hàng giảm.
GVHD: Lê Tấn Nghiêm - 59 - SVTH: Phan Quế Linh
Khả năng sinh lời của ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng tăng giảm qua 3 năm. Năm 2008 chỉ số ROA và ROE lần lược là 1,8% và 17,63% giảm so với năm 2007, kết quả này thấp là do lợi nhuận trong năm 2008 đạt thấp hơn năm 2007 thấp hơn 114 tỷ động hay giảm 36% so với năm 2007. Mặt khác, vốn điều lệ và tổng tài sản của ngân hàng trong năm 2008 tăng hơn so với năm 2007. Đến năm 2009, khả năng sinh lời của ngân hàng đã tăng trở lại nhưng tỷ lệ tăng của hai chỉ số này vẫn thấp hơn so với năm 2007.
3.4.2 Chiến lược sản phẩm của ngân hàng
Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ để phục vụ khách hàng như:
Huy động tiền gởi tiết kiệm, tiền gởi thanh toán của cá nhân và các tổ chức đơn vị bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng, tiền gửi của khách hàng được bảo hiểm theo quy định của Nhà nước.
Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, cho vay đồng tài trợ, cho vay thấu chi, cho vay sinh hoạt, tiêu dùng, cho vay theo hạn mức tín dụng bằng VND, ngoại tệ và vàng với các điều kiện thuận lợi và thủ tục đơn giản.
Phát hành và thanh tốn thẻ tín dụng nội địa và quốc tế thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ thanh tốn qua mạng, thẻ tín dụng quốc tế.
Ngồi ra, ngân hàng còn quan tâm đến nhu cầu của từng đối tượng khách hàng như:
● Đối với khách hàng là doanh nghiệp, ngân hàng có các dịch vụ như: thấu chi cho doanh nghiệp, tài trợ dự án trọn gói, tài trợ đầu tư tài sản cố định, tài trợ vốn lưu động, cho vay chiến khấu bộ chứng từ, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay hợp vốn, cho vay theo dự án đầu tư.
● Ngân hàng có các sản phẩm và dịch vụ dành cho khách hàng là cá nhân như ưu đãi đặt biệt cho khách hàng kí hợp đồng bảo hiểm, sản phẩm tiết kiệm vàng, sản phẩm tài khoản thông minh, dịch vụ chi trả lương, dịch vụ quản lý tài khoản giao dịch chúng khoán.
3.4.3 Chiến lược giá của ngân hàng
Lãi suất huy động của ngân hàng rất linh hoạt và thường xuyên biến đồi theo lãi suất cơ bản của ngân hàng nhà nước để ngân hàng có thể huy động vốn
GVHD: Lê Tấn Nghiêm - 60 - SVTH: Phan Quế Linh
hiệu quả, góp phần tăng hiệu quả sử dụng vốn nhàn rỗi của nhiều đối tượng khách hàng và sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn của khách hàng trong thời gian nhanh nhất. Bên cạnh đó, ngân hàng tăng lãi suất huy động tiền gửi USD trên toàn hệ thống đối với các cá nhân ở tất cả các kỳ hạn huy động để thu hút nguồn vốn cho ngân hàng.
Bảng 7: LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VỐN CỦA VPBANK 6 THÁNG 2010 Kì hạn Tiền gửi tiết kiệm
bằng đồng Việt Nam (%/năm)
Tiền gửi tiết kiệm bằng USD (%/năm) 1.Khơng kì hạn 3,00 0,50 2. Kì hạn 1 tháng 11,20 2,42 3. Kì hạn 2 tháng 11,20 3,62 4. Kì hạn 3 tháng lãi cuối kì 11,20 4,12 Trã lãi hàng tháng 11,10 - 5. Kì hạn 4 tháng lãi cuối kì 11,20 4,17 Trã lãi hàng tháng 10,05 - 6. Kì hạn 6 tháng lãi cuối kì 11,20 4,27 Trã lãi hàng tháng 10,95 - 7. Kì hạn 7 tháng lãi cuối kì 11,20 4,32 Trã lãi hàng tháng 10,90 - 8. Kì hạn 9 tháng lãi cuối kì 11,20 4,37 Trã lãi hàng tháng 10,80 - 9. Kì hạn 12 tháng lãi cuối kì 11,20 4,52
(Nguồn: chi nhánh ngân hàng VPBank Cần Thơ)
3.4.4 Chiến lược chiêu thị
Nhìn chung, ngân hàng chủ yếu quảng cáo sản phẩm của mình thơng qua website của ngân hàng, băng rôn treo tại chi nhánh và các tờ bướm. Vì vậy trong
GVHD: Lê Tấn Nghiêm - 61 - SVTH: Phan Quế Linh
thời gian tới, ngân hàng cần tăng cường các hoạt động quảng bá sản phẩm, quảng bá thương hiệu đến khách hàng.
Ngân hàng đã thực hiện chương trình khuyến mãi để huy động vốn từ khách hàng như khách hàng gửi tiền sẽ trúng được vàng và trở nên giàu sang thịnh vượng: Khi khách hàng gửi tiền với giá trị tiền gửi và kỳ hạn gửi phù hợp với quy định của chương trình, tất cả khách hàng đều được bấm số may mắn với cơ hội trúng thưởng rất cao để nhận ngay phần quà hấp dẫn, đồng thời nhận mã số dự thưởng để tham gia chương trình quay thưởng sẽ thực hiện khi kết thúc chương trình.
VPBank thực hiện khuyến mại tặng thưởng 100.000 đồng cho khách hàng mở mới tài khoản thanh toán tại các chi nhánh, phịng giao dịch VPBank. Ngồi ra, VPBank ưu đãi đặc biệt dành cho khách hàng ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với công ty Prudential thông qua chuyên viên tư vấn của VPBank trên toàn quốc sẽ được tặng ngay phiếu mua hàng trị giá lên đến 1 triệu đồng.
Và ngân hàng còn thực hiện nhiều chương trình khuyến mãi khác để huy động vốn và thu hút khách hàng. Tuy nhiên, hoạt động quảng cáo vẫn chưa được đầu tư đúng mức, chi phí dành cho quảng cáo chiếm tỷ trọng thấp trong tổng chi phí của chi nhánh. Vì vậy, ngân hàng cần tăng cường quảng cáo để thu hút sự chú ý của khách hàng như tăng cường quảng cáo hình ảnh, biểu tượng, câu logon, tinh thần làm việc năng động, vui vẻ của nhân viên, một mơi trường hịa đồng và thoải mái khi khách hàng đến với ngân hàng. Đặc biệt khách hàng là cá nhân gửi tiền tiết kiệm rất chú trọng đến thương hiệu của ngân hàng, thương hiệu càng nổi tiếng ngân hàng có được lịng tin từ khách hàng ngày càng cao, sẽ thu hút rất nhiều nguồn vốn từ khách hàng
3.4.5 Yếu tố công nghệ
Với định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại nhất ở Việt Nam, hội đồng quản trị và ban điều hành VPBank luôn chú trọng đến việc đầu tư công nghệ thông tin. Hệ thống công nghệ rất quan trọng trong công tác điều hành phát triển ngân hàng và đem lại lợi ích cho khách hàng và ngân hàng. Với khách hàng, công nghệ sẽ đem đến cho khách hàng sự hài lịng nhờ vào những dịch vụ ngân hàng có chất lượng tốt, thời gian giao dịch được rút ngắn, an toàn, bảo mật. Tuy
GVHD: Lê Tấn Nghiêm - 62 - SVTH: Phan Quế Linh
nhiên, việc đầu tư cho cơng nghệ tốn chi phí rất cao phải cần thời gian dài, trình độ cơng nghệ cịn yếu kém. Do tác động của chính sách kiềm chế lạm phát của chính phủ với chủ trương thắt chặt tín dụng trên tồn hệ thống ngân hàng trong những tháng đầu năm 2008, hệ thống mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch, máy ATM. Đã không mang lại hiệu quả cho ngân hàng, chịu chi phí tốn kém về việc th địa điểm, máy móc thiết bị, chi phí cho nhân viên làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng.