KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận
Qua phân tích rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tây Đô cho thấy hoạt động của Ngân hàng qua 3 năm 2007 – 2009 và 6 tháng đầu năm 2009 – 2010 là an tồn và hiệu quả. Cụ thể: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng qua các năm đều tăng trưởng, trong đó vốn điều chuyển của Ngân hàng ngày càng giảm. Điều này cho thấy Ngân hàng đã tập trung trong việc huy động vì dùng đồng vốn huy động để cho vay thì sẽ mang về lợi nhuận nhiều hơn. Doanh số cho vay và thu nợ có hướng tăng trưởng liên tục qua các năm với thành phần doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng như theo thời gian ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay và thu nợ. Dư nợ tăng, nói lên một phần khoản nợ vẫn chưa thu hồi được của Ngân hàng còn bị ứ đọng qua các năm. Từ đó, nợ xấu của Ngân hàng cũng tăng qua các năm nhưng tốc độ tăng trưởng chậm. Nhìn chung thì tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của Ngân hàng vẫn chiếm tỷ lệ thấp dưới mức 1%, nằm trong giới hạn quy định của NHNN, chứng tỏ Chi nhánh đã khống chế được tỷ lệ nợ xấu an tồn ở mức kiểm sốt được. Do vậy, rủi ro tín dụng của Ngân hàng Eximbak Chi nhánh Tây Đơ là thấp. Song, Ngân hàng vẫn luôn hướng tới thực hiện mục tiêu giảm thấp đến mức tối đa nợ xấu có thể trong những năm tiếp theo. Bên cạnh những kết quả đạt được, thì Ngân hàng vẫn còn một số hạn chế mà tự bản thân Chi nhánh không thể khắc phục được mà cần có sự có sự giúp đỡ của các cấp lãnh đạo và Hội sở nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra. Những hạn chế này được trình bày trong phần kiến nghị.
6.2 Kiến nghị
Qua quá trình tìm hiểu và phân tích tình hình rủi ro tín dụng của Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tây Đơ thì em có một số kiến nghị sau:
• Đối với Ngân hàng Nhà nước:
Ngân hàng Nhà nước cần giám sát chặt chẽ cũng như cần chú trọng công tác thanh tra và kiểm tra về tình hoạt động của các NHTM trong mọi khía cạnh như: cơng tác huy động vốn và cho vay có đúng theo quy định khơng ? Ngân hàng có thực hiện nghiêm túc việc trích lập dự phịng khơng, Ngân hàng có hạ thấp lãi suất
hay nới lỏng điều kiện cho vay để thu hút khách hàng hay không ?,…Thành phố Cần Thơ hiện nay Ngân hàng xuất hiện ngày càng nhiều và việc cạnh tranh giành thị phần lẫn nhau trên thị trường là điều khơng thể tránh khỏi. Do đó, Ngân hàng Nhà nước thường xuyên quản lý chặt chẽ các Ngân hàng Thương mại trên địa bàn thành phố Cần Thơ. Để hạn chế một số trường hợp để thu hút khách hàng mà một số Ngân hàng cạnh tranh không lành mạnh.
Ngân hàng Nhà nước cần đưa ra những quy định rõ ràng, cụ thể, tháo gỡ những vướng mắc trong thủ tục phát mãi tài sản, cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng phát huy quyền tự chủ trong hoạt động tín dụng của mình.
Đặc biệt là phải theo dõi sát tình hình biến động của Thế giới có ảnh hưởng đến tình hình kinh tế nước ta như thế nào, để có thể thơng báo kịp thời những tình huống xấu có thể xảy ra, từ đó có thể thơng báo và phổ biến một cách nhanh chóng cho hệ thống Ngân hàng một cách kịp thời và hiệu quả.
• Đối với bản thân Ngân hàng
Trong trang web của Hội sở nên cung cấp thông tin nhiều thông tin chi tiết của Chi nhánh, để tạo điều kiện thuận lợi hơn trong giao dịch và có cơ hội thu hút nhiều khách hàng tiềm năng.
Tăng cường cán bộ tín dụng để giảm cơng việc quá tải, tạo tâm lý nhẹ nhàng, làm việc sẽ hiệu quả hơn. Có chính sách tuyển dụng để thu hút nguồn tài lực làm việc cho Ngân hàng. Phải có sự ràng buộc cũng như chính sách đãi ngộ đối với nhân viên.
Tăng cường công tác quảng cáo để thu hút khách hàng, huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trên địa bàn. Do sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng, nên Ngân hàng cần có nhiều hơn nữa các chương trình quảng cáo, thơng tin về lãi suất trên thơng tin đại chúng.
Ngồi các ý kiến trên, thì với sự tăng trưởng của Ngân hàng qua các năm, cùng với nền kinh tế dần bình ổn thì Ngân hàng cũng như đội ngũ cán bộ tín dụng khơng được có sự nhận định lơ là, chủ quan trong công tác thẩm định, kiểm tra, xem xét cũng như giám sát chặt chẽ đối với những hồ sơ tín dụng mới của đội ngũ cán bộ. Mà phải cố gắng tăng cường giám sát cũng như thẩm định tình hình kinh doanh của
khách hàng ngày càng tốt hơn, để giảm thiểu rủi ro trong việc không thu hồi được nợ.
Đối với cán bộ tác nghiệp (đặc biệt là cán bộ tín dụng), trước khi Ngân hàng và khách hàng tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng, cán bộ tín dụng phải dành thời gian để giải thích rõ ý nghĩa của việc chuyển nợ xấu, để giúp người vay xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả đến khâu xây dựng lịch trả nợ mang tính khả thi và khoa học xác với tình hình sản xuất kinh doanh của mình. Tránh tình trạng người vay khơng hiểu rõ vấn đề chuyển nợ xấu nên kéo dài thời hạn khoản vay, qua đó làm cho tình trạng nợ diễn biến xấu đi.
Trong quá trình thẩm định, đặc biệt là tài sản thế chấp, nếu vượt mức tầm hiểu biết của bản thân thì cán bộ tín dụng nên xin ý kiến của cấp lãnh đạo hay giới chuyên môn để hạn chế việc đánh giá tài sản sai với thực tế, dẫn đến việc không bán được do khơng có thị trường tiêu thụ hay thanh lý được nhưng không thu hồi đủ khoản nợ mà khách hàng đã vay cũng như chi phí trong q trình thanh lý.
Ngồi ra, có thể phối hợp với các ngành, các cấp chính quyền địa phương, cộng tác với Ngân hàng trong việc thẩm định dự án và cho vay đúng đối tượng, đảm bảo an toàn về vốn. Bên cạnh đó, có thể tuyên truyền, tiếp thị cho khách hàng về các quy định cũng như thủ tục vay vốn của Ngân hàng. Vì sự hiểu biết của họ về các thủ tục của Ngân hàng còn rất nhiều hạn chế.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại (2010). Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại, tủ sách Đại Học Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2008). Giáo trình Quản trị ngân hàng, tủ sách Đại học Cần Thơ.
3. Nguyễn Văn Tiến (2001). Đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh
ngân hàng, nhà xuất bản thống kê.
4. Lê văn Tư – Lê Tùng Vân – Lê Hải Nam (2002). Tiền tệ ngân hàng – Thị trường tài chính. NXB Tài chính
5. Các báo cáo tài chính của Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tây Đô qua 3 năm 2007 – 2009 và 6 tháng đầu năm 2009 – 2010.