7. Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu
3.5 PHƯƠNG HƯỚNG NHIỆM VỤ TRONG NĂM 2012
Tiếp tục củng cố và phát triển bền vững đồng thời lấy chất lượng và hiệu quả làm mục tiêu hàng đầu trong chiến lược phát triển của chi nhánh.
Trích được dự phịng rủi ro, tăng cường kiểm soát và hạn chế phát sinh nợ
xấu.
Duy trì quan hệ tốt với khách hàng, chấm dứt quan hệ với khách hàng xấu, trả nợ lãi không đúng hạn.
Tập trung cho vay ngắn hạn tài trợ xuất khẩu các mặt hàng mà địa phương có thế mạnh như thủy sản, lương thực,… và phát triển mạng lưới bán lẻ.
Hỗ trợ và nâng cao năng lực, sự cạnh tranh đối với hoạt động bảo hiểm. Thực hiện chuyển đổi hoạt động tín dụng theo mơ hình TA2 hướng tới thông lệ chuẩn mực quốc tế, tăng cường công cụ quản lý, kiểm sốt trong hoạt đơng dịch vụ. Từng bước đẩy mạnh dịch vụ, đa dạng các loại hình sản phẩm, dịch vụ và khơng ngừng nâng cao chất lượng phục vụ.
Phát huy tối đa các dịch vụ hiện đang có là thế mạnh của chi nhánh so với Ngân hàng bạn trên địa bàn như thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ,..
Ứng dụng công nghệ hiện đại mở rộng mạng lưới, tăng cường công tác huy động vốn, từng bước tăng dần thị phần trên địa bàn.
Đáp ứng tối đa nguồn vốn cho các dự án đầu tư vào tỉnh Hậu Giang góp phần
hồn thiện mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của tỉnh.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG 4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG BIDV HẬU GIANG QUA 3 NĂM 2009-2011 VÀ QUÝ I NĂM 2012
Ngân hàng thương mại kinh doanh chủ yếu bằng nguồn vốn huy động từ nền
kinh tế. Như thế, nguồn vốn huy động có một vai trò rất quan trọng đối với hoạt
động của ngân hàng. Vì vậy, việc nghiên cứu nguồn vốn huy động của Ngân hàng là
rất cần thiết, đặc biệt là trong điều kiện nền kinh tế có nhiều biến động như hiện nay.
Trước khi đi sâu phân tích hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng, ta cần tìm
hiểu sơ bộ về tình hình nguồn vốn tại Ngân hàng trong thời gian qua, cụ thể là qua 3
năm 2009-2011 và quý I năm 2012 đã thay đổi như thế nào. Từ đó, đánh giá hoạt động huy động vốn sẽ tốt hơn và có các giải pháp thích hợp với tình hình chung của
Ngân hàng hơn.
Nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng có được là từ vốn huy động vốn và vốn
điều chuyển từ ngân hàng cấp trên khi nguồn vốn huy động không đáp ứng đủ nhu
cầu hoạt động của Ngân hàng. Mỗi khoản mục nguồn vốn đều có chi phí sử dụng khác nhau, tính thanh khoản khác nhau và thời gian hoàn trả cũng khác nhau, tùy vào mỗi ngân hàng mà có cơ cấu nguồn vốn sẽ khác nhau. Cụ thể tại Ngân hàng BIDV Hậu Giang tình hình nguồn vốn được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 3: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH HẬU GIANG TỪ NĂM 2009 – 2011
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV chi nhánh Hậu Giang)
Bảng 4: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH HẬU GIANG QUÝ I NĂM 2011 VÀ QUÝ I NĂM 2012
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV chi nhánh Hậu Giang)
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 2010/2009 2011/2010
Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền % Số tiền % Vốn huy động 345.922 15,59 473.879 17,04 301.044 13,99 127.957 36,99 -172.835 -36,47 Vốn điều chuyển 1.836.913 82,78 2.237.097 80,45 1.788.833 83,11 400.184 21,79 -448.264 -20,04 Vốn và các quỹ 36.251 1,63 69.899 2,51 62.465 2,90 33.648 92,82 -7.434 -10,64 Tổng Nguồn vốn 2.219.086 100 2.780.875 100 2.152.342 100 561.789 25,31 -628.533 -22,60
Quý I-2011 Quý I-2012 Quý I-2012/Quý I-2011 Chênh lệch Chỉ tiêu
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền %
Vốn huy động 341.879 16,34 430.737 18,50 88.858 25,99
Vốn điều chuyển 1.683.654 80,48 1.836.601 78,89 152.947 9,08
Vốn và các quỹ 66.598 3,18 60.854 2,61 -5.744 -8,63
0 500.000 1.000.000 1.500.000 2.000.000 2.500.000 3.000.000 Triệu đồng
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Quý I/ 2011 Quý I/2012
Vốn huy động Vốn điều chuyển Vốn và các quỹ Tổng nguồn vốn
Hình 5: BIỂU ĐỒ TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN
Trong nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng thì vốn điều chuyển (bao gồm từ Hội sở và một phần vốn vay các TCTD khác) chiếm tỷ trọng cao nhất (trên 80%)
qua các năm, kế đến là vốn huy động ln chiếm khoảng trên 10% và phần cịn lại trong tổng nguồn vốn là vốn và các quỹ của Ngân hàng.
Công tác huy động vốn của Ngân hàng ngày càng được chú trọng và phát triển. Tuy nhiên, do một số điều kiện khách quan mà hoạt động của Ngân hàng đa phần vẫn nhờ vào vốn điều chuyển từ cấp trên. Nhìn chung, tổng nguồn vốn hoạt
động của Ngân hàng qua 3 năm 2009-2011 có sự biến động khá rõ. Cụ thể là năm
2010 tổng nguồn vốn đạt 2.780.875 triệu đồng tăng 561.789 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 25,31% so với năm 2009, sang năm 2011 tổng nguồn vốn của Ngân hàng đạt 2.152.342 triệu đồng giảm 628.533 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm là 22,60% so với năm 2010. Lý do dẫn đến tổng nguồn vốn của Ngân hàng có sự sụt giảm trong năm 2011 bởi vì trong giai đoạn này nền kinh tế gặp nhiều khó khăn,
Chính phủ thực hiện các chính sách thắt chặt tín dụng. Khó khăn về nguồn vốn đầu
tư cho sản xuất kinh doanh kéo dài làm cho tình hình huy động vốn của Ngân hàng
có phần giảm xuống. Đến quý I năm 2012 thì tổng nguồn vốn tăng trở lại đạt
2.328.192 triệu đồng với tốc độ tăng 11,28% so với quý I năm 2011. Để rõ hơn tình hình nguồn vốn của Ngân hàng, ta sẽ đi sâu phân tích từng khoản mục trong cơ cấu nguồn vốn. Cụ thể như sau:
4.1.1 Vốn huy động
Vốn huy động là nguồn vốn rất quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng, nó phản ánh sự hiệu quả, tính độc lập của Ngân hàng và là một bộ phận quan trọng cấu thành nguồn vốn của Ngân hàng. Do ý thức tầm quan trọng của nguồn vốn huy
động trong quá trình kinh doanh. Ngân hàng đã nổ lực rất lớn để huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế, trong dân cư để bổ sung vào nguồn vốn hoạt
động kinh doanh, đảm bảo nguồn vốn ổn định và tăng liên tục nhằm giải quyết vấn đề khó khăn về vốn huy động như hiện nay.
Qua bảng số liệu ta thấy, vốn huy động của Ngân hàng qua các năm có sự biến động khá rõ. Cụ thể, năm 2010 lượng vốn huy động đạt 473.879 triệu đồng
tăng 127.957 triệu đồng tương đương tăng 36,99% so với năm 2009. Nguyên nhân
là do Ngân hàng đã có sự điều chỉnh mức lãi suất ngày càng hợp lý trong công tác
huy động vốn, đồng thời với đó là việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn đã thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng như: Chương trình tiết kiệm
rồng vàng Thăng Long, Chương trình tiết kiệm Đắc Lộc, Chương trình tiết kiệm thẻ
cào, Chương trình tiết kiệm Lộc Xuân may mắn và nhiều chương trình khuyến mãi
tặng quà tri ân khách hàng... Ngoài ra, Ngân hàng còn mở rộng thêm các dịch vụ
như: tăng cường các nghiệp vụ bảo lãnh, tài trợ thương mại, các chương trình rút thăm trúng thưởng... Thông qua việc áp dụng các mức suất linh hoạt, sản phẩm đa
dạng, phong phú đi cùng với các chương trình khuyến mại hấp dẫn và phát huy tốt
cơng tác chăm sóc khách hàng nên cơng tác huy động vốn trong năm 2010 đã đạt được những thành tựu nhất định.
Đến năm 2011 vốn huy động của Ngân hàng có sự sụt giảm khá mạnh, cụ thể lượng vốn huy động trong năm đạt 301.044 triệu đồng giảm 172.835 triệu đồng
tương ứng với tỷ lệ giảm là 36,47% so với năm 2010. Nguyên nhân là do trong năm
2011, Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư 02/2011/TT-NHNN quy định lãi
suất huy động VNĐ đối với các Tổ chức tín dụng bao gồm cả quà tặng và các
chương trình khuyến mại khơng được vượt q 14%/năm. Lạm phát trong năm này
vẫn còn giữ ở mức cao, nên mức lãi suất thực mà người gửi tiền nhận được là con số âm. Nhiều người dân khơng cịn mặn mà với việc gửi vào ngân hàng nữa, mà
chuyển sang các kênh đầu tư khác với mức độ sinh lời cao hơn chẳng hạn như kinh doanh vàng. Vì vậy mà lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư ít được gửi vào Ngân hàng
hơn so với năm 2010.
Bước sang quý I năm 2012 thì lượng vốn huy động đã tăng trở lại đạt
430.737 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng so với cùng kỳ năm 2011 là 25,99% là do Ngân hàng đã có sự điều chỉnh mức lãi suất ngày càng hợp lý trong công tác huy
động vốn. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng đã chủ động đưa ra các chương trình
khuyến mãi hấp dẫn với các giải thưởng lớn tiêu biểu là chương trình “Tiết kiệm dự
thưởng 55 năm BIDV”, “Tiết kiệm Lộc Xuân May Mắn” đã thu hút khá đông khách
hành tham gia. Từ đó làm tăng lượng vốn huy động của Ngân hàng trong những
tháng đầu năm 2012.
Qua phân tích cho thấy vốn huy động của Ngân hàng qua các năm tuy có sự biến động khá mạnh nhưng có thể thấy công tác huy động vốn của Ngân hàng đã
được quản lý tốt và có định hướng. Ngân hàng một mặt đã cố gắng duy trì các khách
hàng thân thuộc, mặt khác nhân viên phòng quan hệ khách hàng ln tranh thủ tìm kiếm những khách hàng mới nhằm huy động được nhiều vốn nhàn rỗi phục vụ cho hoạt động của Ngân hàng có hiệu quả hơn.
4.1.2 Vốn điều chuyển
Vốn điều chuyển chính là nguồn vốn đi vay từ Ngân hàng chủ quản cấp trên và một phần là đi vay từ các tổ chức tín dụng khác, nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh khi vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu hoạt động của Ngân hàng. Có thể thấy từ lúc thành lập cho đến nay, nguồn vốn này luôn chiếm một tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng. Cụ thể, năm 2010 lượng vốn điều chuyển của Ngân hàng là 2.237.097 triệu đồng tăng thêm 400.184 triệu đồng tương đương với tỷ lệ tăng là 21,79% so với năm 2009 và chiếm 80,45% tỷ trọng trong tổng nguồn vốn. Sang năm 2011 tuy nguồn vốn này có giảm so với năm 2010 nhưng vẫn chiếm tỷ trọng rất cao đến 83,11% trong tổng nguồn vốn. Đến quý I năm 2012 thì lượng
vốn điều chuyển đã tăng so với cùng kỳ năm 2011 và chiếm tỷ trọng là 78,89%
trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng. Một trong những nguyên nhân chính làm cho nguồn vốn điều chuyển luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn của Ngân
hàng. Do Ngân hàng muốn gia tăng doanh số cho vay mà nguồn vốn huy động với nguồn vốn và các quỹ khác trong các năm qua thì chiếm tỷ trọng khá nhỏ và có tốc
độ tăng tương đối thấp nên không đủ để Ngân hàng hoàn thành các chỉ tiêu của mình. Vì vậy mà Ngân hàng mới cần đến vốn điều chuyển từ cấp trên. Mặt khác, do phần lớn khách hàng của Ngân hàng đều là các Doanh nghiệp Nhà nước và Doanh nghiệp tư nhân thuộc khối ngành xây dựng, thương mại, nuôi trồng và xuất khẩu thủy hải sản …nên họ thường vay vốn với số tiền lớn để đầu tư và mở rộng hoạt
động. Vì thế, Ngân hàng thường thiếu vốn để cho vay, buộc phải đi vay thêm của Ngân hàng chủ quản để đáp ứng nhu cầu hoạt động tín dụng.
4.1.3 Vốn và các quỹ
Vốn và các quỹ trong các năm qua luôn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng. Nguồn vốn này có được là do một phần lợi nhuận của Ngân hàng chuyển vào. Cụ thể là :
Năm 2009 lượng vốn và các quỹ là 36.251 triệu đồng và chiếm 1,63% tỷ trọng trong tổng nguồn vốn.
Sang năm 2010 lượng vốn và các quỹ đạt 69.899 triệu đồng, so với năm 2009
nguồn vốn này tăng thêm 33.648 triệu đồng, tỷ lệ % tăng thêm là 92,82% và chiếm 2,51% tỷ trọng trong tổng nguồn vốn. Đến năm 2011 vốn và các quỹ đạt 62.465
triệu đồng giảm 7.434 triệu đồng tương ứng giảm 10,64% so với năm 2010 và chiếm 2,90% tỷ trọng trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng. Nguyên nhân là do trong năm 2011 lợi nhuận của Ngân hàng đã giảm khá mạnh, dẫn đến việc tạo lập các quỹ đã giảm xuống, vì vậy mà nguồn vốn và các quỹ trong năm giảm so với năm 2010.
Bước sang quý I năm 2012 lượng vốn và các quỹ của Ngân hàng tiếp tục giảm còn 60.854 triệu, so với quý I năm 2011 giảm 8,63%. Tương tự như năm 2011, do lợi nhuận của Ngân hàng trong quý I năm 2012 là còn số âm nên sự hình thành nguồn vốn và các quỹ cũng có phần giảm so với quý I năm 2011.
Tóm lại, qua phân tích có thể thấy nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng là khá lớn, đảm bảo đủ cho nhu cầu hoạt động hiện tại của mình. Tuy nhiên, hoạt động của Ngân hàng vẫn còn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển. Do đó, Ngân hàng cần có những biện pháp nâng cao công tác huy động vốn hơn nữa để nhằm
tăng cường nguồn vốn hoạt động và giảm dần sự phụ thuộc vào nguồn vốn điều
chuyển trong thời gian tới.
Để có thể đề ra các giải pháp nâng cao công tác huy động vốn phù hợp với
tình hình thực tế của Ngân hàng. Ta không chỉ phải biết rõ về cơ cấu nguồn vốn, mà cịn phải đi sâu phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng trong thời gian đã
qua. Do đó, cần phân tích vốn huy động theo nhiều tiêu chí khác nhau mới có thể
thấy rõ những mặt mạnh và những mặt hạn chế trong công tác huy động vốn tại Ngân hàng. Chính vì thế, tiếp sau đây đề tài sẽ đi vào phân tích tình hình huy động vốn tại chi nhánh từ năm 2009 đến q I năm 2012.
4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG BIDV HẬU GIANG QUA 3 NĂM 2009-2011 VÀ QUÝ I NĂM 2012 GIANG QUA 3 NĂM 2009-2011 VÀ QUÝ I NĂM 2012
Huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng không thể thiếu trong hoạt động kinh
doanh của Ngân hàng. Nguồn vốn huy động càng dồi dào càng giúp cho Ngân hàng có thể tự chủ hơn trong hoạt động kinh doanh của mình, mở rộng quy mơ tín dụng, đáp
ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế. Do địa bàn hoạt động chủ yếu
trong lĩnh vực nông nghiệp, hộ sản xuất, doanh nghiệp thương mại và dịch vụ nhỏ nên
công tác huy động vốn của Ngân hàng chú ý nhiều đến các nguồn vốn lớn và chi phí huy động thấp. Bởi vì khi huy động được nguồn vốn với chi phí thấp giúp Ngân hàng
tiết kiệm được chi phí trả lãi, mạnh dạn đầu tư làm tăng lợi nhuận và giảm thiểu được rủi ro. Đây là điều mà bất kỳ Ngân hàng nào hoạt động cũng muốn đạt được. Để thấy
được tình hình huy động vốn của BIDV Hậu Giang được rõ, đề tài bắt đầu tiến hành phân tích cơ cấu tổng vốn huy động trong thời gian qua của Ngân hàng, để biết được
những điểm mạnh cũng như những hạn chế còn tồn tại và tìm ra phương hướng giải quyết vấn đề.
Bảng 5 : VỐN HUY ĐỘNG THEO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2009 – 2011
Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: Phịng Kế hoạch tổng hợp BIDV chi nhánh Hậu Giang)
Bảng 6 : VỐN HUY ĐỘNG THEO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CỦA NGÂN HÀNG QUÝ I NĂM 2011 VÀ QUÝ I NĂM 2012
Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: Phịng Kế hoạch tổng hợp BIDV chi nhánh Hậu Giang)
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 2010/2009 2011/2010
Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền % Số tiền %
Tiền gửi tổ chức kinh tế 115.164 33,29 148.210 31,28 52.371 17,40 33.046 28,69 -95.839 -64,66
Tiền gửi dân cư 117.977 34,11 241.985 51,06 176.650 58,68 124.008 105,11 -65.335 -27,00 Tiền gửi Kho bạc
Nhà nước 112.781 32,60 83.684 17,66 72.023 23,92 -29.097 -25,80 -11.661 -16,19