7. Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu
4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG BID
4.2.1. Phân tích tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng
Bảng 5 : VỐN HUY ĐỘNG THEO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2009 – 2011
Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: Phịng Kế hoạch tổng hợp BIDV chi nhánh Hậu Giang)
Bảng 6 : VỐN HUY ĐỘNG THEO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CỦA NGÂN HÀNG QUÝ I NĂM 2011 VÀ QUÝ I NĂM 2012
Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: Phịng Kế hoạch tổng hợp BIDV chi nhánh Hậu Giang)
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 2010/2009 2011/2010
Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền % Số tiền %
Tiền gửi tổ chức kinh tế 115.164 33,29 148.210 31,28 52.371 17,40 33.046 28,69 -95.839 -64,66
Tiền gửi dân cư 117.977 34,11 241.985 51,06 176.650 58,68 124.008 105,11 -65.335 -27,00 Tiền gửi Kho bạc
Nhà nước 112.781 32,60 83.684 17,66 72.023 23,92 -29.097 -25,80 -11.661 -16,19
Tổng Vốn huy động 345.922 100 473.879 100 301.044 100 127.957 36,99 -172.835 -36,47
Chênh lệch
Quý I-2011 Quý I-2012
Quý I-2012/Quý I-2011 Chỉ tiêu
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền %
Tiền gửi Tổ chức kinh tế 55.991 16,38 60.825 14,12 4.834 8,63
Tiền gửi dân cư 229.095 67,01 316.461 73,47 87.366 38,14
Tiền gửi Kho bạc Nhà nước 56.793 16,61 53.451 12,41 -3.342 -5,89
33,29 34,11 32,60 31,28 51,06 17,66 17,40 58,68 23,92 16,38 67,01 16,61 14,12 73,47 12,41 0% 20% 40% 60% 80% 100%
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Quý I/ 2011 Quý I/2012
Tiền gửi tổ chức kinh tế Tiền gửi dân cư Tiền gửi Kho bạc Nhà nước
Hình 6: ĐỒ THỊ BIỂU DIỄN TỶ TRỌNG CƠ CẤU VỐN HUY ĐỘNG PHÂN THEO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG
Cơ cấu nguồn vốn huy động của BIDV Hậu Giang phân loại khách hàng gồm
3 phần: Tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư và tiền gửi của kho bạc
Nhà nước. Nhìn vào tỷ trọng của từng loại tiền gửi ta thấy rõ tiền gửi kho bạc Nhà
nước chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu nguồnvốn huy động, kế đến là tiền gửi tổ
chức kinh tế. Tiền gửi dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng vốn huy động, cụ thể lần lượt chiếm 34,11%, 51,06%, 58,68%, và 73,47% trong tổng vốn huy động của các năm 2009. 2010, 2011 và quý I năm 2012 và tăng trưởng ổn định qua các
năm. Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng cao là do trong những năm gần đây tình hình
kinh tế của tỉnh Hậu Giang có nhiều chuyển biến tích cực, cuộc sống người dân
được cải thiện và thu nhập cũng từng bước nâng cao. Nên người dân đã tận dụng số
tiền nhàn rỗi của mình để gửi vào Ngân hàng. Ngoài ra, BIDV Hậu Giang cũng đã chủ động đưa ra các hình thức tiền gửi tiết kiệm khá hấp dẫn, các chương trình khuyến mãi với quà tặng và các giải thưởng lớn nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào Ngân hàng. Vì đây là đối tượng có nguồn vốn khá ổn định và chi phí thấp rất cần thiết để sử dụng cho nghiệp vụ cấp tín dụng của Ngân hàng. Ngược lại, tỷ trọng tiền gửi của tổ chức kinh tế có xu hướng giảm dần, năm 2009 chiếm 33,29%,
17,40% trong tổng vốn huy động. Năm 2011 tình hình khó khăn chung của nền kinh tế khiến nhiều tổ chức kinh tế kinh doanh không hiệu quả nên việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế gặp nhiều khó khăn, đây chính là lý do làm tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế giảm mạnh. Bước sang quý I năm 2012, tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế trong tổng vốn huy động lại tiếp tục giảm chỉ còn chiếm 14,12%. Do hầu hết
lượng vốn nhà rỗi của các tổ chức kinh tế, đặc biệt là các doanh nghiệp trong những tháng đầu năm 2012 đều được sử dụng hết cho việc hoạt động kinh doanh nên lượng
vốn của các tổ chức này gửi vào Ngân hàng có phần giảm xuống so với cùng kỳ
năm 2011. Tiền gửi kho bạc Nhà nước tuy chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn huy động nhưng cũng đóng vai trị quan trọng trong việc ổn định lượng vốn huy động
của Ngân hàng. Cụ thể, năm 2010 tỷ trọng tiền gửi kho bạc Nhà nước chiếm 17,66% giảm 14,94% so với năm 2009 và tăng trở lại ở năm 2011 chiếm tỷ trọng 23,92%
trong tổng vốn huy động. Đến quý I năm 2012 thì tỷ trọng tiền gửi kho bạc Nhà
nước tiếp tục giảm chỉ còn chiếm 12,41% trong tổng vốn huy động của Ngân hàng.
Để tìm hiểu rõ hơn về tình hình biến động của từng loại tiền gửi ta tiến hành phân tích như sau:
Tiền gửi của tổ chức kinh tế
Năm 2009 lượng tiền gửi của tổ chức kinh tế gửi vào Ngân hàng là 115.164
triệu đồng. Đến năm 2010 lượng tiền gửi này đạt 148.210 triệu đồng tăng 33.046 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 28,69% so với năm 2009. Nguyên nhân làm
cho lượng tiền gửi của tổ chức kinh tế tăng là do Ngân hàng đã tăng cường nâng cao
chất lượng và cải tiến các dịch vụ thông qua nhiều kênh phân phối. Bao gồm qua mạng lưới ATM, đi cùng với các dịch thanh toán điện tử đáp ứng nhanh kịp thời cho việc chi trả tiền hàng, thuận tiện cho việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt thu hút nhiều doanh nghiệp mở tài khoản thanh tốn. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng đã chủ
động liên hệ với các tổ chức kinh tế để họ chấp nhận gửi tiền vào Ngân hàng với lãi
suất thỏa thuận. Đây là mức lãi suất ưu đãi dành cho các khách hàng thân thuộc nhằm giữ vững các khách hàng truyền thống gắn bó với Ngân hàng, chính vì thế mà
Đến năm 2011 lượng tiền gửi của tổ chức kinh tế đạt 52.371 triệu đồng, so
với năm 2010 giảm 95.839 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm là 64,66%. Nguyên
nhân là do trong năm 2011 tình hình kinh tế có nhiều biến động dẫn đến việc kinh
doanh của các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tìm đầu ra cho ngành chế biến thủy sản là cá tra và ba sa, các doanh nghiệp chế biến thức ăn cũng như xuất khẩu cũng gặp một số trở ngại. Việc kinh doanh chậm lại nên tình hình sử dụng tài khoản thanh tốn cũng giảm dần, vì vậy tiền gửi này vào tài khoản Ngân hàng giảm so với
năm 2010.
Bước sang quý I năm 2012 lượng tiền gửi của tổ chức kinh tế đạt 60.825 triệu đồng, so với quý I năm 2011 giảm 4.834 triệu đồng tương với tỷ lệ giảm là 8,63%.
Do hầu hết lượng vốn nhà rỗi của các tổ chức kinh tế, đặc biệt là các doanh nghiệp trong những tháng đầu năm 2012 đều được sử dụng hết cho việc sản xuất kinh doanh cũng như tìm đầu ra cho khâu tiêu thụ sản phẩm. Vì vậy mà lượng lượng tiền gửi của tổ chức kinh tế trong quý I năm 2012 có phần giảm so với cùng kỳ năm
trước.
Nhìn chung lượng tiền gửi của các tổ chức kinh tế trong 3 năm 2009- 2011 và
quý I năm 2012 có nhiều biến động, và có xu hướng giảm dần tỷ trọng trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng. Điều này chứng tỏ công tác huy động vốn của Ngân hàng đã đi đúng hướng, vì tiền gửi của các tổ chức kinh tế chủ yếu chủ yếu là tiền gửi dùng để thanh toán, chi trả tiền trong quá trình hoạt động kinh doanh.Ngân hàng chỉ có thể sử dụng một tỷ lệ nhất định trong tài khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế để cung cấp nghiệp vụ cho vay của mình.
Tiền gửi của dân cư
Đây là loại tiền gửi chủ yếu của cá nhân và hộ gia đình, mục đích dùng để
sinh lời. Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong tổng nguồn vốn huy
động. Qua bảng số liệu cho thấy được lượng vốn huy động từ dân cư qua các năm tăng giảm không đều. Cụ thể, năm 2009 huy động vốn trong dân cư đạt 117.977
triệu đồng, đến năm 2010 vốn huy động từ dân cư đạt 241.985 triệu đồng tăng 124.008 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 105,11% so với năm 2009. Nguyên nhân là do Ngân hàng đã chủ động trong việc điều chỉnh các mức lãi suất phù hợp
với tâm lý của người dân. Bên cạnh đó, là các chương trình và nhiều hình thức khuyến mãi hấp dẫn như: Chương trình tiết kiệm rồng vàng Thăng Long, Chương trình tiết kiệm Đắc Lộc, Chương trình tiết kiệm thẻ cào, Chương trình tiết kiệm Lộc Xuân may mắn và nhiều chương trình khuyến mãi tặng quà tri ân khách hàng... nên
thu hút được lượng tiền gửi từ dân cư tăng lên đáng kể. Mặt khác, do tình hình kinh
tế địa phương phát triển ổn định, người dân ngày càng có cuộc sống sung túc hơn vì thế mà tiền gửi của người dân vào Ngân hàng ngày một nhiều hơn.
Sang năm 2011 vốn huy động từ dân cư đạt 176.650 triệu đồng giảm 65.335
triệu đồng tương đương với tỷ lệ giảm là 27% so với năm 2010. Nguyên nhân làm
cho lượng tiền gửi từ dân cư giảm là do tình hình lãi suất có nhiều biến động và giữ ở mức thấp (dưới 14%/năm). Mặt khác, giá vàng lại tăng lên liên tục nên nhiều người dân đã tìm cơng cụ đầu tư thay thế khác như kinh doanh vàng để đầu tư thay
vì gửi tiền vào ngân hàng với lãi suất được hưởng tương đối thấp.
Đến quý I năm 2012 vốn huy động từ dân cư của Ngân hàng đã có sự tăng lên đạt 316.461 triệu đồng tương đương với tốc độ tăng là 38,14% so với cùng kỳ năm 2011. Nguyên nhân là do Ngân hàng đã tăng cường công tác huy động vốn trong dân cư và ngày càng đáp ứng tốt nhu cầu của người dân khi gửi tiền. Bên cạnh
đó, Ngân hàng cũng đã tổ chức các chương trình như “Tiết kiệm Lộc Xuân May
Mắn”, “Tiết kiệm dự thưởng 55 năm BIDV”,… với các giải thưởng lớn nên đã thu hút một số lượng khách hàng đáng kể góp phần tăng lượng tiền gửi trong dân cư vào những tháng đầu năm 2012.
Qua phân tích cho thấy nguồn vốn huy động từ dân cư tuy có tăng, giảm
không đều qua các năm nhưng đây vẫn là kênh huy động có hiệu quả của Ngân hàng. Ngân hàng cần có những biện pháp thiết thực để gia tăng lượng tiền gửi từ đối
tượng khách hàng này, vì lượng tiền nhàn rỗi trong người dân vẫn còn khá nhiều trong khi lượng tiền mà Ngân hàng huy động được từ dân cư còn khá khiêm tốn.
Tiền gửi kho bạc Nhà nước
Trong quá trình hình thành và phát triển của mình, kho bạc là khách hàng lâu
năm và quen thuộc của Ngân hàng. Lượng tiền kho bạc gửi vào chủ yếu là để chi trả lương cho các đơn vị hành chính sự nghiệp trên địa bàn. Tuy đây là nguồn vốn chỉ
dùng cho việc thanh toán giữa các đơn vị với nhau nhưng mỗi năm Ngân hàng cũng có thể tận dụng khoản vốn từ tiền gửi này, để có thể giảm được một phần áp lực về nguồn vốn cần thiết cho nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng.
Năm 2009 tiền gửi của kho bạc Nhà nước là 112.781 triệu đồng, sang năm 2010 tiền gửi của kho bạc Nhà nước là 83.684 triệu đồng giảm 29.097 triệu đồng
tương ứng giảm 25,80% so với năm 2009. Đến năm 2011, tiền gửi của kho bạc Nhà nước tiếp tục giảm 11.661 triệu đồng tương đương giảm 16,19% so với năm 2010. Bước sang quý I năm 2012 lượng tiền gửi của kho bạc Nhà nước vẫn có xu hướng
giảm so với quý I năm 2011 chỉ còn đạt 53.451 triệu đồng. Nguyên nhân là do các
năm qua kho bạc Nhà nước tỉnh Hậu Giang cần tiền để chi trả lương cho các đơn vị
hành chính, và phải đầu tư vào một số lượng vốn lớn để phát triển tỉnh nhà như: chi
ngân sách để mở rộng cơ sở hạ tầng, chi tiền cho các cơng trình xây dựng thuỷ lợi,
các dự án có vốn uỷ thác từ cấp trên…
Tóm lại, qua phân tích cho thấy tình hình huy động vốn của Ngân hàng là khá tốt mặc dù gặp khơng ít khó khăn do nhiều yếu tố tác động. Ngân hàng nên tiếp tục có những chương trình, kế hoạch để có thể tận dụng tối đa nguồn vốn huy động tại chỗ nhằm đáp ứng đúng lúc nhu cầu vốn cho nền kinh tế phục vụ quá trình sản xuất kinh doanh của người dân và các tổ chức kinh tế. Nhưng mỗi loại vốn huy động
đều phải chịu một mức lãi suất khác nhau, vì vậy Ngân hàng cần có những chính
sách để tiếp tục giữ vững và phát huy thế mạnh của mình đặc biệt là trong công tác huy động vốn từ đối tượng dân cư.