5. Nội dung và các kết quả ựạt ựược
5.3. MỞ RỘNG MẠNG LƯỚI GIAO DỊCH CỦA NGÂN HÀNG
Tận dụng các thế mạnh vốn có của mình: Thương hiệu uy tắn Ờ chất lượng, nguồn nhân lực ựược ựào tạo tốt, công nghệ ngân hàng hiện ựại ựể khai thác sâu thêm vào thị trường tránh nguy cơ bị các ựối thủ cạnh tranh chiếm lĩnh thị phần, Vietinbank Cần Thơ nên tăng cường mở rộng quy mô hoạt ựộng tắn dụng ựến các khu vực chiến lược như các vùng kinh tế trọng ựiểm, các khu công nghiệp, khu ựô thị mới, trung tâm thương mại,Ầ bằng cách mở rộng thêm một số chi nhánh, phòng, ựiểm giao dịch nhằm ựón ựầu xu hướng phát triển kinh tế của vùng, ựáp ứng nhanh, hiệu quả nhất nhu cầu vốn của khách hàng.
Tuy nhiên việc ựặt thêm chi nhánh, phòng giao dịch ở ựâu là một vấn ựề hết sức quan trọng cần ựược xem xét kỹ, phải thỏa mãn các ựiều kiện sau: tập trung nhiều khách hàng tiềm năng mà Ngân hàng ựang hướng ựến, phải xem xét tình hình cạnh tranh của các ựối thủ trên ựịa bàn ựó và tiềm năng phát triển trong tương lai. Ngoài một số phòng giao dịch sẵn có của Vietinbank Cần Thơ như hiện nay, Ngân hàng có thể mở rộng thêm các ựịa ựiểm giao dịch mới như: Bình Thủy, Ô Môn, Thốt Nốt, Cờ đỏ.
+ Phòng Giao Dịch Bình Thủy: Quận Bình Thủy là một trong hai quận trung tâm của thành phố Cần Thơ. Nơi ựây tập trung nhiều hộ kinh doanh cá thể, chưa có nhiều ngân hàng ựặt phòng giao dịch tại ựây, chủ yếu là các ngân hàng bán lẽ như NHTM Cổ phần Sài Gòn Hà Nội, NHTM Cổ phần Việt Á là các ựối thủ cạnh tranh trực tiếp, còn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thì chú trọng ựến hoạt ựộng cho vay chủ yếu là các hộ nông dân, các sản phẩm của ngân hàng Nông nghiệp cho các hộ kinh doanh cá thể chưa nhiều và họ cũng không chú trọng ựến thị trường này. Dân cư ở khu vực này chủ yếu là buôn bán nhỏ, các hộ kinh doanh làm ăn hiệu quả, thu nhập cũa người dân khá ổn ựịnh,
nhu cầu tiêu dùng tăng nên ựây là cơ hội tốt cho Vietinbank Cần Thơ khai thác thị trường này.
+ Phòng Giao Dịch Ô Môn, Thốt Nốt, Cờ đỏ: đây là những nơi tập trung rất nhiều hộ kinh doanh cá thể, kinh doanh nhiều mặt hàng khác nhau và là những thị trường lớn. Dân cư hoạt ựộng thương mại dịch vụ rất nhiều, nhiều hộ sản xuất kinh doanh với quy mô lớn. Thu nhập người dân dần ựược cải thiện hứa hẹn sự phát triển ựầy tiềm năng. Hiện nay trên các ựịa bàn này chỉ có phòng giao dịch của một số ngân hàng như: ngân hàng phát triển nhà đBSCL (MHB), ngân hàng Phương Nam, Ngân hàng đông Á, ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tắn (Sacombank) và Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn. Trên thị trường này chỉ có ngân hàng Sacomank, ngân hàng Phương Nam và ngân hàng đông Á là ựối thủ cạnh tranh chủ yếu bởi họ là những ngân hàng chuyên về bán lẽ. Áp lực cạnh tranh trên thị trường này chưa nhiều, Vietinbank Cần Thơ sẽ có cơ hội lớn trong việc khai thác thị trường này.
Tóm lại, mở rộng phạm vi hoạt ựộng bằng cách phát triển hệ thống các phòng giao dịch, các máy ATM là một ựiều rất cần thiết trong bối cảnh hiện nay. Các ngân hàng khác tại Cần Thơ ựã và ựang tắch cực thực hiện. Do ựó, nếu không nhanh chóng mở rộng thì thị phần có nguy cơ sẽ thu hẹp lại. Hơn nữa hội nhập kinh tế quốc tế ựem lại nhiều thách thức lớn, nhất là sự xâm nhập của các ngân hàng nước ngoài vào thị trường Việt Nam, lúc ựó nếu thị phần của Vietinbank không lớn sẽ có nguy cơ bị loại ra khỏi cuộc chơi. đó là một thách thức to lớn và ựang ựến rất gần. Vì vậy ựây là việc mà Ngân hàng cần làm ngay. 5.4. GIẢI PHÁP TĂNG KHẢ NĂNG HUY đỘNG VỐN
Trong hoạt ựộng của Ngân hàng, giữa huy ựộng vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ nhân quả với nhau. Huy ựộng vốn là giải pháp hàng ựầu ựể Ngân hàng phát triển và ựảm bảo kinh doanh. Cần có chắnh sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác mọi tiềm năng về vốn, ựể có ựược nguồn vốn ựủ mạnh ựáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng như hoạt ựộng kinh doanh khác của Ngân hàng.
Chi nhánh cần có chắnh sách lãi suất linh hoạt phù hợp với lãi suất thị trường. Thường xuyên cập nhật tình hình lãi suất trên từng ựịa bàn và từng vùng, linh ựộng ựiều chỉnh phù hợp với thị trường và khung lãi suất theo quy ựịnh của
đẩy mạnh việc huy ựộng tiền tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu NHTM,Ầ kể cả bằng ựồng Việt Nam, ngoại tệ khi cần thiết.
Nguồn vốn huy ựộng cần tập trung chủ yếu vào vốn nhàn rỗi từ dân cư, vốn chưa sử dụng của các doanh nghiệpẦ Chi nhánh có thể thực hiện một số phương thức sau:
- Ngoài phương thức gửi tiền tiết kiệm mang tắnh truyền thống như gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn: 3 tháng, 6 tháng, 1 năm trở lênẦ thì vẫn chưa có sức thu hút do cách thực hiện của mọi ngân hàng cạnh tranh ựều như nhau, nên cần phải tạo sự khác biệt bằng các hình thức như: dự thưởng, bốc thăm trúng thưởng,Ầ
- Áp dụng phương thức gửi góp nhiều lần lấy một lần, lãi tắnh theo số tiền gửi. Vì với thu nhập ựại bộ phận dân cư hiện nay thì không thể có số tiền gửi lớn, làm như vậy tắch luỹ nhiều hơn.
- Phát triển mạnh hơn công tác Marketing trong huy ựộng vốn. Cần tiếp cận những ựơn vị mới thành lập, những ựơn vị cần gửi vốn lưu ựộng bằng hình thức gửi thư mời, quà chúc mừng, gửi hoa, gửi ựiện mừng,Ầ
- đưa ra chỉ tiêu huy ựộng vốn cho từng cán bộ công nhân viên. Ngoài ra, cần phải có các hoạt ựộng tuyên dương những cá nhân và tập thể vượt kế hoạch ựược giao bằng cách thưởng ngày phép, tiền hoặc hiện vậtẦ Từ ựó, tạo phong trào trong Chi nhánh giúp nâng cao tinh thần trách nhiệm của mọi người hơn.
- Thực hiện bảo hiểm tiền gửi ựầy ựủ cho các loại tiền gửi, ựặc biệt là tiền gửi trung và dài hạn, khách hàng sẽ yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng. đội ngũ nhân viên giao dịch phải năng ựộng, sáng tạo, thân thiện tạo cảm giác an toàn, thoải mái cho khách hàng.
- Có thể kết hợp với giải pháp mở rộng mạng lưới giao dịch ựể tăng khả năng cạnh tranh trong huy ựộng vốn, tạo uy tắn giúp phát triển thương hiệu Ngân hàng Công Thương.
5.5. đẨY MẠNH HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN
5.5.1. Nâng cao chất lượng tắn dụng là yếu tố quyết ựịnh cho sự thành công công
+ Cán bộ tắn dụng cần phải ựánh giá chắnh xác hơn các phương án cho vay, tài sản ựảm bảo. Vì thông qua ựó mới có thể xác ựịnh ựược năng lực kinh doanh, lợi nhuận của doanh nghiệp, hộ gia ựìnhẦ
+ Các dự án có thực sự khả thi không ựó chắnh là yếu tố chủ yếu của việc cho vay, không nên quá coi trọng tài sản ựảm bảo.
+ Áp dụng kỹ thuật, công nghệ thông tin quản lý khách hàng chặt chẽ hơn nữa.
+ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm phát hiện ra, ngăn chặn, khắc phục kịp thời các loại sai sót trong hồ sơ và các quy trình,Ầ ựể hạn chế những rủi ro về tài sản và con người.
5.5.2. đẩy mạnh công tác xử lý nợ tồn ựọng, phát triển dư nợ và giảm tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là yêu cầu cấp thiết hiện nay lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là yêu cầu cấp thiết hiện nay
Như ựã phân tắch ở trên thì các khoản nợ tồn ựọng và khó ựòi ựều xuất phát từ hầu hết các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh và trên hầu hết các ngành. Vì thế trong ựiều kiện hiện tại ựể thu ngay các khoản nợ trên là một việc hết sức khó khăn nên Chi nhánh cần có các biện pháp như kiểm tra, kiểm soát hoạt ựộng kinh doanh của các ựơn vị, tiến hành thu nợ theo từng ựợt một. Yêu cầu sự cam kết của các ựơn vị. Nếu các khoản vay này ựược hoàn trả ựúng thời hạn thì sẽ giảm lãi và có thể có chắnh sách ưu ựãi nếu cần thiết.
Mặt khác ựối với các thành phần khác vay có tài sản ựảm bảo thì cần tạo áp lực ựể có thể tiến hành thu các khoản nợ tồn ựọng. Tạo ựiều kiện và thời gian cho khách hàng có thể thanh toán dứt ựiểm.
Giảm triệt ựể các khoản vay liên quan ựến các dự án phát triển mới. Tập trung vốn cho các lĩnh vực như thương mại dịch vụ, thông tin liên lạc dễ mang lại hiệu quả, nhu cầu vốn lớn mà thu hồi vốn tốt hơnẦ
Chủ ựộng tiếp cận với các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, doanh nghiệp mới thành lập có nhu cầu vốn lớnẦ Tránh tình trạng khách hàng tự tìm ựến như hiện nay.
Tình hình nợ xấu của Chi nhánh tuy nằm trong mức an toàn. Tuy nhiên cần phải coi trọng việc tiến hành tốt công tác thu nợ, nâng cao chất lượng các khoản cho vay như:
+ Thường xuyên kiểm tra vốn có ựược sử dụng ựúng mục ựắch như ựã thoả thuận hay không.
+ Các dự án cần phải thực sự có tắnh khả thi hợp lý thì mới xem xét cho vay.
+ Giá trị tài sản ựảm bảo cần phải ựược ựánh giá chắnh xác hơn.
+ Cho vay ựối với các doanh nghiệp nhà nước thì cần phải có sự cam kết của một ựơn vị bảo lãnh khác. Cần hỗ trợ kịp thời ựối tượng này trong quá trình cổ phần hóa doanh nghiệp lại ựang gặp khó khăn về tài chắnh.
+ Các cán bộ tắn dụng cần phải tắch cực hơn trong công tác thu nợ, không nên cho vay ồ ạt, thiếu kiểm soát.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Cùng với sự lớn mạnh của Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Cần Thơ ngày càng phát triển và tự khẳng ựịnh mình ựối với nền kinh tế ựịa phương. Là một ngân hàng thương mại ựang từng bước cổ phần hóa, mục ựắch kinh doanh không chỉ vì lợi nhuận mà Chi nhánh còn chú trọng quan tâm ựến hiệu quả phát triển kinh tế - xã hội của ựịa phương. Thực tế trong những năm vừa qua, hoạt ựộng cho vay của Ngân hàng ựã giúp cho người dân ựẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tiếp thu và ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, hỗ trợ vốn xây nhà ở, các khu dân cư,Ầ đã góp phần rất lớn trong việc phát triển kinh tế ựịa phương, ổn ựịnh lưu thông tiền tệ, giảm lạm phát cho vùng.
Qua việc phân tắch tình hình cho vay ngắn hạn của Chi nhánh Vietinbank Cần Thơ trong ba năm gần ựây ta thấy hoạt ựộng tắn dụng ựã ựem lại hiệu quả khá tốt. Tình hình nguồn vốn huy ựộng có chiều hướng tăng ựáng kể, ựặc biệt là vốn huy ựộng ngắn hạn và sẽ tiếp tục tăng lên trong những năm tới, từ ựó Ngân hàng sẽ chủ ựộng hơn trong việc sử dụng vốn cho vay. Tuy nhiên, nguồn vốn huy ựộng từ dân cư chưa phát huy hết hiệu quả. Nhìn chung, doanh số cho vay và doanh số thu nợ ngắn hạn thực hiện tốt, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ ựược cải thiện ựáng kể và luôn ở mức chấp nhận ựược, vòng quay vốn tắn dụng cao. Tình hình dư nợ ngắn hạn tăng khá, chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng dư nợ cho vay và sẽ tốt hơn nếu nâng cao thêm doanh số cho vay ựể tăng khoản dư nợ, mang lại khoản thu nhập từ lãi cho Ngân hàng nhiều hơn.
Tuy nhiên, khi hội nhâp kinh tế quốc tế gắn liền với việc các cam kết kinh tế, vấn ựề cạnh tranh bình ựẳng với các tổ chức tắn dụng nước ngoài thì sức ép trên vai hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và Vietinbank nói riêng là rất nặng nề. Cho ựến hiện nay, Vietinbank Cần Thơ vẫn ựang tiếp tục nâng cao hiệu quả kinh doanh của mình, cụ thể là hoạt ựộng cho vay ngắn hạn. Và ựể làm ựược ựiều này, Ngân hàng nên có một chiến lược kinh doanh phù hợp với khả năng bản thân Ngân hàng cũng như phù hợp với môi trường kinh doanh mà
cho sự tồn tại và phát triển một ngân hàng trong tương lai. Vietinbank Cần Thơ muốn duy trì và nâng cao vị thế, tầm uy tắn của mình thì cần có nhiều chắnh sách cạnh tranh mới, bên cạnh ựó, cần khắc phục những tồn tại và chưa hợp lý trong hoạt ựộng kinh doanh của mình.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Hiện nay, các ngân hàng thương mại quốc doanh phát triển phụ thuộc nhiều vào sự kiểm soát của nhà nước mà không hề có một chắnh sách kinh doanh ựộc lập. điều này làm hạn chế tắnh chủ ựộng và linh hoạt của các ngân hàng trong kinh doanh. Tuy nhiên các ngân hàng thương mại vẫn chiếm ưu thế trong các hoạt ựộng ựầu tư và hệ thống phát triển mạnh mẽ. Nhưng xét về tắnh cạnh tranh thì còn nhiều mặt yếu kém như về hoạt ựộng huy ựộng vốn, cho vay,Ầ Vì thế cần tăng cường tắnh tự chủ ựối với các ngân hàng thương mại là cần thiết. Việc sử dụng vốn tự có và giảm sự phụ thuộc là ựồng nghĩa với tăng khả năng cạnh tranh với các tổ chức tắn dụng khác.
Ngân hàng nhà nước Việt Nam cần nghiên cứu bổ sung các ựiều khoản trong các quy ựịnh cho phù hợp với hoàn cảnh hiện tại và quy ựịnh mức dự phòng khác nhau ựối với từng hoàn cảnh cụ thể.
Ngân hàng nhà nước Việt Nam cần có hệ thống các chuẩn mực ựể xếp loại chất lượng các ngân hàng thương mại cùng hoạt ựộng trên thị trường. Từ ựó, tạo cơ sở cho các ngân hàng thương mại nhà nước có cơ sở tiến hành quá trình cổ phần hoá. Và cũng trên cơ sở ựó ngân hàng có thể gia tăng nguồn vốn ựiều lệ.
Ngân hàng nhà nước cần tăng thêm các quyền lợi và trách nhiệm tạo ựiều kiện phát triển thêm các loại hình mới. Tạo ra thương hiệu cho hoạt ựộng của các ngân hàng Việt Nam có chỗ ựứng vững chắc và tạo uy thế cạnh tranh trong thời kỳ hội nhập.
Ngân hàng nhà nước cần phải gia tăng khả năng phối hợp với các cơ quan có liên quan trong việc hoàn thiện các quy ựịnh và biểu mẫu về thủ tục thế chấp, cầm cố, bảo lãnh, phát mãiẦ thuận lợi cho xử lý tài sản ựảm bảo.
6.2.2. Kiến nghị ựối với Ngân hàng Công Thương Việt Nam
Ngân hàng Công Thương Việt Nam cần quy ựịnh hướng dẫn cụ thể hơn cho vay ựối với các ựối tượngẦ Từ ựó, giúp cho Chi nhánh có thể mở rộng và
nâng cao hiệu quả của hoạt ựộng tắn dụng. Cán bộ tắn dụng có cơ sở ựể tiến hành cho vay. Tạo ựiều kiện cho người vay vốn có thể tiếp cận nguồn vốn ngân hàng hiệu quả hơn. đồng thời Chi nhánh có thể thực hiện tốt vai trò của mình là góp phần phát triển kinh tế ựịa phương.
Triển khai các biện pháp quản lý tắn dụng chặt chẽ hơn như phân tắch hoạt ựộng kinh doanh và tài chắnh của khách hàng, nâng cao năng lực thẩm ựịnh tài sản ựảm bảoẦ bằng hình thức quản lý chặt chẽ các hoạt ựộng của các Chi nhánh trong hệ thống của mình.
Hoàn thiện hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro của hệ thống Ngân hàng Công Thương, ựảm bảo cung cấp thông tin ựầy ựủ về tình hình vay nợ và lịch sử vay nợ ựể dễ dàng kiểm soát.
Chủ ựộng xây dựng chiến lược khách hàng trong huy ựộng vốn và kinh doanh tắn dụng. Trong hoạt ựộng hiện nay thì chắnh sách Marketing thu hút khách hàng là phương châm cho sự thành công.
Thiết lập quy chế lập quỹ dự phòng rủi ro phù hợp, cần cho phép các Chi