5. Nội dung và các kết quả ựạt ựược
3.1.3. Cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ
3.1.3.1. Cơ cấu tổ chức Ban Giám đốc (BGđ) CN NHCT TPCT Các phòng giao dịch Các phòng ban PGD Ninh Kiều PGD Phong điền PGD Cái Tắc Phòng Kế toán Phòng Tổ chức Hành chắnh Phòng Khách hàng Doanh nghiệp Phòng Khách hàng cá nhân Phòng Kiểm soát nội bộ Phòng Quản lý rủi ro Phòng Thanh toán xuất nhập khẩu Phòng Ngân quỹ Quỹ tiết kiệm số 1 Quỹ tiết kiệm số 2 Quỹ tiết kiệm số 3 đGD Xuân Khánh Phòng thông tin ựiện toán
3.1.3.2. Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban
+ Phòng kế toán: thực hiện các nghiệp vụ liên quan ựến quá trình thanh toán như: thu tiền theo yêu cầu khách hàng (ủy nhiệm chi), mở tài khoản cho khách hàng, kết toán các khoản thu chi trong ngày ựể xác ựịnh lượng vốn hoạt ựộng của Ngân hàng, dùng bút toán chuyển khoản giữa Ngân hàng và NHNN, mua bán các loại séc cho khách hàng có nhu cầu.
+ Phòng tổ chức hành chắnh: sắp xếp, bố trắ cán bộ vào các công việc phù hợp, quản lý toàn bộ các hoạt ựộng có liên quan ựến cán bộ công nhân viên, hoạt ựộng của ngân hàng, an ninh, an toàn cho hoạt ựộng ựó.
+ Phòng Khách hàng Doanh nghiệp: thực hiện các khoản cho vay ựối với khách hàng, thực hiện kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay, báo cáo thống kê, xây dựng các kế hoạch vốn cho toàn Chi nhánh, vạch ra kế hoạch hoạt ựộng tắn dụng.
+ Phòng khách hàng cá nhân: thực hiện các nghiệp vụ huy ựộng vốn dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm của dân cư và tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp, kỳ phiếu.
+ Phòng kiểm soát nội bộ: có trách nhiệm kiểm tra mọi hoạt ựộng của Ngân hàng nhằm mục ựắch ựảm bảo việc thực hiện các nguyên tắc, chế ựộ một cách ựúng ựắn, ngăn ngừa những vi phạm có thể xảy ra.
+ Phòng quản lý rủi ro: là phòng có nhiệm vụ tham mưu cho Giám ựốc Chi nhánh về công tác quản lý rủi ro cho Chi nhánh. Quản lý, giám sát việc thực hiện danh mục cho vay ựầu tư, ựảm bảo tuân thủ các giới hạn tắn dụng cho từng khách hàng, dự án, phương án, ựề nghị cấp tắn dụng. Thực hiện các chức năng quản lý, ựánh giá rủi ro trong toàn bộ hoạt ựộng của Ngân hàng.
+ Phòng thanh toán xuất nhập khẩu: kinh doanh ngoại tệ, thực hiện các khoản cho vay bằng ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan ựến hoạt ựộng thanh toán quốc tế.
+ Phòng ngân quỹ: là nơi các khoản thu chi tiền mặt ựược thực hiện khi có nhu cầu về tiền mặt với sự xác nhận của phòng kế toán, khách hàng sẽ ựến nhận tại phòng ngân quỹ, ngược lại phòng ngân quỹ sẽ kiểm tra số tiền của ựơn vị nộp vào tài khoản của Ngân hàng.
+ Phòng thông tin ựiện toán: thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống ựiện toán tại Chi nhánh. Bảo trì, bảo dưỡng thông suốt hoạt ựộng cho hệ thống máy tắnh của Chi nhánh.
+ Các phòng giao dịch: cũng thực hiện các nhiệm vụ giống như tại hội sở chắnh như nghiệp vụ tắn dụng, huy ựộng vốn, thanh toánẦ
3.1.4. Các lĩnh vực hoạt ựộng tại Ngân hàng
Huy ựộng vốn
- Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNđ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư.
- Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn: tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng Việt Nam ựồng (VNđ) và ngoại tệ, tiết kiệm dự thưởng và tiết kiệm tắch lũyẦ
- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếuẦ
Cho vay và ựầu tư
- Cho vay ngắn hạn bằng VNđ và ngoại tệ. - Cho vay trung, dài hạn bằng VNđ và ngoại tệ.
- Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất.
- đồng tài trợ và cho vay hợp vốn ựối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài.
- Cho vay tài trợ, ủy thác theo chương trình: đài Loan, Việt đức và các hiệp ựịnh tắn dụng khung.
- Thấu chi cho vay tiêu dùng.
- Hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tắn dụng và các ựịnh chế tài chắnh trong nước và quốc tế.
- đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế.
Bảo lãnhtiền
Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế): bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp ựồng, bảo lãnh thanh toán.
Thanh toán và tài trợ thương mại
- Phát hành, thanh toán thư tắn dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tắn dụng nhập khẩu.
- Nhờ thu xuất, nhập khẩu; nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A).
- Chuyển tiền trong nước và quốc tế. - Chuyển tiền nhanh Western Union.
- Thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc.
- Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, thẻ ATM. - Chi trả kiều hốiẦ
Ngân quỹ
- Mua bán ngoại tệ (Spot, Forward, SwapẦ).
- Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chắnh phủ, tắn phiếu kho bạcẦ).
- Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng bạc, ựá quý, giấy tờ có giá, bằng phát minh sáng chế.
Thẻ và ngân hàng ựiện tử
- Phát hành và thanh toán thẻ tắn dụng nội ựịa, thẻ tắn dụng quốc tế. - Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt.
- Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking.
Các hoạt ựộng khác
- Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ. - Tư vấn ựầu tư tài chắnh.
- Cho thuê tài chắnh.
- Môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục ựầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khoán.
- Tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ qua Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản.
để hoàn thiện các dịch vụ nhằm ựáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, tạo ựà cho sự phát triển và hội nhập, Ngân hàng luôn có tầm nhìn chiến lược trong ựầu tư và phát triển, tập trung ở 3 khu vực:
- Phát triển nguồn nhân lực - Phát triển công nghệ. - Phát triển kênh phân phối.
3.1.5. Quy trình xét duyệt cho vay tại NH
Chi nhánh Ngân hàng Công thương Cần Thơ thực hiện qui trình xét duyệt cho vay như sau:
(1) (2)
Căn cứ vào các yếu tố sau
(3) Vấn ựề pháp lý Tài sản thế chấp Phương án kinh doanh
(7) (6) (5) (4)
Sơ ựồ: Qui trình cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Cần Thơ
Giải thắch sơ ựồ:
Bước 1: Khi khách hàng ựặt quan hệ muốn vay vốn Ngân hàng thì cán bộ tắn dụng (CBTD) tại Ngân hàng có nhiệm vụ hướng dẫn khách hàng làm các thủ tục vay vốn. CBTD kiểm tra hồ sơ về các vấn ựề như tắnh pháp lý của người vay, thẩm ựịnh kỹ lưỡng phương án vay vốn, các ựiều kiện về tài sản thế chấp,Ầ
Bước 2: Trưởng phòng tắn dụng nhận hồ sơ do CBTD chuyển ựến. Tùy theo các yếu tố pháp lý, tài sản thế chấp, phương án kinh doanh mà CBTD lập Tờ trình thẩm ựịnh ghi rõ ý kiến của mình về việc không cho vay hoặc quyết ựịnh số lượng tiền vay, thời hạn vay và phương thức giải ngân, kỳ hạn trả nợ và hoàn tất hồ sơ vay. Chịu trách nhiệm về tắnh ựầy ựủ và hợp pháp của toàn bộ hồ sơ khách hàng, trình cho Trưởng phòng Tắn dụng (TPTD) phê duyệt.
Bước 3: Kiểm tra, thẩm ựịnh lại toàn bộ hồ sơ và các tiêu chuẩn, ựiều kiện cho vay, tài sản bảo ựảm,Ầ theo qui ựịnh hiện hành. Trình cho Ban giám ựốc (BGđ) phê duyệt. Chịu trách nhiệm trước BGđ về tắnh ựầy ựủ và hợp pháp của toàn bộ hồ sơ khách hàng, tắnh trung thực và chắnh xác của Tờ trình thẩm ựịnh do CBTD trình.
Bước 4: Ra quyết ựịnh phê duyệt khoản vay trên cơ sở kiểm tra toàn bộ hồ
Khách hàng Ngân hàng (Cán bộ tắn dụng) Trưởng phòng tắn dụng Thanh lý
Thu nợ Ngân quỹ
giải ngân
CBTD lập hồ sơ
BGđ duyệt
ựịnh và lý do từ chối của mình vào Tờ trình thẩm ựịnh, sau ựó gửi phòng tắn dụng ựể soạn thảo văn bản trả lời khách hàng. Hồ sơ ựược chấp thuận sau ựó chuyển về cho CBTD ựể lập khế ước vay tiền hoặc sổ vay tiền cho khách hàng.
Bước 5: Sau khi thủ tục hoàn tất, sẽ gửi ựến bộ phận kế toán ựể lập phiếu chi tiền. Kế ựến chuyển sang bộ phận ngân quỹ ựể tiến hành giải ngân cho khách hàng.
Bước 6: Bộ phận tắn dụng giữ hồ sơ pháp lý của khách hàng và theo dõi quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng, ựôn ựốc khách hàng trả nợ ựịnh kỳ.
Bước 7: Khi khách hàng trả hết nợ, CBTD tiến hành phối hợp với bộ phận kế toán ựối chiếu, kiểm tra ựể tất toán khoản vay. Khi bên vay trả xong nợ gốc, lãi và phắ (nếu có) thì hợp ựồng tắn dụng ựương nhiên hết hiệu lực. Nếu bên vay yêu cầu thì CBTD soạn thảo Biên bản thanh lý hợp ựồng tắn dụng ựể trình lãnh ựạo ký biên bản thanh lý. Trong trường hợp ựến ngày ựáo hạn, nếu khách hàng có lý do chắnh ựáng xin gia hạn thêm thì phải làm ựơn gia hạn kịp thời, nếu không Ngân hàng sẽ chuyển nợ quá hạn và tiến hành các biện pháp cần thiết ựể thu hồi vốn vay, có thể là phát mãi, thanh lý tài sản thế chấp.
3.2. PHÂN TÍCH HOẠT đỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG 3.2.1. Tình hình hoạt ựộng kinh doanh tại NH (2006 Ờ 2008) 3.2.1. Tình hình hoạt ựộng kinh doanh tại NH (2006 Ờ 2008)
3.2.1.1. Tình hình hoạt ựộng tắn dụng tại NH (2006 Ờ 2008)
Ngân hàng hoạt ựộng dưới sự ựiều hành và quản lý của Ngân hàng Công thương Việt Nam ựã liên tục ựem lại hiệu quả cao trong kinh doanh. Ngay từ ựầu Chi nhánh ựã biết tận dụng huy ựộng nguồn vốn tại chỗ thông qua việc mở thêm các ựiểm giao dịch trong thành phố và một số quận, huyện có nền kinh tế trọng ựiểm như Ninh Kiều, Xuân Khánh, Phong điền, Cái Tắc, Khu Công Nghiệp Trà Nóc (hiện nay ựược tách ra thành chi nhánh Cấp I). đây cũng là những ựịa bàn có vị trắ chiến lược của Thành phố Cần Thơ, nhờ có lợi thế về ựịa hình và nguồn lao ựộng phong phú ựã làm cho tình hình kinh tế - xã hội ở ựây phát triển rất nhanh. Hoạt ựộng tắn dụng và các dịch vụ của Ngân hàng ngày càng mở rộng và phát triển. Thị phần tắn dụng ngày càng tăng làm cho uy tắn của Ngân hàng ngày một lớn mạnh. đây là tắn hiệu ựáng mừng ựối với Chi nhánh.
Qua bảng 01 và hình 01, nhìn chung tổng nguồn vốn của Chi nhánh có biến ựộng khả quan qua các năm mặc dù chi nhánh Khu Công Nghiệp Trà Nóc trực thuộc Chi nhánh Cần Thơ ựã ựược chuyển thành chi nhánh cấp I, trực thuộc Hội sở chắnh trong năm 2006. Sự chia tách ựó ựã làm cho nguồn vốn cũng như doanh số cho vay của Vietinbank Cần Thơ giảm ựi. Nhưng với tốc ựộ tăng trưởng nhanh của vốn huy ựộng, tổng nguồn vốn ựã dần ựạt gần mức 2.000 tỷ ựồng vào cuối năm 2008. Nguồn vốn kinh doanh của Chi nhánh ựược chia thành hai loại: vốn ựiều chuyển và vốn huy ựộng.
Bảng 01: TÌNH HÌNH HUY đỘNG VỐN (2006 Ờ 2008) đVT: Triệu ựồng Chênh lệch 2006 Ờ 2007 Chênh lệch 2007 Ờ 2008 Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Số tiền % Số tiền % - Nguồn vốn huy ựộng 558.916 511.369 827.472 -47.547 -8,51 276.103 50,08 + TGDN 181.707 179.985 316.141 -1.722 -0,95 136.156 75,65 + TGTK 293.663 314.565 467.446 20.902 7,12 152.881 48,60 + Phát hành CCN 83.546 16.819 43.885 -66.727 -79,87 27.066 160,93 - Vốn ựiều chuyển 1.034.584 1.158.981 1.123.058 124.397 12,02 -35.923 -3,10 Tổng nguồn vốn 1.593.500 1.670.350 1.950.530 76.850 4,82 280.180 16,77
Ghi chú: (Nguồn: Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp) + TGDN: Tiền gửi Doanh nghiệp
+ TGTK: Tiền gửi tiết kiệm + CCN: Công cụ nợ. 0% 20% 40% 60% 80% 100% 2006 2007 2008 Năm P h ần t ră m ( % ) Vốn ựiều chuyển Vốn huy ựộng
- Vốn ựiều chuyển là loại vốn luôn chiếm tỷ trọng lớn. Loại vốn này sẽ hỗ trợ rất nhiều cho nguồn vốn dùng cho hoạt ựộng kinh doanh của Chi nhánh. Khi lượng vốn huy ựộng tăng lên, Ngân hàng sẽ giảm bớt lượng vốn ựiều hòa về từ ngân hàng Hội sở và ngược lại.
- Nguồn vốn huy ựộng của Ngân hàng chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi doanh nghiệp và phát hành các công cụ nợ. Trong ba chỉ tiêu trên thì phát hành công cụ nợ chiếm tỷ trọng nhỏ nhất và giảm mạnh ở năm 2007, thế nhưng trong năm 2008 nguồn huy ựộng từ công cụ nợ tăng lên và gấp 2,6 lần so với năm 2007, sự tăng lên này là do nhu cầu vốn phục vụ kinh doanh của Ngân hàng ngày càng tăng. Trong ba hình thức huy ựộng thì tiền gửi tiết kiệm luôn tăng trưởng và tăng ựiều qua các năm, một phần là do ựời sống của ựại bộ phận dân cư trên ựịa bàn những năm gần ựây ựã phát triển rõ rệt, một phần do chắnh sách huy ựộng vốn của Chi nhánh ựược ựẩy mạnh. Mặc dù giá cả hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng ở mức cao năm 2008, nhưng người dân ngày càng có ý thức cao trong việc gửi tiền tiết kiệm và sự biến ựộng của lượng tiền này ổn ựịnh hơn các lượng tiền gửi doanh nghiệp do tiền gửi doanh nghiệp không nhằm mục ựắch lãi suất mà nhằm ựể thanh toán chi trả trong kinh doanh.
Nhìn chung, tình hình huy ựộng vốn của Ngân hàng có sự tăng trưởng ựáng kể. Mặc dù vốn huy ựộng có giảm vào năm 2007 nhưng chỉ giảm một lượng không ựáng kể, một phần do việc sử dụng công cụ nợ ựể huy ựộng vốn còn gặp nhiều hạn chế. Sang năm 2008, trước tình hình khủng hoảng chung của nền kinh tế thế giới, sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng trên ựịa bàn và các ngân hàng nước ngoài, Chi nhánh ựã cũng cố lại chắnh sách huy ựộng vốn. Với chắnh sách lãi suất cho các loại tiền gửi hấp dẫn, ựa dạng hóa các loại hình huy ựộng, chương trình khuyến mãi trúng thưởng, ưu ựãi khi mở tài khoản và gửi tiền, liên tục quảng bá thương hiệu, mở rộng mạng lưới thanh toán, chuyển tiền ựiện tử ựáp ứng nhanh, kịp thời cho việc thanh toán mua bán hàng hóa không dùng tiền mặt,Ầ ựã thu hút nhiều khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân mở tài khoản thanh toán nên lượng tiền huy ựộng tăng ựáng kể vào năm 2008. điều này cho thấy Chi nhánh ựã có những chắnh sách thiết thực ựể ựảm bảo an toàn, hiệu quả trong hoạt ựộng, ựã từng bước cơ cấu lại nguồn vốn ngày
càng hợp lý hơn, tăng dần tỷ trọng nguồn vốn huy ựộng và giảm dần vốn ựiều chuyển. Bảng 02: TÌNH HÌNH CHO VAY (2006 Ờ 2008) đVT: Triệu ựồng Chênh lệch 2006 Ờ 2007 Chênh lệch 2007 Ờ 2008 Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Số tiền % Số tiền %
DSCV 2.753.994 2.954.140 2.991.294 200.146 7,27 37.154 1,26
DSTN 3.336.538 3.029.388 2.940.289 -307.150 -9,21 -89.099 -2,94
Dư nợ 711.386 636.138 687.143 -75.248 -10,58 51.005 8,02
Nợ xấu 15.268 6.921 3.206 -8.347 -54,67 -3.715 -53,68
Ghi chú: (Nguồn: Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp) + DSTN: Doanh số cho vay
+ DSCV: Doanh số thu nợ 0 500000 1000000 1500000 2000000 2500000 3000000 3500000 4000000 2006 2007 2008 Năm T ri ệu ự ồn g DSCV DSTN Dư nợ Nợ xấu Hình 02: TÌNH HÌNH CHO VAY (2006 Ờ 2008 )
Theo bảng 02 và hình 02, ta thấy doanh số cho vay tăng ựiều qua các năm nhưng với tốc ựộ tăng không vượt quá 10%. Mặc dù trong năm 2007 tình hình hoạt ựộng của các tổ chức kinh tế và dân cư bị giảm sút, không hiệu quả bằng năm trước, tình hình nợ xấu của các ngân hàng trên ựịa bàn tiếp tục tăng cao, nhiều ngân hàng ựã quyết ựịnh thu hẹp quy mô cho vay ựể kiểm soát chất lượng tắn dụng. Thế nhưng, với sự nỗ lực nhiệt tình cùng với kinh nghiệm chuyên môn nghiệp vụ cao, Ngân hàng ựã khắc phục ựược những khó khăn trước mắt, thẩm ựịnh kỹ hơn hồ sơ vay vốn, không ngại mở rộng cho vay trong năm này ựể ựáp
Nam gia nhập WTO nên doanh số cho vay vẫn tăng với tốc ựộ 7,27% vào năm