2.2.1.2 .Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp
3.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CÀ MAU
3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Do yêu cầu phục vụ cho sự phát triển kinh tế của tỉnh Minh Hải (nay thuộc tỉnh Cà Mau và Bạc Liêu) và cùng với sự lớn mạnh của hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam trong phạm vi cả nước. Ngày 14/07/1988 Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước đã ra quyết định thành lập Ngân hàng Công Thương tỉnh Minh Hải và bắt đầu hoạt động từ ngày 01/01/1988. Kỳ họp thứ 10 ngày 12/11/1996, Quốc Hội khóa IX phân chia địa giới tỉnh Minh Hải thành hai tỉnh Cà Mau và Bạc Liêu vào thời điểm ngày 01/01/1997, vì thế NHCT Việt Nam chi nhánh Cà Mau được tách ra từ NHCT Minh Hải theo nghị định số 15/NHCT-QĐ ngày 17/12/1996 của chủ tịch Hội động quản trị NHCT Việt Nam.
Ngân hàng Công Thương Việt Nam - chi nhánh Cà Mau là một trong 76 chi nhánh cấp I của Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam, có trụ sở đặt tại số 94 Lý Thường Kiệt, P7, TP.Cà Mau, với tên giao dịch là VietinBank Cà Mau, là doanh nghiệp quốc doanh kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ tín dụng, có đại diện pháp nhân, có con dấu riêng và được phép hoạt động trong lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng với các hoạt động chính bao gồm huy động vốn, cấp tín dụng và các dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
Trải qua gần 23 năm xây dựng và phát triển, với phương châm hoạt động “Kỷ cương - An toàn - Hiệu quả - Hiện đại - Tăng trưởng bền vững“ VietinBank Cà Mau đã nhanh chóng tạo được tên tuổi trên thương trường khi mà sự cạnh tranh của hệ thống Ngân hàng vô cùng gay gắt. Qui mô, sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng không ngừng được mở rộng và nâng cao. Đặc biệt với đội ngũ cán bộ được đào tạo chính qui, có chun mơn nghiệp vụ cao, tận tình phục vụ, tư vấn và hỗ trợ cho khách hàng nên NHCT Cà Mau đã trở thành một trong những Ngân hàng hàng đầu của tỉnh, thu hút được lượng khách hàng đến giao dịch lớn, bao gồm hầu hết các thành phần kinh tế, lĩnh vực kinh tế toàn tỉnh. NHCT - chi
nhánh Cà Mau đã đóng góp vào ngân sách tỉnh nhà một khoản thu nhập đáng kể, góp phần thúc đẩy Cà Mau phát triển giàu mạnh hơn.
3.1.2 Cơ cấu tổ chức trong Ngân hàng
- Căn cứ quyết định số 90/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 04/06/2003 và quyết định số 66/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 30/03/2005 của HĐQT-NHCT Việt Nam về việc ban hành quyết định chức năng, nhiệm vụ và tận dụng mơ hình hiện đại hố Ngân hàng Cơng thương Cà Mau đã khảo sát thực tế số lượng lao động, địa bàn và quy mô hoạt động kinh doanh, yêu cẩu bổ nhiệm công tác, số lượng và đối tượng khách hàng, định hướng chiến lược nguồn nhân lực và chiến lược kinh doanh của ngành, tiềm năng phát triển kinh tế - xã hội…đã xây dựng mơ hình tổ chức như sau:
- Ngân hàng Công Thương chi nhánh Cà Mau gồm có 1 giám đốc, 2 phó giám đốc, 1 phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ, 1 phịng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề, 7 phòng ban và 5 phòng giao dịch trực thuộc.
Bảng 1: CƠ CẤU TRÌNH ĐỘ NHÂN SỰ TẠI VIETINBANK CÀ MAU
(Số liệu tính đến ngày 30/06/2012, trích từ đề án phát triển hoạt động kinh doanh
5 năm 2011 – 2015 của NHCT - chi nhánh Cà Mau
Trình độ học vấn Số lượng %
Sau Đại Học 3 2,31
Đại Học 91 70
Cao Đẳng 2 1,54
Trung cấp 10 7,70
Cử nhân Anh văn 1 0,77
Sơ cấp 23 17,68
Tổng 130 100,00
Sơ đồ tổ chức nhân sự tại Ngân hàng Vietinbank Cà Mau
Hình 8: Sơ đồ tổ chức nhân sự tại Ngân hàng Vietinbank Cà Mau
(Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân Vietinbank Cà Mau)
Giám Đốc P. Quản Lý Rủi Ro Và Nợ Có Vấn Đề Phó Giám Đốc Phó Giám Đốc P.Tiền Tệ Kho Quỹ P. Tổ Chức Hành Chánh P. Kế Toán P.Khách Hàng Cá Nhân P.Doanh Nghiệp Lớn P.Thơng Tin Điện Tốn P.Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ P.Kiểm Soát Nội Bộ
* Giám đốc
Do Tổng Giám đốc NHCT Việt Nam bổ nhiệm, chịu trách nhiệm chung, ra quyết định điều hành mọi hoạt động của Ngân hàng. Giám đốc có quyền tổ chức bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỹ luật cán bộ - công nhân viên của đơn vị. Đồng thời tiếp nhận thơng tin từ Hội sở chính và chi nhánh cấp dưới để hoạch định chiến lược phát triển kinh doanh cho chi nhánh.
* Phó Giám đốc
Có trách nhiệm hỗ trợ, giúp đỡ Giám đốc trong việc điều hành mọi hoạt động của chi nhánh theo sự phân công, ủy quyền của Giám đốc, chịu trách nhiệm trước Giám đốc về nhiệm vụ được phân công, giải quyết những vấn đề nảy sinh trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh mà Giám đốc giao phó, thay mặt Giám đốc giải quyết cơng việc khi Giám đốc đi vắng.
* Phòng Tổ chức Hành chánh
Thực hiện công tác tổ chức và đào tạo cán bộ chi nhánh theo chủ trương, chính sách của Nhà nước, thực hiện cơng tác chính trị, văn phịng, hoạt động kinh doanh và công tác bảo vệ an toàn cho chi nhánh, bố trí nhân sự tham mưu cho Ban Giám đốc, giải quyết các vấn đề liên quan đến đời sống cán bộ và vấn đề xã hội.
* Phòng Khách hàng Doanh nghiệp lớn
Là phòng thực hiện nghiệp vụ trực tiếp, giao dịch với khách hàng là doanh nghiệp lớn để khai thác vốn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành. Phịng này bao gồm ln chức năng tổng hợp cũng là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hằng năm của chi nhánh.
* Phòng Khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Giống như phòng khách hàng doanh nghiệp lớn, phòng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
* Phòng Khách hàng cá nhân
Cũng có chức năng như phịng khách hàng doanh nghiệp nhưng khách hàng ở đây là các cá nhân.
* Phịng Quản lý rủi ro và nợ có vấn đề
Có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro, giám sát, thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng. Thẩm định hoặc tái thẩm định kế hoạch, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng. Quản lý, khai thác và xử lý tài sản đảm bảo nợ vay theo quy định vủa Nhà nước.
* Phịng Kế tốn
Thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, liên quan đến công tác tài chính, cung cấp các dịch vụ Ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ kế toán, xử lý, hạch toán các nghiệp vụ. Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, thực hiện nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng.
* Phòng Tiền tệ Kho quỹ
Quản lý an toàn kho quỹ, ứng và thu tiền cho các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp.
* Phịng Thơng tin điện toán
Thực hiện công tác quản lý, duy trì điện tốn tại chi nhánh, bảo trì, bão dưỡng thơng suốt hoạt động cho hệ thống máy tính của chi nhánh.
* Phịng Kiểm sốt Nội Bộ
Chịu trách nhiệm kiểm tra mọi hoạt động của chi nhánh nhằm mục đích đảm bảo việc thực hiện các nguyên tắc chế độ một cách trung thực, đúng đắn để ngăn ngừa những sai phạm có thể xảy ra, kịp thời phát hiện những sai xót để đề ra những biện pháp khắc phục, điều chỉnh nhanh chóng.
* Các Phòng giao dịch
Là nơi giao dịch trực tiếp với khách hàng là tổ chức , cá nhân để khai thác vốn bằng Việt Nam đồng & ngoại tệ. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam; các nghiệp vụ thanh toán, chuyển tiền, dịch vụ thẻ, chi trả kiều hối... xử lý hạch toán các giao dịch; tư vấn cho khách hàng về việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, tiếp cận khách hàng để quảng bá sản phẩm.
3.1.3 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng Vietinbank Cà Mau Mau
- Huy động vốn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ, nhận tiền gửi thanh toán,
tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn và có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế và cá nhân trong ngoài nước.
- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp và cá nhân có nhu cầu vay vốn tại Ngân hàng; cho vay tài trợ ủy thác.
- Thanh toán nhập khẩu:
+ Phát hành L/C: Khi khách hàng nhập khẩu hàng hóa và phía đối tác nước ngoài muốn chọn một phương thức thanh toán đảm bảo Ngân hàng sẽ phát hành L/C cho khách hàng và thực hiện thanh toán cho Ngân hàng nước ngoài sau khi nhận được bộ chứng từ giao hàng hợp lệ trong thời hạn có hiệu lực của L/C. Ngân hàng sẽ tư vấn các quy tắc và tập quán thương mại nhằm hạn chế rủi ro cho khách hàng đồng thời chịu trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ của bộ chứng từ + Nhờ thu nhập khẩu: Khách hàng nhập khẩu theo phương thức nhờ thu, Ngân hàng sẽ đứng ra tiếp nhận bộ hồ sơ nước ngoài gởi về và thực hiện thanh toán cho khách hàng . Ngân hàng cịn hỗ trợ tài chính thơng qua các giải pháp tài trợ nhập khẩu khi khách hàng yêu cầu.
- Thanh toán xuất khẩu:
+ Thanh toán L/C: người xuất khẩu (khách hàng) sẽ được thanh toán tiền sau khi giao hàng và xuất trình đầy đủ bộ chứng từ phù hợp với điều kiện quy định trong L/C;
+ Nhờ thu xuất khẩu: Sau khi xuất hàng sang nước ngồi khách hàng có thể sử dụng dịch vụ nhờ thu xuất khẩu. Ngân hàng sẽ chuyển bộ chứng từ sang nước ngoài nhờ thu hộ và chuyển tiền vào tài khoản của khách hàng.
- Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: mua và bán ngoại tệ
- Chi trả kiều hối: Khách hàng có thể nhận tiền kiều hối qua thẻ ATM E - Partner tại bất cứ máy ATM nào, tại bất cứ thời gian nào với phí dịch vụ thấp. Bên cạnh đó khách hàng cũng có thể gửi kiều hối tại bất cứ Ngân hàng nào thuận tiện nhất gần nơi khách hàng sống.
- Hoạt động bảo lãnh: bảo lãnh trong nước và bảo lãnh nước ngoài - Hoạt động thẻ:
+ Thẻ E-partner: S-Card dành cho sinh viên, học sinh, giới trẻ; C-card dành cho cán bộ công nhân viên chức; G-Card; Pink Card;...
+ Thẻ tín dụng quốc tế: VIP- Cremium Visa Platinum, Visa card, Master Card...
3.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
VIETINBANK CÀ MAU QUA 2009 – 6T. 2012
Trong những năm gần đây tốc độ phát triển của các tổ chức tín dụng trên địa bàn rất nhanh, nhiều chi nhánh Ngân hàng mới ra đời dẫn đến áp lực cạnh tranh của Ngân hàng Công Thương Cà Mau là rất lớn. Tuy vậy, với sự chỉ đạo sáng suốt của Ban giám đốc và sự nổ lực phấn đấu của toàn thể cán bộ, công nhân viên chi nhánh trong việc triển khai thực hiện tốt các chủ trương, chính sách,...mà hơn 3 năm qua chi nhánh hoạt động rất có hiệu quả, góp phần đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Cà Mau.
Qua bảng số liệu bên dưới, ta thấy tình hình doanh thu, chi phí, lợi nhuận của Ngân hàng đều tăng. Tuy nhiên, mức tăng trưởng của của các chỉ tiêu có sự khác biệt, số liệu 6 tháng đầu năm 2012 cho thấy các chỉ tiêu này vẫn tăng trong đó mức tăng năm 2011 ở 3 chỉ tiêu đều khá cao so với năm 2010 trong khi năm 2011 được xem là năm môi trường kinh tế khá bất ổn đối với hoạt động của các doanh nghiệp trong đó có cả Ngân hàng.
* Tình hình doanh thu
Năm 2009 là năm mà ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế còn khá trầm trọng thế nhưng thu nhập của Vietinbank Cà Mau đạt được với một con số đáng khích lệ 244.887 triệu đồng là một con số khá cao so với các chi nhánh cùng hệ thống và các Ngân hàng khác. Năm 2010 doanh thu tăng đáng kể với mức tăng 50,12% so với năm 2009 đưa số thu nhập lến đến 367.609 triệu đồng.
Bảng 2: Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Cà Mau giai đoạn 2009 – 6T. 2012
Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2009 2010 2011 6T.2011 6T.2012 2010 – 2009 2011 – 2010 6T. 2012 – 6T.2011
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1. Doanh thu 244.875 367.609 1.107.200 509.312 636.640 122.734 50,12 739.591 201,19 127.328 25,00
2. Chi phí 171.770 280.812 988.013 495.488 582.927 109.042 63,48 707.201 251,84 87.439 17,65
3. Lợi nhuận 73.105 86.797 119.187 46.730 53.713 13.692 18,73 32.390 37,32 6.883 14,73
Từ sự hoạt động sơi nổi và có hiệu quả của các doanh nghiệp trên địa bàn Cà Mau, Ngân hàng đã huy động được nguồn vốn khá lớn đồng thời đẩy mạnh cho vay dựa vào khách hàng truyền thống và mở rộng cho vay khách hàng mới có năng lực tài chính tốt trên cơ sở an tồn rủi ro cho chi nhánh. Bên cạnh đó, trong năm này Vietinbank Cà Mau đã thu lãi nộp vốn điều hòa khá lớn nhờ vốn huy động khá dồi dào, như vậy năm 2010 thu nhập của Ngân hàng tăng cao mà chủ yếu là thu nhập từ hoạt động cho vay.
Năm 2011 thu nhập Ngân hàng tăng với tỷ lệ đáng được biểu dương 201,19%. Giống như các Ngân hàng khác, năm 2011 Vietinbank Cà Mau chịu sự tác động của chính sách thắt chặt tiền tệ của NHNN cộng với môi trường hoạt động kinh tế khá phức tạp, nhiều rủi ro và dự báo lạm phát trên 15% chính những điều này đã đẩy lãi suất cho vay lên khá cao. Tuy nhiên, là một Ngân hàng lâu đời chiếm thị phần khá lớn, Ngân hàng vẫn duy trì một lượng khách hàng truyền thống hoạt động có hiệu quả nên với lãi suất cho vay cao Ngân hàng thu lãi tín dụng khá lớn. Bên cạnh đó, năm 2011 Ngân hàng còn đẩy mạnh mảng hoạt động dịch vụ để thu phí và tích cực thu hồi nợ đã xử lý rủi ro những điều này đã góp phần làm tăng thu nhập trong năm.
Tình hình doanh thu 6 tháng đầu năm 2012 đạt khá cao. Cụ thể doanh thu tăng trưởng 25% so với cùng kỳ, đạt 636.640 triệu đồng. Có được mức tăng trưởng này là nhờ vào những chính sách, chiến lược phát triển tích cực, nhiều giải pháp đồng bộ như: phân tích và phân khúc khách hàng, phân tích đối thủ cạnh tranh, phân tích mơi trường kinh doanh...Bên cạnh đó, chi nhánh ln biết quan tâm và thấu hiểu khách hàng, xây dừng mối quan hệ gắn bó, có hiều sâu giữa khách hàng với Ngân hàng. Bởi lẻ khách hàng là nền tảng của sự thành cơng.
* Tình hình chi phí
Chi phí trong năm 2010 cũng tăng khá cao so với năm 2009, tỷ lệ tăng là 63,48%. Do trong năm 2010 Ngân hàng tăng cường huy động vốn để mở rộng cho vay nên trong năm này chi phí huy động vốn cũng khá cao. Bên cạnh đó, với nhu cầu vay vốn đột xuất của khách hàng truyền thống và những khách hàng có khả năng tài chính, có dự án khả thi Ngân hàng phải xin vay vốn từ hội sở làm cho chi phí lãi điều chuyển đến của năm tăng khá cao.
Năm 2011, tỷ lệ tăng của chi phí cao hơn cả tỷ lệ tăng thu nhập cụ thể ở mức 251,84%. Nguyên nhân là trước khi thông tư số 30 năm 2011 của NHNN ban hành thì do cạnh tranh nên Ngân hàng tốn khá nhiều chi phí để huy động vốn và mặc dù lãi suất huy động đã khống chế ở mức 14%/năm kể từ ngày 1/10/2011