3. Ý nghĩa khoa học, thực tiễn và tính cấp thiết của đề tài:
4.4. PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN
DỤNG TỪ PHÍA KHÁCH HÀNG
Như đã phân tích ở trên về rủi ro tín dụng từ những số liệu từ ngân hàng cung cấp. Giờ thì xem xét các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng từ những bảng phỏng vấn khách hàng của ngân hàng, thu thập số liệu khi khách hàng
đến vay tiền của Ngân hàng tại phịng tín dụng của ngân hàng Kiên Long.
4.4.1. Nhân xét sơ lược về số liệu thu nhập từ khách hàng
Khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng rất đa dạng, chủ yếu đi vay cho
nơng nghiệp cịn một số đi vay để bn bán, tiêu dùng và đầu tư sản xuất. Khi tiếp xúc với khách hàng thông qua các mẫu phỏng vấn trực tiếp thì ta có thể đánh giá phần nào những rủi ro tính dụng từ phía khách hàng đem đến cho Ngân hàng thông qua việc sử dụng vốn, thực trạng đời sống của họ, khả năng trả nợ của họ. Vì loại hình hoạt động của ngân hàng là Ngân hàng TMCP nông thôn nên khách hàng chủ yếu là người nông dân quen thuộc của ngân hàng với những món vay khơng lớn.
Thơng qua 76 mẫu phỏng vấn cho thấy khách hàng biết đến Ngân hàng rất nhiều và đánh giá sự thân thiện của ngân hàng đối với khách hàng của mình, tuy là lãi suất cho vay cao hơn hẳn so với Ngân hàng khác. Tuy nhiên Thành phố Rạch Giá là điểm đầu tư hấp dẫn cho nên nhiều Ngân hàng TMCP khác nhảy vào như ngân hàng SHB với mức lãi suất huy động cao ngút trời và cho vay với lãi suất thấp hơn nhiều so với Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long, vậy liệu Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh 65 SVTH: Huỳnh Tấn Tính khách hàng quen thuộc của Ngân hàng có chạy sang Ngân hàng khác xin vay hay khơng, đây là yêu cầu đối với Ngân hàng Kiên Long hiện nay.
4.4.2. Đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng
Để hiểu thêm về rủi ro tín dụng ta đi xem xét các nhân tố ảnh hưởng đến
chúng từ 76 mẫu phỏng vấn khách hàng của ngân hàng.
4.4.2.1 Độ tuổi của khách hàng vay vốn.
Tùy theo độ tuổi mà sự quan tâm suy xét khi cho vay khác nhau, ở từng độ tuổi mà sự linh hoạt hay kinh nghiệm sống khác nhau cho nên hiệu quả sử dụng vốn cũng khác nhau, như ở độ tuổi 18 đến 35 ở độ tuổi này hoạt động mạnh thích mạo hiểm trong cuộc sống cũng như cơng việc, họ thích thay đổi cơng việc cho vừa ý mình nên khi họ vay vốn họ thích đầu tư vao những lĩnh vực mạo hiển để sinh lời nhiều và ở độ tuổi này thích tiêu sài nhiều tiền trong cuộc sống chưa đi vào ổn định nên khi cho vay ở độ tuổi này phải đặc biệt quan tâm, nếu không rủi ro đến với Ngân hàng rất lớn. Bên cạnh đó, ở độ tuổi trên 45 thì cuộc sống tuy đi vào ổn định có nhiều kinh nghiệm nhưng thường bảo thủ, tiếp thu kiến thức vào trong công việc chập hiệu quả sử dụng vốn khơng cao, ít linh hoạt nên khi tham gia vào môi trường kinh doanh yếu và khi Ngân hàng cho vay ở độ tuổi này cũng cần xem xét thận trọng.
Hình 17 Độ Tuổi Của Khách Hàng Đến Vay
(Nguồn phỏng vấn trực tiếp76 mẫu khách hàng)
Ngược lại, thì đối với độ tuổi từ 35 đến 45 thì cuộc sống trở nên ổn định
trong công việc và cuộc sống, họ thích đầu tư vào những lĩnh vực ít rủi ro khi họ Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh 66 SVTH: Huỳnh Tấn Tính
đầu tư hay kinh doanh một lĩnh vực nào đó họ thường xem xét một cách cẩn
trọng, học hỏi và suy xét kĩ, cho nên khi cho vay đối với độ tuổi này thì sẽ ít rủi ro hơn so với độ tuổi khác như ta xem khách hàng ở Ngân hàng TMCP Kiên
Long.
Trong 76 mẫu phỏng vấn có 34 mẫu những người trong độ tuổi từ 35 đến 45 (chiếm 44%), có 21 mẫu là những người trong độ tuổi 18 đến nhỏ hơn 35
(chiếm 28%) và có 21 mẫu những người có độ tuổi trên 45 (chiếm 28%). Cho thấy hoạt động của Ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro trong tương lai, tuy ta không thể chỉ căn cứ vào tuổi mà xác định nhưng đây địi hỏi sự quan tâm của cán bộ tín dụng nhiều hơn.
4.4.2.2. Giới tính của khách hàng vay vốn.
Giới tính cũng ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng, Ngân hàng thế giới cho biết tỉ lệ nữ vay vốn để sản xuất, làm ăn có hiệu quả hơn so với nam giới do tính cần mẫn chịu thương chịu khó, biết quan tâm đến gia đình nhiều hơn nên sử dụng
vốn vay có hiệu quả hơn nhiều, thêm vào đó cá tính của phụ nữ thích đầu tư vào những lĩnh vực có lời nhưng ít rủi ro, vào những lĩnh vực chắc chắn mang lại hiệu quả nên khi vay ở Ngân hàng họ thường vay những món vay nhỏ để làm ăn nhỏ và để trả được nợ cho Ngân hàng.
Nhưng còn đối với nam thì thường thích đầy tư vào những lĩnh vực mang
lại lợi nhuận cao, họ thường chấp nhận một rủi ro cao để được một lợi nhuận cao, do cá tính của nam mạnh mẽ hơn so với nữ nên khi đi vay họ thường thích vay nhiều tiền hơn để đầu tư
Hình 18 Giới Tính Của Khách Hàng Đến Vay Vốn
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh 67 SVTH: Huỳnh Tấn Tính
(Nguồn: phỏng vấn trực tiếp76 mẫu khách hàng)
Trong 76 mẫu phỏng vấn có đến 39 mẫu là của nam chiếm 51% và có 37
mẫu là của nử chiếm 49% , tỉ lệ nữ đi vay nhỏ hơn nam cho thấy Ngân hàng cần phải quan tâm nhiều hơn về việc sử dụng vốn của khách hàng là nam nhất là khâu giám sát họ, tuy đây chỉ mang tính chất phỏng đốn khách hàng ở khía cạnh giới tính nhưng nó có thể ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng.
4.4.2.3. Nghề nghiệp của khách hàng vay vốn.
Khi khách hàng đến vay tiền khâu đầu tiên là xem coi khách hàng trả nợ
Ngân hàng bằng cách nào, thu nhập nào để đảm bảo là khi đáo hạn khách hàng có tiền để trả cho Ngân hàng, có thể căn cứ vào nghề nghiệp của họ, cho nên
từng loại nghề nghiệp mà có một mức thu nhập nhất định ứng với nó là khi cho vay cũng có một rủi ro nhất định cho nên từng nghề nghiệp mà nó có một rủi ro nhất định.
Hình 19 Nghề Nghiệp Của Khách Hàng Đến Vay
8% 17% 8% 4% 48% 7% 5% 3%
Viên chức Nhân viên
Công nhân Buôn bán
Lao động nông nghiệp Chăn nuôi
Lao động Thủy Sản Khác
(Nguồn: phỏng vấn trực tiếp 76 mẫu khác hàng)
Trong 76 mẫu phỏng vấn có 37 mẫu là lao động nông nghiệp chiếm
48% cho thấy khách hàng của ngân hàng chủ yếu là người nông dân, sản xuất Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh 68 SVTH: Huỳnh Tấn Tính của người nơng dân gần đây cũng gặp khơng ít khó khăn như chi phí đầu vào tăng vọt như phân bón, thuốc trị bệnh, giống và đặc biệt là chi phí liên quan
đến thu hoạt tăng cao do khơng có lực lượng lao động thêm vào đó hàng hố
tăng vọt. không hết khi mà gieo trồng người nông dân phải đối đầu với một số dịch bệnh như rầy nâu, lùn xoán lá, đốm vằn.. ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
Có 13 mẫu khách hàng là nhân viên làm trong các doanh nghiệp hay công ty tư nhân chiếm 17%, đây là lực lượng có thu nhập tương đối ổn định và họ vay chủ yếu là tạm thời tiêu dùng hay đầu tư , cho vay đối với khách hàng này ít rủi
ro nhưng Ngân hàng cần phải thận trọng khi đánh giá họ, họ là người có học
thức, đầu óc kinh doanh có nhiều mưu mẹo trong việc giao tiếp và kí hợp đồng. Bên cạnh đó, có 6 mẫu khách hàng là viên chức chiếm 8% tuy họ có thu
nhập ổn định nhưng do nhu cầu tăng lên của cuộc sống nên họ tạm thời cần vốn
để đầu tư hay tiêu dùng. Cuộc sống của họ ít biến động nên khi cho vay cũng ít
rủi ro nhất so với những nghề nghiệp khác. Tuy nhiên họ thường ỷ vào quan hệ và quyền lực của mình nên cán bộ tín dụng hay cán bộ Ngân hàng thường khơng muốn đụng trạm đến họ một phần do nể một phần sợ đụng trạm, nên khi có rủi ro xảy ra họ chỉ biết trong chờ vào việc trích lập dự phịng. Đồng thời, đối với cơng nhân lao động thì có 6 mẫu khách hàng chiếm 8% đời sống của khách hàng này thường không ổn định, tuy Thành Phố Rạch Giá có nhiều cơng trình mộc lên địi hỏi nhiều nhân cơng lao động nhưng thu nhập của họ vẫn thấp chỉ đủ trang trãi
cho cuộc sống hằng ngày, khi họ vay khả năng đầu tư sản xuất thấp chủ yếu là tiêu dùng. Bên cạnh đó, trình độ của họ cũng khơng được cao nên việc sử dụng các món vay khơng hiệu quả. đối với đối tượng này cán bộ Ngân hàng thường
xuyên giám sát họ trong việc sử dụng vốn để hạn chế rủi ro tín dụng.
Tiếp theo có 5 mẫu khách hàng là chăn ni chiếm 7%. họ chuyên về chăn nuôi như cá, lợn, gà…..thu nhập của họ cũng khá khi mà ít rủi ro xảy ra họ chủ yếu vay ngắn hạn. Trong những năm gần đây họ thường đối mặt với các dịch
bệnh như lở mịm lơng món ở gia súc, dịch cúm gà, bệnh đốm trắng ở tôm…cho Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh 69 SVTH: Huỳnh Tấn Tính nên đời sống của một số bà con gặp khơng ít khó khăn, đối với khách hàng này Ngân hàng phải có một số cán bộ am hiểu về lĩnh vực này để hướng dẫn bà còn tiếp thu khoa học để hạn chế rủi ro đến cho Ngân hàng, và đòi hỏi Ngân hàng
phải có óc phán đốn để cho vay mang lại hiệu quả. Cịn đối với lao động thuỷ
sản thì có 4 mẫu khách hàng chiếm 5%, đối với lao động trong ngành thay thác thuỷ hải sản chứa đựng nhiều rủi ro, do ảnh hưởng của thời tiết như bảo tố, ảnh
hưởng bởi phương tiện đánh bắt xa bờ, ảnh hưởng của việc tăng giá dầu, xăng.
Nên nhiều tàu thuyền không thể đánh bắt được, cho nên Ngân hàng đầu tư ở lĩnh vực này nó chứa đựng nhiều rủi ro. Bên cạnh đó, lĩnh vực bn bán có 3 mẫu
khách hàng chiếm 4% trong tổng 76 mẫu, ở lĩnh vực kinh doanh này thường chịu biến động bởi thị trường do giá cả của những mặt hàng lên xuống nên tình hình kinh doanh khơng ổn định, ảnh hưởng đến thu nhập của họ, loại hình kinh doanh này chịu tác động của môi trường kinh doanh khá nhiều nên khi cho vay những
đối tượng này thì cán bộ tín dụng phải đặc biệt quan tâm nếu không cũng mang đến rủi ro cho Ngân hàng rất nhiều.
4.4.2.4. Mục đích xin vay vốn của khách hàng .
Khi đi vay vốn mỗi khách hàng có một mục đích riêng trong việc sử dụng vốn của mình tuỳ theo loại hình kinh doanh mà hiệu quả sử dụng vốn khác nhau như đối với vay vốn để sản xuất kinh doanh ln ít rủi ro và tốt hơn tiêu dùng và tệ nhất là trả nợ.
Hình 20 Mục Đích Sử Dụng Vốn Của Khách Hàng
(Nguồn phỏng vấn trực tiếp 76 mẫu khách hàng)
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh 70 SVTH: Huỳnh Tấn Tính Trong 76 mẫu phỏng vấn trực tiếp khách hàng thì có 54 mẫu là đầu tư sản xuất chiếm 71%, đầu tư sản xuất thì vốn có thể quay vịng cho nên có thể trả được nợ cho ngân hàng nên món vay này ít rủi ro hơn so với các món vay với
mục đích khác. cịn đối với mục đích tiêu dùng có 13 mẫu khách hàng chọn
chiếm 17%, nhưng đối với những người có thu nhập tương đối ổn định thì món
vay này mới ít rủi ro, cịn ngược lại thu nhập khơng ổn định sẽ có rủi ro rất lớn, như nguồn vốn khơng quay vịng nên khi đáo hạn khơng có vốn trả cho Ngân
hàng khi đó sẽ xãy ra rủi ro tín dụng.
Tuy nhiên lại có 9 mẫu là vay để trả nợ chiếm 12%, với mục đích vay để trả nợ là vi phạm hợp đồng tín dụng xuất hiện hiện tượng đảo nợ nên rủi ro rất
cao khả năng trả nợ cho ngân hàng rất thấp. Cán bộ tín dụng phải quan tâm nhiều
đến mục đích này. Thơng thường họ khai trong hợp đồng tín dụng là đầu tư sản
xuất khi giải ngân xong thì họ lại sử dụng vào mục đích trả nợ nên có rất nhiều rủi ro đến lọai này.
4.4.2.5. Số lần vay vốn của khách tại ngân hàng
Khi đến Ngân hàng vay tiền Ngân hàng cần xem sự tín nhiệm của khách
hàng mình thơng qua hồ sơ lưu giử tại Ngân hàng như khách hàng đã bao lần vay
ở Ngân hàng này rồi, trong những lần vay khách hàng có mấy lần gia hạn nợ,
không trả nợ đúng hạn, thái độ của khách hàng sử dụng vốn và trách nhiệm của khách hàng đối với Ngân hàng. Ngày nay, hầu hết các Ngân hàng điều muốn
phát triển thêm khách hàng mục tiêu thơng qua chính sách tín dụng kết hợp với tên tuổi và uy tín của Ngân hàng trên thị trường. Đối với những khách hàng có từ trên 3 lần vay ở ngân hàng thì đây là khách hàng thân thuộc của Ngân hàng nên việc cho họ tiếp tục vay là lẽ tức nhiên dễ hơn nhiều so với những khách hàng mới đến Ngân hàng vay, tuy nhiên ở đối tượng này cán bộ tín dụng thường lơ là trong cơng tác giám sát có thể dẫn đến rủi ro. Cịn đối với những khách hàng vay 1 đến 2 lần thì đây cũng chỉ là khách hàng mới của Ngân hàng cho nên khâu giải ngân hay giám sát phải thận trọng. Còn đối với nhưng khách hàng vay lần đầu
cần phải thực hiện đúng các bước của cho vay và thực hiện một các nghiêm
chỉnh để làm nền tảng cho tương lai. Ngân hàng thường ưu tiên cho những khách hàng đã có nhiều lần giao dịch với Ngân hàng tốt, tuỳ theo số lần vay mà cán bộ Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh 71 SVTH: Huỳnh Tấn Tính tín dụng đánh giá xem xét khách hàng một cách thận trọng để hạn chế rủi ro cho Ngân hàng. Cụ thể ta xem trong 76 mẫu khách hàng đến Ngân hàng TMCP Kiên Long xin vay tiền:
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh 72 SVTH: Huỳnh Tấn Tính
Hình 21 Số Lần Đến Ngân Hàng Vay Của Khách Hàng
(Nguồn phỏng vấn trực tiếp từ 76 mẫu khách hàng)
Ta thấy trong 76 mẫu có 35 mẫu là khách hàng có số lần vay ở Ngân hàng là từ 3 lần trở lên chiếm 46%, có 17 mẫu là khách hàng có số lần vay là 2 lần chiếm 22%, có 5 mẫu là khách hàng có số lần vay là 1 lần chiếm 7% và có 19 mẫu là khách hàng mới vay lần đầu tiên chiếm 25%, cho thấy khách hàng của Ngân hàng là 75% còn lại là một số khách hàng mới, khả năng phát triển khách hàng của Ngân hàng cũng mạnh.
4.4.2.6. Thời hạn vay vốn của khách hàng
Hình 22 Thời Hạn Vay Vốn Của Khách Hàng
(Nguồn phỏng vấn trực tiếp từ 76 mẫu khách hàng
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh 73 SVTH: Huỳnh Tấn Tính
Đa số hộ sản xuất nhỏ là vay ngắn hạn dưới một năm để sản xuất phục vụ
cho nhu cầu cuộc sống nên khi đến hạn trả, họ trả cho Ngân hàng rồi tiếp tục vay lại để sản xuất, đối với người vay thì họ thích vay trung và dài hạn hơn so với
ngắn hạn. Tuy nhiên Ngân hàng thì lại thích cho vay ngắn hạn bởi ít rủi ro và Ngân hàng có thể kiểm sốt được luồn vốn của mình và có thể thay đổi theo thị