10 Thói quen sử dụng dịch vụ của khách hàng 0,0 92 0,18 Đe dọa
3.3.1.3. Nâng cao chất lượng tín dụng
Hiện nay, chất lượng tín dụng là thước đo hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Do khoản mục đầu tư vào hoạt động này hiện đang chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng tài sản, nên nguồn thu từ lãi cho vay chiếm chủ yếu tỷ trọng lớn trong tổng thu
của ngân hàng. Cũng như đã phân tích, tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng càng cao thì việc trích lập dự phịng rủi ro nhiều ảnh hưởng đến chi phí cũng như uy tín của ngân hàng, bị NHNN đánh giá, xếp loại và có thể áp dụng mức tăng trưởng tín dụng tối đa vào năm sau của ngân hàng đó. Như vậy, chất lượng tín dụng có ý nghĩa quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Trong thời gian tới, theo mục tiêu phát triển của ngân hàng địi hỏi dư nợ tín dụng tăng lên rất nhiều (17%). Trong môi trường cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ, các ngân hàng ban hành nhiều loại sản phẩm tín dụng. Trong đó, vay thế chấp có, bảo lãnh có, cho vay tín chấp có. Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng nhằm phịng ngừa, hạn chế rủi ro và đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong quá trình cạnh tranh gay gắt là việc làm hết sức cần thiết.
Hiện nay tỷ lệ nợ quá hạn của Eximbank Đồng Nai (0,3%) vẫn đảm bảo an toàn theo quy định của NHNN, mục tiêu đến năm 2015 tỷ lệ này duy trì ở mức dưới 1%. Mặt khác xét về thực trạng rủi ro tín dụng vẫn cịn những tồn tại trong cơng tác thẩm định và phân tích rủi ro khách hàng vay vốn. Vì vậy, để nâng cao hiệu quả hoạt động cũng như nâng cao chất lượng tín dụng của Eximbank thì cần tập trung giải quyết các vấn đề sau:
- Thứ nhất, sửa đổi các quy trình cho vay, cấp phát tín dụng phù hợp với tình hình thực tế làm sao để thời gian cấp tín dụng nhanh nhưng vẫn đảm bảo an tồn cho Ngân hàng. Các quy trình về tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu vay vốn, thẩm định giá tài sản đảm bảo, thẩm định khách hàng qua nhiều bộ phận khác nhau nên mất rất nhiều thời gian (trung bình từ 5-7 ngày kế từ ngày tiếp nhận hồ sơ của khách hàng). Ví dụ, hiện nay tại các ngân hàng bạn cho vay mua phương tiện vận tải có tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay, thời gian cấp phát tín dụng chỉ trong 24 giờ. Do vậy, Eximbank cần chỉnh sửa lại quy trình, đưa ra các chuẩn mực khách hàng đối với từng sản phẩm vay.
- Thứ hai, việc xét duyệt hồ sơ vay hiện nay vẫn do Giám đốc Chi nhánh xét duyệt, hồ sơ vay tập trung ở cấp quản lý cao nhất sẽ gánh nặng nhiều rủi ro. Eximbank nên phân chia lại quyền quyết định cho Ban tín dụng chi nhánh (bao gồm giám đốc, phó giám đốc, trưởng phòng, trưởng bộ phận quan hệ khách hàng, trưởng bộ phận thẩm định khách hàng). Với một ban tín dụng nhiều thành phần như vậy,
khi phân tích, đánh giá khách hàng sẽ có nhiều góc nhìn khác nhau, có thể nêu ra được các rủi ro của khách hàng này, đánh giá mức độ chấp nhận rủi ro để đi đến phán quyết cuối cùng: có đồng ý cấp phát tín dụng cho khách hàng này khơng. Rủi ro vì thế mà được giảm đi rất nhiều.
- Thứ ba, việc tách bạch các bộ phận từ tiếp thị và tiếp nhận nhu cầu vay vốn, thẩm định giá tài sản đảm bảo, thẩm định khách hàng, quản lý hồ sơ vay nhằm hạn chế phát sinh nợ xấu trong hoạt động cấp phát tín dụng. Tuy nhiên, việc tách bạch 03 bộ phận hiện nay chỉ là hình thức, bộ phận thẩm định khách hàng vẫn được giao chỉ tiêu phải tìm kiếm khách hàng, tăng dư nợ. Điều này đã làm mất đi tính khách quan của Cán bộ thẩm định trong vai trò thẩm định khách hàng.
- Thứ tư, theo quy định về chính sách tín dụng hiện hành, khi cấp phát tín dụng, CBTD thực hiện thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng. Tuy nhiên, hiện nay, hầu hết các khoản vay tại Eximbank – CN Đồng Nai đều đưa nhân tố tài sản thế chấp lên vị trí đầu tiên khi thực hiện thẩm định khách hàng. Do đó, theo quan điểm cá nhân tơi, Ngân hàng cần phân tích hiệu quả kinh doanh hiện tại, phương án vay vốn, áp dụng các chỉ số đánh giá hiệu quả kinh doanh để xác định năng lực tài chính của khách hàng, từ đó đưa ra quyết định có nên cho vay hay khơng, cho vay bao nhiêu.
- Thứ năm, Eximbank cần xây dựng hệ thống chấm điểm nội bộ nhằm đánh giá, xếp hạng khách hàng có nhu cầu vay vốn. Theo đó, hệ thống chấm điểm sẽ căn cứ vào độ tuổi, thời gian cư trú, số người phụ thuộc, cơ quan công tác, địa điểm kinh doanh, vốn điều lệ, tổng tài sản, tình hình nợ hiện tại… của khách hàng để đánh giá chung tình hình khách hàng, giúp cán bộ thẩm định có nhận định khách quan về khách hàng. Điều này giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro (hạn chế hoặc kiểm sốt) khi cấp tín dụng.
- Thứ sáu, thực hiện quản lý quản vay theo đúng quy định của Eximbank. Sau khi cấp tín dụng cho khách hàng, CBTD thường xuyên kiểm tra tình hình kinh doanh của khách hàng, tối thiểu, 06 tháng đánh giá lại khách hàng, 12 tháng đánh giá lại tài sản đảm bảo, đề nghị khách hàng trả nợ trước hạn nếu khách hàng sử dụng vốn khơng đúng mục đích, bổ sung thêm tài sản đảm bảo hoặc trả một phần nợ nhằm đảm bảo tỷ lệ cho vay trên tài sản không vượt quá quy định.
- Thứ bảy, mục tiêu của Eximbank là phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại khu vực. Tuy nhiên, cũng như huy động vốn, các sản phẩm cho vay của Eximbank chưa phù hợp với các đối tượng kinh doanh, đặc biệt là cá nhân. Ví dụ, trước đây, Eximbank có sản phẩm trả góp đối với hộ kinh doanh nhỏ, lẻ (chủ yếu là các tiểu thương tại chợ): kinh doanh tạp hóa, giày dép, điện gia dụng… Đây là những hộ kinh doanh có vịng quay vốn liên tục, lượng hàng tồn kho luôn duy trì số lượng lớn để trưng bày. Vốn vay Ngân hàng thường được khách hàng đầu tư vào hàng trưng bày nên đến thời hạn thanh tốn tiền gốc, lượng hàng trưng bày khó chuyển hóa thành tiền mặt ngay được. Như vậy, đối với trường hợp này, khi vay trả góp, hàng tháng khách hàng sử dụng lợi nhuận tích lũy để thanh tốn dần phần gốc thì phù hợp hơn với loại hình kinh doanh của khách hàng.
- Thứ tám, theo các chương trình điều chỉnh lãi suất trong năm 2012 của Ngân hàng nhà nước, Eximbank đưa lãi suất cho vay về mức trần 15%. Bên cạnh đó, theo thông tư 20/2012/NHNN, các ngân hàng cần áp dụng lãi suất 13% cho 04 nhóm đối tượng: Nhóm khách hàng thuộc lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thơn theo Nghị Định 41 của Chính phủ; nhóm khách hàng thuộc lĩnh vực SX KD hàng xuất khẩu; nhóm doanh nghiệp vừa và nhỏ phục vụ SX KD theo Nghị định 56 của Chính phủ; nhóm doanh nghiệp phát triển ngành cơng nghiệp hỗ trợ theo QĐ 12 của Thủ tướng. Tuy nhiên, để doanh nghiệp tiếp cận được lãi suất đó địi hỏi doanh nghiệp phải đáp ứng được nhiều tiêu chí của Ngân hàng nhà nước. Eximbank – CN Đồng Nai cần áp dụng linh hoạt, kiến nghị với Eximbank một số sản phẩm cho vay nhằm giữ chân các khách hàng hiện tại, và phát triển thêm khách hàng mới.
- Thứ chín, theo quy định hiện hành của Eximbank, tỷ lệ cho vay đối với đất nông nghiệp (đất trồng tiêu, điều, lúa, cà phê) là 50%, đất ở tại nông thơn (diện tích >= 200m2): 50%, đất ở tại đơ thị là 70%. Hiện nay, đa phần các tài sản đảm bảo tại Eximbank – CN Đồng Nai chủ yếu là đất đất vườn, đất cây lâu năm, đất trông cây hàng năm khác và một số căn hộ chung cư đã bàn giao nhà nhưng chưa có giấy chứng nhận quyền sở hữu. Để cấp tín dụng cho những khoản vay này, Chi nhánh phải trình hồ sơ về Hội đồng tín dụng Hội sở làm phát sinh thêm chi phí, kéo dài thời gian cấp tín dụng. Eximbank – CN Đồng Nai nên kiến nghị Hội sở mở rộng thẩm quyền cho Chi nhánh được nhận thế chấp các loại đất nông nghiệp (vẫn đảm
bảo tỷ lệ theo quy định) được phép nhận; giảm diện tích bắt buộc đối với đất ở nông thôn (100m2), nhận đảm bảo các tài sản hình thành trong tương lai đã có biên bản bàn giao để cơng tác cấp tín dụng tiến hành nhanh hơn, có thể cạnh tranh với ngân hàng bạn nhưng vẫn đảm bảo an tồn. Bên cạnh đó, việc bảo quản tài sản đảm bảo cần được chú trọng. Cán bộ quản lý hồ sơ cần hiểu rõ trách nhiệm của mình trong cơng tác công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, tránh trường hợp bị mất Giấy chứng nhận, đánh tráo giấy chứng nhận quyền sở hữu.
- Thứ mười, một yếu tố quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng là chất lượng cán bộ tín dụng. Ngân hàng cần chú trọng cơng tác đào tạo, tuyên truyền đạo đức người làm tín dụng, nâng cao phẩm chất, năng lực của CBTD. Ngân hàng nên thực hiện xem xét, đánh giá lại chất lượng cán bộ tín dụng hiện tại, điều chuyển bộ phận khác hoặc thực hiện không tái ký hợp đồng lao động đối với nhân viên tín dụng nghiệp vụ yếu, đạo đức nghề nghiệp kém. Đồng thời, nên tổ chức các buổi thảo luận chuyên đề dành cho nhân viên, quản lý cấp trung, cấp cao. Tại đó, các lãnh đạo cao cấp của Ngân hàng, những người đã từng trải, có nhiều kinh nghiệm trong đánh giá rủi ro có thể chia sẻ kinh nghiệm về việc tìm kiếm khách hàng, thẩm định khách hàng, quản lý hồ sơ vay, chăm sóc khách hàng.
- Thêm nữa đó là sản phẩm thẻ tín tín dụng quốc tế (visa card, master card). Eximbank hiện là thành viên chính thức của Mastercard Internatinal, Visa Internatinal. Tuy nhiên, sản phẩm thẻ tín dụng lại khơng được chào đón tại Chi nhánh Đồng Nai. Một phần do việc cấp phát thẻ tín chấp, phát sinh nhiều rủi ro nên bị hạn chế, phần khác vì số lượng đơn vị chấp nhận thẻ trên địa bàn q ít, nếu có, khi quét thẻ thường đơn vị quét thẻ yêu cầu khách hàng thanh tốn phần phí (thường là 2%). Chi nhánh nên chào mời, phát triển thêm các địa điểm chấp nhận thẻ, tạo thế cạnh tranh cho các địa điểm, thực hiện đánh giá khách hàng để phát hành thẻ tín dụng, đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi, kích thích gia tăng mức độ sử dụng thẻ tín dụng.
- Các biện pháp nêu trên nhằm ngăn ngừa, hạn chế các rủi ro có thể phát sinh đối với các khoản vay dự kiến sẽ cấp tín dụng. Để giải quyết các khoản vay cũ đã phát sinh quá hạn hoặc có nguy cơ phát sinh nợ quá hạn, CBTD cần bám sát khách hàng, đốc thúc khách hàng trả nợ, thực hiện các biện pháp xử lý nợ nếu phát sinh nợ
dưới tiêu chuẩn như khuyến khích khách hàng bán tài sản để trả nợ, thỏa thuận khách hàng bán lại tài sản thế chấp cho công ty Quản lý nợ, bán khoản nợ cho công ty quản lý nợ, đưa ra tòa án kinh tế để yêu cầu khách hàng trả nợ. Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản cần hỗ trợ tích cực trong việc xử lý tài sản đảm bảo của các khoản vay quá hạn. Theo đánh giá của cá nhân tôi, công ty quản lý nợ của Eximbank đã chưa hồn thành tốt nhiệm vụ của mình. Mục đích của ngân hàng khi thành lập công ty quản lý nợ nhằm xử lý nợ khó địi, nợ tồn đọng bằng cách mua, quản lý, xử lý… nhằm tối đa hoá giá trị của những khoản nợ hoặc tài sản để bán và thu hồi vốn.
Tóm lại, những đề xuất nêu trên nhằm nâng cao năng lực tài chính giúp Eximbank thực hiện được mục tiêu về vốn điều lệ cũng như quản lý danh mục đầu tư tốt để đem lại hiệu quả cao cho ngân hàng. Mặt khác, với những giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng giúp ngân hàng thanh lọc lại các khoản vay, phát triển tín dụng theo hướng an tồn, hiệu quả. Tuy nhiên, Ngân hàng cần phải có thêm những giải pháp nâng cao năng lực hoạt động kinh doanh thì mới đảm bảo hoàn thành các chỉ tiêu đã được giao.