Trình độ nghiệp vụ của chuyên viên CN là yếu tố quan trọng nhất, quyết định tới chất lƣợng và hiệu quả hoạt động của CN, đặc biệt là trong công tác BĐTD. Trong
Báo cáo thực tập cuối khóa GVHD: Nguyễn Minh Hải
SVTT: Nguyễn Thị Ngọc Lan Trang 51
khi đó, những vấn đề BĐTD thƣờng phức tạp, đòi hỏi chuyên viên CN phải có một trình độ nhất định. Do đó, chi nhánh phải coi trọng đúng mức việc đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên viên, nhân viên.
Đối với bộ phận quan hệ KH là bộ phận trực tiếp thẩm định phƣơng án vay vốn và lựa chọn TSBĐ cho khoản vay trƣớc khi chuyển sang bộ phận hỗ trợ thẩm định và định giá độc lập TSBĐ , cần nâng cao trình độ thẩm định khoản vay, đánh giá, nhận định KH. Xác định TSBĐ là rào chắn rủi ro cho chi nhánh, không phải là điều kiện then chốt trong quyết định cho vay. Nhiều CVQHKH tại chi nhánh vẫn mang tƣ tƣởng TSBĐ là vấn đề lãnh đạo quyết định việc cho vay, trên thực tế phƣơng án vay vốn của KH và dòng tiền từ phƣơng án quyết định đến khả năng trả nợ vay của KH. Để việc đào tạo có hiệu quả, CN cần thực hiện tốt các nội dung sau:
Cung cấp những tài liệu cần thiết về BĐTD để chuyên viên tự học tập nghiên cứu. Coi việc tự học tập và nghiên cứu là công việc bắt buộc đối với chuyên viên CN.
Thƣờng xuyên tổ chức những khóa học có tính chất chuyên đề về các vấn đề có liên quan đến công tác BĐTD , nhằm trao đổi kinh nghiệm và tìm ra các giải pháp tối ƣu trong quá trình thực hiện BĐTD. Định kỳ 6 tháng hoặc 1 năm tiến hành kiểm tra trình độ nhận thức của chuyên viên nhân viên. Từ đó có căn cứ để phân công công việc phù hơp với khả năng, trình độ của từng ngƣời.
Báo cáo thực tập cuối khóa GVHD: Nguyễn Minh Hải
SVTT: Nguyễn Thị Ngọc Lan Trang 52
KẾT LUẬN
Cùng với sự phát triển của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam nói chung và Chi nhánh Tây Sài Gòn nói riêng, trong những năm qua CN đã đóng góp nhiều thành quả đáng kể vào thành công chung của toàn hệ thống. AGRIBANK – Tây Sài Gòn đã đạt đƣợc nhiều kết quả đề ra nhƣ hoạt động có lợi nhuận và phát triển hoạt động tín dụng về huy động vốn cũng nhƣ cho vay, có đƣợc điều này là nhờ sự nỗ lực không ngừng của tập thể cán bộ công nhân viên trong chi nhánh để nâng cao hiệu quả làm việc, đồng thời cải tiến và nâng cao chất lƣợng tín dụng ngày một tốt hơn để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của tất cả khách hàng trong mọi thành phần kinh tế thông qua một bộ phận cán bộ quản lý giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu nhu cầu KH. Trên cơ sở nghiên cứu một số thực trạng về hoạt động BĐTD tại AGRIBANK – Tây Sài Gòn đề tài “Tìm hiểu về các hình thức BĐTD tại Ngân hàng AGRIBANK – Chi nhánh Tây Sài Gòn” em đã làm sáng tỏ đƣợc một số vấn đề:
Khái quát một cách có hệ thống những cơ sở lý luận về bảo đảm tiền vay, đi sâu phân tích vào bản chất, sự cần thiết, vai trò, nội dung và qui trình thực hiện các biện pháp BĐTD.
Phân tích, đánh giá đƣợc thực trạng việc áp dụng và triển khai các biện pháp BĐTD tại AGRIBANK – Tây Sài Gòn.
Đƣa ra đƣợc một số giải pháp và đề xuất một số kiến nghị với CN nhằm góp phần hoàn thiện vấn đề này.
Song với kiến thức còn hạn hẹp của một sinh viên cộng với kiến thức thực tế không nhiều, chuyên đề chắc chắn sẽ không tránh khỏi những thiếu sót, khiếm khuyết. Vì vậy em rất mong nhận đƣợc sự góp ý của những ai quan tâm tới vấn đề này để đề tài này có thể đƣợc hoàn thiện và có giá trị thực tiễn cao hơn.
Báo cáo thực tập cuối khóa GVHD: Nguyễn Minh Hải
TÀI LIỆU THAM KHẢO
- TS. Nguyễn Minh Kiều, (2011), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Lao động xã hội.
- TS. Nguyễn Minh Kiều, (2010), Lý thuyết tài chính tiền tệ, Nhà xuất bản Thống kê. - TS. Nguyễn Minh Kiều, (2010), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê. - Bộ luật Dân sự của Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam số
33/2005/QH11 ngày 14/06/2005
- Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng AGRIBANK – Chi nhánh Tây Sài Gòn qua các năm 2011, 2012, 2013.
- Sổ tay tín dụng NHNo & PTNT VN.
- Các văn bản, quy định về TSBĐ của Ngân hàng AGRIBANK – Chi nhánh Tây Sài Gòn.
- Báo và tạp chí về tiền tệ ngân hàng và thị trƣờng tài chính năm 2011, 2012, 2013. - Một số wedsite: htpp://www.baomoi.com htpp://www.cafef.vn htpp://www.sbv.gov.vn htpp://www.dantri.com.vn htpp://tapchitaichinh.vn htpp://vneconomy.vn Và một số wedsite khác.
Báo cáo thực tập cuối khóa GVHD: Nguyễn Minh Hải
PHỤ LỤC Mức cho vay tối đa đối với các loại tài sản
TT Loại TSBĐ Giới hạn đảm bảo nghĩa vụ tài chính Định kỳ định giá lại TSBĐ
I Tiền và giấy tờ có giá 1 Giấy tờ có giá bằng VND
Sổ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi, chứng chỉ
tiền gửi, kỳ phiếu do AGRIBANK phát hành 97%
Không quy đinh Tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, trái
phiếu đầu tƣ, công trái và GTCG khác do Chính phủ hoặc cơ quan Nhà nƣớc đƣợc ủy quyền phát hành
95% Không quy đinh
Sổ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu do các TCTD khác phát hành
90% Không quy đinh
2 Giấy tờ có giá bằng ngoại tệ
Sổ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi, chứng chỉ
tiền gửi, kỳ phiếu do AGRIBANK phát hành 95% 3 tháng/lần Tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, trái
phiếu đầu tƣ, công trái và GTCG khác do Chính phủ hoặc cơ quan Nhà nƣớc đƣợc ủy quyền phát hành
90% 3 tháng/lần
Sổ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu do các TCTD khác phát hành
85% 3 tháng/lần
3 Hối phiếu, Séc, Vận đơn, Bộ chứng từ 75%
Sau mỗi lần thanh toán
chứng từ
4 Cổ phiếu, trái phiếu của các tổ chức
Theo văn bản riêng của Tổng Giám Đốc ký từng thời Theo văn bản riêng của Tổng Giám Đốc ký từng thời kỳ
Báo cáo thực tập cuối khóa GVHD: Nguyễn Minh Hải
kỳ
II Bất động sản
1 Bất động sản tại Hà Nội và Hồ Chí Minh
Nhà, đất tại khu vực nội thành các thành phố,
các khu đô thị mới đã đƣợc quy hoạch 80% 6 tháng/lần Nhà, đất tại khu vực ngoại thành nội thị các
thị xã, thị trấn, thị tứ 70% 6 tháng/lần
Nhà, đất tại khu vực khác 60% 6 tháng/lần
Nhà xƣởng sản xuất, công trình xây dựng gắn
liền với quyền sử dụng đất 60% 6 tháng/lần
2 Bất động sản tại các địa phƣơng khác
Nhà, đất tại khu vực nội thành các thành phố,
các khu đô thị mới đã đƣợc quy hoạch 75% 6 tháng/lần Nhà, đất tại khu vực ngoại thành nội thị các
thị xã, thị trấn, thị tứ 65% 6 tháng/lần
Nhà, đất tại khu vực khác 50% 6 tháng/lần
Nhà xƣởng sản xuất, công trình xây dựng gắn
liền với quyền sử dụng đất 50% 6 tháng/lần
III Động sản
1 Phƣơng tiện vận tải đƣờng bộ mới 100%
Ô tô con hạng sang 80% 6 tháng/lần
Ô tô con hạng trung 75% 6 tháng/lần
Ô tô con hạng thƣờng 70% 6 tháng/lần
Ô tô khách, ô tô tải, xe chuyên dùng 65% 6 tháng/lần Các phƣơng tiện vận tải đƣờng bộ khác 60% 6 tháng/lần
2 Phƣơng tiện vận tải đƣờng bộ đã qua sử dụng (không quá 5 năm kể từ ngày sản xuất)
Ô tô con hạng sang 70% 3 tháng/lần
Ô tô con hạng trung 65% 3 tháng/lần
Ô tô con hạng thƣờng 60% 3 tháng/lần
Ô tô khách, ô tô tải, xe chuyên dùng 55% 3 tháng/lần Các phƣơng tiện vận tải đƣờng bộ khác 50% 3 tháng/lần
Báo cáo thực tập cuối khóa GVHD: Nguyễn Minh Hải
3 Tàu biển, tàu sông
Mới 100% 70% 6 tháng/lần
Đã qua sử dụng (chỉ nhận tàu biển không vƣợtquá 15 tuổi; tàu sông không vƣợt quá 5 tuổi)
50% 3 tháng/lần
4 Máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất
Máy móc thiết bị nhập khẩu đồng bộ, mới
100% 70% 1 năm/lần
Mấy móc thiết bị sản xuất trong nƣớc, mới
100% 60% 1 năm/lần
Máy móc thiết bị nhập khẩu đồng bộ đã qua
sử dụng không quá 5 năm từ ngày sản xuất 50% 6 tháng/lần Máy móc thiết bị sản xuất trong nƣớc đã qua
sử dụng không quá 5 năm từ ngày sản xuất 40% 6 tháng/lần
5 Hàng hóa đang lƣu thông, tồn kho, nguyên vật liệu
Ô tô, xe máy, hàng điện tử, điện gia dụng 70% 1 tháng/lần
Hàng hóa 50% 1 tháng/lần
6 Quyền đòi nợ
Bên thanh toán đƣợc AGRIBANK xếp hạng
AAA, AA 70%
Định giá lại sau mỗi lần thanh toán Bên thanh toán mà AGRIBANK xếp hạng A,
BBB 60%
Bên thanh toán thuộc các đối tƣợng khác và
đƣợc MB chấp nhận bảo đảm 50%
7 Các động sản khác (đủ điều kiện là TSBĐ
MẪU 01/BĐTD
Do Ngân hàng và bên bảo đảm cùng lập
1
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
BIÊN BẢN XÁC ĐỊNH GIÁ TRỊ TÀI SẢN BẢO ĐẢM
(Dùng cho định giá tài sản là QSD đất và tài sản gắn liền với đất)
Số: 6320-LCA-201400
Hôm nay, ngày tháng năm2014 , tại Chi Nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Tây Sài Gòn chúng tôi gồm có:
* BÊN BẢO ĐẢM:
Ông: sinh ngày: - Địa chỉ:
- CMND số: , cơ quan cấp: , ngày cấp: Người đồng sở hữu: sinh ngày: - Địa chỉ:.
- CMND số: , cơ quan cấp , ngày cấp:
- Giấy chứng nhận ĐKKD số: ngày do - Số sổ hộ khẩu: cấp ngày: tại:
- Số điện thoại: Email: số Fax:
- Họ và tên người đại diện (chủ hộ): Chức vụ: - Ngày sinh:
- Giấy ủy quyền số: ngày / / do ủy quyền. - Giấy CMND/Hộ chiếu số: cấp ngày: tại - Địa chỉ liên hệ:
* ĐẠI DIỆN AGRIBANK CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN
Ông: Chức vụ:
Ông:
Bà :
Cùng thống nhất lập Biên bản xác định giá trị các tài sản bảo đảm, nội dung như sau:
1. Tên tài sản bảo đảm:
2. Đặc điểm tài sản:
- Quyền sử dụng đất:
+ Địa chỉ: + Diện tích:
MẪU 01/BĐTD
Do Ngân hàng và bên bảo đảm cùng lập
2
+ Loại đất: + Vị trí:
+ Đánh giá khái quát về lợi thế vị trí:
+ Giấy tờ chứng minh quyền sử dụng đất:
Tài sản gắn liền với đất:
+ Mô tả tài sản (loại nhà, cấp nhà, số tầng, số phòng…): Loại nhà:
Cấp nhà:
Số tầng:
Số phòng:
+ Diện tích: Diện tích xây dựng:
Diện tích sử dụng:
+ Kết cấu:
+ Thời điểm xây dựng:
Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu:.
3. Tổng giá trị tài sản:
4. Trong đó:
+ Giá trị QSD đất:
+ Giá trị tài sản gắn với đất:
Biên bản này được lập thành 03 bản kèm theo hợp đồng bảo đảm cấp tín dụng.
ĐẠI DIỆN BÊN BẢO ĐẢM TỔ TÍN DỤNG CBTD TT.TÍN DỤNG
GIÁM ĐỐC
MẪU 08/BĐTD
1
CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP QUYỀN SỬ DỤNG ĐẤT VÀ TÀI SẢN GẮN LIỀN VỚI ĐẤT
Số: . . .
- Căn cứ Bộ luật Dân sự năm 2005; - Theo thỏa thuận của các bên.
Hôm nay, ngày ...…../…../20…, chúng tôi gồm:
1. BÊN NHẬN THẾ CHẤP (Bên A ) AGRIBANK CHI NHÁNH……..
Trụ sở tại: ...
Mã số thuế: ………
Điện thoại: ... Fax: ... Người đại diện: Ông/Bà ... Chức vụ:
(Theo giấy uỷ quyền số:...……… ngày…../….../20.… của ………….)
2. BÊN THẾ CHẤP (Bên B)
Tên tổ chức/hộ gia đình/cá nhân: ... . - Địa chỉ: ...
- Giấy chứng nhận ĐKKD/Giấy phép đầu tư/Quyết định thành lập số:...
ngày: ... /.../... do: ... cấp. - Mã số doanh nghiệp: ……….
- Số sổ hộ khẩu: ... cấp ngày: ... /….. /……tại: ………….
- Số điện thoại: ………….. số Fax: …………. Email: ………
- Họ và tên người đại diện (chủ hộ): ……… Chức vụ: ………… Năm sinh
- Giấy uỷ quyền số:………… ngày ………. /……… /…….. do uỷ quyền. - Giấy CMND/Hộ chiếu số: ………….. cấp ngày:…… /……/… tại:……….. - Địa chỉ liên hệ:……….
Các bên cùng nhau thoả thuận ký kết Hợp đồng thế chấp tài sản với các nội dung sau:
Điều 1. Tài sản thế chấp:
1.1 - Quyền sử dụng đất:
Cụ thể như sau:
MẪU 08/BĐTD 2 - Địa chỉ thửa đất: ………... ; - Diện tích: …………... m2 (Bằng chữ: ... ). Trong đó: Đất ở: ……….. m2 , đất ………: ………. m2 ; - Hình thức sử dụng: + Sử dụng riêng: ………….. m2 ; + Sử dụng chung: ... m2 - Mục đích sử dụng: ... - Thời hạn sử dụng: ... - Nguồn gốc sử dụng: ……… - Những hạn chế về quyền sử dụng đất (nếu có):………
1.2 - Tài sản gắn liền với đất: - Nhà: + Loại nhà: ……… + Tổng diện tích sử dụng: ... m2 ; + Diện tích xây dựng: ... m2 + Kết cấu nhà: ... + Số tầng: ... - Công trình xây dựng: + Loại công trình: ... ; + Diện tích xây dựng: ... m2 + Kết cấu: ... + Số tầng: ... - Các tài sản khác: ...
1.3. Các loại giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản để bảo lãnh của Bên B bao gồm: - Quyết định cấp đất (hoặc Hợp đồng thuê đất) ...
- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất: ...
- Giấy phép xây dựng công trình (tài sản trên đất) ...
- Thiết kế kỹ thuật ...
- Các giấy tờ cần thiết khác đối với loại tài sản tọa lạc trên đất: ...
1.4. Giá trị tài sản: Tổng giá trị tài sản là: ………...
(Bằng chữ:...).
Việc định giá tài sản được ghi trong Biên bản định giá số ……… ngày…… tháng…... năm 20..… với giá trị tài sản được xác định tại thời điểm hiện tại; giá trị tài sản sẽ được xác định lại trong các biên bản định giá lại tài sản;
MẪU 08/BĐTD
3
Biên bản định giá và các biên bản định giá lại tài sản là bộ phận không tách rời của Hợp đồng này.
1.5. Các trường hợp thuộc tài sản thế chấp:
- Phần giá trị tăng lên do sửa chữa, thay thế bộ phận, nâng cấp tài sản cũng thuộc tài sản thế chấp.
- Trường hợp tài sản thế chấp được bảo hiểm, khi phát sinh sự kiện bảo hiểm thì toàn bộ số tiền bồi thường bảo hiểm cũng thuộc tài sản thế chấp.
1.6. Định giá lại tài sản trong các trường hợp sau:
- Bên B giải chấp một phần tài sản; bổ sung, thay thế tài sản; hoặc đề nghị điều chỉnh nghĩa vụ được bảo đảm;
- Khi tài sản bảo đảm có sự biến động về giá (giá thị trường, khung giá theo quy định của UBND tỉnh, thành phố, hao mòn, thay đổi tính năng, công dụng) ảnh hưởng tới nghĩa vụ bảo đảm của tài sản.
- Bên A kiểm tra phát hiện tài sản bị giảm giá trị vì hư hỏng, lạc hậu, mất mát; - Sau khi di chuyển địa điểm lắp đặt đối với tài sản là máy móc, thiết bị gắn liền với nhà xưởng.
Điều 2. Nghĩa vụ được bảo đảm:
Bên B tự nguyện đem Tài sản nói trên (kể cả khoản tiền bảo hiểm cho tài sản đó - nếu có) thế chấp cho Bên A để đảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ của bên B tại các Hợp đồng cấp tín dụng được ký giữa 2 bên (bao gồm nợ gốc, lãi trong hạn, phạt quá hạn, các khoản phí và chi phí phát sinh khác liên quan - nếu có) trong đó số tiền gốc là …………..