Đánh giá lại từng khoản tín dụng và TSBĐ có phù hợp với giá trị, thời lƣợng của khoản vay hay không. Trong trƣờng hợp TSBĐ đã nhận chƣa đầy đủ cơ sở pháp lý, tính chuyển nhƣợng và giám sút về mặt giá trị yêu cầu KH bổ sung tài sản hoặc giảm dƣ nợ vay/ tất toán khoản vay trƣớc hạn nếu nhận thấy những dấu hiệu rủi ro từ nguồn thanh toán nghĩa vụ vốn vay.
Giảm dần tỷ lệ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, theo qui định của CN, những đơn vị trả lƣơng qua tài khoản, cán bộ nhân viên trong đơn vị có thể xem xét cho vay tín chấp lƣơng. Thực tế, nhiều cá nhân trong đơn vị có ý thức trả nợ thấp, hoặc mức độ ổn định thu nhập của ngƣời vay thấp nên thƣờng xuyên để nợ quá hạn. Vì vậy, ít nhất 6 tháng hoặc 1 năm, chi nhánh tiến hành đánh giá lại từng đơn vị trả lƣơng qua tài khoản để thiết lập chính sách tín dụng cho những khoản vay tín chấp của các đơn vị.
Đối với từng sản phẩm tín dụng cụ thể, điều kiện của từng cá nhân cụ thể, từng mục đích vay cụ thể…mà CN áp dụng linh hoạt các hình thức BĐTD bằng tài sản sao cho đạt hiệu quả bảo đảm cao nhất.
Đối với TSBĐ là hàng hóa hình thành từ vốn vay: Chi nhánh thực hiện nghiêm túc quy trình ban hành thống nhất trong toàn hệ thống. Mở rộng hợp tác với các đơn vị giao vận uy tín và trình phòng phát triển sản phẩm CN nghiên cứu kỹ các thỏa thuận hợp tác toàn hệ thống nhằm tạo thuận tiện cho KH và CN. Những trƣờng hợp cá biệt không tuân thủ đúng quy trình giao vận, CN tiến hành thuê kho hàng hai
Báo cáo thực tập cuối khóa GVHD: Nguyễn Minh Hải
SVTT: Nguyễn Thị Ngọc Lan Trang 49
bên, thuê bảo vệ độc lập vòng ngoài, không chấp nhận những kho hàng không đủ điều kiện, hàng hóa quản lý không có sự tách biệt với hàng hóa của các đơn vị khác. Bên cạnh đó, cần giữ toàn bộ giấy tờ chứng minh nguồn gốc và quyền sở hữu tài sản và nhập kho lƣu giữ theo quy định của CN. Chi nhánh cần kiểm tra đột xuất hoặc thƣờng xuyên hàng hóa để tại kho ba bên, giám sát quy trình nhập xuất kho. Kiểm tra chất lƣợng hàng hóa. Khi xảy ra dấu hiệu bị rút hàng hoặc hàng hóa giảm sút giá trị cần có giải pháp kịp thời để xử lý nhằm bảo toàn vốn vay CN.
Đối với TSBĐ là quyền đòi nợ: trƣờng hợp những khoản vay CN chấp nhận lấy quyền đòi nợ cần yêu cầu trong hợp đồng kinh tế mà CN nhận quyền đòi nợ có cam kết thanh toán duy nhất, không hủy ngang về tài khoản của KH mở tại CN hoặc yêu cầu có cam kết thanh toán ba bên. Chi nhánh thƣờng xuyên theo dõi dòng tiền thanh toán về tài khoản của KH và đánh giá chất lƣợng, giá trị hàng hóa, đánh giá đối tác mà CN nhận quyền đòi nợ. Trong trƣờng hợp bên có nghĩa vụ trả nợ không thực hiện theo đúng cam kết CN có thể yêu cầu KH vay vốn thực hiện cam kết. Để giảm thiểu rủi ro, CN phải thƣờng xuyên đánh giá uy tín của bên có nghĩa vụ, yêu cầu KH vay vốn phải cung cấp thông tin về bên mua hàng để đảm bảo chắc chắn nguồn thu từ quyền đòi nợ không vi phạm cam kết.
Đối với TSBĐ là hàng tồn kho, khoản phải thu luân chuyển: chỉ áp dụng với KH có mức độ uy tín cao, sản xuất kinh doanh an toàn, hiệu quả. Việc kiểm tra phải tiến hành thƣờng xuyên, đối chiếu với sổ sách và hàng hóa, công nợ thực tế của công ty. Theo dõi sát dòng tiền về tài khoản của KH để theo sát hoạt động kinh doanh của KH và giảm thiểu rủi ro cho CN khi nhận TSBĐ là hàng hóa, khoản phải thu.
Đối với từng sản phẩm tín dụng cụ thể, điều kiện của từng cá nhân cụ thể, từng mục đích vay cụ thể…mà CN áp dụng linh hoạt các hình thức BĐTD bằng tài sản sao cho đạt hiệu quả bảo đảm cao nhất.
Báo cáo thực tập cuối khóa GVHD: Nguyễn Minh Hải
SVTT: Nguyễn Thị Ngọc Lan Trang 50