CHƯƠNG 4 : NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
4.1. Những vấn đề cơ bản về cho vay cá nhân
4.1.1. Khái niệm và đặc điểm cho vay cá nhân
a. Vay tiêu dùng
Là các khaorn vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu của các cá nhân, hộ gia đình như: xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe cơ giới, du học, chữa bệnh.
b. Vay sản suất kinh doanh
Là các khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn, SXKD, đầu tư của cá nhân, hộ gia đình, bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư cơ sở vật chất cho hoạt động SXKD, đầu tư kinh doanh chứng khốn.
Đối với hai hình thức cho vay trên, thời gian cho vay có thể là ngắn hạn, trung hạn.
Phương thức cho vay có thể: cho vay từng lần, cho vay trả góp, thấu ci, riêng đối với các nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên trong hoạt động SXKD thì phương thức cho vay hạn mức tín dụng được sử dụng khá phổ biến.
Cho vay từng lần: Là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng làm các thủ tục vay vốn cần thiết và ký hợp đồng tín dụng.
lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời gian cho vay.
Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho việc khách hàng chi vượt số tiền tự có trên tài khoản khách hàng phù hợp với quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về việc thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một mức dư nợ vay tối đa duy trì trong một khoảng thời gian xác định.
Các biện pháp đảm bảo an toàn vay là yếu tố quan trọng trong việc xét duyệt cho vay của ngân hàng với khách hàng, hiện tại các ngân hàng xem xét cho vay với khách hàng dựa trên hai hình thức:
- Cho vay có tài sản đảm bảo: Là các khoản vay được đảm bảo bằng tài sản thuộc sở hữu của chính khách hàng vay vốn hoặc của người thứ ba. Tài sản đảm bảo cho khoản vay có thể là số dư tài khoản tiền gửi, số tiết kiệm, hàng hóa, máy móc thiết bị, bất động sản….
- Cho vay khơng có tài sản đảm bảo (cho vay tín chấp): Là cho vay khơng cần đảm bảo tài sản mà dựa trên uy tín khách hàng. Ngân hàng lựa chọn các khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt để cho vay theo hình thức này.