QTDTW, TCTD, Chi nhánh
ĐVT: %
Ch êu ỉ ti 2010 2011
- Tỷ lệ tăng trưởng huy động tiền gửi của QTDTW 31 26 - Tỷ lệ tăng trưởng huy động tiền gửi của Chi nhánh Phú Thọ. 8,1 4,5 - Tỷ lệ tăng trưởng huy động tiền gửi của các TCTD trên địa bàn 25 22
(Nguồn: NHNN Chi nhánh tỉnh Phú Thọ)
Nhận xét:
Khách quan:
- Do ảnh hưởng của ự biến động kinh tế thế giới làm cho giá vàng tăng liên tục, s cùng với đó là việc duy tr ỷ giá hối đối với việc nâng gía VND đì t ã làm cho nền kinh tế bị vàng hoá và đola hoá
- Do bị tác động của kinh tế thế giới, ở Việt Nam bắt đầu bị ảnh hưởng từ năm 2008 lạm phát tăng cao và diễn biến phức tạp (tỷ lệ lạm phát: năm 2008 là 23%, năm 2009 là 6,88%, năm 2010 là 11,75% , năm 2011 là 18,6%)(1). Trước tình hình đó Nhà nước đ đưa ra nhiều giải pháp điều hã ành kinh tế nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, liên tục điều chỉnh lãi suất cơ bản theo tín hiệu thị trường; cùng với đó là Ngân hàng Nhà nước áp dụng các công cụ thực thi chính sách tiền tệ thắt chặt (mua kỳ phiếu bắt buộc đối với các TCTD 20.000tỷ VNĐ, tăng dự trự bắt buộc…)
- Phú Th là mọ ột tỉnh Miền núi, tài nguyên khoáng sản ở mức trung bình, cơng nghiệp, dịch vụ đang trong gia đoạn phát triển, thu nhập bình quân đầu người thấp...cơ cấu kinh tế đang trong gia đoạn chuyển dịch nên nhu cầu về vốn đầu tư cao do vậy việc huy động vốn thường khó khăn hơn các địa phương khác.
- Sự cạnh tranh giữa các TCTD: Chính sách tiền tệ thắt chặt đã làm cho các TCTD g r nhiặp ất ều khó khăn về và hầu hết đều bị ị thiếu hụt nguồn vốn, ột sốb m ngân hàng nhỏ dễ dẫn đến nguy cơ mất khả năng thanh khoản do vậy ọ đh ã tìm mọi cách để có thể huy động được ốn từ đó dẫn đến hiện tượng cạnh tranh huy động vv à đẩy lãi suất huy động vốn lên cao tới 19,5%/năm (năm 2008 - 2009). Năm 2010 - 2011 NHNN h ãi suạ l ất cơ bản xuống cịn 8%/năm cùng với đó là việc cho phép các
TCTD được áp dụng lãi suất cho vay thoả thuận đối với khách hàng, lúc này do nhu cầu vay tăng cao (tăng trưởng tín dụng năm 2010 -2011 của toàn ngành ngân hàng là 27,65%)(2), độ chênh l giệch ữa lãi suất huy động và cho vay cũng khá cao (5 - 6%/năm). Do vậy các TCTD đ đẩy mạnh huy động vốn để tăng trưởng tín dụng. ã Các TCTD lại tìm cách cạnh tranh huy động bằng cách khuyến mại, thoả thuận ngầm, tặng quà…Làm cho tiền gửi tiết kiệm ịch d chuyể ừ đơn vị này sang đơn vị n t khác một cách khơng bình thường, số dư tiền gửi của các đơn vị không ổn định, nguy cơ rủi ro thanh khoản cao. Trước tình hình đó ngày 03/3/2011 NHNN đã có thơng tư số 02/TT NHNN quy định về trần l- ãi suất huy động của các TCTD là 14% như vậy việc quy định giới hạn lãi suất huy động tiền gửi đ được Luật hoá song ã vẫn có những đơn vị huy động vượt trần lãi suất quy định bằng cách khuyến mại, tăng quà…làm cho lãi suất thực trả cho người gửi tiền lên đến 15,7% và 17%, NHNN đã phát hi n và sệ ử lý kỷ luật như: Ngân hàng Teccombank chi nhánh Phú Th và Ngân hàng ọ Đồng Bằng Sông Cửu Long Chi nhánh Phú Th . ọ
Chủ quan:
- Mạng lưới huy động vốn: Hiện nay Chi nhánh mới chỉ có 0 địa điểm (01 trụ sở 3 Chi nhánh và 02 bàn tiết kiệm) nên khả năng cạnh tranh huy động vốn l ất yếu. à r Trong khi đó trên địa bàn tỉnh Phú Th ngày càng có nhiọ ều các TCTD mở Chi nhánh cấp I và các phòng giao dịch, bàn tiết kiệm.
- Công tác quảng cáo, khuyến mại, cạnh tranh bằng lãi suất: Công tác tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại ủa Chi nhánh những năm qua c c òn rất nhiều hạn chế. Một phần v ốn huy động của Chi nhánh chủ yếu lì v à phục vụ cho vay trong hệ thống với lãi suất cho vay thường thấp hơn mặt bằng lãi suất cho vay cùng loại trên thị trường từ 15 20% do đó việc nâng l- ãi suất đầu vào (lãi suất tiền gửi) bị hạn chế. Trong khi đó các TCTD khác huy động vốn để tăng trưởng tín dụng và dịch vụ do vậy việc điều chỉnh lãi suất huy động có phần linh hoạt hơn nên sự cạnh tranh về huy động của các ngân hàng cũng có nhiều lợi thế hơn.
- Các hoạt động dịch vụ của Chi nhánh chưa phát triển, thiết bị, cơng nghệ cịn hạn chế do đó chưa đa dạng các hình thức huy động, việc huy động tiền gửi vẫn thực hiện theo cách truyền thống là nhận tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn và có kỳ hạn do v k quậy ết ả của công tác huy động vốn của Chi nhánh còn nhiều hạn chế. ỷ T
trọng ốn huy động của Chi nhánh v so với toàn ngành Ngân hàng trên địa bàn tỉnh Phú Th còn rọ ất nhỏ, chỉ chiếm <1%.
Bảng 2.5 : Tỷ trọng vốn huy động thị trường 1 của Chi nhánh và các khối các NHTM trên địa bàn tỉnh Phú Th : ọ Tiền gửi của các TCTD 2009 2010 2011 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng số 9.078.555 100 9.513.364 100 11.747.811 100 Trong đó: - Các NHTM NN 8.128.452 89,5 7.718.728 81,1 9.240.420 78,7 - Các NHTMCP 670.375 7,4 1.480.231 15,6 2.166.511 18,4 -Chi nhánh 279.728 3,1 314.405 3,3 340.880 2,9 (Nguồn: NHNN Chi nhánh tỉnh Phú Th )ọ
- Về lãi suất huy động: Nhìn chung lãi suất huy động tiền gửi của Chi nhánh thời gian qua đều phù hợp với mặt bằng lãi suất huy động chung trên địa bàn, và thực hiện đúng các quy định của NHNN về lãi suất huy động tiền gửi
Bảng 2.6 : Diến biến lãi suất huy động tiền gửi có kỳ hạn của Chi nhánh các năm 2009-2011: ĐVT: %/năm Năm T1 T2 T3 T4 T5 T6 T7 T8 T9 T10 T11 T12 2009 11,0 10,0 9,00 9,00 9,00 9,00 9,00 9,50 9,50 9,50 11,5 11,5 2010 11,5 11,5 11,5 11,5 11,5 11,5 11,5 11,5 11,5 11,5 12,0 13.5 2011 13,5 14,0 14,0 14,0 14,0 14,0 14,0 14,0 14,0 14,0 14,0 14,0 (Nguồn: NHNN Chi nhánh tỉnh Phú Thọ)
Bảng 2.7 : Lãi suất huy động tiền gửi của Chi nhánh và một số TCTD hiện nay đang áp dụng trên địa bàn Phú Th (tháng 12-2011): ọ
ĐVT: %/năm
Ngân hàng / Kỳ hạn KKH 1 2 3 6 9 12 18 24 36
3.6 14 14 14 14 14 14 12 12 3 14 14 14 14 14 14 12 12 12 3 14 14 14 14 14 14 14 14
3 14 14 14 14 14 14 12 11.5 11 3 14 14 14 14 13.5 13.5 12 12
QTDTW - Chi nhánh 3 14 14 14 14 14 13 12 12 12
(Nguồn: NHNN Chi nhánh tỉnh Phú Thọ)
Nhìn vào bảng lãi suất huy động vốn của các TCTD ở trên ta th có mấy ột nghịch lý chung là lãi suất ngắn hạn của tất cả các TCTD đều cao hơn lãi suất dài hạn do ậy các TCTD nói chung và Chi nhánh nói riêng đang gặp rất nhiều khó v khăn trong việc sử dụng vốn, tiền gửi ngắn hạn c ếm ỷ trọng ất cao trong tổng hi t r nguồn (gần 100% /tổng tiền gửi) do vậy rất khó cho việc thực hiện cấp tín dụng theo yêu cầu của khách hàng.
Bảng 2.8: Cơ cấu tiền gửi phân theo kỳ hạn của Chi nhánhcác năm 2009 - 2011