Công nghệ gồm bốn yếu tố: Thiết bị, con người, tổ chức, và thông tin. Vì vậy để nâng cao công nghệ của mình, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Thăng Long cần quan tâm phát triển cả bốn yếu tố trên:
a. Thiết bị Ngân hàng.
Chi nhánh cần phải không ngừng đổi mới, nâng cấp các thiết bị, đây là điều kiện quan trọng để Ngân hàng hội nhập vào cộng đồng tài chính quốc tế nhằm nâng cao chất lượng, đáp ứng nhu cầu quản lý, phục vụ, tăng cường năng lực cạnh tranh. Chi nhánh có thể đặt hàng với các công ty tin học trong hoặc ngoài nước nghiên cứu hoàn thiện phần mềm cũng như hệ thống máy tính của mình.
b. Về con người.
Con người luôn là yếu tố quyết định đến sự thành bại của một tổ chức. Để nâng cao được chất lượng tín dụng thì bắt buộc phải nâng cao được chất lượng của đội ngũ cán bộ tín dụng trong Chi nhánh nhất là trong tín dụng trung dài hạn với số vốn lớn, thời gian dài cần phải có những cán bộ có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao. Chi nhánh cần phải có kế hoạch đào tạo cán bộ, sớm thực hiện tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng, đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu và việc làm thường xuyên. Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm và đào tạo một cách toàn diện để thực sự có những cán bộ có đủ năng lực và hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng
phí. Ưu tiên đào tạo cán bộ chủ chốt trước, sau đó đào tạo những cán bộ kế cận, có năng lực và phẩm chất đạo đức.
Ngân hàng nên chọn những cán bộ những cán bộ có đầy đủ năng lực và nhiệt tình công tác vào hoạt động tín dụng trung dài hạn. Để nâng cao trình độ cho các cán bộ tín dụng, Ngân hàng nên tổ chức những lớp tập huấn đào tạo lại hoặc bổ sung kiến thức nghiệp vụ; cho các cán bộ có năng lực đi học tập ở nước ngoài,...
c. Về tổ chức.
Bộ máy tổ chức của Ngân hàng phải liên tục được củng cố, cơ cấu lại cho phù hợp trước những thay đổi theo hướng hiện đại, tránh chồng chéo trong công việc. Đơn giản các thủ tục cho vay trên cơ sở vẫn đảm bảo độ an toàn đáng tin cậy.
d. Về thông tin.
Chi nhánh cần phải thường xuyên cập nhật những thông tin về sự đổi mới công nghệ ngân hàng trong hệ thống ngân hàng cả trong và ngoài nước để có sự tiếp thu kế thừa và thích ứng một cách hợp lý,đem lại hiệu quả cao.
3.2.2.8. Phát triển các hình thức bảo hiểm.
Bảo hiểm là một biện pháp ngày càng được sử dụng rộng rãi để ngăn ngừa và hạn chế những rủi ro xảy ra. Trong hoạt động tín dụng trung, dài hạn cũng vậy. Một số hình thức bảo hiểm Chi nhánh có thể áp dụng sử dụng được như: bảo hiểm quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, bảo hiểm cho các khoản vay trung, dài hạn.
Bảo hiểm cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Hình thức bảo hiểm này có hai cách: một là, các doanh nghiệp trước khi tiến hành sản xuất kinh doanh thì phải mua bảo hiểm ở các công ty bảo hiểm; hai là, Ngân hàng sẽ kiêm luôn chức năng này.
Với cách thứ hai, sau khi thẩm định Ngân hàng thấy cho vay được thì khi giao tiền cho khách hàng, Ngân hàng sẽ giữ lại một tỷ lệ nhất định của khoản vay và cấp cho khách hàng một thẻ bảo hiểm. Khoản tiền bảo hiểm đó sẽ được sử dụng để bù đắp rủi ro cho Ngân hàng trong trường hợp khách hàng làm ăn
thua lỗ, mất khả năng thanh toán. Cách làm này có lợi là Ngân hàng có thể chủ động phòng ngừa những rủi ro có thể xảy ra khi cho vay những dự án có tính rủi ro cao, đồng thời khách hàng không có lý do gì để trốn tránh trách nhiệm mua bảo hiểm, vì khoản đóng bảo hiểm đã được Ngân hàng giữ lại ngay khi cho vay. Tuy nhiên, đây cũng chỉ là một trong những biện pháp nhằm hạn chế bớt tác hại của rủi ro khi nó xảy ra. Các doanh nghiệp cũng có lợi trong hình thức này vì nếu xảy ra rủi ro trong phạm vi bảo hiểm thì sẽ có một khoản để bù đắp lại phần nào tổn thất.
Bảo hiểm cho các khoản vay trung dài hạn.
Tham gia bảo hiểm cho các khoản vay trung dài hạn để phòng ngừa các rủi ro trong hoạt động tín dụng trung, dài hạn. Rủi ro có thể xảy ra do khách quan như thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh,... cũng có thể do chủ quan của ngân hàng dẫn đến việc không thu hồi được vốn vay.
Hiện nay, tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Thăng Long, việc tham gia mua bảo hiểm cho các khoản vay trung dài hạn còn ít được thực hiện. Vì vậy cần tiến hành phân tích, nghiên cứu một số dự án xin vay vốn trung dài hạn có mức độ rủi ro khá cao mà thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ cho vay thì ngân hàng khó có thể cho vay được, Ngân hàng sẽ tính toán để có thể tham gia mua bảo hiểm cho các khoản vay này khi nó gặp rủi ro. Như vây, Ngân hàng vẫn có thể cho vay được vốn, thu được lợi nhuận, phòng ngừa được rủi ro thông qua hình thức bảo hiểm cho chính khoản vay này. Từ đó, Ngân hàng vừa có thể mở rộng cho vay trung, dài hạn, vừa hạn chế được rủi ro, nâng cao được chất lượng tín dụng.
Trên đây chỉ là một số suy nghĩ riêng của cá nhân dựa trên cơ sở lý thuyết, chưa có ý nghĩa thực tế, do vậy nó chỉ có ý nghĩa tham khảo. Em hi vọng những giải pháp trên đây phần nào sẽ giúp ích được cho Ngân hàng trong thực tế để giải quyết những vấn đề vướng mắc.
3.3. Một số kiến nghị.
3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước.
- Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động của Ngân hàng. Nhà nước cần tạo một môi trường kinh tế lành mạnh trong sự phát triển
kinh tế, tạo một hệ thống pháp luật đồng bộ làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng, cho doanh nghiệp. Hiên nay, luật pháp nước ta vẫn chưa ổn định, chưa hiệu quả và phù hợp với những biến động trên thị trường, do đó không tạo ra được những cơ sở vững chắc cho hoạt động của Ngân hàng và doanh nghiệp. Việc các luật luôn sửa đổi khiến cho các giấy tờ liên quan không rõ ràng, gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc xét duyệt cho vay.
- Nhà nước cần có những biện pháp để ổn định thị trường tài chính, tiền tệ. Trong giai đoạn 2007-2009, chính sách tiền tệ mà Nhà nước sử dụng chủ yếu hướng vào các mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định thị trường, kích thích tăng trưởng kinh tế. Song thực tế trên thị trường thời gian qua vẫn xảy ra những hiện tượng như đồng nội tệ bị mất giá tương đối cao so với đồng ngoại tệ, thị trường vàng trở nên nóng bỏng. Chính sách tiền tệ phải được điều hành bởi các công cụ, chính sách cụ thể thay cho cách điều hành thông qua các chỉ tiêu kế hoạch như trước đây. Quan điểm trong xây dựng và điều hành chính sách tiền tệ là phải điều hòa được các quan hệ vốn có mâu thuẫn, đó là: mục tiêu và lợi ích chung giữa hai vấn đề kiềm chề lạm phát và tăng trưởng kinh tế; giữa lợi ích người gửi tiền, nhà kinh doanh tiền tệ và người đi vay.
Nhà nước phải vận dụng mạnh mẽ những công cụ gián tiếp thay thế cho những công cụ trực tiếp vì nước ta đã hình thành các khung định chế và môi trường cho các công cụ gián tiếp được sử dụng.
- Tăng cường trách nhiệm từ phía Nhà nước - Doanh nghiệp - Ngân hàng.
- Tăng cường các biện pháp quản lý Nhà nước đối với các doanh nghiệp. - Tiếp tục phát triển và hoàn thiện thị trường chứng khoán Việt Nam, đây có thể trở thành một kênh gọi vốn lớn cho Ngân hàng.
- Nhà nước thành lập các trung tâm quản lý và bán đấu giá tài sản thế chấp.
Hình thức công ty mua bán nợ đã xuất hiện từ rất lâu trên ở nhiều nước phát triển trên thế giới như. Các công ty này được hình thành một cách khách quan trong nền kinh tế thị trường khi có nhiều khoản nợ xuất hiện ở các TCTD khác nhau. Bản chất của chúng là các công ty kinh doanh các khoản nợ của các
doanh nghiệp vay các TCTD để thu lợi nhuận. Song hiện nay ở Việt Nam hình thức này chưa phổ biến và cần thiết được phát triển trong tương lai.
- Thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước.
- Ban hành những quy định, những luật lệ phù hợp với xu hướng chung của sự phát triển trong xã hội đối với các hoạt động Ngân hàng nói chung và với hoạt động tín dụng trung, dài hạn nói riêng.
- Ngân hàng nhà nước nên tiếp tục đẩy mạnh hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, đưa ra những đề án ứng dụng công nghệ thông tin vào tất cả các khâu trong hoạt động ngân hàng và triển khai mạnh trong toàn hệ thống ngân hàng trên toàn quốc. Việc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng vừa giúp cho các ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động tín dụng vừa giúp cho các ngân hàng trong nước theo kịp trình độ công nghệ của các ngân hàng trên thế giới, dần dần xác lập danh tiếng và uy tín của mình trên trường quốc tế.
- Thiết lập một trung tâm lưu giữ thông tin, cung cấp những thông tin có chất lượng, đảm bảo chính xác cho các bên có nhu cầu.
- Nên có hai mức lãi suất cho nợ quá hạn được xác định theo nguyên nhân phát sinh nợ quá hạn là khách quan hay chủ quan. Nếu các nguyên nhân là khách quan, có thể áp dụng một mức lãi suất quá hạn thấp hơn như hiện nay là 150% lãi suất cho vay trung hạn.
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam.
- Phê duyệt cho Chi nhánh thực hiện ưu đãi các loại phí giao dịch cho các đơn vị thường xuyên giao dịch và duy trì số dư tiền gửi tại Chi nhánh.
- Đa dạng hoá sản phẩm, sát thực với nhu cầu, điều kiện của khách hàng; có từng nhóm sản phẩm dành riêng cho từng nhóm khách hàng khác nhau phân theo độ tuổi, ngành nghề, mục đích tiết kiệm…
- Tăng cường hơn chính sách chăm sóc khách hàng, như có quà tặng dành cho các khách hàng có số dư tiền gửi lớn, chế độ thăm hỏi tặng quà cho khách hàng VIP trong các dịp lễ tết…
- Có cơ chế thưởng dành cho các cán bộ hoặc các khách hàng giới thiệu được những khách hàng VIP có số dư tiền gửi, số dư nợ cao, sử dụng nhiều dịch vụ Ngân hàng.
- Cho phép Chi nhánh có thể áp dụng linh hoạt các quy định, chính sách chung của Vietcombank tuỳ theo đối tượng khách hàng, như linh hoạt về lãi suất, kỳ hạn, khuyến mãi…
- Thường xuyên tổ chức các lớp, khóa đào tạo về công tác khách hàng, phân tích tài chính, thẩm định dự án cho các Chi nhánh.
- Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu Luật, văn bản chính sách chế độ chung của ngành cũng như nội bộ Ngân hàng Ngoại Thương để thuận tiện hơn trong công tác tra cứu.
- Tăng cường hơn nữa trong việc hỗ trợ cung cấp thông tin tín dụng cho các Chi nhánh. Các nguồn thông tin không chỉ bao gồm nguồn thông tin trong nội bộ mà bao gồm cả các nguồn thông tin từ các Bộ, ngành, Chi nhánh NHNN, các Vụ, cục thuộc NHNN, các TCTD khác... Việc khai thác thông tin không chỉ dừng ở các số liệu hiện có mà cần thiết phải bao gồm cả các thông tin định tính, có phân tích đánh giá triển vọng trong tương lai.
- Tiếp tục hoàn thiện và xây dựng mới các bộ sản phẩm phẩm cho vay bán lẻ phù hợp với nhiều loại đối tượng khách hàng.
- Nâng mức phán quyết của Chi nhánh lên 60 tỷ đối với cho vay ngắn hạn và 30 tỷ với cho vay trung dài hạn (tương đương với mức phán quyết của các chi nhánh Vĩnh Phúc, Hải Dương) để phù hợp với năng lực và quy mô của Chi nhánh cũng như thích ứng với thị trường và môi trường cạnh tranh hiện nay.
3.3.4. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, chi nhánh Thăng Long. nhánh Thăng Long.
- Đẩy mạnh phát triển công nghệ thông tin. Xây dựng hệ thống thông tin nội bộ ngày càng hiện đại, khoa học góp phần thúc đẩy việc trao đổi thông tin trong toàn chi nhánh cũng như toàn bộ hệ thống như triển khai hệ thống thông tin khách hàng, xây dựng hệ thống thông tin có kết nối với NHNN
- Chi nhánh cần phải quan tâm hơn nữa về chiến lược con người để phát huy mọi tiềm năng thế mạnh của cán bộ. Chú trọng đến công tác đào tạo và đào tạo lại nhằm từng bước nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ ngoại ngữ cho CBTD để tiếp cận với xu thế hội nhập và tiến trình hiện đại hoá của nghành ngân hàng. Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo ngắn hạn về các lĩnh vực như kế toán, kiểm toán, tín dụng để các cán bộ tín dụng nâng cao trình độ chuyên môn.
- Ngân hàng cần cần chú trọng hơn nữa đầu tư xây dựng website riêng với các thông tin cập nhật liên tục đặc biệt là các chính sách khách hàng của ngân hàng, công khai tình hình tài chính của ngân hàng để thu hút được nhiều khách hàng tiềm năng.
- Tích cực tìm kiếm các nguồn vốn bằng ngoại tệ từ những dự án đầu tư nước ngoài.
- Chi nhánh cần thực hiện tổng kết công tác tín dụng qua các năm, từ đó đúc rút kinh nghiệm, qua thực tiễn và tổng hợp lại thành những bài học, phổ biến trong toàn chi nhánh và có thể đưa ra những phương pháp mới để hoạt động tín dụng thực sự có bài bản từ đó nâng cao cả về số lượng và chất lượng của công tác này trong thời gian tới.
3.3.5. Kiến nghị với các doanh nghiệp vay vốn.
- Doanh nghiệp cần cung cấp các thông tin đầy đủ, chính xác cho Ngân hàng.
- Doanh nghiệp phải thường xuyên tự kiểm tra đánh giá tình hình hoạt động, tình hình sử dụng vốn của mình và có biện pháp quản lý chặt chẽ.
- Nâng cao năng lực hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, xây dựng những dự án đầu tư có hiệu quả, mở rộng thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh,...
KẾT LUẬN
Như đã trình bày ở trên, tín dụng trung dài hạn là hoạt động cơ bản và hết sức quan trọng đối với Ngân hàng nói riêng và đối với cả nền kinh tế nói chung. Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn phải được xem là việc làm thường xuyên và ưu tiên bậc nhất trong mỗi ngân hàng. Để việc nâng cao này đạt hiệu quả tốt cần phải có sự phối hợp từ cả ba phía: Ngân hàng- Nhà nước- Doanh nghiệp.
Trong những năm qua, vượt lên những khó khăn chung của nền kinh tế, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Thăng Long đã có những bước phát triển đáng kể. Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đạt được, Chi nhánh vẫn còn có những hạn chế nhất định. Để ngày càng phát triển và nâng cao vị thế cạnh tranh của mình, Chi nhánh cần phải phát huy những điểm mạnh, tìm tòi sáng tạo những điểm mới, đưa ra những biện pháp khắc phục những điểm yếu trong đó phải luôn chú ý đến vấn đề chất lượng tín dụng, coi đó là nhiệm vụ hàng đầu trong mục tiêu phát triển bền vững của Ngân hàng. Bên cạnh đó phải