1.2. Công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.2.3. Công tác bồi thường
- Giải quyết đúng chế độ bảo hiểm, đúng trách nhiệm bảo hiểm.
- Đủ căn cứ pháp lý chứng minh được, đối tượng được bảo hiểm đã nhận được bồi thường bảo hiểm.
- Giải quyết bồi thường phải nhanh chóng, kịp thời, chặt chẽ, khơng q phức tạp. Bồi thường viên cần đưa ra được các phương án thay thế khi cần.
- Số tiền bồi thường sẽ được chi trả căn cứ vào kết quả giám định, hợp đồng và các nguyên tắc bảo hiểm cụ thể như sau:
+ Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế. Công thức được dùng:
Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại thực tế * STBH/GTBH + Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế
Theo nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm, để trách việc trục lợi bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ chỉ chấp nhận STBH nhỏ hơn hoặc bằng GTBH. Hợp đồng bảo hiểm khơng có hiệu lực khi người tham gia bảo hiểm cố tình tham gia với STBH lớn hơn GTBH. Với các trường hợp vô ý, DNBH sẽ thực hiện việc bồi thường đúng theo nguyên tắc số tiền bồi thường chỉ bằng thiệt hại thực tế và luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe.
DNBH sẽ bồi thường dựa trên một trong 2 nguyên tắc trên, cùng với đó giới hạn mức bồi thường đối với tổn thất bộ phận bằng tỉ lệ giá trị tổng thành xe.
+ Trường hợp tổn thất tồn bộ
Khi xe bị mất cắp, mất tích hoặc thiệt hại nặng đến mức khơng thể sửa chữa phục hồi hoặc chi phí phục hồi lớn hơn giá trị thực tế của xe, DNBH sẽ bồi thường chủ xe với số tiền bồi thường lớn nhất bằng STBH và trừ khấu hao cho thời gian xe đã sử dụng hoặc chỉ tính giá trị tương đương với giá trị xe ngay trước khi xảy ra tổn thất.
Ngoài ra, các cơng ty bảo hiểm cịn áp dụng các ngun tắc sau:
- Khi bồi thường cho tổn thất tồn bộ một bộ phận hay một tổng thành thì phải trừ khấu hao đã sử dụng hoặc chỉ tính giá trị tương đương với giá trị của bộ phận được thay thế ngay trước lúc xảy ra tai nạn. Nếu tổn thất xảy ra trước ngày 16 của tháng, tháng đó khơng phải tính khấu hao. Cịn nếu tổn thất xảy ra kể từ ngày 16 trở đi thì tính khấu hao cho tháng đó. Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm thu hồi những bộ phận được thay thế hoặc đã được bồi thường toàn bộ giá trị.
- Khi bồi thường cho chủ xe tham gia bảo hiểm một số bộ phận hoặc tổng thành xe, số tiền bồi thường được dựa trên thiệt hại của bộ phận hay tổng thành đó phải được giới hạn bằng tỉ lệ giá trị tổng thành xe của bộ phận hay tổng thành tham gia bảo hiểm.
- Khi bồi thường cho trường hợp xảy ra có liên quan đến trách nhiệm của người thứ ba, công ty bảo hiểm sẽ sẽ phải yêu cầu chủ xe bảo lưu quyền khiếu nại và chuyển quyền đòi bồi thường cho cơng ty bảo hiểm kèm theo tồn bộ hồ sơ cũng như chứng từ có liên quan.
- Bảo hiểm trùng: với trường hợp này, công ty bảo hiểm giới hạn trách nhiệm bồi thường của mình theo tỉ lệ giữa số tiền bảo hiểm ghi trong giấy
chứng nhận bảo hiểm của cơng ty mình so với tổng của những số tiền bảo hiểm ghi trong tất cả các đơn bảo hiểm.
Hoạt động giám định, bồi thường là công đoạn cuối cùng thể hiện chất lượng phục vụ của công ty đối với khách hàng, bảo hiểm vật chất xe cơ giới lại được xem là nghiệp vụ chủ chốt làm tăng doanh thu. Vì vậy, việc thực hiện tốt giám định, bồi thường càng trở nên quan trọng hơn. Việc giám định của nhân viên giám định bảo hiểm phải được thực hiện đợc lập với cơ quan chức năng. GĐV phải chịu trách nhiệm trước giám đốc của công ty và trước pháp luật về tính khách quan và trung thực khi kết luận nguyên nhân, mức độ tổn thất và đánh giá lỗi gây ra tai nạn của từng bên. Do đó, nhiệm vụ của GĐV là phải ghi nhận một cách khách quan, trung thực về tình trạng chiếc xe bị tai nạn. GĐV có thể đề xuất các biện pháp cần thiết để bảo vệ đối tượng bảo hiểm, hạn chế tổn thất và đưa ra các thông tin cho doanh nghiệp bảo hiểm. GĐV bảo hiểm vật chất xe cơ giới địi hỏi phải có kinh nghiệm thực tế, nhạy bén và hiểu rõ về kỹ thuật xe cơ giới. Khi cần thiết, phải hỏi ý kiến của các chuyên gia về lĩnh vực này. Điều quan trọng là các GĐV phải làm việc công minh, cẩn thận, độc lập với lợi ích bên liên quan và bảo vệ quyền lợi chính đáng của doanh nghiệp bảo hiểm cũng như khách hàng.
CHƯƠNG 2:
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI PTI THỦ ĐÔ