1.2. Các nội dung chủ yếu của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
1.2.6.2. Bồi thường bảo hiểm
Trước khi bồi thường cho chủ xe, doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành tiến hành thực hiện các bước công việc sau:
Bước 1: Kiểm tra bộ hồ sơ khiếu nại bồi thường. Hồ sơ bao gồm các
loại giấy tờ chủ yếu sau:
- Giấy yêu cầu bồi thường. - Bản sao các giấy tờ sau:
+ Giấy chứng nhận bảo hiểm + Giấy đăng ký xe
+ Giấy phép lái xe
+ Giấy chứng nhận bảo hiểm kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường.
SV: Hoàng Thu An Lớp: CQ55/03.02
+ Giấy đăng ký kinh doanh đối với các loại xe tham gia vận tải hành khách hoặc hàng hóa.
- Bản kết luận điều tra tai nạn của cơ quan công an. - Quyết định của tịa án (nếu có).
- Các giấy tờ liên quan đến trách nhiệm của người thứ ba khác (nếu có). - Các chứng từ chứng minh thiệt hại vật chất của phương tiện, bao gồm các loại giấy tờ sau:
+ Biên bản giám định thiệt hại
+ Các hóa đơn, chứng từ liên quan đến việc sửa chữa phương tiện.
Bước 2: Xác định cơ sở để tính tốn thiệt hại.
Việc bồi thường thiệt hại cho chiếc xe được bảo hiểm được dựa theo các cơ sở sau đây:
- Căn cứ vào thiệt hại thực tế và chi phí sửa chữa hợp lý mà hai bên đã thỏa thuận trong khi thực hiện phương án giám định chi tiết để thống nhất các điều khiển sửa chữa cho chiếc xe bị tai nạn.
- Căn cứ vào các khoản chi phí khác được chấp nhận bồi thường như chi phí đề phịng hạn chế tổn thất, chi phí cẩu, kéo xe từ nơi bị tai nạn tới nơi sửa chữa.
- Căn cứ vào cách thức tham gia bảo hiểm của chủ xe (tham gia bảo hiểm toàn bộ, tham gia bảo hiểm bộ phận hay tham gia bảo hiểm dưới giá trị và xem xét chủ xe có tham gia thêm các điều khoản mở rộng hay không.
- Căn cứ vào các khoản đòi bồi thường từ người thứ ba gây nên tai nạn.
Bước 3: Trình tự và cách tính tốn bồi thường.
Một là: Xác định giá trị thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm. Thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm. Thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm được tính theo cơng thức sau:
SV: Hồng Thu An Lớp: CQ55/03.02 Số tiền BH Giá trị BH Thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm bảo hiểm = Tổng chi phí sửa chữa hợp lý đã thống nhất + Các khoản chi phí được chấp nhận bồi thường khác -
Chi phí sửa chữa thiệt hại khơng
thuộc phạm vi trách nhiệm BH Hai là: Tính tốn số tiền bồi thường.
- Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm tồn bộ (đúng giá trị thực tế) thì số tiền bồi thường bằng với giá trị thiệt hại thực tế.
- Nếu xe tham gia bảo hiểm bộ phận thì số tiền bồi thường được căn cứ theo giá trị thiệt hại của bộ phận được bảo hiểm.
- Nếu xe tham gia bảo hiểm dưới giá trị thì số tiền bồi thường được xác định:
= ×
Trong trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vi phạm những quy định trong hợp đồng bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có thể khấu trừ một phần của khoản tiền bồi thường. Trên thực tế việc giải quyết bồi thường có thể áp dụng theo ba cách sau:
- Bồi thường trên cơ sở chi phí sửa chữa, khơi phục lại xe. - Bồi thường trên cơ sở đánh giá thiệt hại.
- Bồi thường tồn bộ sau đó thu hồi và xử lý xe.
Việc lựa chon cách thức giải quyết bồi thường phải căn cứ vào từng trường hợp cụ thể trên thực tế phải dựa vào mức độ thiệt hại của xe, khả năng khôi phục lại xe, chất lượng của nơi sửa chữa, phụ tùng thay thế. Việc lựa chon cách thức bồi thường ln phải đảm bảo tính thống nhất giữa doanh nghiệp bảo hiểm và chủ xe để lựa chọn phương án kinh tế nhất, có lợi nhất cho cả hai bên.
Số tiền bồi thường
Giá trị thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm của bảo hiểm
SV: Hoàng Thu An Lớp: CQ55/03.02 1.2.7. Hợp đồng bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới là sự thỏa thuận giữa bên công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm theo đó bên mua bảo hiểm phải có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm, bên bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường, trả tiền bảo hiểm cho người tham gia khi có rủi ro xảy ra bởi các sự kiện bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm có quy định rõ trách nhiệm và quyền lợi của mỗi bên. Các loại giấy có giá trị hợp pháp tương đương với hợp đồng bảo hiểm là giấy chứng nhận bảo hiểm và đơn bảo hiểm.
1.3. Công tác khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
1.3.1. Vai trị của cơng tác khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của quy trình triển khai bảo hiểm, có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và đối với từng nghiệp vụ nói riêng. Theo nguyên tắc chung của hoạt động kinh doanh bảo hiểm lả quy luật số lớn để hình thành nguồn quý đủ lớn để dễ dàng san sẻ rủi ro, doanh nghiệp bảo hiểm phải tổ chức tốt khâu khai thác.
Khai thác bảo hiểm nghĩa là bán các sản phẩm bảo hiểm. Việc bán được ít hay nhiều sản phẩm bảo hiểm sẽ ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của các doanh nghiệp. Với đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vơ hình thì khâu khai thác có ý nghĩa tới chất lượng sản phẩm, giúp sản phẩm của doanh nghiệp được nhiều người biết đến. Khâu này có quan hệ mật thiết với cơng tác đề phịng, hạn chế tổn thất và giám định bồi thường.
Trong mỗi công ty bảo hiểm phi nhân thọ thì bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới là một trong các nghiệp vụ phổ biến nhất. Đây là một loại sản phẩm thiết thực cho cuộc sống hàng ngày, nó liên quan đến tài sản hữu hình của
SV: Hoàng Thu An Lớp: CQ55/03.02
người sử dụng đó là các phương tiện xe cơ giới. Tuy nhiên đây là loại hình bảo hiểm tự nguyện và một số chủ phương tiện chưa hiểu hết được lợi ích của nó. Chính vì vậy, vai trị của cơng tác khai thác ở đây là làm cho mọi người hiểu rõ về sản phẩm và chấp nhận, từ đó có thể cạnh tranh được với các công ty khác.
1.3.2. Cơ sở khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
Xe cơ giới là phương tiện giao thông đường bộ vận hành bằng động cơ, là phương tiện chuyên chở nhanh, thuận tiện. Tuy nhiên, xe cơ giới có thể di chuyển với tốc độ cao, dễ gây va chạm, tai nạn. Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản – là sự cam kết của người bảo hiểm với người tham gia về việc bồi thường các thiệt hại vật chất đối với xe của mình khi có các rủi ro xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm. Cũng như các sản phẩm bảo hiểm khác, bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới cũng là sản phẩm vơ hình, giá trị của sản phẩm chỉ thấy được khi có rủi ro xảy ra với xe. Nhưng không phải chủ xe nào cũng mong muốn xe mình bị hỏng để được hưởng bồi thường cả. Đối với khách hàng thì bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới như một tấm bùa hộ mệnh cho phương tiện của họ và cho cả chính bản thân người đó. Điều đó khơng có nghĩa là khi ra đường mọi người cứ phóng nhanh, vượt ẩu khi có chuyện xảy ra sẽ có bảo hiểm lo đây là một suy nghĩ hoàn toàn sai lầm. Bảo hiểm chỉ bồi thường cho những sự kiện bất ngờ không lường được trước và phải tuân thủ đúng pháp luật. Đây chính là sự bảo đảm về mặt tinh thần cho các chủ xe vì khi rủi ro xảy ra họ có thể an tâm rằng đã có nhà bảo hiểm đứng sau họ, giúp họ khắc phục các tổn thất đó. Khâu khai thác là q trình bán sản phẩm thơng qua giới thiệu, tun truyền, thuyết phục của các nhân viên khai thác để khách hàng biết về sản phẩm và sau đó có thể chấp nhận mua.
Về phía khách hàng tham gia bảo hiểm rất đa dạng và phức tạp, thường được phân chia làm hai nhóm: khách hàng cá nhân và khách hàng là các tổ
SV: Hồng Thu An Lớp: CQ55/03.02
chức trong xã hội. Với bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới cả hai nhóm khách hàng này đều có mong muốn bảo vệ cho các phương tiện đi lại của mình. Đối với khách hàng cá nhân thường sử dụng các phương tiện chủ yếu là xe máy, môtô với một số gia đình có thu nhập cao thì phương tiện họ dùng là ô tô. Đây là các tài sản rất có giá trị đối với họ và trong q trình lưu thơng có thể gặp rủi ro gây thiệt hại cho chủ phương tiện và người khác. Đôi lúc những thiệt hại đó có giá trị cao hơn tồn bộ giá trị tài sản của họ vì thế bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới rất được quan tâm. Cịn đối với nhóm khách hàng là các tổ chức kinh tế xã hội bao gồm các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội nghề nghiệp, … thì xe cơ giới khơng chỉ sử dụng đi lại đơn thuần mà cịn dùng để chun chở hàng hóa. Khi xảy ra rủi ro không chỉ làm hư hỏng xe mà cịn gây thiệt hại cho hàng hóa trên xe làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Do sự tiến bộ của khoa học kĩ thuật và nhu cầu phát triển kinh tế xã hội nên khối lượng phương tiện vận tải tham gia lưu hành rất đa dạng và giá trị của chúng ngày càng lớn và thường tập trung ở các doanh nghiệp. Đây chính là nhóm khách hàng tiềm năng và sẽ mang lại doanh thu phí cao vì gia trị bảo hiểm thường sẽ cao.
Như đã nói, sản phẩm bảo hiểm là một sản phẩm dịch vụ, một sản phẩm vơ hình nên việc khai thác bảo hiểm ít địi hỏi phương tiện vật chất. Yếu tố quan trọng quyết định đến sự thành cơng của khâu khai thác này chính là yếu tố con người. Một khai thác viên chuẩn mực là người phải có trình độ chun mơn và hiểu biết xã hội rộng. Bởi vì họ khơng chỉ đơn thuần giới thiệu về sản phẩm bảo hiểm, về công ty mà còn phải thuyết phục làm sao để khách hàng chấp nhận mua sản phẩm đó theo nhu cầu của họ. Đối với các nghiệp vụ bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới nói riêng thì cơ sở khai thác thường dựa vào các mối quan hệ quen biết:
SV: Hoàng Thu An Lớp: CQ55/03.02
- Những người thân trong gia đình: đây là nhóm người sẵn sàng tham gia bảo hiểm mà khơng có u cầu gì;
- Những bạn bè thân thiết: nhóm người này sẵn sàng mua nếu họ chưa tham gia bảo hiểm cũng có thể dễ dàng thuyết phục họ;
Với hai nhóm trên việc khai thác sẽ rất thuận lợi, khai thác viên chỉ cần giải thích và hướng dẫn cụ thể cho họ là được.
- Những người qua quen biết giới thiệu: với nhóm người này việc gặp được họ khơng khó nhưng khó là ở chỗ là làm sao thuyết phục để họ chấp nhận mua sản phẩm. Đây chính là nguồn khách hàng tương đối lớn có nhiều cơ hội để khai thác;
- Nhóm tự liên hệ và tìm hiểu: đây là nhóm khách hàng địi hỏi phải có sự kiên nhẫn, khéo léo của người khai thác, bởi rất khó để có cơ hội trình bày mục đích của mình vói họ;
Ở nhóm khách hàng này họ sẽ có sự so sánh giữa các cơng ty với nhau. Tuy nhiên với sản phẩm bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới biểu phí được bộ tài chính quy định. Do đó sự lựa chọn ở đây là về chất lượng dịch vụ, uy tín cơng ty địi hỏi khai thác viên cần nắm rõ kiến thức về sản phẩm trả lời được mọi thắc mắc, yêu cầu của khách hàng.
Để việc khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới có hiệu quả hơn cần:
- Mở rộng các kênh khai thác: khai thác trực tiếp, khai thác qua môi giới, đại lý;
- Sử dụng các công cụ xúc tiến hỗn hợp: quảng cáo các chương trình nhằm quảng bá sản phẩm, quan hệ công chúng, …
1.4. Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới chất xe cơ giới
SV: Hồng Thu An Lớp: CQ55/03.02 1.4.1. Hiệu quả khai thác theo doanh thu phí khai thác
Hiệu quả được tính bằng tỷ số giữa doanh thu phí nghiệp vụ và chi phí bỏ ra trong kì để khai thác nghiệp vụ
Hd = 𝐃
𝐂 Trong đó:
Hd - Hiệu quả khai thác nghiệp vụ theo chỉ tiêu doanh thu D - Doanh thu phí bảo hiểm nghiệp vụ khai thác được trong kì C - Tổng chi phí chi ra trong kì để khai thác
1.4.2. Hiệu quả theo lợi nhuận khai thác
Trong công thức này hiệu quả khai thác được tính bằng tỷ số lợi nhuận của nghiệp vụ thu được trong kì chia cho chi phí chi ra để khai thác
He = 𝐋
𝐂 Trong đó:
He - Hiệu quả khai thác theo lợi nhuận thu được trong kì L - Lợi nhuận thu được trong kì
SV: Hồng Thu An Lớp: CQ55/03.02
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KHAI THÁC BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI Ở CÔNG TY BẢO VIỆT ĐÔNG ĐÔ 2.1. Giới thiệu chung về cơng ty Bảo Việt Đơng Đơ
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
2.1.1.1. Sự ra đời và phát triển của tổng công ty bảo hiểm Bảo Việt
Lịch sử hình thành và phát triển:
1964: Công ty Bảo hiểm Việt Nam được thành lập theo Quyết định 179/CP của Chính phủ ngày 17/12
1965: Chính thức đi vào hoạt động kinh doanh Bảo hiểm Phi Nhân thọ từ ngày 15/01 với trụ sở chính tại Hà Nội và một chi nhánh duy nhất tại Hải Phòng
1965 - 1974: Phục vụ một nhóm nhỏ khách hàng là các đơn vị kinh tế Nhà nước kinh doanh trong lĩnh vực xuất nhập khẩu và tàu biển ở miền Bắc
1975 - 1982: Là doanh nghiệp bảo hiểm Nhà Nước lớn nhất và duy nhất trên toàn lãnh thổ Việt Nam với mạng lưới rộng khắp và các sản phẩm bảo hiểm đa dạng như bảo hiểm hàng không, bảo hiểm con người, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm tàu sông – tàu cá…
1989: Phát triển thành Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam theo Quyết định số 27-TCQĐ-TCCB ban hành bởi Bộ Tài chính ngày 17/02
1996: Được xếp hạng “Doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt”, là một trong 25 doanh nghiệp Nhà nước lớn nhất tại Việt Nam
1996 - 2007: Trong giai đoạn này, Bảo Việt tiếp tục đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ với slogan “Phục vụ khách hàng tốt nhất để phát triển”.
2007: Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam đổi tên thành Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt (tên giao dịch là Bảo hiểm Bảo Việt) với slogan Niềm tin
SV: Hoàng Thu An Lớp: CQ55/03.02
vững chắc, cam kết vững bền
2013: Bảo hiểm Bảo Việt tăng vốn điều lệ từ 1.800 tỷ đồng lên 2.000 tỷ đồng, trở thành doanh nghiệp đứng đầu về quy mô vốn điều lệ trong lĩnh vực Bảo hiểm Phi Nhân thọ tại Việt Nam.
Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt (Bảo hiểm Bảo Việt - Baoviet Insurance) là doanh nghiệp hạch toán độc lập - thành viên của Tập đồn Tài chính – Bảo hiểm Bảo Việt. Với kinh nghiệm hoạt động trên 50 năm (từ 15/01/1965) trong các lĩnh vực: Bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm và bảo hiểm con người; với mạng lưới 73 công ty thành viên tại tất cả 63 tỉnh,