Chỉ tiêu ĐVT 2006 2007 2008
1. LN ròng Triệu đồng 5.593,68 6.001,92 8.148,96 2.Tài sản sinh lợi Triệu đồng 714.631 960.956 1.368.012 3.Tổng tài sản Triệu đồng 727.832 976.240 1.380.663
4.Doanh thu Triệu đồng 64.914 95.683 120.593
5.TN lãi ròng Triệu đồng 19.162 22.398 24.020
6.Hệ số chênh lệch lãi (5/3) % 3% 2% 2%
7.Hệ số doanh lợi ROS (1/4) % 9% 6% 7%
8.Hệ số sử dụng TS (4/3)s % 9% 10% 9%
9. Hệ số ROA (1/3) % 0,78 0,61 0,59
(Nguồn: Tổng hợp các bảng)
4.6.1. Hệ số chênh lệch lãi
Thông qua bảng số liệu trên ta thấy chỉ số này của chi nhánh có phần giảm qua 3 năm. Cụ thể, năm 2006 là 3%, giảm xuống còn 2% vào năm 2007, 2008. Việc giảm chỉ số này không phải do sự giảm lượng thu nhập lãi ròng mà nguyên nhân chủ yếu là do tổng tài sản của ngân hàng tăng nhanh qua 3 năm. Do vậy chi
nhiều hơn nhằm nâng cao lợi nhuận, và Ngân hàng mong muốn có mức doanh lợi cao hơn thì phải áp dụng các biện pháp giảm chi phí hơn nữa.
4.6.2. Hệ số doanh lợi
Chỉ tiêu này cho biết lợi nhuận ròng chiếm bao nhiêu trong tổng doanh thu của ngân hàng. Chỉ tiêu này biến động qua ba năm, năm 2006 đạt 9%, năm 2007 chỉ còn 6%, sang 2008 chỉ tiêu này tăng lên 7%. Chúng ta đã biết lợi nhuận ròng bằng thu nhập trừ chi phí. Hay nói cách khác lợi nhuận rịng bị ảnh hưởng bởi sự biến động của thu nhập và chi phí, dựa vào bảng kết quả kinh doanh của Ngân hàng Nguyên nhân của việc giảm hệ số doanh lợi là do ngân hàng tăng cường đầu tư các khoản chi phí nên lợi nhuận rịng giảm qua 3 năm.
4.6.3. Hệ số sử dụng tài sản
Hệ số sử dụng tài sản của chi nhánh có phần tăng, năm 2006 chiếm 9%, sang 2007 tăng lên 10%, năm 2008 giảm còn 9%. Đây là một chỉ tiêu để đánh giá rằng các nhà quản lý Ngân hàng đã sử dụng các tài sản của mình như thế nào. Thơng qua số liệu cụ thể ta thấy ngân hàng sử dụng tài sản chưa tốt lắm, một trăm đồng tài sản bỏ ra ngân hàng chỉ thu về khoản 9 hoặc 10 đồng doanh thu.
4.6.4. Hệ số ROA
Một trăm đồng tài sản bỏ ra chi nhánh thu về khoảng 0.6 đến 0.7 đồng lợi nhuận. Tuy nhiên tỷ số này cũng tương đối, chứng tỏ BIDV Vĩnh Long đã không ngừng nâng cao được hiệu quả sử dụng tài sản có. Nhưng do tốc độ tăng thu nhập và chi phí làm chỉ tiêu này giảm dần. Đồng thời cũng do sự biến động tình hình kinh tế trong và ngồi nước, đặc biệt là sự khủng hoảng tài chính Mỹ vào năm 2008. Vì vậy địi hỏi Ngân hàng cần giảm chi phí một cách hợp lý để tỷ lệ sinh lợi này ngày càng được nâng cao.
Các nhân tố ảnh hưởng đến ROA ROA = ROS xVòng quay tổng tài sản
LN ròng DT thuần ROA =
DT thuần x Tổng TS
động kinh doanh chưa đạt hiệu quả cao nên chỉ số ROS có phần giảm và để nâng cao khả năng cạnh tranh đối với các ngân hàng trên cùng địa bàn ngân hàng khó có thể cắt giảm những khoảng chi phí nên vịng quay tổng tài sản khơng tăng. Chỉ tiêu ROA bị ảnh hưởng theo. Năm 2006 đạt 0,78%, sang 2007 chỉ còn 0,61%, năm 2008 giảm cịn 0,59%. Tuy chỉ số ROA có giảm, song vẫn chiếm tỷ lệ cao và vẫn đảm bảo lợi nhuận cho chi nhánh.
Trong giai đoạn khủng hoảng tài chính tồn cầu, mọi mặt kinh tế đều bất ổn. Nhờ sự nổ lực hết mình của ban lãnh đao, tập thể cán bộ công nhân viên Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển việt Nam tại Vĩnh Long cùng với sự hợp tác của khách hàng và sự gúp đỡ của chính quyền đại phương nên hoạt động của ngân hàng tuy có ảnh hưởng nhưng vẫn vững bước đi lên.
Thơng qua việc phân tích tình hình nguồn vốn, tình hình sử dụng vốn của ngân hàng, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng ta thấy ngân hàng hoạt động tương đối tốt trong 2006 và năm 2007, sang 2008 chịu sự ảnh hưởng chung của toàn hệ thống ngân hàng, BIDV Vĩnh Long cũng gặp khơng ít khó khăn trong việc huy động vốn cũng như sử dụng nguồn vốn huy động. Nên hoạt động tín dụng trong năm có tăng nhưng với tốc độ chậm hơn so với năm 2006 và năm 2007.
Với việc phân tích lợi nhuận của ngân hàng cùng với các chỉ tiêu tài chính cho thấy lợi nhuận của ngân hàng tăng dần theo quy mô hoạt động của ngân hàng, chênh lệch thu chi thực năm sau luôn cao hơn năm trước. Hoạt động dịch vụ đã có nhiều bước phát triển. Các chỉ số tài chính tuy có giảm xong vẫn chiếm tỷ lệ cao và đảm bảo được lợi nhuận. Điều đó cho thấy hoạt động của ngân hàng luôn đạt hiệu quả cao.
Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG SINH LỢI
Thơng qua q trình thảo luận trên chúng ta có thể biết được những kết quả đạt được cũng như những khó khăn mà chi nhánh chưa thể hồn thành.
5.1. Tóm tắt kết quả
Trong những năm gần đây, hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngày càng có hiệu quả, các dịch vụ ngân hàng ngày càng được mở rộng và đa dạng hóa, chất lượng phục vụ ngày càng được cùng cố và nâng cao, đã tạo được niềm tin và uy tín đối với khách hàng tại địa phương. Thông qua bảng 12 (bảng kết quả hoạt động của ngân hàng) tổng thu nhập tăng qua 3 năm. Năm 2006 tổng thu là 64.914 triệu đồng, tổng thu nhập 2007 tăng 47.4% so với 2006, năm 2008 tăng 26,02% so với 2007. do tổng thu nhập cao nên lợi nhuận của chi nhánh cũng tăng qua 3 năm cụ thể:
- Việc tái cơ cấu tồn bộ hoạt động của BIDV theo mơ hình tổ chức mới tạo điều kiện cho chi nhánh quản lí, giám sát và phát triển kinh doanh rõ ràng hơn theo từng đối tượng khách hàng.
- Ban lãnh đạo của chi nhánh năng động, sáng tạo và luôn chấp hành đúng kỷ luật, kỷ cương trong điều hành hoạt động của chi nhánh. Tập thể cán bộ cơng nhân viên (CBCNV) ln đồn kết, nhiệt tình và có tinh thần trách nhiệm cao trong cơng việc.
- Trong thời gian gần đây dịch vụ chuyển tiền trong nước đã rút ngắn được rất nhiều thời gian nên khách hàng sử dụng dịch vụ này tăng lên đáng kể. Chi nhánh sẽ tăng cường sức cạnh tranh sản phẩm dịch vụ này với việc xây dựng mức phí hợp lí hơn nữa để vừa thu hút được khách hàng vừa đảm bảo thu nhập từ dịch vụ.
- Chi nhánh đã và đang cố gắng nâng cao hình ảnh và thương hiệu BIDV và bước đầu có hiệu quả.
Bên cạnh đó, chi nhánh cũng khơng tránh khỏi những khó khăn làm ảnh hưởng khơng nhỏ đến hiệu quả hoạt động đó là:
- Mạng lưới kênh phân phối: Mạng lưới chi nhánh hiện nay cịn mỏng, chỉ có một trụ sở chính, 3 phịng giao dịch và một quỹ tiết kiệm. Chưa có phịng giao
- Do mạng lưới còn mỏng nên việc phân phối sản phẩm dịch vụ của chi nhánh còn yếu hơn so với các ngân hàng khác trên địa bàn. Tuy đã có nhiều sự cố gắng song nguồn vốn huy động của chi nhánh còn chiếm tỷ trọng chưa cao trong tổng nguồn vốn, thường biến động theo tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế, công ty TNHH và DNTN cá thể nên chưa đáp ứng được nhu cầu cấp tín dụng cho khách hàng của chi nhánh nên chi nhánh chủ yếu nhờ vào sự hỗ trợ nguồn vốn từ hội sở chính. Cơ sở vật chất của chi nhánh cịn nhiều khó khăn, trụ sở làm việc cịn chật hẹp
- Tình hình huy động vốn: Hiện nay trên địa bàn hoạt động huy động vốn đang xãy ra sự cạnh tranh rất gay gắt, các chi nhánh ngân hàng thường mại cổ phần thường huy động với mức lãi suất cao hơn, cùng với những chương trình khuyến mãi hấp dẫn khách hàng.
- Nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là VND chiếm khoảng 95% trên tổng vốn huy động, phần còn lại là huy động USD. Do lãi suất không ngừng biến động nên ngân hàng tập trung huy động ngắn hạn.
- Hoạt động tín dụng cịn gặp khó khăn, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng tuy còn thấp hơn so với quy định của ngân hàng nhà nước nhưng có xu hướng tăng trong ba năm. Năm 2006 tỷ lệ nợ xấu là 1.79% sang 2007 tăng lên 2.05% và tăng 2.10% vào năm 2008. Do vậy chi nhánh cần có biện pháp hợp lí để giảm tỷ lệ nợ xấu.
- Sản phẩm của đối thủ cạnh tranh: Hiện tại sản phẩm của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Vĩnh Long cũng giống như các ngân hàng thương mại trên địa bàn. Các sản phẩm chủ yếu như: thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế, chuyển tiền trong và ngoài nước, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ kiều hối, dịch vụ thẻ ATM, các dịch này nói chung khơng thua các ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Riêng dịch vụ thẻ ATM khả năng cạnh tranh thấp trước đó, năm 2007, 2008 ngân hàng mới bắt đầu mở rộng đầu tư nhằm tăng cường khả năng phục vụ cho dịch vụ này, chi phí bỏ ra nhiều năm 2007 chi nhánh bỏ ra tổng chi phí cho dịch vụ là 13.452 triệu đồng tăng 13% so với 2006, năm 2008 giảm 10% so với 2007 tổng chi là 12.064 triệu đồng nhưng cũng ở mức cao. Chi phí
5.2. Đề ra giải pháp
5.2.1. Giải pháp điều chỉnh nguồn vốn
Trong thời gian tới, ngân hàng BIDV chi nhánh Vĩnh long cần tích cực huy động vốn tại chỗ, từng bước giảm lệ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển. Tạo sực cạnh tranh trong khâu giải quyết đầu ra.
Chi nhánh cần tiếp tục đa dạng hoá các kỳ hạn tiết kiệm để thu hút được nhiều khách hàng.
Phải có những chính sách ưu đãi khách hàng lớn, khách hàng thân thiết. Tổ chức ngày hội khách hàng nhằm thể hiện sự quan tâm của chi náhnh đối với khách hàng.
Áp dụng cơng nghệ hiện đại, tiện ích, phục vụ khách hàng nhanh chóng trong các nghiệp vụ, hạn chế sự chờ đợi, sự phiền hà từ quý khách hàng.
Tích cực, chủ động trong khâu huy dộng vốn, đến tận nơi, gom tận nhà, tất cả lĩnh vực ngành nghề, tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh.
Trên địa bàn các phường các huyện, xã nông thơn chi nhánh cần thành lập các phịng giao dịch hoặc tổ tiết kiệm. Tiếp cận tốt với người dân nhằm tạo niềm tin và điều kiện thuận lợi để khách hàng đến giao dịch. Cần mở rộng và tăng thêm số lượng phịng giao dịch xuống các Huyện nhằm đa dạng hố mạng lưới huy động. Các phịng giao dịch trực thuộc có khả năng thực hiện được đầy đủ các dịch vụ như của trụ sở chính và được trang bị đầy đủ những thiết bị, công nghệ hiện đại cùng với đội ngũ nhân viên có đủ năng lực và trình độ chun mơn.
Khơng ngừng phối hợp với các tổ chức đồn thể xã hội có liên tịch với ngân hàng như hội nơng dân, hội phụ nữ, đồn thanh niên để huy động vốn ở các đoàn thể xã hội một cách hiệu quả.
Thường xuyên nghiên cứu thị trường, tâm lý khách hàng để có chính sách phù hợp, đổi mới và đa dạng hố các hình thức huy động vốn, từng bước thực hiện cơng tác tiếp thị để khai thác được nguồn vốn nội lực.
5.2.2. Giải pháp về tình hình cho vay
cần tìm kiếm đối tượng trung và dài hạn để phát huy được sức mạnh cạnh tranh của chi nhánh với những ngân hàng cùng địa bàn. Theo phân tích thì doanh số cho vay ngắn hạn nên chiếm tỷ trọng 60% trong tổng doanh số cho vay và doanh số cho vay trung, dài hạn nên chiếm tỷ trọng 40% trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh. Để phấn đấu đạt kế hoạch trên chúng ta cần có những biện pháp sau:
- Đa dạng hố các hình thức đầu tư, mặc dù cho vay là nghiệp vụ chủ yếu của chi nhánh song nó cũng có rủi ro rất cao ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại chi nhánh.
- Thực hiện đúng theo nguyên tắc cho vay, thẩm định, tránh chủ quan đối với khách hàng truyền thống, hạn chế cho vay đối với những đối tượng chưa ro thơng tin.
- Phương thức cho vay có thể thay đổi theo thời gian hoặc chu kỳ tín dụng, phương thức cho vay phải linh hoạt trong từng giai đoạn kinh tế.
- Tiếp tục mở rộng hình thức cho vay thế chấp và cho vay tín chấp đối với cán bộ cơng nhân viên, học sinh, sinh viên nghèo hiếu học…
5.2.3. Nâng cao khả năng thu nợ
- Đánh giá kỹ lưỡng về khả năng trả nợ của khách hàng bằng cách tìm hiểu đánh giá cụ thể phương án sản xuất kinh doanh và thu nhập của khách hàng. Nhằm mục tiêu thu hồi nợ bàng nguồn trả nợ thứ nhất, hạn chế thu nợ bằng nguồn trả nợ thứ hai.
- Thường xuyên tìm hiểu khách hàng trong qua trình hoạt động phương án kinh doanh. Kịp thời phát hiện khó khăn của khách hàng (nếu có) để hỗ trợ giúp khách hàng kinh doanh tốt hơn.
- Để thu hồi nợ tốt ngân hàng không những làm tốt khâu cho vay, thậm định mà cần tìm hiểu, giúp đở khách hàng trong suốt quá trình giải ngân.
- Bên cạnh khách hàng có ý thức tự giác trả nợ, ngân hàng thường xuyên nhắc nhở, đôn đốc khách hàng chậm trả khi đến hạn.
- Cần phối hợp với chính quyền địa phương để có thơng tin chính xác về khách hàng, để phát mãi tài sản thu hồi nợ trong trường hợp xấu.
- Nghiêm khắc thực hiện nguyên tắc, và các điều khoản tín dụng.
5.2.4. Giảm thiểu nợ xấu
- Tìm hiểu ngun nhân dẫn đến tình trạng trả nợ khơng đúng hạn hoặc không trả được nợ. Để phân loại khách hàng, phân loại nhóm nợ tìm ra giải pháp thích hợp cho từng trường hợp như.
- Kịp thời giúp đở khách hàng thực hiện đúng kế hoạch kinh doanh đã đề ra.
- Thường xun phân tích, dự báo các rủi ro tìm ẩn.
5.2.5. Nâng cao khả năng sinh lợi5.2.5.1. Tăng thu nhập 5.2.5.1. Tăng thu nhập
- Để tăng thu nhập chi nhánh cần phát triển mạnh các dịch vụ khai thác các sản phẩm khác biệt có lợi thế.
- Tập trung khai thác triệt để thế mạnh các sản phẩm hiện có. Đa dạng hóa, tăng cường chất lượng đối với các dịch vụ. Nâng dần tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng nguồn thu. Duy trì và nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng đúng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000.
- Mở rộng loại hình dịch vụ, ứng dụng cơng nghệ thông tin hiện đại vào việc phát triển dịch vụ của ngân hàng nhằm cung cấp cho khách hàng những tiện ích tốt nhất.
- Tăng cường hợp tác với khách sạn, siêu thị, khu công nghiệp,… để lắp đặt máy POS, ATM, thu đổi ngoại tệ, trả lương qua thẻ.
- Về dịch vụ thanh tốn trong nước: khơng ngừng nâng cao chất lượng của dịch vụ, áp dụng mức phí linh hoạt và ưu đãi đảm bảo có sức cạnh tranh cho khách hàng giao dịch thường xuyên và có doanh số lớn.
- Về dịch vụ thanh toán quốc tế: Chú trọng phát triển thêm nhưng khách hàng hoạt động trong lĩnh vực xuất khẩu gạo và thủy hải sản, hàng thủ cơng mỹ nghệ, các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, các doanh nghiệp ở khu cơng nghiệp có nhu cầu xuất nhập khẩu.
- Về dịch vụ ATM tăng cường tiện ích đi kèm dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh như thanh tốn các hóa đơn mua hàng, hóa đơn tiền điện thoại, tiền nước, nộp phí bảo hiểm…