Thơng qua q trình thảo luận trên chúng ta có thể biết được những kết quả đạt được cũng như những khó khăn mà chi nhánh chưa thể hồn thành.
5.1. Tóm tắt kết quả
Trong những năm gần đây, hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngày càng có hiệu quả, các dịch vụ ngân hàng ngày càng được mở rộng và đa dạng hóa, chất lượng phục vụ ngày càng được cùng cố và nâng cao, đã tạo được niềm tin và uy tín đối với khách hàng tại địa phương. Thông qua bảng 12 (bảng kết quả hoạt động của ngân hàng) tổng thu nhập tăng qua 3 năm. Năm 2006 tổng thu là 64.914 triệu đồng, tổng thu nhập 2007 tăng 47.4% so với 2006, năm 2008 tăng 26,02% so với 2007. do tổng thu nhập cao nên lợi nhuận của chi nhánh cũng tăng qua 3 năm cụ thể:
- Việc tái cơ cấu tồn bộ hoạt động của BIDV theo mơ hình tổ chức mới tạo điều kiện cho chi nhánh quản lí, giám sát và phát triển kinh doanh rõ ràng hơn theo từng đối tượng khách hàng.
- Ban lãnh đạo của chi nhánh năng động, sáng tạo và luôn chấp hành đúng kỷ luật, kỷ cương trong điều hành hoạt động của chi nhánh. Tập thể cán bộ công nhân viên (CBCNV) ln đồn kết, nhiệt tình và có tinh thần trách nhiệm cao trong cơng việc.
- Trong thời gian gần đây dịch vụ chuyển tiền trong nước đã rút ngắn được rất nhiều thời gian nên khách hàng sử dụng dịch vụ này tăng lên đáng kể. Chi nhánh sẽ tăng cường sức cạnh tranh sản phẩm dịch vụ này với việc xây dựng mức phí hợp lí hơn nữa để vừa thu hút được khách hàng vừa đảm bảo thu nhập từ dịch vụ.
- Chi nhánh đã và đang cố gắng nâng cao hình ảnh và thương hiệu BIDV và bước đầu có hiệu quả.
Bên cạnh đó, chi nhánh cũng khơng tránh khỏi những khó khăn làm ảnh hưởng khơng nhỏ đến hiệu quả hoạt động đó là:
- Mạng lưới kênh phân phối: Mạng lưới chi nhánh hiện nay còn mỏng, chỉ có một trụ sở chính, 3 phịng giao dịch và một quỹ tiết kiệm. Chưa có phịng giao
- Do mạng lưới còn mỏng nên việc phân phối sản phẩm dịch vụ của chi nhánh còn yếu hơn so với các ngân hàng khác trên địa bàn. Tuy đã có nhiều sự cố gắng song nguồn vốn huy động của chi nhánh còn chiếm tỷ trọng chưa cao trong tổng nguồn vốn, thường biến động theo tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế, công ty TNHH và DNTN cá thể nên chưa đáp ứng được nhu cầu cấp tín dụng cho khách hàng của chi nhánh nên chi nhánh chủ yếu nhờ vào sự hỗ trợ nguồn vốn từ hội sở chính. Cơ sở vật chất của chi nhánh cịn nhiều khó khăn, trụ sở làm việc cịn chật hẹp
- Tình hình huy động vốn: Hiện nay trên địa bàn hoạt động huy động vốn đang xãy ra sự cạnh tranh rất gay gắt, các chi nhánh ngân hàng thường mại cổ phần thường huy động với mức lãi suất cao hơn, cùng với những chương trình khuyến mãi hấp dẫn khách hàng.
- Nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là VND chiếm khoảng 95% trên tổng vốn huy động, phần còn lại là huy động USD. Do lãi suất không ngừng biến động nên ngân hàng tập trung huy động ngắn hạn.
- Hoạt động tín dụng cịn gặp khó khăn, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng tuy còn thấp hơn so với quy định của ngân hàng nhà nước nhưng có xu hướng tăng trong ba năm. Năm 2006 tỷ lệ nợ xấu là 1.79% sang 2007 tăng lên 2.05% và tăng 2.10% vào năm 2008. Do vậy chi nhánh cần có biện pháp hợp lí để giảm tỷ lệ nợ xấu.
- Sản phẩm của đối thủ cạnh tranh: Hiện tại sản phẩm của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Vĩnh Long cũng giống như các ngân hàng thương mại trên địa bàn. Các sản phẩm chủ yếu như: thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế, chuyển tiền trong và ngoài nước, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ kiều hối, dịch vụ thẻ ATM, các dịch này nói chung khơng thua các ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Riêng dịch vụ thẻ ATM khả năng cạnh tranh thấp trước đó, năm 2007, 2008 ngân hàng mới bắt đầu mở rộng đầu tư nhằm tăng cường khả năng phục vụ cho dịch vụ này, chi phí bỏ ra nhiều năm 2007 chi nhánh bỏ ra tổng chi phí cho dịch vụ là 13.452 triệu đồng tăng 13% so với 2006, năm 2008 giảm 10% so với 2007 tổng chi là 12.064 triệu đồng nhưng cũng ở mức cao. Chi phí
5.2. Đề ra giải pháp
5.2.1. Giải pháp điều chỉnh nguồn vốn
Trong thời gian tới, ngân hàng BIDV chi nhánh Vĩnh long cần tích cực huy động vốn tại chỗ, từng bước giảm lệ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển. Tạo sực cạnh tranh trong khâu giải quyết đầu ra.
Chi nhánh cần tiếp tục đa dạng hoá các kỳ hạn tiết kiệm để thu hút được nhiều khách hàng.
Phải có những chính sách ưu đãi khách hàng lớn, khách hàng thân thiết. Tổ chức ngày hội khách hàng nhằm thể hiện sự quan tâm của chi náhnh đối với khách hàng.
Áp dụng cơng nghệ hiện đại, tiện ích, phục vụ khách hàng nhanh chóng trong các nghiệp vụ, hạn chế sự chờ đợi, sự phiền hà từ quý khách hàng.
Tích cực, chủ động trong khâu huy dộng vốn, đến tận nơi, gom tận nhà, tất cả lĩnh vực ngành nghề, tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh.
Trên địa bàn các phường các huyện, xã nơng thơn chi nhánh cần thành lập các phịng giao dịch hoặc tổ tiết kiệm. Tiếp cận tốt với người dân nhằm tạo niềm tin và điều kiện thuận lợi để khách hàng đến giao dịch. Cần mở rộng và tăng thêm số lượng phịng giao dịch xuống các Huyện nhằm đa dạng hố mạng lưới huy động. Các phòng giao dịch trực thuộc có khả năng thực hiện được đầy đủ các dịch vụ như của trụ sở chính và được trang bị đầy đủ những thiết bị, công nghệ hiện đại cùng với đội ngũ nhân viên có đủ năng lực và trình độ chun mơn.
Khơng ngừng phối hợp với các tổ chức đồn thể xã hội có liên tịch với ngân hàng như hội nơng dân, hội phụ nữ, đồn thanh niên để huy động vốn ở các đoàn thể xã hội một cách hiệu quả.
Thường xuyên nghiên cứu thị trường, tâm lý khách hàng để có chính sách phù hợp, đổi mới và đa dạng hố các hình thức huy động vốn, từng bước thực hiện công tác tiếp thị để khai thác được nguồn vốn nội lực.
5.2.2. Giải pháp về tình hình cho vay
cần tìm kiếm đối tượng trung và dài hạn để phát huy được sức mạnh cạnh tranh của chi nhánh với những ngân hàng cùng địa bàn. Theo phân tích thì doanh số cho vay ngắn hạn nên chiếm tỷ trọng 60% trong tổng doanh số cho vay và doanh số cho vay trung, dài hạn nên chiếm tỷ trọng 40% trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh. Để phấn đấu đạt kế hoạch trên chúng ta cần có những biện pháp sau:
- Đa dạng hố các hình thức đầu tư, mặc dù cho vay là nghiệp vụ chủ yếu của chi nhánh song nó cũng có rủi ro rất cao ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại chi nhánh.
- Thực hiện đúng theo nguyên tắc cho vay, thẩm định, tránh chủ quan đối với khách hàng truyền thống, hạn chế cho vay đối với những đối tượng chưa ro thơng tin.
- Phương thức cho vay có thể thay đổi theo thời gian hoặc chu kỳ tín dụng, phương thức cho vay phải linh hoạt trong từng giai đoạn kinh tế.
- Tiếp tục mở rộng hình thức cho vay thế chấp và cho vay tín chấp đối với cán bộ công nhân viên, học sinh, sinh viên nghèo hiếu học…
5.2.3. Nâng cao khả năng thu nợ
- Đánh giá kỹ lưỡng về khả năng trả nợ của khách hàng bằng cách tìm hiểu đánh giá cụ thể phương án sản xuất kinh doanh và thu nhập của khách hàng. Nhằm mục tiêu thu hồi nợ bàng nguồn trả nợ thứ nhất, hạn chế thu nợ bằng nguồn trả nợ thứ hai.
- Thường xuyên tìm hiểu khách hàng trong qua trình hoạt động phương án kinh doanh. Kịp thời phát hiện khó khăn của khách hàng (nếu có) để hỗ trợ giúp khách hàng kinh doanh tốt hơn.
- Để thu hồi nợ tốt ngân hàng không những làm tốt khâu cho vay, thậm định mà cần tìm hiểu, giúp đở khách hàng trong suốt quá trình giải ngân.
- Bên cạnh khách hàng có ý thức tự giác trả nợ, ngân hàng thường xuyên nhắc nhở, đôn đốc khách hàng chậm trả khi đến hạn.
- Cần phối hợp với chính quyền địa phương để có thơng tin chính xác về khách hàng, để phát mãi tài sản thu hồi nợ trong trường hợp xấu.
- Nghiêm khắc thực hiện nguyên tắc, và các điều khoản tín dụng.
5.2.4. Giảm thiểu nợ xấu
- Tìm hiểu ngun nhân dẫn đến tình trạng trả nợ khơng đúng hạn hoặc không trả được nợ. Để phân loại khách hàng, phân loại nhóm nợ tìm ra giải pháp thích hợp cho từng trường hợp như.
- Kịp thời giúp đở khách hàng thực hiện đúng kế hoạch kinh doanh đã đề ra.
- Thường xuyên phân tích, dự báo các rủi ro tìm ẩn.
5.2.5. Nâng cao khả năng sinh lợi5.2.5.1. Tăng thu nhập 5.2.5.1. Tăng thu nhập
- Để tăng thu nhập chi nhánh cần phát triển mạnh các dịch vụ khai thác các sản phẩm khác biệt có lợi thế.
- Tập trung khai thác triệt để thế mạnh các sản phẩm hiện có. Đa dạng hóa, tăng cường chất lượng đối với các dịch vụ. Nâng dần tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng nguồn thu. Duy trì và nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng đúng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000.
- Mở rộng loại hình dịch vụ, ứng dụng cơng nghệ thông tin hiện đại vào việc phát triển dịch vụ của ngân hàng nhằm cung cấp cho khách hàng những tiện ích tốt nhất.
- Tăng cường hợp tác với khách sạn, siêu thị, khu công nghiệp,… để lắp đặt máy POS, ATM, thu đổi ngoại tệ, trả lương qua thẻ.
- Về dịch vụ thanh tốn trong nước: khơng ngừng nâng cao chất lượng của dịch vụ, áp dụng mức phí linh hoạt và ưu đãi đảm bảo có sức cạnh tranh cho khách hàng giao dịch thường xuyên và có doanh số lớn.
- Về dịch vụ thanh tốn quốc tế: Chú trọng phát triển thêm nhưng khách hàng hoạt động trong lĩnh vực xuất khẩu gạo và thủy hải sản, hàng thủ cơng mỹ nghệ, các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, các doanh nghiệp ở khu cơng nghiệp có nhu cầu xuất nhập khẩu.
- Về dịch vụ ATM tăng cường tiện ích đi kèm dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh như thanh tốn các hóa đơn mua hàng, hóa đơn tiền điện thoại, tiền nước, nộp phí bảo hiểm…
5.2.5.2. Giảm chi phí:
- Triệt để tiết kiệm chi phí quản lí chi tiêu đúng theo định mức
- Thực hiện kế hoạch tài chính theo nguyên tắc dự chi đầy đủ và dự thu cẩ thận.
- Giảm các khoản chi điện nước, điện thoại một cách hợp lí.
5.2.6. Hạn chế rủi ro.
- Trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ theo từng nhóm nợ cụ thể.
- Đa dạng hóa các hình thức đầu tư nhằm phân tán rủi ro.
- Ln nắm bắt tìm kiếm thơng tin chính xác đối với khoản vay mới tiến hành cho vay. Đánh giá dộ rủi ro của món vay.
- Hạn chế cho vay tiêu dùng đến mức thấp nhất có thể vì đây là khoản vay khơng tạo ra lợi nhuận.
- Tình hình lãi suất biến động, chi nhánh cần cân đối giữa huy động và cho vay, cân đối giữa kỳ hạn, số lượng tương ứng. Mua bảo hiểm rủi ro cho món cho vay hoặc đầu tư có rủi ro lãi suất cao.
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ I. Kết luận
Đề tài cơ bản đã hoàn thành những mục tiêu đã đề ra
Đánh giá tình hình huy động và sử dụng vốn của ngân hàng.
Phân tích các chỉ tiêu như doanh thu, chi phí, lợi nhuận của ngân hàng từ 2006 - 2008. Để xác định kết quả hoạt đông kinh doanh của ngân hàng.
Đánh giá khả năng sinh lợi của ngân hàng thơng qua các tỷ số tài chính. Đề ra giải pháp nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng.
Giai đoạn 2006 – 2008 là một chặn đường đánh dấu nhiều bước thăm trầm đối với nền kinh tế Việt Nam. Sự kiện gia nhập WTO từ cuối năm 2006 tuy mang đến nhiều cơ hội và thuận lợi nhưng cũng đã tạo ra khơng ít những thách thức lớn đối với nền kinh tế. Song song đó, tác động của lạm phát cùng những chính sách tiền tệ lớn của NHTW, sự ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế Mỹ trong giai đoạn này đã tạo ra thêm nhiều khó khăn hơn cho nền kinh tế. Trong đó, hoạt động ngân hàng cũng chịu những tác động không nhỏ.
Riêng chi nhánh Vĩnh Long, được sự điều hành của ngân hàng Đầu Tư và Phát triển Việt Nam, sự quan tâm giúp đỡ của chính quyền địa phương cùng sự nỗ lực cố gắng của tập thẻ cán bộ nhân viên, trong những năm qua vẫn vững bước đi lên và phát triển. Tổng tài sản không ngừng tăng qua các năm, tốc độ tăng bình quân 2006 – 2008 đạt 40%.
Lợi nhuận tuy không cao nhưng cũng tăng dần theo quy mơ hoạt động, chênh lệch thu chi thực bình quân năm sau cao hơn năm trước.
Hoạt động dịch vụ đã có những bước phát triển đáng kể, thu dịch vụ ròng tăng qua 3 năm. Các sản phẩm dịch vụ như dịch vụ thanh tốn, dịch vụ thẻ nhìn chung sức cạnh tranh ngày một tăng.
Tăng trưởng tín dụng ln dựa trên giới hạn được giao. Các tỷ lệ an toàn được theo dõi sát sao, đặc biệt là chỉ tiêu nợ xấu luôn ở múc thấp…
Tuy nhiên, trong thời gian qua cơng tác huy động vốn của chi nhánh gặp nhiều khó khăn, sự cạnh tranh lãi suất huy động giữa các ngân hàng rất gay gắt, thị phần bị chia nhỏ. Vốn huy động từ các tầng lớp dân cư luôn chiếm tỷ trọng
cao, sự chuyển dịch cơ cấu từ kỳ hạn dài sang ngắn bắt đầu tăng khá nhanh vào đầu năm 2008.
II. Kiến nghị
Đề nghị ban phát triển sản phẩm bán lẻ và Marketing sớm ban hành đầy đủ các quy định về mẫu hồ sơ thủ tục cho vay đối với sản phẩm tín dụng bán lẻ và các sản phẩm có liên quan đến khách hàng cá thể để chi nhánh có cơ sở triển khai đưa sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng.
Hiện nay trong khu vực đồng bằng sông Cửu Long thương hiệu BIDV chưa được nhiều người biết đến, đề nghị trụ sở chính nên có một số chiến lược quảng cáo thường xuyên trên đài truyền hình Việt Nam (VTV) để quảng bá hình ảnh của BIDV đến người dân, nâng cao vị thế thương hiệu, góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trong việc tiếp cận khách hàng để mở rộng hoạt động kinh doanh.
Để nâng cao khả năng cạnh tranh, mở rộng mạng lưới trên địa bàn, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật phù hợp với điều kiện kinh doanh, chi nhánh rất cần sự hỗ trợ của Ngân hàng ĐT & PT trung ưng trong việc xây dựng mới trụ sở chính, phịng giao dịch Bình Minh, phịng giao dịch Hịa Phú, nâng cấp quỹ tiết kiệm số 1.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại, giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại (2007), tủ sách trường đại học Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, giáo trình quản trị ngân hàng thương mại (2008), tủ sách đại học Cần Thơ.
3. T.S Trương Đông Lộc, Th.S Nguyên Văn Ngân, Nguyễn Thị Lương, Trương Thị Bích Liên, quản trị tài chính (2007), tủ sách đại học Cần