7. Kết cấu luận văn
1.2 Nội dung và các tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp
1.2.2 Phát triển cho vay DNNVVcủa NHTM
1.2.2.1. Sự cần thiết phát triển cho vay DNNVV của NHTM
Với DNNVV:
- Đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động: Với đặc điểm nguồn vốn thấp, các DNNVV khó đầu tư được công nghệ sản xuất tiên tiến, hiện đại để cải thiện chất lượng và mẫu mã sản phẩm. Vì vậy, nguồn vốn huy động từ ngân hàng có thể coi là nguồn quan trọng để các DNNVV duy trì hoạt động và phát triển nâng cao trình độ khoa học cơng nghệ.
- Tạo nguồn vốn nâng cao năng lực cạnh tranh: Một trong những quy luật khách quan của cơ chế thị trường là cạnh tranh và quy luật này ngày càng quan trọng, quyết định rất lớn đến sự tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp nói chung và DNNVV nói riêng. Tuy nhiên do những đặc điểm, tính chất của mình, DNNVV gặp khơng ít những khó khăn trong việc phát triển tạo thị phần, tạo niềm tin, tạo hình ảnh. Do đó các DNNVV thường xuyên tìm cách huy động vốn từ mọi thành phần kinh tế, trong đó chủ yếu là nguồn tín dụng ngân hàng. Khi vốn được giải ngân, sức mạnh tài chính của DNNVV tăng lên thì các DNNVV cũng có cơ hội thực hiện được mục đích của mình, mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh, chiếm
lĩnh thị trường, tạo thế cạnh tranh.
Với NHTM:
- Đa dạng hóa và phát triển khách hàng và thị trường: Các chủ thể sử dụng vốn nếu tăng trưởng tốt với các tổ chức và tăng thu nhập đối với các cá nhân sẽ tạo ra thị trường rộng lớn, đầy tiềm năng cho hoạt động của các NHTM. Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh giữa các NHTM để mở rộng thị phần cho vay, bằng cách giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới diễn ra quyết liệt. Hiện nay cho vay vẫn cịn là nghiệp vụ chính, đem lại nguồn thu chủ yếu cho các NHTM, mang tính quyết định sự tồn tại và phát triển của các NHTM trong giai
đoạn hiện nay. Mở rộng cho vay nói chung và cho vay DNNVV nói riêng tạo tiền đề cho ngân hàng mở rộng và phát triển các hoạt động dịch vụ khác, từng bước thay
đổi cơ cấu doanh thu theo hướng giảm dần tỷ trọng doanh thu từ hoạt động cấp tín dụng, tăng dần tỷ trọng doanh thu từ các hoạt động dịch vụ, đây là một hướng đi mới mà các NHTM đang lựa chọn.
- Nâng cao doanh thu và lợi nhuận: Tại các quốc gia, bộ phận DNNVV luôn chiến số lượng lớn trong tổng số doanh nghiệp, đóng góp đáng kể cào cơ cấu GDP của cả nước và vẫn đang tăng trưởng với tốc độ nhanh, ngày càng đóng vai trị quan trọng hơn trong sự phát triển của quốc gia. Do đó, bộ phận doanh nghiệp này đang trở thành nhóm khách hàng tiềm năng cho các ngân hàng thương mại tập trung hướng tới. Việc phát triển hoạt động cho vay với các NNVV, có các chính sách ưu đãi về lãi suất và điều kiện vay vốn sẽ khuyến khích các doanh nghiệp sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, từ đó làm tăng thu nhập cho ngân hàng
- Nâng cao năng lực cạnh tranh, hình ảnh thương hiệu của ngân hàng: do có đặc điểm quy mơ vốn khơng lớn nên các DNNVV hoạt động trên cùng một địa bàn thường có mối liên hệ khá chặt chẽ với nhau, đơi khi cịn cùng hợp tác để đầu tư cho sản xuất. Chính vì vậy, nếu như ngân hàng có quan hệ làm ăn với một doanh nghiệp đồng nghĩa với việc ngân hàng có cơ hội để tiếp xúc và thiết lập quan hệ với nhiều doanh nghiệp khác. Đây là một cách có hiệu quả để quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín và thương hiệu của ngân hàng với các doanh nghiệp, từ đó giúp ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh của mình. Bên cạnh đó, việc tạo lập được mối quan hệ làm ăn lâu dài với nhiều doanh nghiệp sẽ tạo ra cho ngân hàng một chỗ đứng tốt, xây dựng hệ thống khách hàng truyền thống, nhờ đó khả năng cạnh tranh của ngân hàng được nâng cao.
1.2.2.2. Các nội dung cơ bản của phát triển cho vay DNNVV của NHTM
Phát triển là điều kiện tất yếu của tất cả các ngân hàng nếu như muốn đứng vững trên thị trường, đồng thời tìm kiếm các cơ hội khác trong tương lai. Theo quan điểm duy vật biện chứng (Nguyễn Văn Tài và Phạm Văn Sinh, 2014, tr. 115) thì phát triển là q trình đi lên từ thấp đến cao, khơng chỉ đơn thuần là thay đổi về lượng mà còn thay đổi về chất, là bước cải tiến những phần cơ bản để đi đến những
phần phức tạp hơn. Như vậy, theo quan niệm đơn giản nhất thì phát triển là việc thay đổi theo hướng đi lên về cả số lượng và chất lượng.
Là huyết mạch của mọi nền kinh tế, các ngân hàng thương mại cũng luôn phải phát triển các dịch vụ của mình – trong đó có hoạt động cho vay, vừa nhằm mục tiêu phục vụ tốt hơn khách hàng của mình, vừa nhằm đến mục tiêu tối quan trọng là tối đa hóa vốn của chủ sở hữu.
Về số lượng, phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp với ngân hàng thương mại được hiểu là gia tăng dư nợ cho vay bằng nhiều cách như: mở rộng thêm đối tượng, phạm vi cho vay nhiều ngành nghề, lĩnh vực, vùng kinh tế; đa dạng hình thức, phương thức cho vay.
Về chất lượng, phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp bên cạnh những chỉ tiêu trên còn phải đảm bảo tăng trưởng về lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời cũng phải đảm bảo an tồn cho ngân hàng – thơng qua các chỉ tiêu về phân loại nợ, đảm bảo dự phòng và các chỉ tiêu về nợ xấu trong yêu cầu theo quy chuẩn của quốc tế và ngân hàng trung ương các khu vực.
Trên phương diện khách hàng, phát triển cho vay tức là việc ngân hàng thoả mãn tối đa các nhu cầu hợp lý, hợp lệ của khách hàng về quy mô cho vay, đa dạng hoá về đối tượng và các loại hình cho vay của ngân hàng đáp ứng đủ yêu cầu của đối tượng vay vốn.
Đối với nền kinh tế, phát triển cho vay phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế theo một cơ cấu hợp lý và phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế, xã hội từng thời kỳ. Qua đó, cho thấy sự tăng trưởng của nền kinh tế cũng như sự phát triển của ngân hàng.
Như vậy, có thể hiểu, phát triển cho vay đối với DNNVV của ngân hàng thương mại là một khái niệm bao gồm cả sự mở rộng về quy mô cũng như sự thay đổi cơ cấu theo hướng hợp lý hơn, đồng thời nâng cao chất lượng các khoản cho vay DNNVV của một ngân hàng trong một thời kỳ nhất định. Trong đó:
Mở rộng quy mơ là sự phát triển tổng quy mơ cho vay, phát triển quy mơ bình qn cho vay/một khách hàng, giữ và tăng trưởng mức cho vay với khách hàng hiện hữu, đồng thời phát triển khách hàng mới.
Mở rộng được hiểu là làm cho quy mô, phạm vi lớn hơn trước. Như vậy, mở rộng cho vay cũng là sự tăng lên về quy mô, sản phẩm, khối lượng cho vay. Trong xu hướng mở rộng cho vay của ngân hàng, với đặc điểm, vị trí và vai trị của mình trong nền kinh tế, các DNNVV được coi là những khách hàng có tiềm năng. Nhưng một vấn đề đặt ra là làm thế nào để mở rộng cho vay đối với DNNVV và làm thế nào để tăng quy mô, khối lượng sản phẩm, đối với các DNNVV đáp ứng nhu cầu thực sự của bản thân các doanh nghiệp đồng thời đảm bảo lợi ích của ngân hàng.
Mở rộng quy mô và chiếm lĩnh thị phần đem lại những lợi ích cụ thể cho ngân hàng. Để tăng trưởng quy mơ, ngân hàng khơng ngừng thu hút và duy trì khách hàng đồng thời sàng lọc khách hàng theo phân đoạn thị trường. Muốn đạt được như thế ngân hàng phải vận dụng tổng hợp các nội dung của hoạt động marketing. Đặc biệt tập trung phát triển tổng quy mơ cho vay, phát triển quy mơ bình quân cho vay/một DN, giữ và tăng trưởng mức cho vay với KH hiện hữu, phát triển KH mới.
Mở rộng quy mô thể hiện ở các chỉ tiêu:
- Số lượng DNNVV được cho vay tăng
- Tổng dư nợ DNNVV tăng trưởng hàng năm
- Doanh số cho vay DNNVV tăng trưởng hàng năm
- Tỷ trọng cho vay DNNVV trên tổng dư nợ
- Thị phần cho vay DNNVV của ngân hàng so với tổng các TCTD trên địa bàn
Mở rộng quy mô là công tác đầu tiên cần triển khai để phát triển cho vay DNNVV, mở rộng quy mô là gia tăng về số lượng. Đi đôi với gia tăng về quy mô là nâng cao chất lượng cho vay.
Chất lượng cho vay quyết định sự tồn tại và phát triển của từng NHTM. Tình hình tài chính của ngân hàng được cải thiện nhờ nâng cao chất lượng cho vay, đáp
ứng nhu cầu khách hàng và cuối cùng đem lại sự hài lòng cho khách hàng. Muốn đạt được điều đó ngân hàng phải đa dạng hố sản phẩm với giá cả hợp lý. Trong đó việc phát triển cho vay đối với DNNVV góp phần nâng cao chất lượng tăng trưởng cho vay DNNVV, phát triển KH mới.
b. Đa dạng hóa phát triển cơ cấu, nâng cao chất lượng và sức cạnh tranh nghiệp vụ cho vay DNNVV bao gồm: đa dạng các sản phẩm cho vay đối với KH DNNVV, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, nâng cao sức cạnh tranh dịch vụ bằng lãi suất và dịch vụ chăm sóc khách hàng
Phát triển cho vay đối với DNNVV góp phần thúc đẩy sự phát triển các dịch vụ Ngân hàng. Ngồi việc có nhu cầu tín dụng khá lớn thì nhóm đối tượng khách hàng DNNVV cịn có nhu cầu sử dụng các dịch vụ Ngân hàng khá phong phú. Chính vì thế, phát triển cho vay đối với DNNVV góp phần thúc đẩy sự phát triển các dịch vụ Ngân hàng.
Do có đối tượng khách hàng rất rộng nên việc phát triển Cho vay đối với DNNVV sẽ giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được phổ biến rộng khắp. Thơng qua cho vay đối với DNNVV, ngồi việc cho vay đối với DNNVV còn giúp ngân hàng thuận lợi trong bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán. Khả năng cung cấp gói sản phẩm dịch vụ tài chính đồng bộ thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng sẽ tạo nét khác biệt cho ngân hàng trong cạnh tranh với đối thủ, do đó góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng. Bên cạnh đó, các ngân hàng có thể dễ dàng phát triển các sản phẩm mới, đa dạng các sản phẩm cho vay đối với KH DNNVV, nâng cao sức cạnh tranh dịch vụ bằng lãi suất và dịch vụ chăm sóc khách hàng.
Trong quan hệ tín dụng giữa doanh nghiệp và Ngân hàng, lãi suất cho vay phản ánh giá cả của đồng vốn mà người sử dụng vốn là các DN phải trả cho người cho vay là các NHTM. Đối với các doanh nghiệp, lãi suất cho vay hình thành nên chi phí vốn và là chi phí đầu vào của q trình sản xuất kinh doanh (SXKD). Do đó, mọi sự biến động về lãi suất cho vay trên thị trường cũng đều ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả SXKD hay nói cách khác là tác động trực tiếp đến lợi nhuận của DN
và qua đó điều chỉnh các hành vi của họ các hoạt động kinh tế. Khi lãi suất cho vay của NHTM tăng sẽ đẩy chi phí đầu vào và giá thành sản phẩm tăng lên, làm suy giảm lợi nhuận cũng như khả năng cạnh tranh của DN, gây ra tình trạng thua lỗ, phá sản trong hoạt động SXKD. Xu hướng tăng lãi suất Ngân hàng sẽ luôn đi liền với xu hướng cắt giảm, thu hẹp quy mô và phạm vi của các hoạt động SXKD trong nền kinh tế. Ngược lại, khi lãi suất Ngân hàng giảm sẽ tạo điều kiện cho doanh nghiệp giảm chi phí, hạ giá thành, nâng cao hiệu quả kinh doanh và khả năng cạnh tranh. Lãi suất cho vay thấp ln là động lực khuyến khích các DN mở rộng đầu tư, phát triển các hoạt động SXKD và qua đó kích thích tăng trưởng trong tồn bộ nền kinh tế.
Ở Việt Nam hiện nay, do điều kiện thị trường tài chính chưa phát triển, các kênh huy động vốn đối với DNNVV còn rất hạn chế nên nguồn vốn từ các Ngân hàng ln đóng một vai trị hết sức quan trọng, do đó, lãi suất cho vay của các NHTM ln có tác động rất lớn đến hoạt động của các DNNVV.
Ngoài quy trình đơn giản, nhanh gọn và các sản phẩm đa dạng, phong phú thì lãi suất cho vay là một trong những yếu tố quan trọng để ngân hàng mời chào các DNNVV vay vốn. Cuộc đua tranh lãi suất giữa các ngân hàng luôn là cuộc đua tranh gay cấn.
c. Nâng cao chất lượng triển khai quá trình cho vay khách hàng DNNVV Cơng tác triển khai q trình cho vay khách hàng DNNVV đóng vai trị quan trọng trong q trình phát triển cho vay khách hàng DNNVV. Nhìn chung quy trình tín dụng tại ngân hàng ngày càng được bổ sung và hoàn thiện nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Mỗi ngân hàng thương mại (NHTM) xây dựng một quy trình cho vay riêng biệt, phù hợp với phương thức hoạt động, chính sách tín dụng và các đặc điểm riêng của từng ngân hàng. Tuy nhiên, các quy trình cho vay khách hàng DNNVV đều có những bước thực hiện chung nhất như sau:
Bước này do cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng. Nhìn chung một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin như: năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng khả năng sử dụng vốn vay khả năng hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi).
- Bước 2: Phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng là xác định khả năng hiện tại và tương lại của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay + hoàn trả nợ vay.
Mục tiêu: Tìm kiếm những tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đó, dự kiến những biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân hàng.
Phân tích tính chân thật của những thơng tin đã thu thập được từ phía khách hàng trong bước 1, từ đó nhận xét thái độ, thiện chí của khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay.
- Bước 3: Ra quyết định tín dụng
Trong khâu này, ngân hàng sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng.
- Một là, đồng ý cho vay với một khách hàng không tốt
- Hai là, từ chối cho vay với một khách hàng tốt
Cả hai sai lầm đều ảnh hưởng đến hoạt đơng kinh doanh tín dụng, thậm chí sai lầm thứ hai cịn ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
- Bước 4: Giải ngân
Ở bước này, ngân hàng sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng.
Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền sự vận động tiền tệ với sự vận động hàng hóa hoặc dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ. Nhưng đồng thời cũng phải tạo sự thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng,… để đảm bảo khả năng thu nợ.
- Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Việc xác lập một quy trình tín dụng và khơng ngừng hồn thiện nó đặc biệt quan trọng đối với một ngân hàng thương mại.
Về mặt hiệu quả, một quy trình tín dụng hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng.