7. Kết cấu luận văn
1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các
1.3.2. Các yếu tố chủ quan
1.3.2.1. Chính sách và quy trình cho vay của ngân hàng đối với DNNVV
- Về chính sách cho vay: Tại bất kỳ một ngân hàng thương mại nào, hoạt động cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất, bao trùm toàn bộ ngân hàng. Với tầm quan trọng và quy mơ lớn đó, các ngân hàng ln phải xây dựng một chính sách cho vay cụ thể, rõ ràng, phù hợp với chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Chính sách cho vay này sẽ quyết định việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động cho vay vì nó phản ảnh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho các cán bộ tín dụng tuân theo.
Chính sách cho vay của ngân hàng đối với DNNVV được xây dựng dựa trên những diễn biến trong quá khứ cũng như các dự đoán về tương lai. Nội dung cơ bản của chính sách cho vay là các chính sách về khách hàng, quy mơ, lãi suất, phí, thời
hạn cho vay và kỳ hạn nợ, giới hạn cho vay, điều kiện đảm bảo, điều kiện giải ngân, thanh tốn, các chính sách đối với tài sản có vấn đề... Một chính sách cho vay rõ ràng, hợp lý, đúng đắn sẽ giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng, tăng lợi nhuận, hạn chế rủi ro, qua đó phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Về quy trình cho vay: Quy trình cho vay bao gồm tất cả các bước, các giai đoạn mà cán bộ tín dụng và các phịng ban có liên quan phải thực hiện khi giải quyết một hồ sơ xin vay vốn của khách hàng. Bởi vì tâm lý của các doanh nghiệp là ưa thích những ngân hàng có quy trình và thủ tục vay vốn đơn giản, linh hoạt để đẩy nhanh được quá trình hợp tác, đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Chính vì vậy, nếu quy trình cho vay của một ngân hàng được thiết kế hợp lý với những thủ tục đơn giản, gọn nhẹ và được áp dụng một cách linh hoạt sẽ góp phần nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay, giúp thu hút khách hàng, tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của các DNNVV. Bên cạnh đó, trong các bước của quy trình cho vay thì việc phân tích tín dụng và giám sát sau khi cho vay là hai bước quan trong nhất nhằm phát hiện sớm các tình huống, các rủi ro có thể xảy ra, qua đó đem lại hiệu quả tốt nhất cho hoạt động của ngân hàng.
1.3.2.2. Chính sách marketing của ngân hàng
Marketing ngân hàng là một khái niệm dùng để chỉ hệ thống các chiến lược, biện pháp, các chương trình, hoạt động tác động vào tồn bộ q trình tổ chức cung ứng dịch vụ của ngân hàng thương mại một cách tốt nhất trong việc thỏa mãn nhu cầu của khách hàng mục tiêu. Marketing là chìa khóa chủ chốt cho sự thành cơng của các ngân hàng thương mại trong môi trường cạnh tranh hiện nay. Đặc điểm của sản phẩm dịch vụ là tính vơ hình, rất khó nắm bắt, do đó thơng qua các chính sách về sản phẩm, chính sách phân phối, chính sách về giá sẽ tạo ra được sự khác biệt cho sản phẩm của ngân hàng, có tác động lớn trong việc thu hút khách hàng đến với mình, và như vậy, việc phát triển hoạt động cho vay DNNVV sẽ trở nên dễ dàng hơn.
1.3.2.3. Cơ sở vật chất và hạ tầng kỹ thuật, công nghệ thông tin
Cơ sở vật chất của ngân hàng là cái nhìn đầu tiên của khách hàng về ngân hàng đó, một thương hiệu mạnh, một cơ sở vật chất đồng bộ, khang trang, thống nhất sẽ tạo niềm tin, uy tín để khách hàng tìm tới ngân hàng.
Bên cạnh đó đầu tư đổi mới cơng nghệ là vấn đề sống cịn trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM Việt Nam. Theo tính tốn và kinh nhiệm của các ngân hàng nước ngoài, cơng nghệ thơng tin có thể làm giảm 76% chi phí hoạt động ngân hàng. Năng lực cơng nghệ khơng chỉ thể hiện ở trình độ hiện đại của trang thiết bị máy móc và cơng nghệ, khả năng khai thác các trang thiết bị, cơng nghệ đó cũng là một yếu tố rất quan trọng. Do sự hao mịn vơ hình trong lĩnh vực cơng nghệ là rất cao nên việc nhanh chóng khai thác tối đa hiệu quả của công nghệ hiện đại là một yêu cầu hết sức cơ bản, là nhân tố quyết định khả năng duy trì nâng cao lợi thế cơng nghệ của một ngành. Đây cũng là điểm yếu hiện nay của các ngân hàng Việt Nam.
Trong thời đại ngày nay, khi mà môi trường kinh doanh liên tục xảy ra những biến động không thể lường trước được, gây ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại thì vấn đề thu thập và xử lý thơng tin càng trở nên quan trọng đối với hoạt động tín dụng của các ngân hàng. Sự thiếu thông tin hoặc nắm giữ những thông tin sai lệch về khách hàng là một trong những hạn chế mà một số ngân hàng thường gặp phải. Điều đó khiến cho ngân hàng phán đốn sai về thị trường, các dịch vụ đưa ra thiếu tính thực tế và khơng thỏa mãn được nhu cầu của khách hàng, kìm hãm việc phát triển cho vay của ngân hàng. Do đó, mỗi ngân hàng cần vận dụng một cách có hiệu quả các phương tiện truyền thơng, dữ liệu từ các cơ quan chức năng hay thông qua các mối quan hệ của mình để tiến hành thu thập, xử lý và phân loại thơng tin về khách hàng. Qua đó, ngân hàng mới có thể nắm bắt được xu hướng phát triển của thị trường, nhu cầu cũng như khả năng của các DNNVV để đưa ra các gói sản phẩm dịch vụ phù hợp.
1.3.2.4. Trình độ chuyện mơn, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng
Dù trình độ cơng nghệ, máy móc có phát triển đến đâu, nhưng con người mới là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động sản xuất kinh doanh của bất kỳ doanh nghiệp nào, và các ngân hàng thương mại cũng khơng nằm ngồi sự tác động đó. Trình độ của cán bộ nhân viên ảnh hưởng rất lớn tới việc tạo dựng hình ảnh, nâng cao hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng vì các cán bộ nhân viên chính là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thực hiện các nhu cầu của khách hàng. Thực tế cho thấy, chất lượng cán bộ nhân viên yếu kém, khơng đủ trình độ chun mơn, khả năng phân tích, đánh giá khơng tốt... là một trong những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Nhân viên ngân hàng phải là những người am hiểu và có khả năng dự báo trước những vấn đề có liên quan đến khách hàng. Một ngân hàng thương mại có đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chun mơn cao, phẩm chất đạo đức tốt sẽ là cơ sở vững chắc, là nền tảng cho việc phát triển các dịch vụ của ngân hàng nói chung và phát triển hoạt động cho vay DNNVV nói riêng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Qua nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay của NHTM, đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời cũng đã chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng và sự cần thiết của công tác phát triển cho vay đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của các NHTM. Trên cơ sở những lý luận đó, vận dụng vào thực tiễn hoạt động của từng ngân hàng để có thể đánh giá thực trạng và đưa ra được các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa trong bối cảnh nền kinh tế thị trường tại Việt Nam hiện nay.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI